Организация автокредитования в коммерческом банке и ее совершенствование

1. Подтверждение предоставленных  сведений в соответствии со  стандартами авторизации, в т.ч. реквизитов  паспорта, дополнительного документа, адреса прописки, места работы  и т.д.;

2. Идентификация фотографии клиента;

3. Проверка кредитной истории клиента в банке и проверка кредитной истории клиента в сторонних банках, в том числе проверка:

а) установленных лимитов овердрафта;

б) наличия "негативной" кредитной истории в Банке (при выявлении - отказ в кредитовании).

в) наличия действующих кредитов либо поручительств у потенциальных поручителей в банке у них лично (при наличии более 2 действующих кредитов или поручительств в банке - отказ в поручительстве);

4. Проверка предприятия-работодателя  клиента по black-листам (в случае  наличия - отказ в кредитовании);

5. Подтверждение принадлежности  клиента к групповой категории  клиентов (физические лица, добросовестные  заемщики, сотрудники Банка) и к  группе связанных клиентов.

Кредит предоставляется при условии подтверждения информации по кредитной заявке сотрудником ЦАРК, подтверждения сотрудником ЦАРК соответствия клиента и поручителя требованиям по кредитной истории, а также при условии проверки полноты предоставляемых клиентом первичных документов. При сумме кредита свыше 600 000 рублей и наличии подтверждения информации по кредитной заявке сотрудником ЦАРК требуется дополнительное заключение Директора филиала/Заместителя директора по розничному бизнесу/Управляющего офисом Банка.

В случае несоответствия-каких либо данных, заявка отправляется обратно сотруднику банка. При этом указываются сведения, которые необходимо добавить или уточнить.

После того как заявка была исправлена, кредитный эксперт отправляет заявку на повторную обработку.

По каждой заявке банк, в течение установленного срока, дает предварительное положительное или отрицательное решение. В случае отрицательного решения сотрудник банка сообщает клиенту об отказе в выдаче кредита. При получении предварительного положительного решения, сотрудник банка сообщает об этом клиенту и объясняет последующие действия.

Клиент сообщает в салон об одобрении кредита и договаривается о комплектации и наличии автомобиля. Салон готовит автомобиль к выдаче и совместно с банком устанавливается конкретная дата выдачи автомобиля и заключения кредитного договора. В договоренный срок клиент, банк и салон заключают необходимые договоры. Банк перечисляет указанную в счете сумму в салон, и клиент забирает автомобиль.

В течение 10 дней после регистрации транспортного средства, клиент должен отнести в банк ПТС, технический талон и свидетельство о регистрации транспортного средства. Эти документы находятся в банке до полного погашения кредита.

Автомобиль, приобретаемый в кредит, на протяжении всего срока кредита находится в залоге у банка и, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, банк имеет право получить компенсацию за счет заложенного автомобиля.

Срок кредита может быть уменьшен, если клиент пожелает досрочно погасить долг. Досрочное погашение, как полное, так и частичное, возможно суммами от 25 тыс.руб. При этом клиенту необходимо написать заявление в банк о досрочном полном или частичном погашении кредита. После чего клиенту пересчитают график платежей. Досрочное погашение возможно не раньше чем через 3 месяца.

В целях удобства для клиентов, оплачивать кредит возможно не только в кассе банка, но и в банкоматах (с функцией приема наличных денег) расположенных различных частях города.

Таким образом, процесс предоставления кредита в Росбанке детально проработан. Каждая заявка проходит несколько степеней проверки и возникшие сомнения на любом из них могут привести к отказу по заявке. Столь тщательная проработка обусловлена тем, что банк заинтересован в снижении кредитного риска, связанного с предоставлением автокредитов.

Росбанк является одним из крупнейших по России и может себе позволить более строго подходить к оценке заемщиков. Банк не ставит перед собой цель предоставить кредит всем желающим, и откажет тем клиентам, чье финансовое положение вызывает сомнение. Тем самым банк снижает риск невозврата, а так же снижает вероятность возникновения ситуации, когда клиент, не рассчитавший свои возможности, попадет в «долговую яму».

