Место и роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов

Карту в Сбербанке может получить любой резидент РФ, достигший 14 лет и имеющий общегражданский паспорт (по картам Gold минимальный возраст держателя – 18 лет), в некоторых случаях возможна выдача карты нерезидентам (это уже на усмотрение банка). Более всего разновидностей имеют эмитированные Сбербанком карты VISA Electron и Cirrus/Maestro: помимо обычной и зарплатной карты этого типа клиентам предлагаются "Молодежная", "Пенсионная" и "Студенческая" (валюта счета двух последних карт – рубли). Иметь карту Сбербанка удобно и надежно, когда вы выезжаете за пределы страны: этот банк знают за границей как крупнейший российский банк и вряд ли, принимая у вас к оплате карту, продавец товара или услуги засомневается в вашей платежеспособности (что зачастую происходит с держателями карт менее известных российских банков). В России на сегодня банк обслуживает более 1,6 тыс. банкоматов и более 13,5 тыс. терминалов, имеет договоры о приеме карт более чем с 6 тыс. торгово-сервисных точек.

Однако, открывая карту в Сбербанке, стоит помнить, что качество обслуживания здесь во многом соответствует статусу монополиста, так что не стоит удивляться, если возникнут проблемы как с элементарными операциями типа зачисления/списания средств со счета, так и с операциями внештатными (вроде несанкционированного снятия средств с СКС). Не говоря уже о том, что работники отделений банка, перегруженные работой с пенсионерами, выдачей социальных пособий и другой рядовой работой со счетами вкладчиков, далеко не всегда любезны с клиентами, и если клиенту придет в голову попытаться снять наличные с карты непосредственно у операциониста в ближайшем к дому отделении банка, ему придется выстоять зачастую совсем не маленькую очередь.

Оценивая уровень лояльности банка к клиенту необходимо учитывать то, что одно из самых главных требований клиента к банку – возможность вовремя получить всю необходимую информацию, и именно это требование в Сбербанке удовлетворить сложнее всего. Любая выдаваемая банком во внешний мир информация, касающаяся любых нюансов работы банка (включая и тарифы по картам в том числе, особенно те их пункты, которые не отражены на сайте), настолько тщательно фильтруется, что для того, чтобы получить ее, приходится приложить немало усилий. Так что приходится с сожалением констатировать, что, видимо, в силу своей огромной клиентской базы, Сбербанк каждым отдельным клиентом не слишком дорожит.

В следующей главе рассмотрим подробнее организацию работы с пластиковыми карточками в Филиале Национального Банка “ТРАСТ” (ОАО) в г.Ульяновск.

 

 

Глава 3 Использование банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов Филиала Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО)  в г.Ульяновск

 

3.1 Анализ динамики доходов  Филиала Национального Банка  «ТРАСТ» (ОАО) в г.Ульяновск от  использования пластиковых карт

 

Основная цель деятельности коммерческого банка – получение максимальной прибыли при обеспечении устойчивого длительного функционирования и прочной позиции на рынке. Размер прибыли зависит, главным образом, от объема полученных доходов и размера расходов. Различают процентные и непроцентные доходы банка. Непроцентные доходы включают в себя комиссионные вознаграждения от оказываемых банком услуг, одна из которых – операции с пластиковыми картами. На 1 июля 2005года филиал Национального Банка «ТРАСТ» выпустил 2100 пластиковых карт известной системы VISA International (Electron, Classic, Business, Gold), объем привлеченных средств на карточных счетах составил на 1 июля 2005г 39,8 млн. рублей и 18 тыс. долларов США.

В филиале Национального  Банка «ТРАСТ» в г. Ульяновске разработаны тарифы за оказание услуг по пластиковым картам, включающие в себя комиссию за перечисление заработной платы на карточку (зарплатный проект), комиссию за эквайринг, комиссию за выпуск и перевыпуск пластиковых карт, комиссию за конвертацию валют, комиссию за годовое обслуживание спецкарточного счета (СКС)  клиента, штрафные санкции за дебетовый остаток по карте (перерасход).

Динамику роста общего дохода по операциям с СКС можно  проследить по таблице 3, составленной за период с 1 января 2003года по 1 июля 2005года.

