Организационные структуры коммерческих банков, преимущества и недостатки

 

Динамика объемов платежей, проведенных  через Систему розничных платежей(СРП) за период с 1996 по 2000 годы приведена  в следующей таблице.

 

 

Показатели 1996 1997 1998 1999 2000

Кол-во транзакций, тыс. шт. 810,0 3184,9 4955,2 6097,2 6511,7

Сумма млрд. тенге 335,0 2356,0 2875,5 3928,5 6767,6

 

 

Важным мероприятием, способствующим совершенствованию платежной системы, явилась централизация корреспондентских  счетов банков второго уровня в Нац-банке, которая была произведена в период с октября по ноябрь 1998 года. Централизация корреспондентских счетов позволила Нацбанку оперативно осуществлять функции расчетного банка, повысить эффективность, контрольных функций над платежной системой и банковской системой в целом.

 

С целью создания конкуренции на рынке розничных платежей и улучшения  качества предоставляемых услуг  в этой сфере банковской деятельности, с 1 августа 1999 года на территории Республики Казахстан была прекращена деятельность клиринговых палат при областных филиалах Нацбанка. В настоящее время межбанковский клиринг на территории Казахстана осуществляют КЦМР и ТОО «Финансово-промышленная компания «Тимей» (Северо-Казахстанская область).

 

Обмен сообщениями между КЦМР и  участниками межбанковского клиринга (системы розничных платежей) производится также электронным способом в соответствии с установленными форматами. В течение операционного дня участники клиринга имеют возможность получать информацию обо всех своих отправленных и получаемых платежах. Данный вид услуг позволяет пользователям прогнозировать и управлять своей ликвидностью, планировать и формировать потоки платежей. Система работает без предварительного депонирования денег и круглосуточно принимает платежные сообщения с датой валютирования Т+3.

 

Динамика объемов платежей, проведенных  через Систему розничных платежей(СРП) за период с 1996 по 2000 годы, приведена  в следующей таблице:Показатели 1996 1997 1998 1999 2000

Кол-во транзакций, тыс. шт. 1274,8 2882,1 3742,4 2181,0 3326,7

Сумма, млрд. тенге 127,4 338,2 472,1 208,5 311,3

 

 

В течение последних лет, в целях  удовлетворения потребностей банковского  и финансового секторов в эффективной  и безопасной платежной системе, Нацбанком проводились работы по совершенствованию Системы крупных  платежей (СКП) и приближению ее к системам валовых расчетов, действующих в развитых зарубежных странах. В итоге, в конце 2000 года Система крупных платежей КЦМР преобразована в межбанковскую систему переводов денег (МСПД), которая осуществляет расчеты в режиме реального времени (RTGS) в пределах доступных средств на счете пользователей и отвечает всем основным требованиям, предъявляемым международными финансовыми организациями к системе платежей на валовой основе. Для любой страны построение RTGS имеет наивысший приоритет в финансовой сфере. Наличие данной системы характеризует устойчивое функционирование банковской системы государства.

 

В целях управления риском ликвидности, кредитным и системным рисками, Нацбанк осуществляет мониторинг позиций  пользователей МСПД в реальном времени на основании информации КЦМР, предоставляемой им электронным способом в течение операционного дня системы.

 

Порядок функционирования МСПД и клиринговой  системы КЦМР, а также осуществления  клиринга клиринговыми организациями, процедуры приобретения статуса пользователей данных систем и передачи ими информации по платежам регламентированы нормативно-правовыми актами Нацбанка. Кроме того, определены условия и порядок предоставления пользователям платежной системы - банкам второго уровня дневных займов и займов «овернайт» при отсутствии или недостаточности денег на их корреспондентских счетах для исполнения своих обязательств по платежам.

 

В современных условиях банкам, хозяйствующим  субъектам и населению Казахстана предоставлен широкий выбор способов осуществления платежей (платежных инструментов) с учетом сроков исполнения обязательств, стоимости услуг банков, региональных и отраслевых особенностей. Для этого разработаны и постоянно совершенствуются законодательные и нормативно- правовые акты Нацбанка, регулирующие выпуск и обращение чеков, векселей, платежных карточек, документарных аккредитивов, порядок прямого дебетования банковского счета, осуществления платежей без открытия банковского счета.

 

Удельный вес использования  различных платежных документов и способов осуществления платежей в 2000 году выглядит следующим образом:

 

-   платежных поручений —  54 процента;

 

-   инкассовых распоряжений  — 22,2 процента;

 

-   чеков (для получения  наличных денег) — 9,2 процента;

 

-   платежных требований-поручений — 7 процентов;

 

-   платежных карточек - 7 процентов;

 

— прямого дебетования банковского  счета — 0,7 процента.

