Организация кредитования юридических лиц на примере Сбербанка

Содержание контрольной  функции состоит в осуществлении  контроля над эффективностью деятельности экономических субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль рублем.

Эти основные функции  кредита являются, по мнению некоторых  авторов, наиболее значимыми в экономике, так как они играют главную роль. Но не менее важными являются и так называемые «производные» функции кредита: экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, обслуживание товарооборота, ускорение научно-технического прогресса [6].

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам кредиты, которые можно классифицировать по различным признакам.

По группам заемщиков  предоставляются кредиты хозяйству, населению, государственным органам  власти, другим банкам.

Кредиты по назначению делятся  на потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный, межбанковский.

Кредиты различаются  по размерам:

- мелкие (величиной менее  1% собственных средств банка);

- средние (величиной  от 1 до 5% собственных средств банка);

- крупные (величиной более 5% собственных средств банка).

По срокам пользования  кредиты бывают до востребования  и срочные (краткосрочные, среднесрочные  и долгосрочные).

По обеспечению кредиты  делятся на необеспеченные и обеспеченные, которые в свою очередь подразделяются по характеру обеспечения на залоговые, гарантированные и застрахованные.

В зависимости от сферы  функционирования банковские кредиты, могут быть двух видов, участвующие  в расширенном воспроизводстве  основных фондов и, участвующие в  формировании оборотных фондов.

По способу погашения  кредиты бывают погашаемые единовременно (на определенную дату) и погашаемые в рассрочку (частыми, долями: равномерными и неравномерными в сроки, согласованные  с банком).

 

 

2.  Состояние и проблемы развития коммерческих банков

 

Кредитование коммерческими банками юридических лиц демонстрирует стабильный рост уже на протяжении последних 5 лет. Это единственный кредитный сегмент, по итогам года показавший положительный прирост — +3,7%. Локальное «дно» было пройдено в 3-м квартале 2009 г., а в 2010 г. начинается постепенное восстановление темпов роста. К середине 2009 г. проблема с фондированием банков, возникшая в ходе кризиса, была так или иначе решена. Маятник качнулся в другую сторону — денег на балансах накоплено много, но надежных заемщиков в сегменте бизнеса необходимо искать.

На фоне нестабильной макроэкономической ситуации на рынке  осталось не так много заемщиков, которые могли бы удовлетворять  критериям финансовой устойчивости. Кредитные организации, не допустившие  падения портфелей по кредитованию юридических лиц по итогам года, уже в значительной степени выбрали с рынка заемщиков с приемлемым финансовым положением.

Росту рынка способствовали достаточно крупные банки, входящие в топ-40 по размеру портфеля.

Наибольший прирост  в 2009 г. продемонстрировали банки, занимающие места с 20-го по 30-е (Рисунок 1).

Из крупных участников рынка (Таблица 1) показать хороший прирост портфеля в 2009 г. удалось только Россельхозбанку (+37%), Юниаструм Банку (+60%), Промсвязьбанку (+ 19%) и Татфондбанку (+31%). Важным фактором стал доступ к дешевому фондированию на фоне развитых филиальных сетей, позволивших оперативно перенести бизнес в регионы, в меньшей степени пострадавшие от кризиса. РСХБ помогло участие в государственной политике по поддержке АПК. Банки, сумевшие удержать ранее завоеванные позиции, сконцентрировали в ссудных портфелях основную массу заемщиков с хорошим финансовым положением.

 

Таблица 1 – Рейтинг  крупнейших игроков рынка кредитованию юридических лиц по размеру портфелей

