Отчет по практике в АҚ «АТФБанк»

процестің ұйымдастыруы;

• Несиелік процесті бакнтік бақылаумен басқару.

     Несиелеу кезеңдеріне  келесілер жатады:

     1.Дайындық  жасау кезеңі:

     - несие алушыға  несиені берумен байланысты мүмкіншіліктерін  іздестіру және олардың тиімділігі туралы шешім шығару.

     2. бірінші кезең  сәтті аяқталғанда 2 кезең:

     - құжаттарды, яғни несиелік мәміле және  тағы да басқа құжаттарды рәсімдеу.

     3. Ағымды кезең- несиенің мтікелей пайдалану  кезеңі. Мұнда несие беруші мен  несие алушы несиені ұсыну мен алу туралы ақпараттармен алмасады. Бұл кезеңде белгілі құжаттардың толтырылуын талап етеді.

     4. Несиелік  қарым-қатынастардың қорытынды кезеңі- несиелік келісімшарттың нақты  тиімділігін таңдау. 

     Несиелік мәміле- несие беруші мен несие алушының арасындағы қарым-қатынастарды реттйтін басты құжат. Қазіргі таңда мәміле мынандай бөлімдерден тұрады:

• Негізгі мағлұмат;
• Қарыз алушының құқығы мен міндеті;
• Банктің құқығы мен міндеті;
• 2 жақтың жауапкершілігі;
• Келіспеушілікті шешу тәртібі;
• Мәміленің жарамдылығы:
• 2 жақтың заңды мекен-жайлары.

 

 

 

 

АТФБанктің 2010 жылда заңды және жеке тұлғаларға берген қарыздары

мың теңге

Қарыздың түрі	Орташа жылдық % ставка	Жылдың басында берілген	Орташа жылдық% ставкасы теңгеде	Берілген қарыздың сомасы теңгеде	Орташа жылдық% ставкасы валютада	Берілген қарыздың сомасы валютада
Заңды тұлғалардың қарыздары
Овердрафт	20,46	6.182.206	22,68	492.209	20,27	5.689.997
Қысқа мерзімді	13,00	149.090.776	14,51	11.944.694	12,87	137.146.082
Ұзақ мерзімді	10,43	111.713.244	12,11	21.620.070	10,03	90.093.174
жиыны	12,10	266.986.226	13,11	34.056.973	11,95	232.929.253
мың теңге
Қарыз түрі	Орташа жылдық % ставка	Жылдың басында берілген	Орташа жылдық % ставкасы теңгеде	Берілген қарыздың сомасы теңгеде	Орташа жылдық % ставкасы валютада	Берілген қарыздың сомасы валютада
Жеке тұлғалардың қарыздары
Овердрафт	14,87	688.019	14,25	452.428	16,07	235.591
Қысқа мерзімді	12,82	9.229.661	17,28	3.451.355	10,15	5.778.306
Ұзақ мерзімді	13,89	169.011.943	14,86	49.090.271	13,50	119.921.672
жиыны	13,84	178.929.623	15,01	52.994.054	13,35	125.935.569
Барлығы	12,80	445.915.849	14,27	87.051.027	12,44	358.864.822

 

     АТФБанктің  қарыз қоржынының анализінде 2010 жылда  жеке және заңды тұлғалардың  қарыз сомасы 445 915 849 мың теңгені құраған. Бұл сома 2009 жылмен салыстырғанда 63 000 336 мың теңгеге немесе 16,7 % өскен.

    Қарыз қоржынының  өсу себебі болып Банктің  клиенттерінің  өсуі болып табылады. Сондай-ақ 2009-2010 жылдарда корпоративтік клиенттер  үшін және шағын және орта бизнеспен айналасатын клиенттер үшін өте икемді қаржылық шарттар ұсынылды.

