Место и роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов

Альфа-банк является одним из лидеров на рынке пластиковых карт, банком, уцелевшим после кризиса 1998 года и даже сумевшим расширить свою карточную сеть. Банк имеет свой процессинговый центр, а филиальная сеть Альфа-банка насчитывает более 80 отделений и филиалов. Количество карт, эмитированных банком, составляет более 250 тыс., а на обслуживание по эквайрингу привлечено более 4000 торгово-сервисных точек.

Для держателей пластиковых карт Альфа-банка действует бесплатная дисконтная программа "Моя карта мира", в рамках которой держатель карты может получить скидки в турагентствах, агентствах по продаже авиабилетов, ресторанах, магазинах, спортивных клубах, стоматологических клиниках и др. торгово-сервисных предприятиях, а также скидки на аренду автомобиля (в 200 торгово-сервисных предприятиях). Кроме того, держатель карты Альфа-банка получает бесплатную телефонную карту Global Calling Card, разговор по которой оплачивается со счета вашей международной карты. Также, имея пластиковую карту Альфа-банка, вы можете получить скидки на различные страховые услуги, предоставляемые банком, и оформить дополнительную карту на ребенка, достигшего 14 лет (VISA Electron, Cirrus/Maestro), а с 16 лет – VISA Classic, EС/MС Mass. Помимо рассматриваемых сегодня карт банк эмитирует карту "VISA-Альфамобиль" (Classic и Gold), являющуюся полнофункциональной платежной картой и предназначенную для автовладельцев (к дополнительным услугам карты относятся экстренная техпомощь, скидки в автосервисах и на автозаправках ТНК и т. д.), VISA TravelMoney Cash Passport (предоплаченная карта, позволяющая обналичить деньги в банкомате VISA в любой стране мира), Eurocard/MasterCard Virtual (предназначенная для покупки товаров и услуг через Internet) и карты международной системы Diners Club. Карточки типа Virtual в последнее время становятся все более популярны, поэтому их выпускают многие крупные банки. Они предназначены исключительно для расчетов в Internet и позволяют, в отличие от классических пластиковых карт, сделать эти платежи более безопасными. Для этих карт клиенту открывается специальный карточный счет, по которому устанавливается ежемесячное ограничение суммы расходов, при этом использовать карту ни в банкомате, ни в торгово-сервисной сети невозможно.

Это единственный банк, который взимает деньги за открытие карты. За открытие карты VISA Electron или Cirrus/Maestro придется заплатить $5, и еще в $5 обойдется ежегодное обслуживание счета, а открытие карты Gold обойдется в $20, помимо того, что стоимость ее годового обслуживания составляет $90. Причем плата за открытие/годовое обслуживание карты не входит в сумму минимального первоначального взноса. Высока в банке и плата за овердрафт (по счету в долларах США– 45% годовых).

Банк ориентируется на работу с массовым частным клиентом. Это самый активный в рекламных компаниях банк, тарифная политика банка квалифицированно построена таким образом, чтобы клиент не понимал, что по многим позициям платит больше, чем в других банках.

БИН-банк

БИН-банк является Principal Member международных платежных систем VISA и Europay, а также распространителем карт платежных систем Diners Club и American Express. В ближайших планах банка расширение сети обслуживания по банковским картам, в том числе и в регионах. Так, в ближайшее время БИН-банк планирует создать сеть автоматизированных банковских офисов, которые помимо обычных функций АТМ, позволят обменивать валюту, вносить деньги на счета и оплачивать услуги связи, в том числе наличными.

Отсутствие прописки не помешает потенциальным клиентам получить карту в этом банке. Клиентам, получающим одновременно карты обеих платежных систем, предоставляется дополнительная скидка на обслуживание (карты привязываются к одному счету, пользоваться вы можете любой из них, в зависимости от предпочтения). При этом тем, кто получает карту одной из платежных систем, карточка другой системы открывается в подарок. Клиентам банка карты выдаются без страховых депозитов, если же вы не имеете чести являться клиентом БИН-банка, на вашу карту будет установлен страховой депозит: по картам VISA Classic/Eurocard/Mastercard Mass он составит $200, Gold – $1000, Business – $500. Правда, при этом карта Gold все равно обойдется для вас дешевле, чем в других банках (минимальный первоначальный взнос на нее составляет всего $500). В банке довольно невысокие тарифы на обслуживание карт, хотя стоит учитывать, что сервисная ставка за годовое обслуживание карты не входит в минимальный первоначальный взнос, ее нужно будет вносить дополнительно. Нет лимита по операциям, для клиентов вполне приемлемая плата за овердрафт, хотя сторонним лицам он обойдется в 60% годовых. Планирует банк и начать выпуск карты Platinum, что вполне логично, учитывая целевые группы, на которые направлены продукты БИН-банка.

