Организация кредитования юридических лиц на примере Сбербанка

 

Как видно из таблицы 14, при введении в штат должности финансового аналитика процесс оформления и выдачи кредита осуществляется за более короткий промежуток времени, обеспечивая экономию времени 3 дня.

Предложенные мероприятия  по совершенствованию организации  кредитования юридических лиц позволят банку проводить более продуманную  политику привлечения и удержания клиентов, а также повысить эффективность операций кредитования и улучшить политику управления риском.

 

Выводы и предложения

 

На основании проведенной  оценки организации кредитования юридических  лиц в дополнительном офисе №8599/0111 Курганского отделения №8599 Сбербанка России можно сделать следующие выводы:

1. Дополнительный офис  №8599/0111 Курганского отделения №8599 Сбербанка России является филиалом  АК СБ РФ, входит в единую  систему СБ РФ, организационно  подчиняется Курганскому отделению  СБ РФ.

Филиал создан на основании  решения общего собрания акционеров и приказа СБ РФ № 821 от 17 июля 1987г. Осуществляет банковскую деятельность на территории Кетовского, Половинского, Притобольного районов Курганской области в соответствии с законодательством РФ, Уставом СБ РФ, а также иными нормативно - правовыми актами.

2. Главным показателем  деятельности является прибыль.  В изучаемом периоде деятельность  банка заметно улучшилась. В 2011г. Банк имел чистую прибыль в размере 1944тыс. р. Основным источником прибыли являются доходы, полученные от предоставления кредитов. В структуре активов они занимают около 83% от всех полученных доходов. Таким образом, кредитование фактически является основным видом деятельности исследуемого отделения СБ РФ.

3. Ссудная задолженность в целом по отделению за анализируемый период выросла на 42%. Задолженность по кредитам, выданным юридическим лицам, составила 117689 тыс. р., увеличившись за период в 9 раз.

Банк ориентирован в  основном на краткосрочное кредитование юридических лиц. Ссудная задолженность по краткосрочным кредитам составляет 80 % от общей суммы кредитов. Начинает практиковаться овердрафтное кредитование, которое пользуется все большей популярностью. Наблюдается рост ссудной задолженности по всем отраслям экономики, однако заемщики представлены в основном сельскохозяйственными и торговыми предприятиями, кредитование которых связано со значительными рисками.

Из 64 кредитных договоров, заключенных с юридическими лицами в 2011г., были пролонгированы 29, то есть почти каждый второй. Как показал анализ, в большинстве случаев это связано с недостаточно проработанной методикой определения кредитоспособности заемщика.

Кредитование осуществляется в соответствии с Регламентом  № 285-4-р., согласно которому проводится оценка кредитоспособности заемщика, и определяется способ обеспечения возвратности кредита. В отделении основными способами являются поручительство и залог.

4. С ростом объемов  кредитования увеличилось время  выполнения операций по оформлению  и выдаче кредитного договора, что явилось причиной ухудшения качества обслуживания клиентов.

Проанализировав кредитование юридических лиц целесообразно  предложить следующие меры по его  улучшению:

1. Провести оценку  риска кредитных операций. С помощью  аналитического выравнивания выявить основную тенденцию его развития, экстраполяцией определить ожидаемую величину риска. На основе полученных результатов наметить мероприятия по снижению риска.

2. В связи с неустойчивым  финансовым положением предприятий  определить наиболее надежный  способ обеспечения кредита методом анализа иерархий, основанном на экспертных оценках.

Для выбора наиболее рациональной альтернативы построить иерархию, упорядочивающую  критерии качества и определяющую общие  выгоды для рассматриваемых альтернатив. Наилучшей является альтернатива с наибольшей количественно определенной выгодой.

Данная методика позволяет  принять правильное решение относительно обеспечения возвратности кредита, снизить связанный с ним кредитный  риск и обеспечить тем самым получение  прибыли банком.

3. В целях минимизации риска для банка улучшить методику оценки кредитоспособности заемщика. Предлагается использовать метод принятия решений, основанный на теории нечетких множеств. Методика способствует повышению обоснованности принимаемых решений и обеспечивает выбор наиболее рационального варианта из множества допустимых.

4. Повысить уровень  организации работы с клиентами.  С этой целью ввести в штат  должность финансового аналитика.  Данное мероприятие обеспечит  сокращение затрат на выполнение  операций по оформлению и выдаче кредитного договора, и позволит сэкономить время на выполнение других операций.

Предложенные мероприятия, в совокупности с эффективной  системой управления, позволят в какой-то степени улучшить организацию кредитования юридических лиц, снизить риск кредитных операций, тем самым повысить устойчивость деятельности банка.

