Организация автокредитования в коммерческом банке и ее совершенствование

Согласно проекту закона, клиент банка также получает право на досрочный возврат потребительского кредита или его части без штрафов со стороны банка.

При этом законопроект разрешает банку отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин.

В случае неоднократного нарушения заемщиком условий договора кредитор будет вправе потребовать досрочного возврата оставшейся части кредита. Согласно законопроекту, банкам в кредитный договор будет разрешено включать комиссии за открытие, ведение банковских счетов заемщика, в том числе за расчетное, кассовое и операционное обслуживание, а также комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием банковских карт, комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов. Разрешаются и платежи, связанные с несоблюдением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита, а так же платежи за предоставление информации о размере задолженности.

Авторы документа настаивают, что документ все же призван поддержать в первую очередь заемщика.

Действующий Гражданский кодекс «стоит на стороне кредитной организации, которая не только диктует условия и порядок предоставления кредита, но и не несет никакой имущественной ответственности за неисполнение кредитного договора». Поэтому соответствующие поправки (в частности, о праве заемщика отказаться от кредита) вносятся и в ГК.

 Закон о потребительском кредитовании делает процедуру получения кредита более прозрачной для заемщика, в том числе и в случае, если заемщик не может выполнять обязательства по кредиту.

Но в законопроекте защищаются и права кредитора. Например, предусмотрено взимание дополнительных комиссий, связанных с выдачей и обслуживанием кредитного договора. К тому же у банка остается возможность выдавать кредит с помощью пластиковой карты. Фактически остается возможность активировать карту и уже тем самым согласиться с условиями банка, часто не представляя их в полном объеме.

Как отмечают эксперты, главный минус законопроекта в том что в нем ничего не сказано о праве заемщика объявить себя банкротом и смягчить для себя обязательства по кредиту.

Принятие закона о потребительском кредите необходимо, так как каждый год растет количество жалоб на агрессивную политику банков. Так, например, за 2010 год в управление Роспотребнадзора по Санкт-Петербургу поступило 376 заявлений в связи с нарушениями в сфере финансовых услуг. Это в 3 раза больше аналогичного периода 2009 года. Общее количество проверок кредитных организаций в 2010 году возросло с 29-ти до 86-ти. За прошлый год было вынесено 45 постановлений о назначении административного наказания юридическим лицам на общую сумму 458,5 тыс. руб. [15] Стоит отметить, что количество претензий от граждан по финансовым услугам возросло не из-за того, что ухудшилась работа кредитных организаций, а в связи с повышением финансовой грамотности населения.

Таким образом, в российском законодательстве отсутствует столь необходимая регламентация отношений по потребительскому кредитованию, что приводит к множеству спорных ситуаций. С принятием специального закона появится и четкое представление о всех правах и обязанностях участников кредитного процесса. Необходимость принятия специального закона очевидна и принятие его будет шагом к цивилизованным отношениям в сфере финансовых услуг.

 

1.3. Характеристика объекта  исследования

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» — многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. По состоянию на 1 января 2011 г. собственный капитал банка составил  94 941,38 млн. рублей, а суммарные активы –  928 687,61 млн.  рублей. Уставный капитал банка на 25 января 2011 года составляет 12 438,3 млн. рублей. [36] Основным акционером банка является французская банковская группа «Societe Generale» (74,8%). Societe Generale – одна из крупнейших финансовых групп в Еврозоне и насчитывает более 163 000 сотрудников по всему миру. В середине этого года планируется завершить объединение Росбанка и BSGV, входящих в структуру группы Societe Generale. Объединенный банк сохранит название Росбанк, но будет использовать корпоративную символику SocGen.

Росбанк обслуживает все категории клиентов.

Ключевыми направлениями деятельности Росбанка являются розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking). В настоящий момент Росбанк обладает одной из крупнейших в стране региональной сетью: более 600 подразделений сети в 70 регионах Российской Федерации. [36] Дочерние банки работают в Белоруссии и Швейцарии.

Росбанк обслуживает около 8 тысяч крупных компаний. Среди клиентов банка такие известные отечественные компании как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО «Газпром», ГМК «Норильский никель», СК "Согласие", ЗК "Полюс", "Седьмой континент", Холдинг МРСК и другие.

Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными финансово-кредитными институтами обеспечивает высокое доверие к Росбанку, что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов. Корреспондентская сеть Росбанка включает Bank of New York, JP Morgan Chase Bank N.A., the Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Ltd., SMBC, Deutsche Bank AG, Commerzbank AG, Credit Suisse, UBS, HSBC Bank USA N.A., Nordea Bank Norge A.S.A., SEB, BBVA, ING и другие надежные банки.

Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования. Частными клиентами Росбанка являются около 2,6 миллионов человек. [36]

С  учетом  установленной  приоритетности  основное  внимание  в  рассматриваемом периоде уделялось развитию продуктов автокредитования (по состоянию на 01.01.2011года портфель автокредитов составил 57,5 млрд. рублей), нецелевых кредитов и кредитных карт (по  состоянию  на   01.01.2011  года  портфель  нецелевых  кредитов  составил  41,8  млрд. рублей, кредитных карт и овердрафтов – 6,5 млрд. рублей). [36] В частности, Банк продолжил участие в государственной программе субсидирования процентных ставок по автокредитам, а также запустил специальные условия автокредитования для заемщиков, оформляющих договор страхования жизни и здоровья.

Росбанк активно развивает инвестиционное направление деятельности, являясь крупнейшим организатором и андеррайтером на рынке рублевых корпоративных и муниципальных облигаций.

Банк является одним из лидеров рынка финансовых услуг малому и среднему бизнесу, обслуживая более 44 тыс. клиентов. Банк предлагает малым и средним предприятиям комплексный сервис, включая специально разработанные кредитные продукты.

Значительные результаты демонстрирует направление private banking. В Росбанке обслуживается более 1800 частных состоятельных клиентов, объем средств на их счетах превысил 2 млрд. долларов США.

Сегодня Росбанк представлен в 70 регионах России и располагает крупнейшей в стране частной банковской сетью. [36]

Для координации деятельности подразделений сети банка сформирована четырехуровневая система управления. Она основана на принципах делегирования полномочий, что увеличивает самостоятельность и ответственность менеджеров в процессе осуществления проектов Банка.

1-й уровень - головной офис;

2-й уровень - территориальные управления;

3-й уровень – филиалы;

4-й уровень  – внутренние  структурные подразделения (операционные, дополнительные и кредитно-кассовые  офисы, операционные кассы и обменные пункты).

В банке функционирует три территориальных управления:

1) Центральное – с территориальным расположением в Москве;

2) Дальневосточное – во Владивостоке;

3) Урало-Сибирское – в Красноярске.

Костромской операционный офис относится к Ярославскому филиалу Росбанка. В свою очередь, Ярославский филиал относится к Центральному территориальному управлению с территориальным расположением в Москве. Ярославский филиал был официально зарегистрирован 14 октября 2004 года. Помимо Костромского операционного офиса, к Ярославскому филиалу относятся: операционный офис «Смоленский» и операционный офис «Тверской».

Операционный офис «Костромской» оказывает следующие услуги:

•Обслуживание физических лиц;

•Обслуживание юридических лиц;

•Кассовые операции;

•Обмен валюты;

•Сейфовые ячейки – 120;

•Зона 24-х часового самообслуживания.

Глава 2. Анализ рынка автокредитования в России и Костромской области

2.1. Анализ динамики автокредитования в российских банках

Автокредитование занимает важную роль в развитии рынка автомобилей. По данным аналитического агентства «Автостат», порядка 50% продаж в 2006-2008 годах проводилось в рамках автокредитования. (рис.) Этот показатель вполне соответствовал уровню продаж автомобилей в кредит в Европе.

Рис. 2.1. Рынок автокредитования в России в 2007-2010 гг. [12]

Автокредитование явилось «локомотивом» рынка в 2006-2008 годах. Значительное падение ежемесячных продаж в конце 2008 года связано именно с приостановкой выдачи кредитов на покупку автомобилей. Сейчас рынок постепенно восстанавливается, чему способствует и льготное кредитование.

Начиная с середины 2008 года наблюдается резкое падение продаж автомобилей. При этом сокращается и доля продаж автомобилей в кредит. В 2009 году в кредит было продано лишь 20% автомобилей. Причиной этому послужил мировой финансово-экономический кризис, в результате которого банки начали повышать процентные ставки по кредитам и ужесточать условия выдачи. Как следствие - значительно уменьшились лимиты кредитования. Процентные ставки за 2008-2009 гг. выросли более чем в 2 раза. Уменьшились сроки кредитования. Размеры первоначального взноса увеличились до 30-50%. Многие финансовые учреждения свернули программы по автокредитованию, либо же свели их к минимуму.

Тенденция снижения процентных ставок началась в четвертом квартале 2009 года, вслед за снижением ставки рефинансирования, что постепенно начало оживлять рынок автокредитования. В 2010 году наблюдается увеличение общего количества продаж автомобилей. Увеличивается до 40% и доля продаж автомобилей в кредит. По оценкам агентства «Автостат», в 2010 году в кредит было продано более 600 тыс. авто. Несмотря на это, объемы продаж в целом еще достаточно сильно отстают от того же 2008 года и находятся приблизительно на уровне 2006 года.