К числу бесплатных дополнительных услуг, предоставляемых держателям карт, относятся лишь телефонная карта Global One и безлимитная платежная карта Internet-системы "Рапида" (за получение права удаленного управления спецкартсчетом с использованием этой карты вам при этом придется заплатить единовременную комиссию в $5). Получение в числе дополнительных услуг страховых полисов (как международных, так и российских) обойдется вам в дополнительные суммы — от $35 до $70.

Основной упор в своей работе банк делает на работу с крупными предприятиями и их сотрудниками, средним и высшим менеджментом коммерческих организаций и клиентами банка, имеющими с банком деловые отношения. Этим и объясняются некоторые нюансы работы банка с держателями карт, не являющимися его клиентами. У банка вообще достаточно осторожное отношение к "человеку с улицы". Такова, в основном, политика и многих западных банков.

Национальный Банк «ТРАСТ»

Банк «ТРАСТ» является Principal Member международных платежных систем VISA и Europay и распространителем карт Diners Club, является одним из крупнейших в России банков-эмитентов пластиковых карт, а также осуществляет программу спонсирования банков по вступлению в ассоциации VISA International и Eurocard/MasterCard на правах Associate и Affiliated member. Банк имеет более 50 филиалов в 47 субъектах РФ и филиал в Улан-Баторе (Монголия).

В настоящее время развитие розницы и системы расчетов через банковские карты является важнейшим направлением политики банка по обслуживанию клиентов, причем "пластиковые" услуги ориентированы как на корпоративных клиентов, так и на частных лиц. По информации полученной от администрации банка, в ближайшее время «ТРАСТ» планирует построить систему продаж банковских продуктов и услуг на принципах небольших розничных маркетов, которые будут предлагать весь спектр банковских и различных сопутствующих услуг. В ноябре запущены пилотные проекты в Москве (офис в Московском Дворце молодежи) и в Санкт-Петербурге (на Стремянной улице). Кроме того, банк предлагает клиентам такой, например, интересный продукт, как таможенная карта, предназначенная для оплаты таможенных сборов, пошлин, налогов и других платежей, взимаемых таможенными органами, а также осуществляет расчеты по микропроцессорной пластиковой карте "НК ЮКОС", которой можно расплачиваться на АЗС ЮКОСа. Система "Домашний Банк" позволяет осуществлять безналичные платежи по картам через сайт банка в сети Internet, аналогичная система внедряется в банкоматах банка.

У банка вообще довольно интересные планы по развитию пластикового бизнеса. Помимо того, что он намерен расширять сеть торгово-сервисных точек, принимающих в оплату товаров и услуг пластиковые карты, в Банке «ТРАСТ» планируют, что в ближайшем будущем клиент, обратившись в любой доп.офис, сможет получить весь спектр банковских и различных сопутствующих услуг (от вкладов и банковских карт до страховок и туристических путевок).

Банк практикует проведение различных маркетинговых и дисконтных программ, направленных на активизацию использования карт на предприятиях торговли, услуг и увеличение привлекательности карт как продукта, с использованием которого можно экономить денежные средства и получать призы. Так, например, с октября 2003 года были введены льготные тарифы на приобретение в пользование карт двух международных платежных систем –  VISA и MasterCard (при открытии СКС держателю предоставляются карты обеих платежных систем). В ряде торгово-сервисных предприятий, с которыми у банка заключены соответствующие договоры, покупателю предоставят скидку при оплате товара или услуги с использованием карты. Кроме того, «ТРАСТ» часто предлагает своим держателям принять участие в различных конкурсах с предоставлением призов победителям. Примером может служить конкурс, проводимый регулярно в г.Мурманск. Клиент, совершивший наибольшее число покупок по карте либо набравший наибольшую сумму балов, становится обладателем автомобиля.

Пластик от Банка «ТРАСТ» может получить любое физическое лицо, достигшее 18 лет, в исключительных случаях – 14 лет. Банк также выдает пластиковые карты VISA Electron и Cirrus/Maestro детям от 8 лет при условии наличия у одного из родителей международной пластиковой карты, эмитированной банком, при этом родитель – владелец СКС может устанавливать ежемесячный лимит на траты ребенка. По картам банка есть страховой депозит, но  не устанавливается лимит по операциям: потратить можно все в пределах доступного остатка на счете. Начисление на остаток на счете производится в размере 0,2% годовых, однако плата за овердрафт здесь высока – 73% годовых.

Ориентация банка на крупного корпоративного клиента и лиц, стремящихся приобрести престижные банковские продукты, накладывает отпечаток на тарифную политику банка. В то же время уникальные тарифы за обслуживание по выдаче наличных в чужих банках (нет минимальной суммы комиссии) делают карты этого банка наиболее выгодными для клиентов среднего класса, снимающих в банкомате за одну операцию небольшие суммы и тем самым обеспечивающих наиболее эффективный для себя режим использования карты.