 

В целях сокращения объемов обращения  наличных денег и расширения безналичного платежного оборота, Нацбанком в  декабре 2000 года создано закрытое акционерное общество «Процессинговый центр», основными задачами которого являются объединение существующих систем платежных карт в единое платежное пространство, обработка транзакций с использованием платежных карт, и, в дальнейшем, создание межбанковской национальной системы платежных карт.

 

За последние два года (1999-2000 гг.) динамика изменений количества платежных карт в обращении, а  также объемов транзакций с их использованием выглядит следующим  образом:Показатели 1999г 2000г

Количество платежных карт, тыс. 576,0 949,9

Количество транзакций, тыс. 3401,7 6800,2

Сумма транзакций, млн. тенге 24274,5 61011,7

 

 

Системы крупных платежей (СКП) и  приближению ее к системам валовых  расчетов, действующих в развитых зарубежных странах. В итоге, в конце 2000 года Система крупных платежей КЦМР преобразована в межбанковскую систему переводов денег (МСПД), которая осуществляет расчеты в режиме реального времени (RTGS) в пределах доступных средств на счете пользователей и отвечает всем основным требованиям, предъявляемым международными финансовыми организациями к системе платежей на валовой основе. Для любой страны построение RTGS имеет наивысший приоритет в финансовой сфере. Наличие данной системы характеризует устойчивое функционирование банковской системы государства.

 

В целях управления риском ликвидности, кредитным и системным рисками, Нацбанк осуществляет мониторинг позиций  пользователей МСПД в реальном времени  на основании информации КЦМР, предоставляемой  им электронным способом в течение  операционного дня системы.

 

Порядок функционирования МСПД и клиринговой  системы КЦМР, а также осуществления  клиринга клиринговыми организациями, процедуры приобретения статуса  пользователей данных систем и передачи ими информации по платежам регламентированы нормативно-правовыми актами Нацбанка. Кроме того, определены условия и порядок предоставления пользователям платежной системы - банкам второго уровня дневных займов и займов «овернайт» при отсутствии или недостаточности денег на их корреспондентских счетах для исполнения своих обязательств по платежам.

 

В современных условиях банкам, хозяйствующим  субъектам и населению Казахстана предоставлен широкий выбор способов осуществления платежей (платежных  инструментов) с учетом сроков исполнения обязательств, стоимости услуг банков, региональных и отраслевых особенностей. Для этого разработаны и постоянно совершенствуются законодательные и нормативно-правовые акты Нацбанка, регулирующие выпуск и обращение чеков, векселей, платежных карточек, документарных аккредитивов, порядок прямого дебетования банковского счета, осуществления платежей без открытия банковского счета.

 

За последние два года (1999-2000 гг). динамика изменений количества платежных карт в обращении. Максимальное удовлетворение спроса па платежные  услуги, обеспечение соответствия скорости и надежности платежной системы реальным потребностям участников финансовых рынков в платежных услугах при одновременном сокращении пли ограничении сопутствующих рисков, а также на сокращение использования при расчетах наличных денег.

 

На сегодняшний день платежная система Республики Казахстан, обеспечивающая межбанковские платежи и переводы денег, является наиболее продвинутой в постсоветском пространстве и высоко оценена консультантами международных финансовых организаций. Тем не менее, Нацбанк и дальше проводит работы по совершенствованию действующих систем, в особенности системы розничных платежей, с целью повышения эффективности их функционирования, надежности и безопасности.

 

 

Глава 3. Перспективы развития банковской системы в Республике Казахстан.

 

3.1 Основные направления деятельности  Национального Банка Республики  Казахстан на 2005-2007 годы

 

Национальный Банк Республики Казахстан  в 2003-2005 годы наметил действовать  в следующих направлениях.

 

Первое. Обучать работников бухгалтерской службы банков второго уровня международнвм стандартам финансовой отчетности. Разработать для страховых (перестраховочных) организаций типовой план счетов и стандарты бухгалтерского учета в области страхования с учетом международных стандартов страховой деятельности.

 

Второе. Автоматизировать бухгалтерский  учет в страховых (перестраховочных) организациях, далее принять меры по внедрению автоматизированного  банковского пакета в Национальном Банке республики.