№ п/п	№ лицензии	Банк	Остаток ссудной задолженности  по кредитам, выданным предприятиям, млн руб.
			на 1 января 2010 г.	на 1 января 2009 г.	Темп прироста, %
	А	1	2	3	4
1	3349	ОАО «Россельхозбанк»	277 463	201 561	37,66000
2	1623	ВТБ24	71 300	74 328	-4,07000
3	2275	ОАО «УРАЛСИБ»	61 299	88 297	-30,58000
4	1439	Банк «Возрождение»	43 027	48 041	-10,44000
5	2216	ЗАО «Банк «Интеза»	38 887	47 849	-18,73000
6	3251	ОАО «Промсвязьбанк»	22 534	18 886	19,31000
7	2771	«Юниаструм Банк»	14 027	8 777	59,82000
8	918	«Запсибкомбанк» ОАО	12 002	12 652	-5,14000
9	2225	ОАО «КБ «Центр-инвест»	10 852	12 751	-14,89000
10	2707	КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО)	10 637	11 544	-7,86000
11	3279	НБ «ТРАСТ» (ОАО)	10 523	10 044	4,77000
12	3058	ОАО «АИКБ «Татфондбанк»	10 259	7 834	30,96000
13	3087	ОАО НТБ	8 369	12 186	-31,32000
	А	1	2	3	4
14	1971	ОАО ХМБ	7 759	8 747	-11,29000
15	67	АКБ «Энергобанк» (ОАО)	7 140	3 635	96,44000
16	2542	ЗАО «ФИА-БАНК»	6 556	5 268	24,44000
17	2587	ОАО «АКИБАНК»	6 316	6 320	-0,07000
18	493	Челябинвестбанк	5 528	6 051	-8,66000
19	2816	ОАО «КБ «СЕВЕРГАЗБАНК»	5 433	5 458	-0,46000
20	2269	КБ «АЛЬТА-БАНК» (ЗАО)	4 524	5 429	-16,66000
21	2011	ОАО «АКБ «ЭКОПРОМБАНК»	4 470	3 267	36,83000
22	539	ЗАО «РЕГИОБАНК»	4 364	2 247	94,26000
23	735	ОАО «Курскпромбанк»	3 895	3 838	1,48000
24	485	ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»	3 608	4 628	-22,03000
25	2880	ОАО «КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ»	3 201	н.д.	н.д.
26	3077	Нацинвестпромбанк	3015	3 367	-0,10454
27	1752	АККСБ «КС БАНК» (ОАО)	2 927	2 089	40,13000
28	705	ОАО «СКБ-Банк»	2 581	3 331	-22,52000
29	2548	ЗАО «МЕТРОБАНК»	2 452	2 369	3,51000
30	429	ОАО УБРиР	2 376	1 366	73,96000
31	1810	«АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК» (ОАО)	2 292	451	408,20000
32	3119	ОАО «Уралфинпромбанк»	2 175	2 452	-11,30000
33	3205	ЗАО «РУССТРОЙБАНК»	2 161	1 564	38,15000
34	1521	АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (ЗАО)	2144	1 614	21,06000
35	1657	КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ» (ООО)	2117	836	153,25000
36	2562	ОАО «БИНБАНК»	2 100	2 254	-6,83000
37	2412	ОАО «АКБ «Продбизнесбанк»	2 014	2 661	-24,33000
38	2654	КБ «УНИФИН» ЗАО	1 950	1 753	11,24000
39	2519	ООО «УРАЛКАПИТАЛБАНК»	1 817	1 211	50,10000
40	518	БАНК «ПЕРВОМАЙСКИЙ» (ЗАО)	1 786	1 360	31,32000
41	23	ОАО «БанкАВБ»	1 724	3 048	-43,44000
42	1343	Банк «Левобережный» (ОАО)	1 551	1 842	-15,76000
43	2015	«СИБСОЦБАНК» ООО	1 485	1 248	18,92000
44	1043	ЗАО «ПРОМСБЕРБАНК»	1 414	1 895	-25,35000
45	704	ОИКБ «РУСЬ» (ООО)	1 412	1 765	-19,99000
46	2093	ОАО «КБ «РУСЮГБАНК»	1 410	1 533	-8,04000
47	567	ОАО «КБ «АКЦЕПТ»	1 407	1 321	6,49000
48	2652	ООО «РЕГИОНИНВЕСТБАНК»	1 380	1 382	-0,11000
49	3384	«ДИЛ-БАНК» (ООО)	1 366	1 592	-14,22000
50	1411	ОАО МНХБ	1 321	1 630	-18,94000
51	2586	ОАО «ЮНИКОРБАНК»	1 249	2117	-40,99000
52	3006	ОАО «ПК «ЭЛКАБАНК»	1 161	760	52,73000
53	1455	ЗАО «ГКБ «АВТОГРАДБАНК»	1 112	1 052	5,71000
54	1280	АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК»	1 102	1 121	-1,68000
	А	1	2	3	4
55	2626	АКБ ОБПИ (ОАО)	1 090	1 467	-25,71000
56	752	ОАО «КБ МПСБ»	1 044	956	9,21000
57	210	ЗАО «АКБ «ЭКСПРЕСС-КРЕДИТ»	1 042	1 173	-11,24000
58	2443	ОАО «МЕТКОМБАНК»	1 037	2 287	-54,67000
59	2900	ЗАО «АКБ «Земский банк»	1 028	771	33,34000
60	2867	АКБ «СОФИЯ» (ЗАО)	1 013	1 453	-30,30000
61	889	«АНКОР БАНК» (ОАО)	959	1 146	-16,30000
62	1598	ОАО «АКБ «ЛЕСБАНК»	956	1 040	-8,04000
63	1137	«БУМ-БАНК»,000	928	870	6,68000
64	1809	ЗАО «НГАБ «ЕРМАК»	908	1 131	-19,68000
65	3204	КБ «РОСПРОМБАНК» (ООО)	871	1 028	-15,22000
66	2529	ОАО «АКБ «АКТИВ БАНК»	854	1 472	-^2,00000
67	3365	КБ «Москоммерцбанк» (ООО)	799	1 307	-38,81000
68	2995	КБ «СТРОЙЛЕСБАНК» (ООО)	758	680	11,49000
69	3047	КБ «ИНТЕРКРЕДИТ» (ЗАО)	721	544	32,38000
70	2428	ООО ВСБ	719	576	24,83000
71	1049	ООО «ХАКАССКИЙ МУНИЦИПАЛЬНЫЙ БАНК»	687	710	-3,26000
72	1896	ЗАО «Банк «Вологжанин»	653	631	3,50000
73	1307	КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК» (ОАО)	635	732	-13,22000
74	3480	ООО «Банк «БЦК-Москва»	526	95	452,21000
75	3334	АКБ «БАНК ХАКАСИИ» (ОАО)	498	522	4,56000
76	3434	РИА-Банк	479	424	13,06000
77	1378	ОАО «ТИХООКЕАНСКИЙ ВНЕШТОРГБАНК»	412	; 379	8,56000
78	548	ЗАО «СТАРБАНК»	371	242	53,43000
79	1745	ОАО «БыстроБанк»	340	107	219,24000
80	2684	ООО «БАНК БКФ»	335	544	-38,40000
81	2655	ООО «КБ «ПРОМИНВЕСТРАСЧЕТ»	259	н.д.	н.д.
82	3393	КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» (ООО)	204	179	14,16000
83	3098	ЗАО «КБ «РУБЛЕВ»	59	51	15,28000
84	3128	БАНК ИТБ(ОАО)	40	45	-11,66000
85	646	АКБ «ИЖКОМБАНК» (ОАО)	2	1	41,82000