Фактором, способствующим восстановлению сегмента автокредитования, является, введенная в 2009 году, правительственная государственная программа по предоставлению из бюджета РФ субсидий отечественным кредитным учреждениям. В рамках этой программы государство компенсирует 2/3 ставки рефинансирования банку, выдавшему кредит на приобретение автомобилей российской сборки стоимостью не более 600 т.р. при условии: первоначальный взнос должен быть не менее 15% и максимальный срок кредита – 3 года. Кроме того, автомобиль должен быть включен в перечень автомобилей, утвержденный Министерством промышленности и торговли РФ1.

Согласно данным Минпромторга, в прошлом году было выдано почти 150 тыс. таких кредитов, что более чем в 2 раза превысил показатель 2009 года – 71,4 тыс. штук. Повысилась эффективность программы льготного автокредитования – так, доля автомобилей, купленных по льготным кредитам, с апреля по декабрь 2009 года составляла 6,6% в общем объеме реализации. А в марте-ноябре 2010 года автомобили-льготники заняли 9,6% российского авторынка. [12]

Государственная программа субсидирования автокредитов распространяется не на все банки. В начале 2010 года таких банков было 104. В этом году одобрение на подключение к программе льготного кредитования получили 114 банков. Итоги 2010 года показали что клиенты, как правило, предпочитают брать автокредиты в крупных банках, которые уже давно участвуют в программе льготного кредитования. Около 85% всех проданных по той программе автомобилей пришлось на 5 банков: Сбербанк, ВТБ 24, Русфинанс банк, Росбанк и Юникредит банк. На долю Сбербанка пришлось порядка трети всех субсидированных государством кредитов. Это обусловлено в первую очередь тем, что в крупных банках, как правило, наиболее выгодные условия.

Изначально действие госпрограммы льготного кредитования было ограничено 2009 годом, однако в последствии она дважды продлевалась еще на год.

Помимо программы льготного кредитования, осуществляется и государственная программа утилизации автомобилей. Одной из целей этой программы является стимулирование спроса на автомобили. По данной программе автовладелец может сдать свой автомобиль и получить сертификат на 50 тыс. руб., который он может потратить на приобретение нового автомобиля, в том числе и в кредит. К автомобилям так же предъявлены определенные требования. Таким образом, люди, не имеющие возможности приобрести автомобиль за наличные деньги, имеют возможность взять автомобиль в кредит, при этом оплатив первоначальный взнос в размере 50 тыс. руб.

Программа начала работать с 8 марта 2010 года и планировалось, что она завершиться к ноябрю 2010 года, однако была продлена и работает до сих пор.

Эффективность этой программы подтверждают данные по продажам автомобилей. В марте наблюдается значительный рост покупок автомобилей. В том числе резко возросла доля покупок автомобилей в кредит.

Таким образом, обе государственные программы работают и дают результат. Продажи автомобилей с введением в действие государственных программ увеличиваются, что позволяет банкам снова активно работать в сфере автокредитования.

Одним из факторов, способных привести к сокращению доли автокредитов в кредитных портфелях российских банков, является приход на рынок специализированных автобанков. Автобанк - финансово-кредитная организация, учредителями которой выступают крупнейшие мировые автоконцерны. Автобанки предоставляют наиболее выгодные условия для покупки «своих» автомобилей, путем предоставления скидок на автомобиль при приобретении в кредит, или низкими процентными ставками. В своем направлении такие банки фактически становятся монополистами. Тем самым автобанки отбирают у универсальных банков значительную долю объема автокредитов. Автобанки не ставят перед собой целью конкурировать с универсальными банками, основной же их целью является продвижение автомобилей собственного производства на российский рынок.

За последние пару лет такие иностранные банки заняли достаточно серьезные позиции на рынке. Так, уже второй год подряд в рейтинге РБК «Самые автокредитные банки России» седьмое место уверенно занимает БМВ Банк, а в первом полугодии прошлого года в первую десятку ворвался еще и Тойота Банк.

Сейчас на территории РФ зарегистрированы такие автобанки как БМВ Банк, Мерседес-бенц банк рус, Тойота Банк, Банк ПСА финанс рус (Peugeot Citroёn), Банк оф Токио-Мицубиси ЮЭфДжей, Фольксваген банк рус. О намерении выйти на российский рынок уже заявили финансовые структуры Renault-Nissan и Ford. Стоит отметить, что Renault-Nissan и Ford занимают пятую и седьмую строчки соответственно в рейтинге самых востребованных автомобилей. [12]