Оценка использования пластиковых карт на примере ОАО «Промсвязьбанк»

Для изменения  традиционной на сегодняшний день ситуации «пластикового» бизнеса в России, связанной с преимущественным использованием карт для снятия денежных средств  со счета, банки со своей стороны  также предпринимают активные действия в целях привлечения привлекательности  своих карточных продуктов, предлагая:

• дисконтные программы, кредитование;
• возможность оплаты услуг сотовой связи, оплату коммунальных услуг;
• возможность пополнения банковского счета наличными деньгами через банкоматы;
• возможность контроля за состоянием банковского счета и проведение безналичных платежей со счета карты с использованием мобильного телефона;
• проведение конкурсов среди держателей пластиковых карт и кассиров торговых точек на наибольшее количество покупок с использованием пластиковых карт.³⁹

Однако приходиться констатировать, что на сегодняшний день свою основную функцию пластиковые карты всё  – таки не выполняют. Говорить об этапе  трансформации наличных денег в безналичные ещё рано. Население не рассматривает карту в качестве платёжного средства, для большинства людей банкомат стал современной кассой при получении зарплаты. Но даже несмотря на это «зарплатные» проекты, которые благодаря усилиям Банков в массовом порядке реализуются на предприятиях, имеют положительную сторону. Она заключается в следующем: помимо того, что с переходом на выплату заработной платы по пластиковым картам упрощается работа бухгалтерии предприятия, сокращающая затраты, связанные с доставкой наличных денег из банка и их выдачей, меняется устоявшийся психологический стереотип – население привыкает при расчётах использовать карты. На ситуацию с использованием платёжных карт влияют многие факторы. Низкий уровень заработной платы (население предпочитает тратить деньги на рынках или в дешёвых магазинах, не оборудованных специальными терминалами для обслуживания карт) и неурегулированность вопросов правового характера при обслуживании платёжных карт сдерживает распространение этих карт. взимание налога с продаж при реализации товаров и услуг за расчёт с использованием банковских карт также негативно сказывается в развитии работы в этом направлении. Отмена или снижение ставки налога для такого способа оплаты могли бы оказать существенное влияние на увеличение доли безналичных расчётов, за товары и услуги. Вместе с тем очевидно, что в настоящих экономических условиях регионам гораздо важнее получить максимум налоговых поступлений в бюджет сегодня, чем ожидать долгосрочной выгоды от сокращения налично-денежного оборота в перспективе.

Несмотря  на многолетний опыт банков в «раскручивании»  зарплатного направления банковского бизнеса, проблема достижения желаемой эффективности от внедрения «зарплатных проектов» тем не менее существует. Как одну из причин необходимо, по-видимому, рассматривать устоявшийся менталитет населения: недоверие к «электронным» деньгам и предпочтение наличных, не говоря уже о существующих проблемах возврата доверенных банку средств. Кроме того, имеющие место на отдельных предприятиях задержки выплат заработной платы и её недостаточный для проживания уровень приводят, как правило, к необходимости снятия со счёта наличных денег. В свою очередь, счета таких клиентов фактически работают в режиме «транзитных», что не даёт должного эффекта с точки зрения величины процента «оседаемости» на  банковских счетах средств для использования банками в качестве стабильной ресурсной базы.⁴⁰

Практика  реализации банками и предприятиями  «зарплатных проектов» может  быть оценена с различных позиций: ей можно, либо критиковать либо рекламировать, либо подвергать анализу с целью  поиска возможностей продвижения продукта на рынок и извлечения «интереса» всеми участниками проекта. Как  возможный вариант решения проблемы эффективности – привлечение  к «зарплатным проектам» предприятий, которые будут принимать участие  в определении маркетинговой  политики, разработке систем лояльности, планировании и создании достаточной  инфраструктуры.

Для активации  развития рынка банковских карт требуются  постоянные и планомерные мероприятия, проводимые с населением и торговыми  предприятиями в целях изменения  стереотипного подхода к расчетам в торговой сети, которые необходимо осуществлять в тесном взаимодействии кредитных организаций с органами власти и управления.

Область пластиковых карт - один из самых  ярких примеров использования информационных технологий в банковском бизнесе. Стремительное  развитие данного сегмента бизнеса  свидетельствует о том, что он является эффективным для кредитных  организаций и востребованным у  их клиентов.

