Место и роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов

Единовременный платеж	Сумма (доллары США)
При получении BIN-ов на Classic, Business, Gold, Electron	8 000
Затраты на изготовление пластика (зависит от тиража)	15 000
Дополнительные ежегодные расходы
За процессинг в VISA International (ежемесячно 1000 USD)	12 000
Ежегодная плата за каждый активный BIN (500 USD)	2 000

 

Повышение статуса до полноправного (Participant Member) дает право банку выполнять весь спектр операций, предусмотренных VISA International для полноправных участников рынка банковских пластиковых карт, например, осуществлять программу спонсирования банков по вступлению в ассоциацию и помогает им выходить на рынок пластиковых карт и активно включаться в ритейловый бизнес, предлагая своим корпоративным и частным клиентам собственные карточные продукты.

Аналогичные программы участия предлагают и другие платежные системы.

Отношения между участниками платежной системы

Для функционирования платежной системы необходимы следующие положения и договоры:

• договор, регулирующий отношения между эмиссионным центром (осуществляющим процедуру эмиссии) и банком-эмитентом (выпускающим от своего имени пластиковые карты);
• договор банка-эмитента с платежной системой (либо прямые договорные отношения между банками-эмитентами);
• договор между банком-эквайрером и торговой точкой, обязующийся обслуживать пластиковые карты;
• договор между банком и клиентом, использующим пластиковую карту.

Разновидности этих договоров присутствуют в любых платежных системах.

Данные договоры должны обязательно содержать следующие пункты:

• предметом договора между эмиссионным центром и банком-эквайрером, является совместная деятельность, направленная на выпуск и обслуживание карт. В обязанности эмиссионного центра входит выпуск карт, а также, если в системе не существует процессингового центра, он может выполнять функцию взаиморасчетов. Расчеты за оказанные услуги эмиссионного центра так же могут быть предусмотрены данным договором;
• в договоре должны быть упомянуты процедуры безопасности и ответственности за нарушение данных процедур. Обязательно должна быть предусмотрена процедура выхода из платежной системы. Функции эмиссионного центра может выполнять, как отдельный банк, так и банк обязанный нести функции эмиссионного центра на основании договора о совместной деятельности по формированию платежной системы. На основании последнего договора банки, могут передавать средства на формирование эмиссионного центра и участвовать в доходах от деятельности последнего.

Основные сложности взаимоотношения между эмиссионным центром и банком-эмитентом лежат в разработке ценовой политики на проведение эмиссии, взаимозачетов, выполнения функций безопасности. Разработка гибкой системы оплаты, бесспорно, дает преимущества в конкурентной борьбе, а, следовательно, в этой гибкости заинтересованы все банки участники. Управление платежной системой становится камнем преткновения при разрастании системы. Проблема состоит в выборе схемы управления платежной системы. Кто определяет ценовую политику, направления развития – банки создавшие систему, или все банки участники? Если все, то чем определяется вес “голоса” банка участника? На эти вопросы сложно дать однозначный ответ, все зависит от целей, которые ставит перед собой банк (банки) при создании платежной системы. Либеральная ценовая политика, заложенная в договорах и положениях платежной системы, закладывает фундамент всей платежной системы.

Что касается процедур безопасности, регламентируемые вышеназванным договором, они должны включать процесс эмиссии, транспортировку карт, внесение в стоп-лист утерянных или украденных карт. Внесение в стоп-лист стандартная процедура в платежных системах, но, например, особенность смарт-карт состоит в том, что основная масса транзакций осуществляется в режиме off-line. А, следовательно, установить ответственность о не внесении в стоп-лист тем или иным эмитентом, представляет определенную сложность. Для того чтобы упростить взаимоотношения и избежать ненужных трений, как с клиентами, так, и между эмитентами, встает необходимость в создании единых фондов на возможные потери по операциям с пластиковыми картами. Для исключения возможностей злоупотребления отдельными банками, этими фондами, а также по причине законодательных ограничений на страховую деятельность банков, рациональнее использовать независимые страховые компании. Страхование данного вида банковских операций, так же носит неопределенный характер в правовых отношениях, по причинам упомянутым выше.

Договор между банками-эмитентами, может явно и не существовать, а его основное назначение в виде установления процента комиссии за обслуживание карт другого эмитента, может устанавливаться определенным соглашением между банками участниками. Наличие и особенности данного договора определяются схемой управления.

Договор между банком-эквайрером и торговой точкой, регулирует отношения, возникающие при обслуживании торговой точкой пластиковых карт. Основной обязанностью торговой точки является безусловное принятие карт покупателей в качестве платежного средства, и обслуживание их в тех же ценах. Банк по этому договору обязуется компенсировать средства торговой точке в определенное время либо после инкассации слипов, либо после получения электронного журнала транзакций. В данном договоре предусматривается процент с проведенной транзакции выплачиваемый торговой точкой.

