Организация автокредитования в коммерческом банке и ее совершенствование

 

Министерство образования и науки РФ

Костромской государственный технологический университет

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

 

 

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

 

Организация автокредитования в коммерческом банке и ее совершенствование

 

 

 

 

Выполнил: Жуков Е.В.

студент 5 курса, гр.06-Ф-10

 

Научный руководитель:

к.э.н., доцент Шумакова О.Д.

 

 

 

 

Кострома, 2011

 

Содержание

Введение…………………………………..………………………………3

 

Глава 1. Автокредитование и его роль в развитии национальной экономики………………………………………………………………………….6

1.1. Автокредитование как вид потребительского кредита……………6

1.2. Нормативно - правовое регулирование  потребительского кредитования  в РФ………………………………………………………………11

1.3. Характеристика объекта исследования…………………...………19

 

Глава 2. Анализ рынка автокредитования в России и Костромской области……………………………………………………………………...…….22

2.1. Анализ динамики автокредитования в российских банках……...22

2.2. Конкурентная позиция ОАО АКБ «Росбанк» на российском рынке автокредитов……………………………………………………...………27

2.3. Сравнительная характеристика условий автокредитования в банках Костромской области………………………………………..………….31

 

Глава 3. Оценка и повышение эффективности автокредитования в ОО «Костромской» ОАО АКБ Росбанк………………………………………….…42

3.1. Оценка кредитных ресурсов банка и эффективность их использования………………………………………………………………..…..42

3.2 Анализ организации автокредитования ОАО АКБ «Росбанк» в операционном офисе «Костромской»………………………………………….57

3.3. Рекомендации по совершенствованию автокредитования в ОО «Костромской» ОАО АКБ «Росбанк»………………………………...………..63

 

Заключение………………………………………………………...…….67

Библиографический список…………………………………………….70

Приложения……………………………………………………...………73

Введение

Кредит стал важным элементом в современном мире и в настоящее время его значение для развития страны только увеличивается. Благодаря кредиту люди и предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая им необходима.

Банки предлагают своим клиентам самые различные виды кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, кредитные карты и т.д. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что автомобильная промышленность для России имеет огромное значение, а автокредитование является одним из наиболее значимых способов увеличения спроса на продукцию автопроизводителей.

На автокредиты приходится порядка 40% общего объема продаж автомобилей по России. Этот показатель во время кризиса падал до уровня 20%, но впоследствии был увеличен благодаря государственной поддержке. Это подтверждает тот факт что, государство заинтересовано в увеличении спроса на автомобили, а значит и в развитии всей автомобильной промышленности страны. [27]

Заинтересованность в развитии автомобильной промышленности во многом обусловлена тем, что в этом секторе задействовано огромное количество рабочих мест. Соответственно, в случае снижения спроса на продукцию автопроизводители будут работать в убыток, что непременно приведет к ухудшению их финансового состояния и, как следствие, сокращениям персонала на предприятиях или банкротству и полной потере рабочих мест.

Кроме того в развитие этой отрасли в России были вложены огромные средства и отказ от выбранной стратегии развития приведет к проблемам связанным с дальнейшим использованием созданных основных средств, разработок и т.д.

В настоящее время автокредитование становится все более популярным, поскольку автомобиль все больше и больше становится необходимым средством. Приобрести его желают многие, однако не многие могут позволить себе приобретение автомобиля за наличные.

По уверениям представителей автосалонов, число клиентов, приобретающих новые автомобили, постоянно растет благодаря появившимся возможностям покупки машины в кредит.

По результатам опроса, проведенного в марте 2011 года всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), 38% россиян, желающих приобрести автомобиль в течение ближайших 3 лет, выбирают приобретение машины в кредит. В 2009 году использовать возможность приобретение автомобиля в кредит изъявило желание 30% потенциальных покупателей.

Банки, которые предоставляют услуги автокредитования считают, что у этой услуги большое будущее, ведь автомобили в кредит доступны уже сегодня, их не надо ждать и откладывать на них деньги, опасаясь что эти деньги могут обесцениться. Интерес банка подогревается тем, что этот вид кредита является залоговым и, тем самым, менее рисковым для банка. Кроме того, в настоящее время, развитию автокредитования способствуют государственные программы направленные на поддержку отечественной автомобильной промышленности.

Автокредитование – услуга, которую на сегодняшний день предоставляет достаточное количество банков. Портфель автокредитов в некоторых банках занимает весомую долю всего розничного кредитного портфеля, что означает о заинтересованности этих банков в автокредитовании и, соответственно, смещении приоритетов к этому виду кредитования.

На сегодняшний день автокредит – это один из самых популярных видов целевого кредитования. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам. Некоторые банки предоставляют автокредиты на подержанные машины, тем самым пытаясь увеличить свою клиентуру.

Таким образом, в развитии автокредитования заинтересованы как государство, так и клиенты и банки.

Цель работы: на основе анализа действующей организации автокредитования в Росбанке разработать предложения по повышению ее эффективности.

Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:

- Определить значение автокредитования в развитии автомобильной промышленности и экономики страны в целом;

- Изучить нормативно-правовое регулирование  в области потребительского кредитования;

- Исследовать рынок автокредитов в России и Костромской области;

- Изучить организацию автокредитования  в ОО «Костромской» ОАО АКБ  Росбанк;

- Оценить результаты реализации кредитной политики банка в отношении автокредитования;

- Разработать рекомендации по повышению эффективности автокредитования в ОО «Костромской» ОАО АКБ Росбанк.

Объектом исследования выступает организация автокредитования. Предметом – автокредит и отношения связанные с ним.

При подготовке данной работы были использованы Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации», инструкция Банка России №110-И «Об обязательных нормативах банков», Положение Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и другие нормативно-правовые акты в области автокредитования. Кроме того были использованы учебники и материалы периодических изданий.

Исследованием проблем автокредитования занимаются такие российские ученые, как Сошина В., Зарщиков А., Андреева О., Лапуста М., Мазурина Т., Санькова А., Соснина А., труды которых были изучены при подготовке дипломной работы.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, приложений. В первой главе рассматривается автокредитование как сегмент потребительского кредитования. Во второй главе анализируется рынок автокредитования в России и в Костромской области. В третьей главе анализируются финансовое состояние банка и предлагаются рекомендации по повышению эффективности  автокредитования в РФ.

Исследование проводилось с использованием метода сравнительного анализа, построения аналитических таблиц, графиков, диаграмм и их анализа.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Автокредитование и его роль в развитии национальной экономики

1.1. Автокредитование как  вид потребительского кредита

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Это в первую очередь связано с тем, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих желаний и возможностей заемщик может использовать полученные средства на покупку дома, автомобиля, телевизора, на приобретение целого ряда платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т.д. Тем не менее, в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты различают по функциям и относят к соответствующим функциональным группам: ипотечные кредиты, автокредиты и «классические» потребительские кредиты.

Итак, одним из видов потребительского кредитования является автокредитование. Автокредитование – разновидность потребительского кредитования, предоставляемая в целях приобретения заемщиком транспортного средства с отсрочкой платежа. [29]

На сегодняшний день автокредит является одним из самых популярных видов потребительского кредитования, поскольку приобретение автомобиля в кредит для заемщиков это удобно, несмотря на уплачиваемые проценты. При этом сумма уплачиваемых процентов при покупке автомобиля в кредит меньше суммы процентов, если бы заемщик взял кредит на неотложные нужды. Во многом это объясняется тем, что автокредитование является залоговым и целевым кредитом. По условиям такого кредита банк берет приобретаемый заемщиком автомобиль в залог и, в случае банкротства должника, имеет право забрать машину.

Таким образом, автокредитование это реальная возможность для человека с невысоким, но стабильным доходом приобрести хороший автомобиль. При этом главное для клиента - это наличие постоянного и достаточного дохода, необходимого для погашения кредита. Получается дороже, чем покупать без займа, но к моменту выплаты последнего взноса рыночная стоимость машины может оказаться не меньше выплаченного кредита с процентами. Кроме того, клиент может получить автомобиль в самом ближайшем будущем и для этого ему не требуется иметь крупной суммы денег.

Автокредитование, как вид потребительского кредитования, на сегодняшний день является одним из наиболее значимых для банков. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Кроме банков, очень выгодным автокредитование является и для автосалонов, занимающихся реализацией автомобилей. К середине 2008 года, до наступления мирового финансового кризиса, доля автомобилей, продаваемых в кредит, составила порядка 50% от суммарного объема продаж. В кризисный период это значение сократилось, однако в 2010 году этот показатель постепенно возвращается к прежнему уровню. Стоит отметить, что этому во многом способствуют специально разработанные государственные программы.

Продажи легковых автомобилей и легкого коммерческого транспорта в России по итогам 2010 года, составили 1910,6 тыс. машин, что на 30% или 444,8 тыс. единиц больше по сравнению с аналогичным показателем 2009 года. Причем в десятке лидеров по моделям среди легковых автомобильных марок, наиболее продаваемых в 2010 году, девять производятся на территории РФ. [13]

Темпы восстановления российского авторынка создали уверенный положительный тренд развития, начиная с апреля 2010 года. Ассоциация Европейского Бизнеса (АЕБ) прогнозирует, что в 2011 году в России будет продано 2,24 млн. новых легковых и легких коммерческих автомобилей. [13]

Автокредитование способствует развитию автомобильной промышленности. Для России автомобильная промышленность имеет большое значение. Кроме того что эта отрасль выпускает столь необходимый в наше время продукт, автомобильная промышленность дает большое количество рабочих мест. Автокредит дает возможность приобрести автомобиль большему количеству людей, так как при возможности приобретения автомобиля в кредит не нужно делать накопления средств, выводить средства из обращения. Тем самым автокредитование повышает спрос на автомобили. Об этом свидетельствует статистика: автокредит дает почти половину всех продаж. Следовательно, в развитии автокредитования заинтересовано государство.