Оценка использования пластиковых карт на примере ОАО «Промсвязьбанк»

Рис.9 Структура операции, совершаемых при помощи пластиковых банковских карт

Примечание: составлено автором на основании  данных, представленных аналитической группой AnalyticResearchGroup.

 

 

Рис.10 Причины не пользования банковской пластиковой картой в РФ

Примечание: составлено автором на основании  данных, представленных аналитической группой AnalyticResearchGroup.

 

Доля  интернет-пользователей, которые оплачивали свои покупки пластиковыми карточками за последний год выросла на 10%. Это составляет 49% всех интернет-пользователей, которые совершают покупки в различных интернет-магазинах;14% это неинтересно или не нужно, нет возможности, а 6% опасаются действий мошенников и предпочитают не «светить» номер своей карты онлайн.²⁹

2.2 Краткая организационно-экономическая  характеристика банка

ОАО «Промсвязьбанк»  – российский частный банк, входящий в число 10 ведущих банков России и 500 крупнейших мировых банков. Банку  присвоены высокие рейтинги ведущими мировыми рейтинговыми агентствами. В  ноябре 2006 года в состав акционеров вошла дочерняя компания Commerzbank AG - Commerzbank Auslandsbanken Holding AG. В феврале 2010 года акционером  ОАО «Промсвязьбанк»а стал Европейский банк реконструкции и развития. По размеру активов ОАО «Промсвязьбанк» занимает 9-е место среди крупнейших российских банков по версии Интерфакс-ЦЭА по данным на 1 января 2013 г. ОАО «Промсвязьбанк» – универсальный банк, предоставляющий полный комплекс банковских услуг физическим и юридическим лицам. Его клиентами уже стали более 93 000 российских предприятий, а количество розничных клиентов превышает 1,2 млн человек. на сегодняшний день количество вкладчиков и заемщиков банка превышает 470 тыс. человек, а число держателей банковских карт составляет более 830 тыс. Региональная сеть  ОАО «Промсвязьбанк»а насчитывает 304 отделения, свыше 5300 банкоматов (включая банкоматы банков-партнеров) и 157 терминалов самообслуживания по всей России (по состоянию на 1 января 2013 г.)³⁰.

Продукты  и услуги представлены в подавляющем  большинстве регионов, охватывающих порядка 88% населения России.  ОАО  «Промсвязьбанк» также имеет  офис на Кипре и представительства  в Китае, Индии, Украине и Казахстане, которые, в первую очередь, осуществляют поддержку российских клиентов.³¹

 ОАО  «Промсвязьбанк» входит в число  50 кредитных организаций, поручительствами  которых могут быть обеспечены  кредиты Банка России. Чистая прибыль ОАО «Промсвязьбанк» по МСФО за 2012 год составила 8,2 млрд.руб., увеличившись на 56% по сравнению с чистой прибылью за 2011 г. (5,2 млрд.руб). Увеличение чистой прибыли произошло благодаря динамичным темпам роста объемов кредитования в высокомаржинальных сегментах, а также благодаря снижению стоимости рисков. Рентабельность капитала составила 14,0% по сравнению с 11,2% по итогам 2011 г. Операционная прибыль увеличилась на 15% по сравнению с 2011 годом до 37,8 млрд.руб. Существенный рост операционной прибыли обусловлен ростом объемов кредитования и возросшим уровнем рентабельности в сравнении с предыдущим годом. Отчасти это отражает успешную реализацию стратегии по увеличению доли более высокомаржинальных кредитов, в частности – кредитов розничным лицам и предприятиям сегмента малого и среднего бизнеса (МСБ) в кредитном портфеле банка, а также снижению доли необслуживаемых кредитов с 5,7% на конец 2011 г. до 4,1% на конец 2012 г.³²

Уровень достаточности капитала (по Базелю) на 09.2012 существенно возрос до 16% против 14% достигнув максимума банка, начиная с 2000 г.³³

 ОАО «Промсвязьбанк» реализует долгосрочную стратегию развития, направленную на активное продвижение услуг для физических лиц, усиление корпоративного бизнеса, а также укрепление лидирующих позиций банка на рынке факторинга и международного бизнеса, в области внедрения новейших банковских технологий. Одна из основных задач развития бизнеса банка на ближайшую перспективу – укрепить свое положение среди банков-лидеров на розничном рынке. Банк является принципиальным участником международных платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide.

