Организация автокредитования в коммерческом банке и ее совершенствование

Программа «Автолайт» позволяет клиентам взять кредит на приобретение автомобиля в размере от 140 тыс. руб. до 2 800 тыс. руб. на срок до 5 лет. При этом процентная ставка не зависит от срока кредитования и составляет 17% на новые автомобили. Досрочное погашение допускается суммами от 15 тыс. руб.

По всем программам в случае несвоевременного исполнения обязательств, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6% в день за каждый день от суммы неисполненных обязательств. В качестве обеспечения исполнений обязательств со стороны заемщика, банк берет в залог приобретаемый клиентом автомобиль.

Ставки на подержанные автомобили иностранного производства по всем программам выше соответствующих на 0,49%.

Банк не взимает комиссий за выдачу кредита.

Погашение кредитов происходит равными платежами. Проценты начисляются на сумму основного долга. Первый платеж «льготный». Это значит, что уплачиваются только проценты по кредиту. Реально же для клиентов льготный платеж пусть и незначительно но увеличивает сумму переплаты, так как льготный платеж не уменьшает сумму основного долга, на который начисляются проценты.

Досрочное погашение по программам «Стандарт» и «Автолайт» допускается суммами от 15 тыс. руб., по программам «автоэкспресс» - от 3 тыс. руб.

Банк предлагает клиентам приобрести в кредит и подержанный автомобиль, однако это распространяется только на автомобили иностранного производства.

В 2011 году банком была пересмотрена процентная политика, в результате чего банк поставил в процентные ставки в зависимость от размера первоначального взноса. Кроме того, банк предоставляет клиентам возможность приобрести автомобиль без страховки КАСКО, но при этом обязателен первоначальный взнос в размере от 30% со сроком на 2 года. Соответственно процентные ставки по этому виду кредита будут выше, что связано с рисками, которые принимает на себя банк.

Так же банк снизил требования к заемщикам относительно возраста клиентов. Теперь минимальный возраст составляет 21 год, вне зависимости от пола клиента.

Одним из преимуществ банка является возможность оформления кредита на лицо, которое не являлось собственником старого автомобиля сданного по программе утилизации, при этом собственник старого автомобиля в этом случае должен выступить поручителем. Соответственно и поручитель, и заемщик должен соответствовать требованиям банка к заемщикам.

В Росбанке к клиентам предъявляют следующие требования: возраст от 22 лет до 60 (женщины) и до 65 (мужчины) на момент погашения кредита, не мене 3 месяцев трудового стажа на последнем месте работы. Кроме того обязательно наличие стационарного рабочего телефона.

Росбанк предоставляет клиентам 2 основные программы: «Автостатус» и «Автоэкспресс».

Программа «Автостатус» позволяет клиентам взять кредит на приобретение автомобиля в размере от 60 тыс. руб. до 5 млн. руб. В случае, когда доход не подтверждается максимальная сумма кредита ограничивается 1,5 млн. руб. Данный кредитный продут используется в случае, если стоимость автомобиля превышает 300 тыс. руб., или если клиент может предоставить документы, подтверждающие доход. Процентная ставка при не подтвержденном доходе составляет 14-15%, при подтвержденном – 13-17,5%.

Программа «Автоэкспресс» дает возможность клиентам приобрести автомобиль при минимальном пакете документов: паспорт и водительское удостоверение. Кредит предоставляется в размере от 60 тыс. руб. до 1 млн. руб. Данная программа может быть использована при приобретении автомобиля стоимостью менее 300 тыс. руб. Данный кредитный продукт не требует от клиента первоначального взноса и подтверждения дохода. Ставки составят 16-20%.

Клиенты Росбанка могут взять кредит на любое количество месяцев в диапазоне от 6 до 60 месяцев. При обращении в Росбанк за автокредитом, клиент должен будет опалтить комиссию за выдачу кредита в размере 6 000 руб., которая должна быть уплачена в день первого платежа. За наступление просрочки банком применяются штрафные санкции в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Допускается полное и частичное досрочное погашение кредита суммами от 25 тыс. руб., однако оно возможно лишь по истечении 3 месяцев со дня выдачи кредита.