"Райффайзенбанк", Австрия 

"Райффайзенбанк", Австрия является 100%-ным дочерним банком австрийской банковской группы "Райффайзен" и единственным в рассматриваемом в данной работе западным банком. Два отделения банка в Москве работают уже с 1999 года, а в 2001 году было открыто еще одно отделение в Москве и филиал в Санкт-Петербурге. Банк оказывает полный спектр услуг как корпоративным, так и частным клиентам, резидентам и нерезидентам, в том числе и по открытию пластиковых карт международных платежных систем VISA и Europay. Банк, разумеется, имеет собственный процессинговый центр, а выдаваемые им карты прикреплены к полноценному текущему счету.

Для того чтобы открыть пластиковую карточку в "Райффайзенбанке", необходимо для начала открыть счет. Счет по карте VISA открывается в долларах, по Eurocard/Mastercard – в евро. При этом за открытие счета банк платы не взимает, а из документов потребуется общегражданский паспорт и (для карты выше Classic) справка с места работы, либо копия трудовой книжки, либо другой документ, подтверждающий трудовую деятельность. Этим "Райффайзен" действительно отличается от банков российских. Зато для него абсолютно не важно, имеете ли вы местную прописку. Конвертацию банк производит по курсу ЦБ РФ. Однако открывать здесь карту выгодно не ниже Classic, поскольку за обычную VISA Electron вы заплатите столько же, сколько за Classic. Зато по Classic и Gold лимита по операциям нет (по Business месячный лимит устанавливается компанией самостоятельно). Остальные тарифы здесь ничуть не выше, чем в других представленных банках. Даже страховой депозит, который до недавнего времени существовал по всем картам, кроме корпоративных (и составлял $100), банк отменил. Снижена недавно и плата за открытие основной и дополнительных карт VISA Electron, в результате чего карта стала лишь ненамного доступнее. Комиссия за обналичивание – 0% в собственных банкоматах и не менее 3 $/евро в сторонних банках. Но это, в принципе, логично: имеет ли смысл заводить карту западного банка для того, чтобы снимать по ней наличные в банкомате? Плата за овердрафт здесь тоже не выше, чем в российских банках. А в течение декабря 2002г. действовало предложение об открытии двух карт по цене одной, причем вторая карта может быть как картой того же типа другой платежной системы, так и более дешевой.

Одним из плюсов карты "Райффайзенбанка" является то, что в случае повреждения карты или утраты ПИН-кода карта перевыпускается бесплатно. Держатели карт банка имеют право на получение специальных скидок в компаниях-партнерах ЗАО "Райффайзенбанк Австрия". При этом стоит отметить, что выписки по счету банк бесплатно присылает по e-mail. Если вы потеряли карту, находясь за границей, банк обеспечит вам получение наличных или временной карты. Дополнительным преимуществом эмитируемых банком карт Gold является то, что их держателям бесплатно предоставляется страховка для международных поездок, разработанная "Райффайзенбанком" совместно с ведущей страховой компанией AIG. К числу платных дополнительных услуг относятся также предлагаемые клиентам дисконтная карта IAPA и карта Priority Pass, дающая право доступа в залы VIP международных аэропортов, включая "Шереметьево-2". Также владельцам карт Classic и Gold предоставляются скидки на ряд страховых услуг от компании "Ренессанс Страхование", действует специальный тариф от AVIS (аренда автомобилей). Для держателей карт Business предусмотрены возможность экстренной замены карты или выдачи наличных при потере карты за рубежом, а также специальная программа страхования при поездках за рубеж.

Сбербанк РФ

Сбербанк является общепризнанным лидером на российском рынке пластиковых карт: у него самая крупная филиальная сеть по стране, больше всего банкоматов, не говоря уже о том, что доверие населения к нему традиционно выше, чем к другим банкам (банк является Principal Member международных платежных систем VISA и Europay). Во многом этим и объясняется значительный рост занимаемой этим банком доли пластикового рынка: на 1 января 2005 года банком было эмитировано более 4 млн. карт, а по итогам 2004 г. года Сбербанк занял свыше 30% пластикового рынка, увеличив за год свою долю рынка на 5%. Общее количество эмитированных банком за 2004 год пластиковых карт международных платежных систем возросло за 9 месяцев 2004 года на 41% и составило 2,2 млн., количество карт "СБЕРКАРТ", базирующихся на микропроцессорной технологии, возросло на 33%, до 1,8 млн. карт. Однако стоит отметить, что прирост доли рынка Сбербанка происходит все-таки за счет осуществления банком зарплатных проектов, что же касается взаимоотношений банка с частными лицами, всем известная консервативность банка не позволяет ему делать более активные движения навстречу клиенту. Сбербанк практически не проводит рекламных программ со скидками на открытие карт, да и тарифы на обслуживание у него не самые выгодные, не говоря уже о том, что по всем картам есть ограничения на снятие наличных через сторонние банки. Это тоже своеобразный способ "привязать" своего клиента, хотя это актуально больше для Москвы, нежели для регионов, поскольку там у клиентов не такой уж большой выбор.