Сеть  банкоматов  ОАО «Промсвязьбанк»  постоянно растет и по последним  данным составляет более 1200 устройств, в том числе с функцией cash-in. Свыше 830 тысяч платежных карт (включая кредитные), эмитированных банком, подтверждают его ведущие позиции на рынке пластиковых карт. В сентябре 2007 г. ОАО «Промсвязьбанк» приступил к реализации новой кредитной программы для предприятий малого и среднего бизнеса.

Согласно  очередному рэнкингу «РБК.Рейтинг», ОАО «Промсвязьбанк», чьи ликвидные активы за 2012 г. выросли на 131%, занял 9 место вместо 15,предыдущего года Рэнкинг составлялся по результатам деятельности российских банков по итогам 2012 г.

Система управления ОАО «Промсвязьбанк» представляет собой многоуровневую структуру, каждый уровень которой отвечает за отдельные направления деятельности банка. На собрании акционеров избирается совет директоров, который является органом, осуществляющим руководство деятельностью банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров банка, включая определение стратегии, координацию деятельности банка и контроль над ней.

Правление ОАО «Промсвязьбанк» – коллегиальный исполнительный орган банка, избирается Советом Директоров в количестве не менее 5 человек сроком на 1 год. Председателем Правления является Президент Банка. Правление банка проводит заседания так часто, насколько этого требуют обстоятельства и принимает решения простым большинством при условии, что на заседании присутствует, по меньшей мере, половина членов Правления. Правление несет ответственность за текущую деятельность Банка.

Наглядно  организационную структуру можно  увидеть на рис.11.

Рис.11 Организационная  структура правления ОАО «Промсвязьбанк»

Примечание: составлено автором согласно уставу ОАО «Промсвязьбанк»

Банк  является участником системы страхования  вкладов (ССВ), уполномоченным банком Правительства  г.Москвы, уполномоченным банком Федеральной таможенной службы РФ, принципиальным членом Visa Int., принципиальным членом MasterCard WorldWide, принципиальным членом российской платежной системы СБЕРКАРТ, участником Ассоциации российских членов Europay, членом Ассоциации российских банков (АРБ), членом Ассоциации региональных банков России (ассоциация «Россия»), членом Ассоциации банков Северо-Запада (АБСЗ), членом Национальной валютной ассоциации (НВА), действительным членом Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ).

Удержав, почти без государственной поддержки, высокий уровень ликвидности, ОАО «Промсвязьбанк» подтвердил реноме независимого частного банка. Выполнив план по основным объемным показателям, ОАО «Промсвязьбанк» вошел в топ-10 российских банков по величине активов. Банк стал абсолютным лидером на рынке факторинга и подтвердил ведущие позиции на рынке международного финансирования. Удалось добиться максимального по банковской системе темпа роста средств физических лиц (80 %). Активно развивались услуги Private Banking.

Банк  добился положительного операционного  результата, главным образом за счет снижения издержек. Чистые комиссионные доходы выросли на 7% по сравнению с 2011 г.

Стратегическая  цель ОАО «Промсвязьбанк» – стать частным банком №1 в России по рыночной стоимости бизнеса к 2015 г.³⁴

На период до 2013 года ОАО «Промсвязьбанк» установил для себя следующие приоритетные задачи, решая которые планирует достичь стратегической цели: обеспечение максимальной прибыльности бизнеса; диверсификация кредитного портфеля и доходов; повышение качества клиентской базы; привлечение и развитие лучших сотрудников; укрепление бренда; повышение качества обслуживания клиентов; внедрение инновационных продуктов и технологий; повышение операционной эффективности; развитие сети офисов и альтернативных каналов продаж и обслуживания.

 

2.3 Анализ работы с  пластиковыми картами ОАО «Промсвязьбанк»

По данным Читинского городского отдела статистики г. Чита является крупным центром Забайкальского края, на территории которого осуществляют деятельность более 8000 предприятий и организаций разных отраслей экономики, большинство из них имеет частную форму собственности.

По данным Статистического регистра, общее число хозяйствующих субъектов  в Чите на 1 апреля 2012 г. составило 8134 организации и более 13 тыс. индивидуальных предпринимателей, прошедших государственную регистрацию в налоговых органах. В основном они заняты в сфере оптовой и розничной торговли (50,2% от общего числа предпринимателей) и оказывают транспортные услуги и услуги связи (15,7%), из которых 4086 предпринимателей имеют счета в операционном офисе Читинского Сибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк».³⁵

В городе на рынке финансовых услуг, кроме ОАО «Промсвязьбанк», присутствуют 15 коммерческих банков. Основными конкурентными преимуществами ОАО «Промсвязьбанк» являются, прежде всего, клиентоориентированность, непрерывное совершенствование бизнес-решений, повышение эффективности менеджмента, а также оптимальные решения финансовых задач, стоящих перед нашими клиентами независимо от их масштаба и уровня сложности.