 

Важным сегментом рынка  кредитования юридических лиц остается микрофинансирование.

Важнейшей причиной, по которой  рынок по-прежнему интересен банкам, остается его высокая маржинальность. Основной причиной развития кредитования бизнеса является то, что кредитование юридических лиц имеет достаточно высокие показатели доходности. Банки стимулируются снижением рентабельности к поиску ниш на рынке, которые могут помочь окупить дорогое фондирование. Удорожание ресурсов из-за выросшей конкуренции привело к снижению процентной маржи. Это вместе с необходимостью досоздания резервов вызвало значительное сокращение рентабельности банков. При этом подходящих заемщиков на рынке сейчас очень мало. Доля отказов клиентам из-за неудовлетворительного финансового состояния увеличилась по сравнению с докризисными показателями.

Основной инструмент государственной политики поддержки  кредитования юридических лиц — предоставление средств банкам через программы РосБР. За 2009 г. РосБР разместил через банки-партнеры около 30 млрд руб. Это составляет всего лишь порядка 1% от размера банковского совокупного портфеля кредитования юридических лиц, но деньги РосБР направляются именно в «узкие» места: основной объем средств в 2009 г. приходился на длинные (свыше трех лет) кредиты и капиталоемкие сектора экономики. Это означает, что, несмотря на относительно скромный объем выделенных средств, использовались они с высокой отдачей. «Во второй половине года мы заметили тенденцию к улучшению. В 2010 г. размещено еще 82 млрд руб. На федеральном уровне заинтересованность государства, несомненно, присутствует. Объявлено существенное увеличение финансирования ряда программ поддержки. Более заметный эффект могло бы дать расширение поддержки рынка через механизм госгарантий. Гарантии, являясь условными обязательствами, не создают дополнительной нагрузки на государственный бюджет, а за счет мультипликативного эффекта на каждый рубль гарантии можно выдать 1,5—2 руб. кредитов. Гарантии не требуют немедленных расходов со стороны бюджета. С учетом дефицита качественных заемщиков на рынке на первый план выходит разделение рисков кредитования юридических лиц между банками и государством. Через гарантийные фонды планируется предоставить обеспечение на 80 млрд руб.

2. Организационно-экономическая характеристика банка

 

2.1 Краткая  характеристика дополнительного  офиса №8599/0111 Курганского отделения  Сбербанка России

 

Курганского отделения  №8599 Сбербанка России.

КО №8599/011 СБ России (ОАО) является филиалом Сберегательного банка Российской Федерации и осуществляет банковскую деятельность на территории Кетовского и Половинского районов Курганской области.