Несмотря  на то, что банкиры уже десять лет пытаются привить навыки использования  «пластика» россиянам, культура обращения  с картами в нашей стране оставляет  желать лучшего.

По данным социологических опросов, наиболее типичные ошибки пользователей пластиковых  карт следующие:

• хранение PIN-кода вместе с картой;
• при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;
• несвоевременное уведомление банка об утере карты;
• передача карты третьим лицам;
• несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);
• подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;
• утеря PIN-кода;
• ошибки в наборе PIN-кода;
• не сохранение платежных документов;
• нерегулярная проверка выписки по карте;
• отсутствие подписи на соответствующей полосе;
• попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).⁴¹

Основной  прирост владельцев пластиковых  карт осуществляется в рамках зарплатных проектов. Издержки зарплатных проектов - это карты подневольных людей. И  объяснять им, что банк оказывает  им услугу, предоставляя возможность  пользования картой, очень сложно. Ведь человек не просил об этой услуге. Поэтому психологически понятно  его желание, чтобы услуга была для  него бесплатной.

Объемы  остатков средств на картах весьма существенно зависят от того, каким  образом они получили карту. Или  человек сам пришел в банк и  приобрел ее. Или человеку карту  выдали на предприятии вместо наличной зарплаты, то есть, как сейчас уже  говорят, посадили на пластик. В первом случае на карте сосредоточены нормальные остатки, там гораздо более высокий  уровень работы клиента с картой.

Что говорит  статистика? В первые два-три месяца клиенты, пришедшие в банк по зарплатным проектам, снимают деньги, как правило, под «ноль». Но в том-то вся прелесть, что психология человека затем меняется. Он по-иному начинает смотреть на процесс  своего взаимодействия с картой. И  появляются остатки средств на картсчетах. И они начинают расти. И многие банк считаютт, что этим надо заниматься. Тем более, что через зарплатные проекты банки выстраивают более плотно свою работу с крупными клиентами и по другим направлениям.

Мошенничества с картами - весьма распространенный и очень многогранный вид преступлений. К основным источникам потерь от мошенничества  следует отнести: мошенничество  при получении карт; использование  украденных или утерянных карт; подделку карт; искажение клиентами или  точками обслуживания сведений о  платежах.

К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а  средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных  платежей в ежедневных расчетах населения  более чем в 10 раз ниже, чем  в американских супермаркетах, где  они составляют 60%. Это объясняется  рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых  карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими  развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, ситуация, в которой граждане будут полностью доверять банкам, еще не сложилась. Третьей проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Пятая причина заключается в том, что, несмотря на положительную динамику количественных показателей, характеризующих развитие рынка платежных карточек (количество банков-участников и эмитированных ими карточек, рост показателей развития инфраструктуры и пр.), соотношение объема безналичных платежей и операций по снятию наличных денег практически не меняется и на протяжении многих лет.

Серьезную проблему для развития этого бизнеса  представляет собой низкая финансовая грамотность населения России. Эту  тему в своём выступлении в  отчёте 2-й конференции “Банковские  карты: эффективный бизнес” затронул руководитель департамента по развитию бизнеса российского представительства компании Visa Андрей Вылегжанин. Данные исследовательских компаний свидетельствуют о том, что знания жителей России о доступных финансовых услугах по-прежнему недостаточны. Большинство населения (74%) знают лишь о потребительских кредитах, выданных в торговой сети. Значительно меньшая доля населения (41%) знает о возможностях расчетного счета, и еще меньшей информацией жители обладают о других финансовых услугах.

Таким образом, можно отметить, что проблемы в  использовании пластиковых карт существуют не только в России, но и  в мире. Тем не менее, роль операций с использованием пластиковых карт в платежном обороте России возрастает с каждым годом.

