Основные направления совершенствования политики кредитования на современном этапе

Рассмотрев принципы и  особенности кредитования клиентов - юридических лиц выявили, что  среди принципов кредитования выделяют принципы: возвратность, под которой понимается обязательная выплата кредитору суммы основного долга на оговоренных условиях, поскольку банки в большой степени ссужают привлеченные средства- средства своих клиентов; платность – основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при кредитовании. Платность кредитования обусловлена его целью – извлечение дохода; срочность, под которой подразумевается заранее оговоренные сроки возврата кредитору заемных средств; дифференцированность кредитования – означает, что коммерческие банки не должны шаблонно подходить к решению вопроса о выдаче кредита. Банки стремятся предоставить кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть; обеспеченность – способ снижения кредитного риска. Банки стремятся предоставить кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть; обеспеченность – способ снижения кредитного риска. Чтобы обеспечить возврат ссуд, банки, как правило, требуют от своих клиентов материальных гарантий возврата ссуд; целевой характер кредита средств – следует из той роли, которую кредит играет в экономической жизни.

Приоритетами кредитной  политики являются:

• Прозрачность источников погашения кредита.
• Достаточность и ликвидность обеспечения.
• Максимальная доходность.
• Высокое качество активов и оптимальный баланс показателя риск/доходность.
• Развитие кредитной культуры Банка.

В сфере малого бизнеса  как нигде требуется дифференцированный подход к оценке кредитоспособности. Если торговой фирме нужен кредит для пополнения оборотных средств, то производственной или строительной - на развитие или реализацию достаточно долгосрочного проекта.

Основные проблемы кредитования нового бизнеса это:

- создаваемый бизнес - зона  повышенных кредитных рисков  для банка; 

- отсутствие стабильного  дохода, т.е. невозможность произвести  анализ и оценку бизнеса, оценить  платежеспособность заемщика;

- отсутствие залогового  обеспечения и поручителей; 

- недостаточно развитая  методология оценки банковских  рисков;

- отсутствие четких банковских  механизмов анализа бизнес проектов.

Для увеличения интереса банков к сектору малого и среднего бизнеса  важно видеть переход от так называемой внутренней отчетности к официальной. Чем больше количество компаний будет работать в реальном секторе экономики (производство, услуги) и чем более стабильной станет структура их руководства и состав собственников, тем выше будет и интерес банков к ним.

Для малого бизнеса можно  порекомендовать рассматривать  банк как партнера, а не только как  источник финансирования и при этом заранее подумать о повышении  «прозрачности» бизнеса, ставя себя на место внешнего пользователя финансовой отчетности. Как правило, отказы в  выдаче кредита связаны с отсутствием  необходимой банку информации о  текущем состоянии бизнеса или  с получением банком-кредитором недостоверных  данных.

Изучив теоретические  основы современных методов кредитования юридических лиц и, рассмотрев систему  кредитования юридических лиц в  коммерческом банке, было выявлено, что  банковский кредит представляет собой  денежную ссуду, которая предоставляется  заемщику на заранее оговоренных  условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности. Каждый банк формирует  свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и  иные факторы, оказывающие влияние  на его деятельность. Кредит могут  оформить юридические лица и индивидуальные предприниматели, созданные и осуществляющие свою деятельность в соответствии с  законодательством Российской Федерации  и заключившие с банком договор  банковского счета.