Организация автокредитования в коммерческом банке и ее совершенствование

Рис. 3.6. Процентные доходы по предоставленным кредитам

Процентные расходы так же были увеличены. Их прирост составил около 40% (9 млрд. руб.), что в абсолютном выражении равно 31,7 млрд. руб. Наибольший удельный вес в структуре процентных расходов занимают уплаченные проценты по привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций). Таким образом, основная доля процентных доходов и расходов банка связана с работой с клиентами (некредитными организациями).

Рис. 3.7. Структура процентных расходов ОАО АКБ «Росбанк»

В итоге, за исследуемый период, чистый процентный доход увеличился на 3,97 млрд. руб. и составил 21,8 млрд. руб. За 2009 год наблюдается увеличение, как процентных доходов, так и процентных расходов. По итогам 2010 года объем процентных доходов и расходов сократился. Несмотря на это чистая процентная маржа с каждым годом только увеличивается.

Рис. 3.8. Динамика процентных доходов и расходов ОАО АКБ «Росбанк»

Были увеличены резервы на возможные потери по ссудам. Прирост этого показателя составил 224,4% (9,5 млрд. руб.). Изменение стало следствием увеличения норматива обязательных резервов, устанавливаемого Банком России. Эти средства выходят из оборота и соответственно не работают на банк.

Важную роль играют комиссионные доходы и расходы банка. Комиссионные доходы банка уменьшились на 59,74% (на 6,2 млрд. руб.) и составили 4,18 млрд. руб. Стоит отметить, что к этому виду дохода банка относится комиссия за выдачу кредита, которую взимает банк при выдаче автокредита. Комиссионные расходы за 2010 год по сравнению с 2009 годом выросли на 0,54 млрд. руб. Таким образом, комиссионная деятельность банка увеличила прибыль на 2 млрд. руб. В совокупности все это значительно повлияло на итоговую прибыль банка за год.

Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности по балансу банка на определенную дату. По его структуре можно увидеть основные направления банка в области кредитования.

В структуре кредитного портфеля Росбанка на 01.01.2011 г. наибольший удельный вес занимает портфель автокредитов. Его доля в совокупном кредитном портфеле составляет порядка 41%. Таким образом, объем кредитного портфеля в первую очередь зависит от объема портфеля автокредитов. Отсюда следует, что автокредитование является приоритетным направлением кредитования в Росбанке.

Портфель нецелевых кредитов так же играет большую роль для банка. Его удельный вес составляет около 31%. Следующий по значимости для банка – портфель ипотечных кредитов (13%) и портфель кредитных карт и овердрафтов (5%).

Рис. 3.9. Структура кредитного портфеля ОАО АКБ «Росбанк»

Кредитный портфель ОАО АКБ «Росбанк» в 2009 году продемонстрировал планомерное снижение объема с 134,5 млрд. руб. до 113,7 млрд.руб. Начиная с 2010 года, начался стабильный рост портфеля и на 1 января 2011 г. его объем составил 137 млрд. руб. На графике видно, что объем кредитного портфеля во многом обусловлен изменением объема портфеля автокредитов. Портфель автокредитов так же продемонстрировал снижение в 2009 году, затем последовал планомерный рост в течение всего 2010 года и, на начало 2011 года, его объем составил 57,5 млрд. руб.

Рис. 3.10. Объем портфеля автокредитов в общем объеме розничного кредитного портфеля

Таким образом, наблюдается прямая зависимость объема кредитного портфеля от объема портфеля автокредитов.

Всего же в 2010 году, Росбанк выдал 76 714 автокредитов, на сумму 33,4 млрд. руб. Прирост по количеству выданных кредитов и по их объему по сравнению с 2009 годом составил 247,7% и 289,07%. Тем самым банк показал крупнейший рост по этим показателям среди всех крупных российских банков. Безусловно, столь значительному росту способствовало и восстановление спроса на автомобили в целом по стране.

В 2010 году в Росбанке наблюдается увеличение среднего размера выданных автокредитов. Увеличение составило с 388,95 тыс. руб. до 435,23 тыс. руб. Таким образом, Росбанк по этому показателю занимает 5 позицию среди наиболее крупных по портфелю автокредитов банков.

Среди универсальных банков, Росбанк предоставляет одни из наиболее крупных кредитов. Возможно, это связано с тем, что приобретение крупных кредитов в Росбанке выгоднее, чем в других универсальных банков.

