Оценка использования пластиковых карт на примере ОАО «Промсвязьбанк»

Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может  осуществляться без непосредственной связи с центральным процессором  банковской компьютерной системы в  момент совершения операции. Поскольку  карточка сама хранит в памяти сумму  средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится.

Основными преимуществами смарт-карты  является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая  себестоимость. Стоимость таких  карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера  имеющейся памяти

Кроме того, их введение в оборот в  странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались  на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и  сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала  бы крупных капиталовложений. Поэтому  эксперты не ожидают быстрого внедрения  смарт-карт в таких странах как  США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта  на эти карточки проводятся крупнейшими  карточными ассоциациями мира.

Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотя и выпускают  карточки не только они. По мере совершенствования  рынка значение финансовых институтов как основных эмитентов уменьшается.

В каждой стране своя система карточек, их использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странах  число карточек быстро растет, а  платежные системы усложняются  не только в отношении разработки программных продуктов, но и в отношении всей инфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий.

Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу  действия в отношении пластиковых  карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так  и российские. В силу сложившихся  обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые  карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка  необходимо положить на специальный  счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой  с этого счета будут списываться  соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой  карточки, за ее обслуживание, а также  определенную комиссию при обналичивании.

В целом спектр, предлагаемых банками, карточек достаточно широк.

Выход карточек на бескрайние просторы России, когда их владелец получил  возможность с помощью одной  карточки оплатить билет, допустим, из Владивостока в Москву, а в столице  с ее же помощью рассчитаться за покупки, означает высокий уровень  развития карточной системы. И судить об этом уровне позволяет бурная деятельность действующих российских платежных  систем. Международные пластиковые  карточки работают как в России, так и практически в любой  стране мира.

В настоящее время растет присутствие  банков на рынке обслуживания безналичных  расчетов юридических и физических лиц. Пластиковая карта является платежным инструментом увенчивающим систему, в основании которой  находятся расчетно - платежные отношения, т.е. безналичные расчеты, осуществляемые на современной технической и  технологической базе. Банковские карты  позволят сократить объем налично - денежного обращения, снизить расходы связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.

1.3 Механизм функционирования  платежной системы с использованием  банковских платежных карт

Прежде  всего, следует отметить, что карточка является лишь инструментом в той  или иной платежной системе. Прежде всего, это инструмент безналичных  расчетов. Это стандартизированный  способ доступа владельца карты  к своему счету и проведения по нему операций списания или зачисления денежных средств. Сама по себе карта  – это пластик, на который записана информация посредством магнитной  полосы, чипа, штрих-кодирования или другим способом. В результате использования стандартного оборудования, программного продукта и информации, содержащейся на платежной карте, происходит формирование электронного документа на списание денежных средств со счета владельца карты. Таким образом, суть карточного бизнеса вовсе не в кусочке пластика, а в организации отлаженной системы безналичных расчетов. Естественно, что наиболее разнообразный и сложный опыт в области безналичных расчетов накопили коммерческие банки.

Правовое  регулирование операций с использованием платежных банковских карт находит  свое отражение в таких нормативных  правовых актах как: Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ), Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о Банках), Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее - Закон о ЦБ РФ), Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и ряд положений, указаний и писем Банка России.

Несмотря  на большое значение Положения Банка  России № 266-П для банковской практики, следует признать, что оно не удовлетворяет  в полной мере потребностям оборота  банковских карт. Пытаясь компенсировать нехватку нормативного правового регулирования указанной области правоотношений, Банк России издал некоторое количество писем, восполнивших отдельные пробелы, в числе которых можно назвать Письмо Банка России от 15 декабря 2006 года № 158-Т «Об осуществлении операций с кредитными картами после введения запрета Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в соответствии со статьями 47 и 48 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Письмо Банка России от 2 октября 2009 года № 120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт», Письмо Банка России от 10 июня 2005 года № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт», Письмо Банка России от 25 сентября 2009 года № 117-Т «Обобщение практики по вопросам выпуска банковских карт и совершения операций с их использованием», Указание Банка России от 12 ноября 2009 года № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный Банк Российской Федерации».

Президентом Российской Федерации 27 июня 2011г. был подписал Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее Закон № 161-ФЗ). Закон № 161-ФЗ открывает новую страницу в регулировании отношений, связанных с осуществлением переводов денежных средств, функционированием институтов рынка платежных услуг, обеспечением их надежности.