 

Третье. В течение этого периода  будет постоянно совершенствоваться система бухгалтерского учета и финансовой отчетности Национального Банка и его дочерних организаций, а также организаций, регулирование и надзор за деятельностью которых возложены на Национальный Банк.

 

Четвертое. Основное внимание в последующие годы будет уделено внедрению Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек. Межбанковская система позволит выплачивать через карточки заработную плату, довольствие для военнослужащих, пенсии и другие адресные выплаты, оплату любых товаров и услуг, оплату таможенных сборов, налогов, платежей, медицинских услуг и т.д. Это будет означать создание единого платежного пространства по обслуживанию населения и торгово-сервисных предприятий, вовлечение в безналичный оборот наличной денежной массы населения.

 

В предстоящие 3 года, Национальный Банк продолжит сотрудничество с центральными банками стран ЕврАзЭС по организации  общей платежной системы стран  ЕврАзЭС и другим направлениям интеграции финансовых рынков.

 

В области денежно-кредитной политики. Основной целью Национального Банка Республики Казахстан будет обеспечение стабильности цен.

 

Существующие в последнее время  тенденции на мировых рынках оказывают  позитивное влияние на макроэкономическое развитие Казахстана и в то же время вызывают ряд проблем. Одна из них заключается в избытке ликвидности в банковской системе, обусловленной, в том числе, внешними заимствованиями предприятий реального сектора и коммерческих банков, что влечет быстрый рост кредитов банков экономике. Например, ожидается, что ВВП за период с 2004 года по 2007 год вырастет на 26,4%, а кредиты банков экономике - более чем в 2 раза. Положение обостряется значительным притоком иностранных инвестиций, а также ростом расходов бюджета в последние годы. В этих условиях возможна угроза «перегрева» экономики.

 

При разработке прогнозов основных макроэкономических показателей денежно-кредитной  политики были рассмотрены три сценарных  варианта развития экономики в зависимости  от изменения ситуации на внешнем и внутреннем рынках: базовый вариант (вариант умеренных цен на нефть), вариант высоких цен на нефть и вариант низких цен на нефть.

 

Несмотря на то, что изменение  соотношения доллара к евро в  значительной степени влияет на динамику обменного курса тенге по отношению к доллару США, из-за сложности прогнозирования курсов мировых валют, Национальным Банком Республики Казахстан при всех сценарных вариантах прогноза было принято предположение о сохранении паритета доллара к евро на уровне конца 2004 года.

 

При разработке базового варианта за основу прогнозов было приня , предположение о том, что в целом в 2005 году ситуация на внешнем и внутреннем рынках остается такой же, как в 2004 году. Предполагается сохранение высоких уровней цен на основные казахстанские экспортные товары. Так, в 2005 году средняя мировая цена на нефть сорта «Брент» предполагается на уровне 35 долларов за баррель с последующим снижением до 30 долларов в 2006 году и сохранением такого уровня цен на мировом рынке нефти в 2007 году. Ожидается постепенное повышение мировых процентных ставок от 2,5% до 3,0% в 2005 году, от 3,5% до 4,0% в 2006-2007 годах. Несмотря на это, относительно низкий их уровень по сравнению с внутренними ставками будет способствовать сохранению больших объемов внешних заимствований банками и предприятиями. Таким образом, при базовом варианте предполагается сохранение притока валюты в значительных объемах, что приводит к увеличению международных резервов Национального Банка Республики Казахстан и активов Национального фонда Республики Казахстан (таблица Сохранение макроэкономической стабильности в стране наряду с благоприятными внешнеэкономическими факторами будет способствовать поддержанию высоких темпов экономического роста на протяжении 2005-2007 годов.

 

В этих условиях основной целью денежно-кредитной политики станет удержание инфляции в пределах, определенных в Среднесрочном плане социально-экономического развития страны на 2005-2007 годы.

 

Для достижения данной цели Национальный Банк Республики Казахстан будет  усиливать меры воздействия по операциям денежно-кредитной политики и способствовать дальнейшему повышению регулирующей роли своих основных ставок.

 

По базовому варианту предполагается, что основные факторы, способствующие повышению инфляции в 2004 году, такие  как значительный экономический рост и большой объем притока иностранной валюты в Казахстан, сохранят свое воздействие и в 2005 году. Кроме того, высокий рост цен предприятий-производителей в 2004 году на 23,8% может стать определяющим фактором роста потребительских цен в 2005 году. Для минимизации влияния этих факторов на инфляцию Национальным Банком Республики Казахстан будут приниматься меры по ужесточению денежно-кредитной политики.