Росбанк занимает передовые позиции и в рейтинге банков по объему портфеля автокредитов. Банк занимает третью строчку и уступает лишь крупнейшему в стране «Сбербанку» и специализирующемуся на автокредитовании банку «Русфинанс Банк», в котором доля автокредитов в общей задолженности физических лиц составляет 72%.

В 2010 году портфель автокредитов в Росбанке был увеличен приблизительно на 12 млрд. руб. и, таким образом, была увеличена доля автокредитов в общей задолженности физических лиц до 42 %. При этом наблюдается уменьшение доли автокредитов в 7 наиболее крупных по этому показателю банках. Таким образом, в 2010 году Росбанк взял курс на развитие автокредитования и сегодня является одним из наиболее крупных участников на рынке автокредитов.

Если анализировать банки по доле автокредитов в общей задолженности физических лиц, то Росбанк если не специализируется, как Русфинанс Банк, то отдает приоритет автокредитованию. Это подтверждают и данные по всему рынку автокредитования в России. Доля Росбанка на рынке автокредитования составляет 8,6%, при этом перед банком поставлена задача увеличения доли рынка в будущем до 12%. [17]

Исходя из всего выше сказанного, можно сделать вывод о том, что для размещения средств банк в основном принимает средства клиентов (некредитных организаций). Таким образом, основным источником ресурсов являются средства, привлеченные от физических и юридических лиц. Этот источник ресурсов является стабильным, что дает банку уверенность в своем будущем.

Используя этот источник ресурсов, банк имеет возможность привлекать ресурсы по приемлемым процентным ставкам. В отличие от средств кредитных организаций этот источник является сравнительно недорогим.

Полученные средства банк размещает в виде кредитов (в том числе автокредитов), вложений в ценные бумаги, основные средства, нематериальные активы, обязательные резервы в Центральном Банке и т.д.

В структуре актива баланса чистая ссудная задолженность составляет порядка 70%. Таким образом, основным направлением размещения ресурсов являются кредиты, выданные клиентам.

Сопоставив объем чистой ссудной задолженности и объем средств привлеченных от некредитных организаций, можно сделать вывод о том, что банк ведет грамотную политику. У банка сопряжены по объемам привлеченные и размещенные средства от клиентов, что позволяет предполагать об отсутствии в будущем возможных проблем с ликвидностью, при стабильном доходе за счет процентной маржи. Показатели мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности в банке находятся в пределах нормы. (Прил. 2) Таким образом, с точки зрения ликвидности Росбанк является очень надежным. С другой стороны нормативы Н2 и Н3 превышают норму в 4,5 и 2 раза соответственно, что свидетельствует об излишке ликвидности. Следовательно, банк имеет высоколиквидные, а значит и низкодоходные активы, которые можно использовать более эффективно.

Судя по структуре процентных доходов, основным источником доходов по кредитам является размещение средств в виде кредитов клиентам (некредитным организациям). Портфель автокредитов составляет более 40 % в объеме розничного кредитного портфеля. Так как доля портфеля автокредитов столь велика, соответственно велика и доля доходов от этого вида кредита.

Таким образом, автокредитование является одной из важнейших сфер деятельности и оказывает большое влияние на деятельность Росбанка. Оно является основным направлением работы банка в сфере кредитования.

Интерес к развитию автокредитования для банка обусловлен различными достоинствами такого вида потребительского кредитования.

Во-первых, это объясняется необходимостью современного человека в автомобиле. Автокредитование позволяет клиентам приобрести автомобиль, не имея большой суммы наличных денег, соответственно спрос на этот кредит не ставится под сомнение.

Во-вторых, автокредит является залоговым кредитом, что позволяет банку снизить кредитный риск, так как в качестве обеспечения по кредиту в качестве залога берется приобретаемый заемщиком автомобиль.

В-третьих, как правило, банк обязывает клиента страховать автомобиль по КАСКО, тем самым снижает риск потери стоимости предметом залога.

Если анализировать позицию банка на всем рынке автокредитов, то банк занимает передовые позиции по объему портфеля автокредитов. При этом, учитывая рост портфеля автокредитов, можно предположить что банком автокредитование рассматривается как приоритетное направление кредитования. Стоит отметить, что банк предоставляет довольно крупные кредиты своим клиентам, а значит и доходность по каждому из них достаточно высокая.