В случае если доход потенциального заемщика недостаточен, то банк может учитывать доходы супруга(и). В этом случае супруг(а) должен выступить поручителем по кредитному договору. Поручительство супруга(и)  или его безусловное согласие на заключение кредитных сделок также необходимо в случае если сумма кредита превышает 600 тыс. руб.

По этим программам необходимо обязательное страхование автомобиля по КАСКО и ОСАГО на весь срок предоставления кредита. Банк в тоже время предоставляет возможность приобрести автомобиль без страховки, но при этом минимальный первоначальный взнос составит не менее 20% и ставки составят 24-27%. Это связано с рисками, которые банк берет на себя в связи с отсутствием страховки.

В Росбанке есть возможность приобрести подержанный отечественный автомобиль. Для них установлены ограничения: пробег не более 100 тыс. км. И возраст на момент окончания срока кредита не более 5 лет.

В банке «Кредит Европа Банк» для приобретения нового отечественного автомобиля действует 2 программы: «Автоэкспресс кредит – Авторынок» и «Автоэкспресс кредит – Универсальный Турбо». Банк предоставляет кредиты на срок 12, 24, 36, 48 и 60 месяцев без возможности взять кредит на промежуточный срок.

Минимальная процентная ставка предоставляется по программе «Универсальный Турбо», при осуществлении первоначального взноса более 35% на срок 1 - 3 года. Процентная ставка по этой программе при первоначальном взносе от 10% до 14,99% не зависит от срока, на который предоставляется кредит и составляет 23%. При первоначальном взносе 15 – 34,99% процентная ставка диверсифицирована и увеличивается на 0,5% при увеличении срока на 1 год от 18% до 19,5%.

Программа «авторынок» дает возможность клиентам приобрести автомобиль без страховки по КАСКО. В результате ставки по этой программе значительно выше и в зависимости от первоначального взноса составляют 29 % или 30 %.

По обеим программам штрафные санкции за просроченную задолженность одинаковы и определяются как тройная ставка рефинансирования на просроченную задолженность.

В банке так же предусмотрена возможность получения кредита в иностранной валюте, при этом процентные ставки будут составлять 20% или 25% в зависимости от кредитного продукта.

В банке так же есть возможность досрочного полного погашения кредита, однако если заемщик пожелает это сделать втечение первых трех месяцев то ему придется заплатить комиссию в размере 1% от суммы кредита. Отсутствует возможность частичного досрочного погашения кредита.

Как и в Росбанке, Кредит Европа Банк взимает комиссию за выдачу кредита в размере 6 000 руб., однако тут она взимается непосредственно при выдаче кредита.

Оформив заявку, клиент получает решение банка по одобрению кредита в течение 1 часа. При этом положительное решение по каждой заявке будет действовать на протяжении 1 месяца.

На приобретение нового отечественного автомобиля, банк не требует от клиента документов подтверждающих доход, что делает более простым процесс оформления заявки, но в тоже время делает процентные ставки на порядок выше.

Русфинанс Банк представляет клиентам программы на приобретение новых и подержанных автомобилей как иностранного так и отечественного производства. Кредиты на автомобиль предоставляются на сроки 24, 36, 48 и 60 месяцев в размере от 50 тыс. руб. до 6,5 млн. руб.

Минимальный первоначальный взнос составляет 10% от стоимости транспортного средства. Процентные ставки на отечественные автомобили в зависимости от первоначального взноса составляют 18%, 19,5% и 21,5%.

Этот банк по специальной программе представляет самую низкую процентную ставку среди остальных банков в Костроме. В случае если первоначальный взнос составит от 70% и кредит будет предоставлен на срок 24 или 36 месяцев процентная ставка может составить 7,5%, но в этом случае в сумму кредита должны быть включены страховые премии по КАСКО, а также страхование жизни и здоровья за весь срок действия кредитного договора.

Процентные ставки на приобретение иностранного автомобиля ниже соответствующих ставок на отечественные автомобили и составляют 16–18%

Особенностью является то, что ставки не зависят от сроков кредита.

На автомобили с пробегом, как иностранного производства, так и отечественного, есть возможность не оформлять КАСКО, но при этом первоначальный взнос должен составить не менее 25%. Соответственно, в связи с повышенными рисками для банка, процентные ставки по таким кредитам выше.

Банк не установил комиссий за выдачу кредита.