КО №8599/011 СБ России (ОАО) создан приказом Курганского банка  РФ № 821 от 17 июля 1987 года.

КО №8599/011 СБ России (ОАО) является учреждением, осуществляющим банковскую деятельность в соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 года и  Уставом Сберегательного банка  РФ.

КО №8599/011 СБ России (ОАО) входит в единую организационную структуру Сбербанка РФ и непосредственно подведомственно Курганскому банку СБ РФ. В связи с созданием Уральского банка Сбербанка России КО №8599/011 СБ России (ОАО) стал филиалом Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) КО №8599/011 СБ России (ОАО) (Уральский банк) на основании приказа № 6 от 5 января 2001 года.

Регламентирование деятельности КО №8599/011 СБ России (ОАО) осуществляется указанием Уральского территориального банка Сбербанка РФ, расположенным  в городе Екатеринбурге, законодательством РФ, нормативными актами Сбербанка РФ.

КО №8599/011 СБ России (ОАО) наделяется имуществом, которым оно  владеет, пользуется и распоряжается  от имени Сбербанка РФ, имеет отдельный  баланс, который входит в баланс Сбербанка РФ и собственный (рублевый счет), так же печать со своим наименованием и изображением эмблемы Сбербанка РФ.

Целью деятельности отделения  банка является:

- привлечение денежных средств от юридических и физических лиц и размещение их на условиях платности, срочности и возвратности;

- осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов, а также других банковских операций;

- обеспечение сохранности денежных средств и других ценностей клиентов, вверенных отделению банка.

Банк стремится к  наращиванию объемов кредитования реального сектора экономики, социально значимых программ, физических лиц при повышении качества ссудного портфеля.

КО №8599/011 СБ России (ОАО) гарантирует тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов.

Все служащие банка обязаны  хранить служебную тайну и тайну по операциям, счетам и вкладам отделения банка и его клиентов.

По форме организации  СБ РФ является акционерным банком открытого типа и, в совокупности, с филиалами и другими обособленными  подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Организационная структура СБ РФ представлена на рисунке 2.

 

 

 

Рисунок 2 - Организационная структура Сбербанка России

 

 

Эффективное руководство  столь сложной системой обеспечивается качественной, профессиональной и оперативной  работой органов управления СБ РФ, структура которых представлена на рисунке 3.

Структура управления предусматривает  органы управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи  при осуществлении банковской деятельности.

 

Рисунок 3 - Структура управления Сбербанка России

 

Высшим органом управления СБ РФ является Общее Собрание акционеров.

В настоящее время  важнейшей задачей КО №8599/011 СБ России (ОАО) является расширение присутствия  СБ РФ в регионах с высоким уровнем  экономического и социального развития (открываются универсальные банковские подразделения, оказывающие полный перечень банковских услуг), совершенствование отделений путем их укрупнения и превращения в эффективно работающие подразделения с высоким потенциалом и развитой филиальной сетью.

При этом на месте реорганизуемого отделения в обязательном порядке сохраняется точка обслуживания клиентов. является филиалом Сберегательного Банка РФ, входит в единую систему СБ РФ, организационно подчиняется Курганскому отделению СБ РФ и непосредственно руководит работой подразделений, расположенных на обслуживаемой им территории.

Местонахождение банка: 641330, Кетовский район, село Кетово, ул. Космонавтов, 38. Дополнительный офис №8599/0111 создан на основании решения Общего Собрания акционеров и приказа СБ РФ № 821 от 17 июля 1987 года; юридическим лицом не является; осуществляет банковскую деятельность в соответствии с законодательством РФ, Уставом СБ РФ, а также иными нормативно-правовыми актами. Организационная структура банка определяется двумя основными составляющими: структурой его управления и структурой функциональных подразделений и служб. На структуру управления банком решающее влияние оказывает организация построения, т.е. взаимосвязь подразделений. На рисунке 4 представлена организационная структура КО №8599/011 СБ России (ОАО).

 

Рисунок 4 - Организационная структура КО №8599/011 СБ России (ОАО)

 

Организационная структура  банка состоит из функциональных подразделений и служб, каждая из которых имеет определенные права  и обязанности, реализует функции, непосредственно связанные с выполнением поставленных перед ними задач.

Главное назначение органов  управления - обеспечивать эффективное  руководство коммерческой деятельностью  банка на основе реализации операций по решению стратегических задач  деятельности. Эти задачи реализуются через исполнительный и контрольный органы, рисунок 5.

 

 

Рисунок 5 - Структура управления КО №8599/011 СБ России (ОАО)