 

 

Таблица 3 -  Динамика роста доходов филиала по операциям с пластиковыми картами за период с 01.01.2003г. по 01.07.05г.

 

Период,  квартал	Комиссия за зарплатный проект, тыс.руб.	Комиссия за эквайринг, тыс.руб.	Комиссия за выпуск и перевыпуск карт, тыс.руб.	Комиссия за конвертацию валют, тыс.руб.	Комиссия за операции по СКС и годовое обслужива-ние, тыс.руб.	Штрафы за перерасход, тыс.руб.	Итоговая сумма доходов, тыс.руб.
1 квартал 2003года	317	0	0	23	31	0	371
2 квартал 2003года	359	2	0	10	10	0	381
3 квартал 2003года	293	4	0	13	110	1	421
4 квартал 2003года	302	6	0	11	16	0	335
1 квартал 2004года	363	13	0	5	15	2	398
2 квартал 2004года	330	15	0	17	41	1	404
3 квартал 2004года	342	10	0	26	34	0	412
4 квартал 2004года	427	22	0	23	152	1	625
1 квартал 2005года	320	17	33	22	23	1	416
2 квартал 2005года	385	16	36	32	34	3	506

        

Из таблицы видно, что доходы филиала от операций с пластиковыми картами имеют тенденцию к возрастанию как от первого квартала к четвертому внутри отчетного года, так и из года в год в связи с увеличением объема операций, а не повышением тарифов по комиссионным вознаграждениям.

 Проведем анализ доли приведенных  выше доходов Филиала Национального  Банка «ТРАСТ» от операций  с пластиковыми картами в общей  сумме непроцентных доходов филиала  за период с 1 января 2003года по 1 июля 2005года, а так же доли этих доходов в сумме основного банковского вида непроцентных доходов – дохода за расчетно-кассовое обслуживание клиентов того же периода (таблица 4).

Таблица 4 – Доля доходов филиала от операций с пластиковыми картами в общей сумме непроцентных доходов и в сумме доходов за расчетно-кассовое обслуживание за период с 01.01.2003г. по 01.07.2005г.

 

Период, квартал	Сумма доходов по операциям с пластиковыми картами, тыс.руб.	Сумма непроцентных доходов банка, тыс.руб.	Доля доходов от операций с пластиковыми картами в сумме непроцентных доходов, %	Сумма доходов за расчетно-кассовое об-  служивание, тыс.руб.	Доля доходов от операций с пластиковыми картами в сумме доходов за расчетно-кассовое обслуживание, %
1 квартал 2003года	371	5586	7	2754	13
2 квартал 2003года	381	7346	5	2647	14
3 квартал 2003года	421	7854	5	2615	16
4 квартал 2003года	335	8237	4	2667	13
1 квартал 2004года	398	6984	6	3175	13

 

 

                                                                                                    Продолжение таблицы 4

 

Период, квартал	Сумма доходов по операциям с пластиковыми картами, тыс.руб.	Сумма непроцентных доходов банка, тыс.руб.	Доля доходов от операций с пластиковыми картами в сумме непроцентных доходов, %	Сумма доходов за расчетно-кассовое об-  служивание, тыс.руб.	Доля доходов от операций с пластиковыми картами в сумме доходов за расчетно-кассовое обслуживание, %
2 квартал 2004года	404	5938	7	3874	10
3 квартал 2004года	412	6064	7	3170	13
4 квартал 2004года	625	7008	9	3846	16
1 квартал 2005года	416	7076	6	3354	12
2 квартал 2005года	506	5958	8	2745	18

       

 Из таблицы 4 видно, что в среднем доля доходов от пластиковых карт Филиала Национального Банка «ТРАСТ» в общей сумме непроцентных доходов составила 6,4%, а в сумме доходов от расчетно-кассового обслуживания – 13,8%. Это говорит о том, что пластиковый бизнес выгоден банку, необходимо его развивать и в дальнейшем.