Закон № 161-ФЗ, а также Федеральный закон  от 27 июня 2011 года № 162-ФЗ «О внесении изменений  в отдельные законодательные  акты Российской Федерации в связи  с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 162-ФЗ) реализуют  рекомендации Комитета по платежным  и расчетным системам Банка международных  расчетов и Концепции развития платежной  системы Банка России на период до 2015 года, одобренной решением Совета директоров Банка России от 16 июля 2010 года (протокол № 16). Указанные рекомендации свидетельствуют о достижении международного согласия по вопросу необходимости укрепления платежных систем путем внедрения международных стандартов и практики их применения.

В настоящее  время основным и практически  единственным нормативным правовым актом, устанавливающим правовой режим  банковских карт и порядок совершения операций с их использованием, является Положение Банка России № 266-П.

Первоначальный  вариант Проекта закона № 161- ФЗ содержал главу, посвященную Национальной системе  платежных карт (НСПК). Данная глава  соответствовала требованию Президента РФ и Правительства РФ о развитии розничных платежей посредством  платежных карт и использовании  этого инструмента в социально-значимых проектах.

В итоге Проект закона, вынесенный на рассмотрение Государственной  Думой РФ в первом чтении, не содержит в себе статьи, посвященные Национальной системе платежных карт. На наш  взгляд, исключение главы о НСПК является обоснованным, так как карточные  платежные системы являются составной  частью национальной платежной системы, а имеющиеся в Проекте закона новации по регламентации платежных  систем затрагивают и их тоже.

Следует отметить, Закон № 161-ФЗ не предусматривает  создание новой национальной системы  платежных карт.

Законом № 161- ФЗ платежные карты определяются как электронные средства платежа. Карточная платежная система является системой, при функционировании которой производится открытие банковских счетов держателям карт и осуществляются связанные с ними банковские операции в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности

Как и  в любой системе, в карточной  платежной системе существуют элементы - объекты и субъекты. Объектами  являются операции, проводимые с использованием банковских карт. С учетом того, что в законе при определении назначения платежной системы функций операторов и участников платежных систем сделан акцент на «перевод денежных средств», к операциям с использованием платежных карт относятся:

• перевод  денежных средств;

• внесение наличных денежных средств на счет;

• снятие наличных денежных средств со счета.

К основным субъектам карточной платежной  системы, рассмотренной в научной  литературе, относятся:

• банк-эмитент, осуществляющий ведение счета клиента  и выдавший карточку;

• держатель  пластиковой карточки, имеющий счет в банке;

• банк-эквайер, предоставляющий клиенту инфраструктуру для получения товаров и услуг с использованием карточки;

• торговая или сервисная организация, принимающая  карточку в качестве платежного средства;

• процессинговая компания, обеспечивающая программно-техническое  взаимодействие между субъектами платежной  системы; расчетные банки.

Согласно  закона  некоторые субъекты карточной платежной системы именуются иначе, но при этом не теряют своей функциональной принадлежности.

Оператор  платежной системы - организация, определяющая правила платежной системы, а  также выполняющая иные обязанности, предусмотренные законом. То есть к ним относится головная организация карточной платежной системы, которая устанавливает принципы и условия функционирования её участников.

Оператор  платежной системы обязан привлечь (либо исполнять функции самостоятельно) операторов услуг платежной инфраструктуры, которые представлены операционным центром, клиринговым центром и  расчетным центром.

Операционный центр – организация, обеспечивающая для клиентов -участников платежной системы доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, оказываемым участниками платежной системы, обмен электронными сообщениями, а также выполнение в рамках платежной системы других действий с применением информационных и коммуникационных технологий (операционные услуги). К нему относится процессинговый центр, под-тверждающий подлинность банковской карты, платежеспособность держателя карты и направляющий в расчетный и клиринговый центры распоряжение о проведении расчетов между банком-эмитентом и банком-эквайером. Таким образом, процессинговый центр должен выполнять обе основные функции операционного центра: обеспечение доступа к услугам по переводу денежных средств и обеспечение обмена электронными сообщениями.

Клиринговый центр – организация, обеспечивающая прием к исполнению передаваемых через операционный центр платежных распоряжений участников платежной системы (включая проверку соответствия платежных распоряжений установленным требованиям, определение достаточности денежных средств для исполнения платежных распоряжений), определение позиций участников платежной системы, передачу подлежащих исполнению платежных распоряжений в расчетный центр, направление операционному центру извещений (подтверждений), касающихся приема к исполнению платежных распоряжений, а также передачу извещений (подтверждений), касающихся исполнения платежных распоряжений участников платежной системы (клиринговые услуги).

Расчетный центр – организация, обеспечивающая исполнение платежных распоряжений посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения платежных распоряжений участников платежной системы (расчетные услуги). По выполняемым функциям клиринговый и расчетный центры в совокупности представляют собой расчетный банк, который проводит сумму платежей между банками-участниками по их корреспондентским счетам и направляет банкам-участникам информацию о проведенной операции.