За несвоевременное погашение кредита, начисляются пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки

В отличие от всех остальных представленных банков, Русфинанс банк позволяет включить в сумму кредита страховку при предоставлении кредита по государственной программе льготного кредитования.

В сводной таблице (прил. 1) приведены условия, на которых представленные банки могут выдать кредит на покупку нового отечественного автомобиля, при условии приобретения страховок и дополнительного оборудования за наличные деньги.

Как видно из таблицы, банки предлагают приобрести один и тот же автомобиль на разных условиях. Кроме того существует множество вариантов по покупке автомобиля без страховки, по покупке подержанного автомобиля, а так же по покупке отдельных марок автомобилей по специальным программам банка, разработанным совместно с автопроизводителем. Такое разнообразие позволяет клиенту подобрать наиболее удачное для себя предложение. Все это в совокупности способствует повышению спроса на автомобили и соответственно увеличивает объем продаж.

Таким образом, все банки представляют клиентам разные условия и предъявляют клиентам разные требования. Клиентам предлагаются различные ставки, сроки, возможность более быстрого оформления кредита и прочее.

Некоторые банки устанавливают различные комиссию за выдачу кредита, что компенсируется более низкими процентами. В итоге для клиента есть выбор. Так, если он берет кредит на большую сумму, то ему будет выгоднее оплатить единоразовую комиссию, нежели сумму более высоких процентов.

Наиболее выгодные условия предоставляются более крупными банками, поскольку они известны и ставят цель увеличения доходов не за счет высоких ставок, а за счет расширения объемов продаж. Сбербанк позиционирует себя как банк для людей всех слоев общества и предлагает кредиты, как для молодежи от 21 года, так и для пенсионеров в возрасте до 75 лет.

Эти условия разрабатываются банками с целью увеличения клиентуры путем предоставления всем категориям клиентов наиболее подходящих для них условий. Это в свою очередь является одним из элементов конкурентной стратегии.

В тоже время можно найти общие условия, на которых предоставляются автокредиты.

Общим условием предоставления автокредита является залоговое обеспечение кредита. В качестве залога выступает приобретаемый автомобиль. Клиент в течение установленного банком срока должен передать паспорт транспортного средства на хранение в банк. Таким образом, клиент владеет автомобилем, однако не имеет права распоряжаться им. Он не может продать, подарить, обменять автомобиль до тех пор, пока клиент полностью не рассчитается с банком по кредиту.

Практически по всем программам банки условием ставят обязательное страхование по КАСКО. Таким образом, банки снижают риск того, что предмет залога будет поврежден. Предлагаются и кредиты без страховки, но в этом случае ужесточаются условия по кредиту.

Кроме того, в банках есть категории клиентов, для которых предусмотрены льготные условия. Как правило, это клиенты, которые ранее уже имели опыт общения с банком. Например, в Росбанке к категории «добросовестный заемщик» относятся клиенты, которые не имели просроченной задолженности и погасили предыдущий кредит в течение последних 2 лет или имеют действующий кредит и произвели не менее 6 платежей. В банке ВТБ 24 клиентам, которые ранее успешно погасили кредит, предлагается «предодобренный кредит» то есть изначально одобряется определенная сумма кредита.

Все представленные банки начисляют проценты на сумму остатка по основному долгу, а погашение кредита происходит аннуитетными (равными) платежами, которые состоят из 2 частей: суммы начисленных процентов и суммы погашения основного долга.

Все представленные банки допущены к работе по государственной программе льготного кредитования и, таким образом, предоставляют клиентам кредиты по государственной программе, что уменьшает указанные выше процентные ставки на 2/3 ставки рефинансирования. Большинство кредитов оформляется по данной программе. Кроме того, банки принимают, в качестве первоначального взноса, сертификат по утилизации старого автомобиля.

Все представленные в работе банки дают возможность кредитования в иностранной валюте.

Кроме кредитов на стандартных условиях, банки предлагают своим клиентам специальные программы. Банки заключают соглашения с некоторыми автоконцернами и предлагают клиентам программы на более выгодных условиях. Суть программ заключается в том, что при приобретении автомобиля в кредит, производитель предоставляет скидку со стоимости. Таким образом, частично компенсируется сумма переплаты за кредит. Подобные программы предоставляются на приобретение автомобилей LADA, Chance, Kia, Sollers, Hyunday и т.д.