Таким образом, автокредитование для банка крайне интересное направление, способное и далее приносить банку доход в будущем. Росбанк выбрал автокредитование как основное направление в своего развития и в последствии намерен развивать его далее.

 

3.2 Анализ организации автокредитования ОАО АКБ «Росбанк» в операционном офисе «Костромской»

Росбанк предоставляет возможность оформления кредита не только в офисе банка, но и непосредственно в автосалонах у представителей банков на местах.

Процесс получения кредита заемщиком выглядит следующим образом. Потенциальный заемщик обращается в офис банка или к представителю банка в автосалоне и получает информацию о кредите от кредитного эксперта. Изучив предложенные условия, клиент подает заявку на получение кредита.

Для оформления заявки клиенту необходимо предоставить:

- документ, удостоверяющий личность (паспорт);

- дополнительный документ (это  может быть водительское удостоверение, заграничный паспорт, страховое  свидетельство обязательного пенсионного  страхования, военный билет т.д.);

- документ, подтверждающий отсрочку  от срочной службы (военный билет  для лиц призывного возраста);

- копии водительских удостоверений  лиц, допущенных к управлению  транспортным средством;

При сумме кредита более 600 т.р. дополнительно предоставляются:

- копия трудовой книжки;

- документы, подтверждающие семейное  положение клиента;

По желанию клиент может предоставить документ, подтверждающий доход (справка 2-НДФЛ, справка о доходах по форме банка или по форме организации-работодателя) за последние 3 месяца.

Получив документы, кредитный эксперт определяет категорию клиента и оформляет заявку. Клиент сообщает необходимые сведения: наличие лиц на иждивении (дети до 18 лет), номера телефонов (домашний, мобильный, рабочий стационарный), место и стаж работы, как свое, так и супруга(и), сведения об имуществе в собственности и др.

Также клиент заявляет свой доход. В качестве дохода учитывается доход клиента после налогообложения за вычетом обязательных расходов (прожиточный минимум, ежемесячные платежи по действующим кредитам и обязательные платежи). Доход должен быть достаточным для содержания себя и семьи с учетом обязательства по уплате ежемесячного платежа по кредиту. К доходу клиента предъявляются требование по ограничению по максимальному отношению платеж/доход в зависимости от срока кредитования: до 12 мес. - 80%; от 13 до 24 мес. - 80%; от 25 до 36 мес. - 70%; от 37 до 48 мес. - 65%; от 49 до 84 мес. - 65%.

Если же доход не достаточен, то может учитываться совокупный доход супругов. При этом заключается договор поручительства. Поручителем может выступить только супруг(а) заемщика. Требования к поручителю идентичны требованиям, предъявляемым к заемщику. Пакет документов аналогичен (за исключением дополнительного документа).

На заключительном этапе заведения заявки производится фотографирование клиента, снимаются копии документов, производится их сканирование.

Первоначальный анализ заемщика производит непосредственно сотрудник банка, оформляющий заявку. Сотрудник оценивает внешний вид заемщика. Производит визуальную оценку клиента на адекватность, оценку внешних признаков платежеспособности, проверку предоставленных документов на предмет их подлинности с использованием приборов контроля подлинности, фотографирование клиента с использованием веб-камеры. Не допускается оформление заявки лицу, находящемуся в алкогольном, наркотическом опьянении, а так же лицу, который действует по принуждению со стороны третьих лиц.

По окончании оформления заявки кредитный эксперт отправляет заявку на обработку в головной офис в Москву.

Каждая заявка проходит персональную, тщательную проверку. В головном офисе производится полная проверка сведений предоставленных заемщиком. Проверяется соответствие данных, указанных заемщиком действительности и прочие ошибки совершенные сотрудником банка при заведении заявки. Служба безопасности проверяет заемщика по имеющейся базе данных: проверяется его кредитная история, наличие судимости и т.д. Проводится прозвон телефонов, указанных клиентом с целью установить их соответствие действительности. Оценивается платежеспособность клиента.

Принятие решения по сделке осуществляет Комитет по развитию розничного бизнеса, а так же Комитет по управлению ликвидностью, рисками и ценообразованием. Кредит предоставляется при условии подтверждения информации по кредитной заявке сотрудником ЦАРК (центр авторизации розничных кредитов).

ЦАРК производит: