Международные карты, выпускаемые и обслуживаемые
российскими банками, имеют достаточно
ярко выраженную российскую специфику.
Об этом говорят фактическое отсутствие
карт кредитного типа, практика применения
страховых депозитов и др.
Чем объясняется столь бурное развитие
данной сферы банковских услуг в последние
годы? Следует отметить три основных фактора[15,с.4].
Во-первых, обслуживая международную,
либо внутреннюю пластиковую карточку,
банк добивается привлечения богатых клиентов.
Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры,
российские банки сталкиваются с необходимостью
восстанавливать связи и производить
расчеты через зарубежные банки, придерживаясь
стандартов, принятых в мировой банковской
практике, в целях интеграции с мировой банковской системой.
Однако, чтобы стать партнером зарубежного
банка в обслуживании общих клиентов,
российскому банку необходимо достичь
высокого уровня развития, в том числе
в сфере новых технологий.
В-третьих, анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе,
можно сделать вывод, что в перспективе
наша страна будет широко использовать
пластиковые карты в качестве инструмента
денежного обращения. Этот фактор и заставляет
российские банки активно развивать карточный
бизнес, несмотря на высокий риск в этой
области деятельности.
Трудности, связанные с внедрением пластиковых
карт международных платежных систем,
а также реальная потребность в развитии
безбумажных технологий в России, требуют
с российских банков развивать рынок собственных карт в расчете на более массового
потребителя. Современные российские
пластиковые карты, в основном, можно определить
как дебетовые, предназначенные для получения
наличных денежных средств в банкоматах
и оплаты покупок в пока еще небольшом
числе соответствующим образом оборудованных
магазинов.
Итак, перед каждым банком, решившим заняться
"карточным" бизнесом – два пути
развития. Первый путь – это предоставление
все большего спектра услуг узкому кругу
клиентов – обладателям значительных
денежных сумм, в основном в иностранной валюте для
расчетов за пределами страны. Второй
путь – ориентация на широкий круг лиц,
которым карточки облегчили бы пользование
российскими рублями, прежде всего внутри
страны. Этому пути соответствует выпуск
банками (и другими субъектами экономики)
собственных рублевых карт.
Важнейшим направлением обслуживания
клиентов банков с использованием новейшей
электронной техники является представление
им электронных услуг в магазинах.
В системах межбанковских электронных
переводов денежных средств в торговых организациях
осуществляется перечисление средств
со счета покупателя на счет продавца
в момент покупки или в отдельных случаях
с отсрочкой платежа по желанию клиента.
Большинство операций выполняется при
помощи пластиковых карт, которые вышли
на передовые позиции в организации платежного
оборота высокоразвитых стран Запада,
постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.
В последние годы ведутся работы по внедрению
многоцелевых карт, которые можно использовать
как кредитные, платежные, чековые гарантийные
карточки.
Карта для пользования данными системами
– необходимый элемент процедуры перечисления
средств. Продавец пропускает ее через
специальный терминал и проверяет покупательную
способность карточки, после чего осуществляется
платеж. Вся операция занимает не более 20 секунд[18,с.38].
- Преимущества банковских
пластиковых карт в системе безналичных
расчетов
Говоря об основных аспектах использования
пластиковых карт можно отметить следующее[19,с.49]:
- карточный бизнес в настоящий момент
уже довольно сильно развит как во всем
мире, так и в России;
- технологически этот вид бизнеса очень
прогрессивен, постоянно развивается,
и в нем используются наиболее передовые
достижения науки и техники;
- для внедрения банковских продуктов,
основанных на использовании банковских карт, требуются
большие затраты, особенно на первых этапах;
- при довольно сильной унификации банковских
карт, оборудования, используемого в карточном
бизнесе, правил обслуживания, ведения
и соблюдения технических стандартов,
на современном рынке банковских услуг наблюдается
очень большое разнообразие различных
банковских карт, различных как по технологии
исполнения карты, так и по набору услуг,
и по разнообразию платежных систем, в
которых они участвуют;
- в результате этого разнообразия, многие банки, занимающиеся эти бизнесом,
эмитируют и обслуживают множество различных
карт, различных платежных систем, с целью
предложить наиболее полный пакет карточных
услуг своим клиентам. Приходится покупать
дорогостоящее оборудование, которое
имеет тенденцию, как и вся современная компьютерная
техника морально устаревать, в связи
с этим, уже масса такого бывшего в употреблении
оборудования предлагается к продаже.
Некоторые типы карт, например, с магнитной
полосой, постепенно перестают использоваться,
уступая место микропроцессорным картам;
- банки, вступающие в этот бизнес в более
позднее время, немного выигрывают тем,
что при тех же затратах приобретают для
работы с картами более совершенное оборудование,
берут в обслуживание, более высокотехнологические карты, себестоимость которых с каждым днем становится все ниже. Они вступают в уже проверенные временем и зарекомендовавшие себя устойчивые платежные системы различного уровня. Банки, вступившие на этот путь ранее, успели больше зарекомендовать себя, как высокотехнологичные банки, и успели
собрать наиболее привлекательную клиентуру
для своего карточного бизнеса. Банки,
не использующие передовые технические
решения, в будущем рискуют вообще потерять
часть своих клиентов, из-за неспособности
обслуживать их на современном уровне развития банковских
услуг;
- пластиковые карты позволяют клиентам
мобильно пользоваться банковскими услугами;
- большинство клиентов, физических лиц,
современных банковских карточных услуг
в России имеют доходы выше среднего уровня,
поскольку стоимость обслуживания карт, на
сегодняшний день остается довольно высокой.
Уровень спроса на карточные банковские
продукты сильно зависит от инфраструктуры
обслуживания карт, от готовности торговых
организаций принимать их к оплате. Только
в крупных городах, в карточный бизнес возможно
массово привлечь клиентуру со средним
уровнем дохода. В остальных же случаях
клиентов, можно привлечь на льготных
условиях, внедряя широкомасштабные проекты,
с поддержкой крупных корпоративных клиентов,
организации "зарплатных" проектов;
- карточный бизнес является высоко рискованным,
в большинстве случаев имеет длительный
срок окупаемости.
Отмечая роль банковских карт в системе
безналичных расчетов следует учитывать,
что:
- банковская карта не является заменителем
наличных денег, а является лишь одним из средств,
используемых при расчетах;
- пластиковая карта подтверждает право
ее владельца получать товары и услуги,
наличные деньги, производить расчеты;
- пластиковые карты имеют уже довольно
развитую правовую базу, как во всем мире, так и в России;
- с правовой точки зрения, пластиковая
карта выступает, как документ, подтверждающий
право владельца на платеж, и с помощью
специальных устройств, позволяет оставлять
доказуемое подтверждение того, что платеж
действительно был совершен;
- безопасность ведения расчетов посредством
пластиковых карт базируется на техническом
уровне исполнения карты (имеют множество
степеней защиты, особенно микропроцессорные),
на обеспечении при расчетах в большинстве
случаев авторизации карт, проверки личности владельцев карты;
- практически, пластиковые карты возможно
использовать в любых технологиях проведения
электронных расчетов. Их можно использовать,
как дополняющий элемент, при удаленном
банковском обслуживании клиентов, при
проведении денежных переводов, платежей между банками и клиентами.
Карты активно используются в электронной
коммерции, при оплате товаров и услуг
через Интернет, при создании городских
(региональных) систем оперативных взаиморасчетов
между субъектами экономики.
- современное техническое совершенство микропроцессорных карт,
дает неограниченный простор для фантазии
разработчиков, при создании принципиально
новых банковских продуктов.
Использование кредитных карт существенно
влияет на развитие безналичного денежного
оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые
другие достоинства: рост оборота и прибыли,
повышение конкурентоспособности и престижа
банков, предприятий розничной торговли,
других организаций, принимающих карты;
наличие гарантии платежа; рост занятости,
например, в сфере зарубежного туризма,
и др.
Использование новейших платежных средств,
в частности кредитных карт, позволяет
банкам существенным образом снизить
свои издержки на изготовление, обработку,
учет бумажно-денежной массы, других бумажных
платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда.
Огромная работа по осуществлению электронных
расчетов выполняется быстро, надежно,
при минимальной потребности в обслуживании.
Кроме того, пользование кредитной картой
в корне меняет психологию клиента, исподволь
прививая ему компьютерное мышление, умение
обращаться с техникой, рассчитывать собственные
траты на перспективу[26,с19].
Глава 2 Анализ действующей
банковской практики использования банковских
карт в платежном обороте
Характеристика банковских
пластиковых карт России
Участие банка в
той или иной платежной системе формирует
его возможности в предложении банковских
продуктов на основе пластиковых карт.
Международные платежные системы (МПС)
имеют собственные стандарты обслуживания
клиентов и предоставляют банку возможность предлагать
клиенту только соответствующие этим
стандартам карты.
Реализация собственных
программ на базе локальной платежной
системы ограничивает фантазию банкира
только технологическими возможностями
информационных систем и действующим
законодательством. Однако сложность
развития собственной сети обслуживания,
тяжесть поддержания на высоком уровне
стандартов обслуживания делает для большинства
банков участие в МПС более привлекательным
и престижным.
Рассмотрим стандартные
банковские продукты, предлагаемые международными
платежными системами, на примере продуктового
ряда платежной системы VISA. Иерархия базовых
продуктов этой платежной системы приведена
на рисунке 9. Российские банки выпускают
практически все карты из этой гаммы (кроме
VISA Infinity – их в России не выпущено пока
ни одной)[23,с.3].
Рисунок 9 - Карточные продукты
системы VISA
Кратко рассмотрим
возможности, предлагаемые базовыми продуктами
платежной системы VISA.
Самой массовой
и самой ограниченной в использовании
является карта VISA Electron. Карта предназначена
для использования только с электронными
устройствами обслуживания (терминалами
и банкоматами), все операции проводятся
с обязательной авторизацией. Она позволяет
оплатить покупку в любой торговой точке,
где есть логотип VISA Electron и получить наличные
в банкоматах. Высокий уровень защиты
от несанкционированного использования
позволяет использовать ее в качестве
дополнительной для детей от 8 лет, и предлагать
категориям населения, которым выдача
карточки более высокого уровня проблематична
(студентам, лицам без постоянного дохода
и т.п.)
Более удобной в
использовании является исторически более
старшая карта VISA Classic. Она имеет специальный
рельеф (эмбоссирование) и дополнительные
элементы защиты, что позволяет ее использовать
с более сложными технологиями. Она
позволяет оплатить покупку в любой торговой
точке, где есть логотип VISA, получить наличные
в ПВН и банкоматах, бронировать гостиницу,
арендовать машину, оплатить товары через
Internet. Разумеется, такие карты уже предоставляются
многим клиентам и банк вправе отказать
клиенту выдать карту такого класса без
объяснения причин (не разглашая ставшую
ему известным негативную информацию
о клиенте).
Для тех, кто хочет
отличаться от других, подчеркнуть свой
социальный статус, получить дополнительный
уровень сервиса предлагаются карты
VISA Gold. Все возможности, доступные с картой
Classic, дополняются здесь возможностью
получить дополнительный сервис, пакет
дисконтных
услуг, страховку и службу экстренной
помощи по всему миру. Такие карты банк
выдает только единичным клиентам.
В принципе, любая
карта вышеперечисленных типов может
использоваться как в качестве расчетной,
так и в качестве кредитной – это устанавливает
банк в соответствии с теми схемами работы
по картам, которые он для себя определил.
На основе этих базовых продуктов платежной
системы банк самостоятельно формирует
продуктовый ряд (используя внутрибанковские
технологические возможности и дополнительный
сервис, обеспечивающий неценовую конкуренцию),
разрабатывает тарифный план.
2.2 Анализ тарифной политики
банков на рынке пластиковых карт
2.2.1 Методы формирования
тарифов
Тарифная политика банка является
одним из важнейших элементов комплекса
маркетинга. В маркетинговой деятельности
банка тариф (цена) выполняет важную функцию
согласования интересов банка и клиентов. Тарифы относятся к группе
контролируемых факторов и выступают
основным показателем, определяющим доход
(в то время как остальные маркетинговые
элементы определяют затраты). Тарифная политика
коммерческого банка предполагает установление
цен на различные банковские продукты
и их изменение в соответствии с изменением
рыночной ситуации. Ее объектами являются
процентные ставки, комиссионные, премии,
скидки, а также минимальный размер вклада.
К инструментам тарифной политики, успешно
применяемым банками, относятся, в частности,
расчленение цен, их дифференциация и
уравновешивающее ценообразование[17,с.32].