Основной объем банковских ресурсов формируется за счет привлечения средств, аккумуляция которых осуществляется банком в процессе проведения депозитных и внедепозитных операций. Именно к внедепозитным операциям можно отнести остатки денежных средств по карточным счетам клиентов (остатка по СКС), образованные в результате не полного снятия клиентом суммы со своего счета. Суммы остатков по СКС являются для банка суммами до востребования. Проведем анализ динамики этих остатков за период с 1 января 2003года по 1 июля 2005года, сравним сумму остатка по СКС с суммой вкладов до востребования и  суммой срочных вкладов физических лиц в банке за тот же период (таблица 5).

Таблица 5 – Динамика сумм остатков по пластиковым картам (СКС) и их доля в  сумме срочных вкладов филиала, доля вкладов до востребования в сумме остатков СКС за период с 01.01.2003г. по 01.07.2005г.

 

Период, квартал	Остатки по пластиковым картам, тыс.руб.	Остатки вкладов до востребования, тыс.руб.	Доля остатков по вкладам до востребования в сумме остатков по пластиковым картам, тыс.руб.	Остатки срочных вкладов, тыс.руб.	Доля остатков по пластиковым картам в сумме остатков срочных вкладов, тыс.руб.
1 квартал 2003года	25449	1667	7	69501	37
2 квартал 2003года	39100	1065	3	79002	49
3 квартал 2003года	30458	1687	6	64021	48
4 квартал 2003года	28744	2029	7	55954	51
1 квартал 2004года	39468	4457	11	69286	57
2 квартал 2004года	38327	3125	8	67948	56
3 квартал 2004года	30126	1710	6	66453	45
4 квартал 2004года	36019	1850	5	84664	43
1 квартал 2005года	49666	1100	2	112023	44
2 квартал 2005года	40360	2912	7	63744	63

 

Анализ  данных по таблице 5 показывает, что средняя доля остатков по пластиковым картам (СКС) в  сумме срочных вкладов физических лиц составила за период с 01.01.2003г по 01.07.2003г 49,3%, а доля суммы вкладов до востребования в сумме остатков по СКС составляет  6,2%.  Можно сделать вывод о том, что филиал имеет стабильные остатки привлеченных средств, которые можно разместить в виде кредитных ресурсов на короткий и средний срок, получая прибыль в виде разницы низкой ставки привлечения (суммы до востребования, как правило, имеют ставку 1-2%  и высокой ставкой размещения – по договору с клиентом).

 

3.2 Зарплатные карточки  на примере проекта с ОАО  «Контактор»

 

В настоящее время на фоне активизации рынка пластиковых услуг для банков самым эффективным способом прироста клиентов – держателей банковских карт являются зарплатные проекты. При очевидных "плюсах" для кредитных организаций от подобных проектов нельзя не сказать и о преимуществах, которые организации получают от внедрения зарплатных карт:

а) использование пластиковых карт солидной международной платежной системы играет положительную роль в имидже организации, в том числе и в работе с иностранными партнерами и инвесторами. Организация делает положительный вклад, как в свой престиж, так и престиж своих сотрудников, используя передовые технологии, пользуясь услугами солидных партнеров;

б) отсутствуют затраты при транспортировке и хранении наличных денег в период выдачи зарплаты, при этом безусловно возрастает уровень безопасности;

в) ощутимо высвобождаются сотрудники бухгалтерии, службы безопасности и транспорт, снижаются непроизводительные затраты рабочего времени всех сотрудников в день выдачи зарплаты;

д) упрощается и облегчается работа бухгалтерии, уменьшается документооборот, снижается объем кассовых операций, не требуется дополнительных помещений под организацию выдачи наличных. Облегчается работа по составлению кассового плана, полностью устраняется проблема депонирования не полученных вовремя денежных средств, в лимите остатка кассы не требуется учитывать значительные средства под выдачу зарплаты. Различные единовременные выплаты и доплаты также возможно направлять на карточные счета;

е) возрастает конфиденциальность информации о доходах сотрудников – нет общих ведомостей, в которых можно увидеть сумму, получаемую другим сотрудником. Сотрудник бухгалтерии готовит информацию в банк в виде таблицы, где присутствуют только код сотрудника и начисленная ему сумма. Эти данные доступны только сотруднику бухгалтерии, начисляющему зарплату, и сотруднику Банка, ответственному за ведение специальных карточных счетов. Передача данных между организацией и банком будет осуществляться с использованием электронной подписи и криптографической защиты сообщения.