 

ЛИТЕРАТУРА

 

 

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации, 2009 г.

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 03.02.2009 г. № 17-ФЗ (с изм. и доп.)

3. Банковское дело: Учебник/ Под редакцией Г.Г. Коробовой - М, 2008 г. - с.22, 275 - 280,459.

4. Банки и банковское дело: Учебное пособие/ Под редакцией И.Т. Балобанова - СПб: Питер, 2007 г. - с.116 - 120.

5. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под редакцией Е.Ф. Жукова - М.: ЮНИТИ, 2008. - 248 с.

6. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под редакцией О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2009. - 115 с.

7. Иванов А.Н. Банковские услуги: Зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 176.

8. Казимагометов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 256 с.

9. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учебное пособие/Под ред. О.Г. Семенюты. - Растов - на - Дону: Феникс, 2007. - 448 с.

10. Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов. - М.: Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС, 2007. - 368 с.

IIIСтатьи из журнала

11. Березин С.М. Банковское дело - 2008. - №12. - с.29.

12. Герасимова Е.Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. - 2009. - № 4. - С.21-29.

13. Гусева И.Б. Анализ кредитоспособности предприятия // Справочник экономиста. - 2008. - № 4. - С.58-90.

14. Казьмин А.И. Развитие банковской системы - вызов времени // Деньги и кредит. - 2009. - № 11. - С.4-10.

 

Приложение 1

 

Структура активов и  пассивов дополнительного офиса №8599/0111 Курганского отделения №8599 Сбербанка России (ОАО)

Наименование статей	на 01.01.10г.		на 01.01.11г.		на 01.01.12г.
	сумма тыс. р.	уд. вес, %	сумма тыс. р.	уд. вес, %	сумма тыс. р.	уд. вес, %
А	1	2	3	4	5	6
Активы Сумма активов, приносящих доход: Задолженность по кредитам населению Задолженность по кредитам юр. лицам Межбанковский кредит Вложение в ценные бумаги Векселя в портфеле банка Прочие процентные активы Сумма активов, не приносящих доход: Касса Корреспондентский счет Имущество всего в т. ч.: основные средства Дебиторская задолженность Просроченная задолженность всего  в т. ч. по юр. лицам по физ. лицам Просроченные проценты по кредитам Средства в расчетах Прочие непроцентные активы	16505 476 1721 13508 0 800 0 20134 180 610 7356 6666 0 482 458 24 73 10883 550	45,0 1,3 4,7 36,9 0,0 2,1 0,0 54,9 0,5 1,7 20,1 18,2 0,0 1,3 1,2 0,1 0,2 29,7 1,5	32477 2156 25447 4174 0 700 0 35739 249 590 7572 6800 3 260 258 2 174 26003 888	47,6 3,2 37,3 6,1 0,0 1,0 0,0 52,4 0,4 0,9 11,1 10,0 0,0 0,4 0,4 0,0 0,2 38,1 1,3	39246 4152 31726 2680 0 688 0 39089 273 613 7872 7100 2 242 242 0 174 28900 1013	50,1 5,3 40,5 3,4 0,0 0,9 0,0 49,9 0,3 0,8 10,0 9,1 0,0 0,3 0,3 0,0 0,2 36,9 1,3
Активы итого:	36639	100,0	68216	100,0	78335	100,0
Пассивы Оплачиваемые ресурсы: Вклады населения Сберегательные сертификаты Средства на текущих и расчетных  юр. лиц Бюджетные счета и счета внебюджетных фондов Депозиты Векселя Межбанковские кредиты и депозиты Неоплачиваемые ресурсы: Фонды Резервы всего в т. ч. РВПС Прибыль текущего года Доход будущих периодов Средства из системы расчетов Кредиторы Зарезервированы Проценты по вкладам	27325 17904 27 6170 75 0 3149 0 9314 7501 367 367 0 73 21 52 1300	74,6 48,9 0,1 16,8 0,2 0,0 8,6 0,0 25,4 20,5 1,0 1,0 0,0 0,2 0,1 0,1 3,5	57513 25521 4 14268 42 0 11682 6000 10703 7689 959 959 0 177 1 117 1760	84,3 37,4 0,0 20,9 0,1 0,0 17,1 8,8 15,7 11,3 1,4 1,4 0,0 0,3 0,0 0,2 2,5	66823 27261 4 16465 48 0 15745 7300 11512 7717 1178 1178 494 89 0 78 1956	85,3 34,8 0,0 21,0 0,1 0,0 20,1 9,3 14,7 9,9 1,5 1,5 0,6 0,1 0,0 0,1 2,5
Пассивы итого	36639