В течение 2012 г. количество платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, увеличилось на 19,7% и составило 239,5 млн., из них 70,6% приходилось на расчетные (дебетовые) карты, 9,4% – на кредитные карты, 20,1% – на предоплаченные карты. Наибольшими темпами росло предложение кредитных карт (оно увеличилось в 1,5 раза), количество расчетных (дебетовых) и предоплаченных карт возросло на 14,3 и 28,9% соответственно. На 1.01.2013 г. доля активных расчетных карт в их общем количестве составила 53,7%, кредитных карт – 44,4%. В отличие от расчетных и кредитных карт количество активных в течение квартала предоплаченных карт, как правило, больше, чем число действующих предоплаченных карт на конец квартала, поскольку они в большинстве случаев используются для осуществления платежей на небольшие суммы и, как правило, выпуск таких карт связан с разовым характером операции. В 2012 г. количество активных предоплаченных карт в среднем за квартал составило 47,4 миллиона.

Количество  и объем операций, совершенных  держателями эмитированных кредитными организациями платежных карт как на территории Российской Федерации, так и за рубежом, составили 5,9 млрд. операций и 23,8 трлн.руб., увеличившись по сравнению с 2011 г. на 40,5 операции и 34,4% соответственно. При этом в их общем количестве доля операций по снятию наличных денег сократилась на 10,0 процентного пункта (до 48,2%), в общем объеме – на 3,4 процентного пункта (до 76,4%). Удельный вес безналичных операций с использованием платежных карт составил 51,8 и 23,6% соответственно. Кроме того, в российской платежной инфраструктуре обслуживались платежные карты иностранных эмитентов: в 2012 г. на территории Российской Федерации держателями платежных карт, эмитированных банками-нерезидентами, было совершено 65,8 млн. операций на сумму 274,2 млрд.руб., из них 65,8% по количеству и 49,6% по объему приходилось на безналичные операции.

Развитие  инфраструктуры по приему платежных  карт являлось одним из ключевых факторов, определявших быстрый рост безналичных операций с их использованием (в 1,7 раза по количеству и 1,6 раза по объему). Количество устройств (банкоматов, электронных терминалов, импринтеров), используемых при оплате товаров и услуг платежными картами, выросло за год на 27,5% и на 1.01.2013 г. составило 904,3 тыс. устройств.⁴²

Электронные системы, открывающие доступ к колоссальным финансовым средствам, являются весьма привлекательным объектом для злоумышленников, поставивших перед собой цель замены, разрушения или нелегального использования ресурсов таких систем. Поэтому необходимо осуществлять защиту банковской информационной базы, а следовательно, и держателей пластиковых карт:

• защита аппаратуры и носителей информации от похищения, повреждения и уничтожения. Эта задача - часть общей проблемы защиты имущественных прав банковской организации. Для борьбы с угрозами этого вида используется традиционный комплекс организационно-технических мероприятий:физическая охрана и ограничение доступа к аппаратуре и носителям данных;
• защита информационных ресурсов от несанкционированного использования. Для этого применяются средства контроля включения питания и загрузки программного обеспечения, а также методы парольной защиты при входе в систему;
• защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа. Обеспечивает защиту конфиденциальности, целостности и готовности информации автоматизированных служб системы;
• защита информации в каналах связи и узлах коммутации. Блокирует угрозы, связанные с пассивным подключением к каналу (" подслушивание" ), предотвращает активное подключение с фальсификацией сообщений или ретрансляцией истинных сообщений, а также препятствует блокировке каналов связи. Для защиты используются процедуры аутентификации абонентов и сообщений, шифрование и специальные протоколы связи;
• защита автоматизированных систем от компьютерных вирусов и незаконной модификации. Реализуется путем применения иммуностойких программ и механизмов обнаружения фактов модификации программного обеспечения.

Для привлечения  частного вкладчика, банки предоставляют  наиболее выгодные условия по хранению и использованию денежных средств. Пластиковая кредитка служит своеобразным «знаком отличия», способным привязать  клиента к банку. Банкиры делают все возможное, чтобы увеличить  количество транзакций, совершаемых  клиентом. Предприятия и ВУЗы начисляют  заработную плату и стипендию  на счет в банке, на каждой станции  метро, в аэропортах и крупных  магазинах стоят банкоматы. Множество  ресторанов, магазинов, турагентств принимают пластиковые карты к оплате. Однако, вопреки желаниям банкиров, обыватель до сих пор предпочитает пользоваться своей картой для получения денег в банкоматах и для хранения «неприкосновенного запаса» на счете.