ОАО «Промсвязьбанк» развивает  систему расчетов по банковским картам, структуру выпуска карт можно проследить по табл.2.1

Таблица 2.1

Структура выпуска карт в операционном офисе Читинского Сибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк» за 2010-2012 гг.

Год	Общее кол-во карт	Кол-во кредитных карт	% карт от общего кол-ва	Кол-во депозитных карт	% карт от общего кол-ва	Кол-во доходных карт	% карт от общего кол-ва
1	2	3	4	5	6	7	8
2010	18 112	6 311	34,8	10 393	57,4	1 408	7,8

Окончание табл.2.1

1	2	3	4	5	6	7	8
2011	19 000	6 150	32,3	12 850	57,6	2 088	10,1
2012	23 415	5 356	22,4	16 059	69,1	2 000	8,5

Примечание: составлено автором  на основании отчетности Читинского Сибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк».

Общее количество выпущенных пластиковых карт на 01.01.2012 г. составило свыше 19 000 единиц, а на 01.01.2013 г. количество выпущенных карт достигло 23 415 единиц. Большую часть занимают депозитные карты, 57,6% от общего объема, следующими идут кредитные карты 32,3%. В 2012 г. наблюдался большой рост депозитных карт, который составил 11,5 % по сравнению с 2011 г., что нельзя сказать про доходные и кредитные карты. Их рост уменьшился в 2012 г. по сравнению с 2011 г., продажа кредитных карт снизилась с 32,3% до 22,4%, а процент доходных карт снизился на 1,6%, что является отрицательным фактором для банка, т.к. за использование денежных средств банка с кредитных карт клиент уплачивает процент, что в свою очередь увеличивает прибыль банка, по средствам кредитных карт банк привлекает новых клиентов, улучшает качество обслуживания.

Не смотря на упадок  процента продажи карт в 2012 г. по некоторым видам, количество карт-счетов, открываемых в банке, постоянно увеличивается, так же как увеличивается количество безналичных расчетов, осуществляемых с использованием  пластиковых карт банка. Динамика открытия счетов физических лиц представлена в табл.2.2 .

Таблица 2.2

Динамика  выпуска карт физическим лицам операционном офисе Читинского Сибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк» за 2010-2012 гг.

Год	Общее количество счетов, шт.	Количество Visa International	% от общего кол-ва	Количество MasterCard	% от общего кол - ва
2010	4 383	3 431	78,7	952	21,3
2011	3 452	2 952	85,5	500	14,5
2012	5 379	920	17,1	3 690	82,9

Примечание: составлено автором  на основании отчетности Читинского Сибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк».

 

Заметно общее увеличение общего количества счетов. Более того, развитие инфраструктуры банка, позволяет клиентам осуществлять большее количество безналичных расчетов, а не обналичивать все средства со счета. В результате остатки на счетах клиентов на 01.01.2012 г. составляют 109733 тыс.руб., что превышает аналогичное значение показателя на 01.01.2011 г. в 1,7 раза. Остатки на счетах позволяют банку пользоваться бесплатными ресурсами, т.е. увеличение размера остатков положительно сказывается на уровне доходности банка.

Основная  часть карт в операционном офисе Читинского Сибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк» (свыше 78%) приходится на карты Visa International, но не смотря на это в 2012 г. резко возрастает количество выданных карт платежной системы MasterCard. Это связанно с проводимой в ОАО «Промсвязьбанк» акцией «В десятку!» в рамках которой клиенты банка, приобретавшие доходную карту получали 10% годовых на остаток на счете карты в течение трех месяцев и бесплатное обслуживание счета карты в течении года.

На 01.01.2012 г. количество пластиковых карт, эмитированных юридическим лицам, составляет 5 штук (на 01.01.2011 г. – 1 шт.), таким образом, их количество увеличилось в 5 раз, тенденция к увеличению несомненно положительный фактор для банка, но количество слишком мало, чтоб говорить о существенном влиянии данного продукта на деятельность банка.