Кроме того, одной из главных целей столь серьезного анализа каждого конкретного случая является выявление мошенников. В банке этому уделяется значительное внимание. Мошенники могут предоставить документы другого человека, могут подписывать документы ручкой с исчезающими чернилами, предоставлять прочие неверные сведения.

Таким образом, кредитный процесс в банке поставлен на высоком уровне, что позволяет банку успешно работать в области автокредитования и занимать передовые позиции на рынке автокредитов.

 

 

3.3. Рекомендации по совершенствованию автокредитования в ОО «Костромской» ОАО АКБ «Росбанк»

Для Росбанка автокредитование является основным направлением работы в области кредитования. Несмотря на то что банк занимает передовые позиции на этом рынке, есть возможность улучшить свое положение.

Росбанк предлагает своим клиентам оформление кредита как на условиях с подтверждением дохода, так и без подтверждения. Предоставление кредитов без подтверждения дохода обусловлено тем, что в настоящее время распространена практика выдачи теневой зарплаты на предприятиях. Работодатели с целью уклонения от налогов и уплаты обязательных платежей в различные фонды (пенсионный фонд, фонд обязательного медицинского страхования, фонд социального страхования) устанавливают официальную зарплату на минимальном уровне. Таким образом, банк привлекает большую группу клиентов, однако тем самым банк способствует развитию теневых схем, что негативно сказывается в целом для экономики страны.

Условия предоставления кредита без предоставления документов, подтверждающих доход, менее привлекательны для клиента: по такому виду процентная ставка на кредиты выше на 2-4%. Тем самым банк компенсирует повышенный риск по кредиту. Однако, предоставляя такие кредиты, банк ничем не может обеспечить себе гарантию своевременной и полной оплаты клиентом суммы кредита и суммы процентов по нему. Клиент может указать совершенно любой доход, чтобы получить автомобиль и эти сведения не будут подтверждены. Кроме того, неофициальный доход может быть негарантирован работнику, а значит и банку не гарантирован платеж по кредиту. Таким образом, банку, возможно, не стоит брать на себя такие риски и стоит отказаться от предоставления таких кредитов.

Для расширения доли на рынке автокредитования, банком могут быть изменены требования, предъявляемые к заемщикам. Например, расширив возрастные ограничения для клиентов, банк увеличит число клиентов. В свою очередь, это связано с определенным риском.

В случае увеличения возрастной границы, будет возможно привлечение людей пенсионного возраста. Средняя продолжительность жизни для женщин составляет 71,8 лет. Банк предоставляет кредиты женщинам в возрасте до 60 лет. Таким образом, можно предложить банку увеличить верхнюю возрастную границу для женщин до 70 лет.

В случае смерти клиента могут возникнуть соответствующие проблемы по возврату долга. В тоже время в целях снижения риска, банком может быть поставлено условие обязательного страхования жизни, которое начинают внедрять банки в обязательном порядке.

Снизив нижнюю возрастную границу, банк так же сможет привлечь дополнительную группу клиентов. В наше время люди начинают работать уже с 18 лет. Как правило, у них нет возможности накапливать средства, поскольку их доход не настолько велик, а автомобиль требуется уже сегодня. К тому же существует риск того, что накопленные средства будут обесценены. В большинстве своем, в этом возрасте люди еще не обременены обязательствами по содержанию своей семьи. Таким образом, расчет кредитоспособности клиента ведется исходя из одного человека в семье. В настоящее время, нижняя возрастная граница составляет 22 года. В результате трудоустроенные люди не могут пользоваться кредитом еще 4 года. Таким образом, можно предложить снизить минимальную границу до 20 лет.

Кроме того, увеличению числа клиентов будет способствовать разработка новых кредитных продуктов. Это могут быть программы по предоставлению кредитов на автомобили, направленные на определенную категорию людей. Например, программы по предоставлению кредитов неработающим пенсионерам. Тем самым банк привлечет большое число клиентов. Банки, которые не ограничили в выдаче кредитов эту категорию граждан, утверждают, что пенсионеров можно отнести к самым добросовестным и ответственным плательщикам по займам. Они регулярно и без задержек выплачивают положенные банку суммы.

