Оценка использования пластиковых карт на примере ОАО «Промсвязьбанк»

Что же касается отечественного рынка  пластиковых (банковских) карт, то одной  из главных причин, тормозящих процесс развития и нормального функционирования этого рынка, является недостаточная проработка данной проблемы в нормативно-правовых документах. Без солидной правовой базы банковский рынок пластиковых (банковских) карт в России подвержен нестабильности и заключает в себе реальный и постоянный правовой риск для банков и экономики в целом.

Единой  точки зрения сравнительно понятия  и юридической природы банковской карты не существует. Таким образом, одни ученые полагают, что банковская карта – средство (инструмент) управления (распоряжения) денежными средствами ее держателя в целях оплаты товаров и услуг и, кроме того, для получения наличных денег и валюты.⁴

По мнению иных авторов, банковская карта представляет собой документ, выдаваемый кредитной  организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств  в указанной в договоре валюте, на основании которого держатель  карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные деньги и (или) выполнять оплату услуг (произведенных  работ, приобретенного товара).⁵

Положение Банка России № 266-П рассматривает  банковскую карту в качестве инструмента  безналичных расчетов.⁶

Итак, банковская карта – это средство, инструмент, документ. Каждое из названных определений характеризует банковскую карту с различных сторон. Считается, что с практической стороны более перспективной является точка зрения целесообразности исследования вопроса о том, кто является собственником банковской карты. Поскольку банковская карта относится к категории вещей в гражданском праве, постольку она, будучи имуществом, принадлежит банку-эмитенту на праве собственности.⁷

Учитывая  последнее, банковскую карту предлагается определять как инструмент, принадлежащий  на праве собственности банку-эмитенту, с помощью которого клиент распоряжается  денежными средствами, находящимися у эмитента, согласно с законодательством  Российской Федерации и условиями  договора. Что касается держателя  банковской карты, то у него возникает  право владения и пользования  ею на срок действия карты. По окончании  указанного срока держатель карты  обязан ее вернуть банку-эмитенту. Однако на практике возврат карты происходит не всегда. Одна из вероятных причин - банковская карта как вещь, принадлежащая банку, не обладает какой-либо значительной стоимостью. Если принять во внимание то обстоятельство, что за все время ее использования держатель карты регулярно оплачивал банку стоимость оказанных услуг, то тем более она утратила свои потребительские и стоимостные свойства.⁸

Из названия Положения Банка России № 266-П, его  преамбулы и отдельных норм следует, что кроме банковских карт существуют и платежные карты. В соответствии с п. 1.4 Положения Банка России № 266-П на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты выполняют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, согласно законодательству и договору с эмитентом.

Таким образом, банковская карта – вид платежной карты. В то же время Положение Банка России № 266-П не отвечает на вопрос о разграничении понятий банковской и платежной карт.

Современный зарубежный опыт пластиковых  (банковских) карт, прежде всего, рынок США и Европы, характеризуется чрезвычайной насыщенностью предложений банковских услуг с использованием пластиковых (банковских) карт. На российском рынке примерно 29% населения уже пользуются данной услугой и 12% только намечают использование карточки на ближайшее время. Таким образом, потенциал развития данного вида банковской услуги чрезвычайно высок ввиду того, что больше 55% потребителей еще не начали пользоваться картой. Поэтому коммерческие банки пока используют тактику внедрения пластиковых (банковских) карт через сеть «зарплатных» проектов, а тарифы по обслуживанию индивидуальных карт нельзя назвать низкими. В связи с этим, ситуация, сложившаяся на отечественном рынке пластиковых (банковских) карт, пока менее благоприятная для клиента, чем на Западе⁹.

1.2 Классификация банковских платежных карт

В России эмиссия банковских карт в рамках реализации зарплатных проектов сформировала предпосылки для привлечения к банковскому обслуживанию широких масс населения. Порядок выпуска банковских карт и операций с ними регламентируется положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт

На банковской пластиковой карте обычно расположена следующая информация:

• на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы.
• на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.

Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код  банка эмитента (Issuing Bank); следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная.

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными  и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчета  выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между  участниками расчетов, где владельцы  карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.¹⁰

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные, расчетные и предоплаченные карточки. Наиболее распространенными карточками в мире являются карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Карточка - это, прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате.

Пластиковые карты очень разнообразны (рис.1).