Договор между банком и клиентом, использующим пластиковую карту в качестве платежного средства, должен предусматривать:

• условия выдачи карты, страховой взнос, тариф за обслуживание;
• обязательства клиента соблюдать правила пользования картой;
• обязательства банка, гарантирующие сохранность средств клиента и своевременное проведение операций по карте клиента;
• ответственность за утерю карты, и проведения в результате этого не законных действий с данной картой.

Российское Гражданское законодательство не предусматривает норм направленных на защиту интересов клиентов использующих пластиковые карты, в случае хищения средств клиента. В связи с этим клиент, подписавший договор, не предусматривающий компенсации средств в случае хищения, остается полностью не защищенным. Одним из самых защищенным пользователем пластиковых карт можно считать гражданина США, где хищения свыше 50 $ полностью ложатся на эмитента[8,с.102]. Разработка норм защищающих пользователей пластиковых карт, повысит доверие клиентов к достаточно новым услугам подобного рода в России.

Корпоративные карты

Определенные особенности возникают при обслуживании банковских карт юридических лиц, так называемых корпоративных карт. Примером такой карты может служить Business Card. Основные проблемы заключаются в праве распоряжения счетом, и в соблюдении очередности платежа. Распоряжение счетом, право первой и второй подписи регламентируется Уставом предприятия. Но пользование картой далеко не всегда ограничивается сферой лиц имеющих право распоряжением счетом.

Держатель может осуществлять следующие операции с использованием корпоративных карт:

• получение наличных денежных средств в валюте РФ для осуществления расчетов на территории РФ в соответствии с порядком, установленным Банком России, и связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица на территории РФ, а также для оплаты расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в пределах РФ, в валюте РФ;
• безналичная оплата расходов в валюте РФ, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц, в пределах РФ;
• безналичные операции на территории РФ, связанные с основной деятельностью юридического лица, в валюте РФ;
• безналичные операции на территории РФ, связанные с хозяйственной деятельностью юридического лица, в валюте РФ;
• безналичная оплата в валюте РФ расходов представительского характера на территории РФ;
• безналичная оплата расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в иностранные государства, в иностранной валюте;
• безналичная оплата расходов представительского характера в иностранной валюте за пределами РФ;
• получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами РФ для оплаты расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в иностранные государства.

Запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера. На карту не могут быть зачислены денежные средства, принадлежащие держателю карты лично.

Денежные средства со специальных карточных счетов (СКС) используются только для расчетов по операциям с картой. При закрытии СКС денежные средства перечисляются на расчетный счет предприятия.

Действующий ГК признает существование такого понятия, как обычай делового оборота (Статья 5 пункт 1). Это предоставляет банкам огромные полномочия по внедрению новых видов услуг. При составлении выше названных договоров банк должен основываясь на понятии аналогии права, т.е. в зависимости от услуг предоставляемых с помощью пластиковой карты банк должен обращаться к правовым нормам, регламентирующим сходные услуги. Так договор между клиентом и банком на обслуживание пластиковых карт должен в первую очередь составляться на основе договора банковского счета, а договор на выдачу кредитной карты должен содержать обязательные условия кредитного договора. Проблема определения безналичных денег с правовой точки зрения, не решена окончательно юристами. Появление новых носителей безналичных денег определяет новые грани в этих проблемах и требует внимания со стороны правоведов.

 

1.3  Роль банковских  пластиковых карт в системе  безналичных расчетов

 

1.3.1  Банковские пластиковые карты как инструмент денежного обращения в России и Западных странах

 

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой "технологической революции" в банковском деле[9,с.37]. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Банк заинтересован работать с картами исходя из следующих соображений:

• они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карт должны положить на свои спецкартсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности "карточных" операций;
• за все операции с картами (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой банковской карты;
• повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Что касается менее приятной стороны "карточного" бизнеса, для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с картами (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.).

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карт, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России достаточно рискованными.

С позиции банка-эмитента наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования кредитных карт, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыльность к сумме вложенного капитала составляла 29,9 %[10,с.260].

В мировой банковской практике использование пластиковых карт является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам представляют лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10 % всего дохода, получаемыми этими банками[10,с.265].

Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карт можно отметить высокий уровень неправомочного пользования карточек, подделок, мошенничества.

Каждый банк, решивший предоставлять своим клиентам услуги по обслуживанию пластиковых карт, может, как создать свою платежную систему, так и начать сотрудничать с уже существующими отечественными или международными платежными системами (рисунок 6, рисунок 7, рисунок 8).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 6 - Количество карт, выпущенных  
международными платежными системами ( 2004 год)

 

 

 

 

 

 

             

Рисунок 7 - Количество банкоматов международных платежных систем (шт.)

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 8 - Количество торговых точек международных платежных систем (шт.)

 

В течение последних лет условия получения российских карт клиентами банков стали заметно более либеральными. Под влиянием конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди банков-эмитентов достаточно высок. Это зависит от различных программ и моделей использования карт. Как правило, выбирая определенный банк, клиент, получает преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает за другие услуги.