Потенциальная клиентура может быть увеличена путем расширения возможностей использования государственной программы утилизации. Существует группа потенциальных заемщиков, которые желают, но не могут использовать сертификат об утилизации старого автомобиля в силу того, что старый автомобиль был оформлен на другое лицо (например, на близкого родственника). Таким образом, можно предложить банку принимать сертификат об утилизации, оформленный на другое лицо, в качестве первоначального взноса клиента, который не является владельцем старого автомобиля.

Таким образом, банк может поставить требование обязательного подтверждения дохода клиентами, что безусловно приведет к сокращению клиентуры. Однако последующие рекомендации позволяют увеличить потенциальную клиентуру, тем самым возмещается потерянный объем кредитов и улучшается качество кредитного портфеля.

Кроме этого, банку необходимо провести крупную маркетинговую работу. Учитывая что Росбанк является одним из крупнейших банков в России, у банка отсутствует широкая рекламная компания. Крайне мало рекламы по телевидению, в сети интернет, рекламных плакатов и вывесок на улицах городов. Маркетинговая компания более или менее проводится только в Москве, что является большим недостатком. Одним из немногих рекламных шагов в настоящее время является выпускаемый банком специализированный корпоративный журнал «Росбанк», но этого недостаточно. Таким образом, только проведя крупную маркетинговую компанию, о банке сможет узнать широкая публика, что непременно привлечет в банк огромное количество клиентов.

Исходя из всего выше сказанного, можно сделать вывод о том что, несмотря на то, что банк успешно развивается в этой области, остаются возможности дальнейшего совершенствования. Может быть увеличен объем портфеля автокредитов, а значит и доходы от автокредитования. Учитывая, что банк выбрал автокредитование как основное направление развития, то руководству банка стоит более детально изучить возможности улучшения позиций банка и принять необходимые меры.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Автокредитование имеет огромное значение для всей автомобильной промышленности. Как показывает статистика, с помощью автокредитов покупается примерно половина от общего количества продаж автомобилей. Это связано с тем, что автокредитование позволяет приобрести автомобиль людям с невысоким, но стабильным доходом. Таким образом, от автокредитования во многом зависит спрос на автомобили.

Огромное значение автокредитования подтверждают и действия государства по стимулированию спроса на автомобили. Разработанные государством программы существенно повысили спрос на автомобили.

Законодательное регулирование потребительского кредитования в России еще не проработано. Есть общие нормативно-правовые акты, которые касаются отдельных элементов потребительского кредитования, однако реалии требуют специального закона. Из-за отсутствия такового, в настоящее время существует огромное количество спорных моментов. В судах находятся иски, по которым нет четкого законодательного регулирования. Столь необходимый закон уже давно необходим, однако сегодня есть только проект закона.

На рынке автокредитов в России работает большое количество банков. Это объясняется тем, что автокредитование является одним из наиболее интересных, с точки зрения работы направлений. Каждый банк предлагает своим клиентам свои условия предоставления кредита. У каждого есть свои преимущества и недостатки. Кроме того банки предлагают не по одному кредитному продукту. Таким образом, клиент может подобрать себе оптимальный вариант.

Банком создана крупная сеть по продажам своего продукта. Представители банка находятся непосредственно в салонах по продажам автомобилей, что привлекает в банк дополнительную группу клиентов.

Сотрудники банка, осуществляющие оформление заявок, отправляют заявки в ЦАРК, где каждая заявки проходит персональную проверку. Таким образом, в банке налажена серьезная система проверки сведений предъявляемых клиентами.

Автокредитование для банка имеет огромное значение. Кроме того что основная доля всех активов банка приходится на чистую ссудную задолженность, в структуре всего розничного кредитного портфеля доля портфеля автокредитов крайне весома. Таким образом, автокредитование для банка является основным направлением кредитования.

Важнейшую роль для банка играют процентные доходы. Доходы от автокредитования относятся именно к этой статье дохода. Учитывая большой удельный вес портфеля автокредитов, можно предположить, что доля доходов приходящихся на этот вид кредитов так же велика.