Рис.1 Классификация пластиковых карт

Источник: составлено автором на основании учебника Банки  и банковские операции: Учебник для  вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова  и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001. – 471 с.

Основные виды – это кредитные и предоплаченные карты. Предоплаченная карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических причин. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов. Дебетовая карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения. В отличие от кредитной, дебетовая карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов.

Кредитные карточки выпускаются для  платежеспособных потребителей и предназначены  для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных  банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.

Предоплаченная  карта предназначена для совершения ее держателем - физическим лицом операций, расчеты по которым выполняются  кредитной организацией - эмитентом  от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем - физическим лицом, либо денежных средств, поступивших  в кредитную организацию - эмитент  в пользу держателя - физического  лица, если возможность использования  поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором  между держателем - физическим лицом  и кредитной организацией - эмитентом. Предоплаченная карта удостоверяет право требования ее держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо выдаче наличных денежных средств.¹¹ Операции с предоплаченными картами характеризуются конкретной спецификой.

Во-первых, кредитная организация – эмитент должна определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (далее лимит предоплаченной карты). Лимит предоплаченной карты, устанавливаемый кредитной организацией - эмитентом, не обязан превышать 100000 рублей или суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100000 рублей по официальному курсу Банка России, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты ¹²

Во-вторых, дополнительное предоставление (перечисление) денежных средств кредитной организации - эмитенту для возрастания объема обязательств кредитной организации - эмитента по предоплаченной карте  может выполняться в пределах лимита предоплаченной карты (если возможность  дополнительного предоставления (перечисления) денежных средств кредитной организации - эмитенту для возрастания объема обязательств кредитной организации - эмитента по предоплаченной карте  предусмотрена договором между  держателем - физическим лицом и  кредитной организацией - эмитентом). Общая сумма дополнительного предоставления (перечисления) денежных средств кредитной организации - эмитенту для возрастания объема обязательств кредитной организации - эмитента по предоплаченной карте, идентификация держателя - физического лица которой не проводилась, не должна превышать 40000 рублей в течение календарного месяца ¹³

В-третьих, договор банковского счета (договор  банковского вклада) для совершения операций с использованием предоплаченной карты не заключается.

Денежные  средства, поступающие в кредитную  организацию от юридического лица, персонального предпринимателя  при возврате платежа (за возвращенный товар, отказ от работ, услуг, результатов  интеллектуальной деятельности), совершенного с использованием предоплаченной карты, увеличивают объем обязательства кредитной организации по той же предоплаченной карте, с использованием которой был совершен указанный платеж, в пределах ее лимита, если договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией -эмитентом не предусмотрен другой порядок выплаты возвращаемого платежа ¹⁴

Аналогами банковских предоплаченных карт являются всевероятные скрэтч-карты сотовых операторов, Интернет провайдеров либо даже проездные билеты в метро. По предоплаченной карте клиент вносит денежные средства в счет будущей оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности).¹⁵

Согласно  данным Центрального Банка Российской Федерации, на 1 января 2013 года подавляющее большинство банковских карт, эмитированных отечественными кредитными организациями – 78,3% являются расчетными. Причем количество карт, полученных держателями по собственной инициативе, незначительно, большинство карт - это карты, выданные в рамках «зарплатных проектов».

Доля  кредитных карт в общем количестве эмитированных карт - 7,5%. Возрастная категория держателей кредитных карт – это граждане в возрасте от 25 до 44 лет.

Эмиссия предоплаченных карт составляет 18,6%.¹⁶. Сегмент их использования - оплата мобильной связи, товаров и услуг, приобретаемых через Интернет.

Различаются индивидуальные и корпоративные  карточки. Индивидуальные выдаются отдельным  клиентам банка и могут быть “стандартными” или “золотыми”. Последние, предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью, предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.

Еще одна классификация кредитных  карточек связана с их технологическими особенностями. Их различают по носителям  информации, возможности совершать  определенные операции, не прибегая к  услугам банка. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной  полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт карта, “умная” карта)

Карточки с магнитной полосой  имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые  для идентификации личности владельца  карточки при ее использовании в  банковских автоматах и электронных  терминалах торговых учреждений. Когда  карточка вставлена в соответствующее  считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На одной из дорожек записан  персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной  клавиатуры при использовании им банковских автоматов. Набранные цифры  сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).