 

Тұлғаның несие төлеу қабілеттілігін бағалау

     Несие төлеу  қабілеттілігін бағалауда несие  төлеушілердің қарызды өтеуіне

байланысты оларды 3 санатқа бөліп қарастырылады:

1. Стандартты
2. Күмәнді

• 1-санатты күмәнді

• 2-санатты күмәнді
• 3- санатты күмәнді- төлемдерді уақытылы және толық төлеген жағдайда;
• 4- санатты күмәнді – төлемдерді кешіктіріп немесе жартылай төлеген жағдайда.

3. Үмітсіз.

     Қарыз алушылардың  төлем қабілетсіздігінен туындайтын қарыздың қайтарылмауынан шегетін зияндарды болдырмау мақсатында банктерде несиелік тәуекелділікті бағалау тәжірбиесі жүзеге асады.

     Несиелерді  жіктеу барысында барлық несиелік  операциялар бойынша қарыз алушының  жалпы қарызы ретінде қарыз алушыға келетін жиынтық тәуекел анықталады.

     Несиелерді  жіктеу үшін ең бастысы қарыз  алушының қаржылық жағдайына  баға берілуі тиіс.

     Қарыз алушының  қаржылық жағдайын бағалауда  АТФБанкте несиелік скоринг жүйесі  қолданылады.

     Несиелік скорингті жүргізу барысында қарыз алушының қаржылық қызметін сипаттайтын 5 параметр пайдалынады. Аталған параметрлер 2 топқа бөлінген:

     1 топ: Қаржылық  көрсеткіштер өзгерісінің динамикасы:

• Өндіріске жұмсалынатын шығындардың сатудан түсетін түсімдерге қатынасына қатысты өзгерісі;
• Негізгі құралдардың құңдарының өзгерісі;
• Меншікті капиталдың өзгерісі;
• Міндеттемелердің жалпы өзгерісі;

    2 топ: қаржылық көрсеткіштер  негізінде қарыз алушының несиелік  қабілеттігін бағалау.

     Мұнда қарыз алушының  несиелік қабілетін сипатайтын мынадай қаржы көрсеткіштері есептеледі:

• Ағымдағы және жылдам өтімділік коэффициенттері;
• Автономия коэффиценттері;
• Сауданың рентабельділігі;
• Меншікті капиталдың рентабельділігі;
• Тауарлы-материалды запастардың айналымдылығы;
• Дебиторлық қарыздар айналымдылығы;
• Кредиторлық қарыздар айналымдылығы.

 

Балдар саны	Активтердің жіктелім санаттары	Провизия мөлшері (негізгі қарыздың сомасынан %-бен)
1-ге дейін	стандартты	0
	күмәнді
1-ден 2-ге дейін	1-санатты	5%-төлемдерді уақтылы және толық  төлеген жағдайда
	2-санатты	10%-төлемдерді кешіктірсе немесе  жартылай төлемесе
2-ден 3-ке дейін	3-санатты	20%- төлемдерді уақтылы және толық  төлеген жағдайда
	4-санатты	25%-төлемдерді кешіктірсе немесе  жартылай төлемесе
3-тен 4-ке дейін	5 санатты	50%-барлық жағдайларда
4-тен жоғары	үмітсіз	100%-барлық жағдайларда

 

     АТФБанктің  несиелік қоржынның сапасы, %-бен

 

Ұзақ мерзімді несиелендіру

     АТФБанкте  ипотекадық несиені кез-келген  мақсатқа алуға болады:

• Жылжымайтын мүлікті сатып алу үшін;
• Салынып жатқан үйде жылжымайтын мүлікті сатып алу;
• Жер телемін сатып алу;
• Үй салу үшін;
• Басқа банктен алған ипотекалық несиені жабу үшін;
• Жылжымайтын мүлікті жөндеу үшін.

     Керек құжаттар  тізімі:

• Жеке куәлік;
• СТТН;
• Азаматтарды тіркеу туралы құжат.

 

Салынып жатқан үйде жылжымайтын мүлікті сатып алу

Несиенің мақсаты	Салынып жатқан үйде жылжымайтын мүлікті сатып алу
Несие сомасы	Банк және құрылыс компанияның шарттарына сәйкес
Валюта	АҚШ доллар
Несиелендіру мерзімі	20 жылға дейін
Сыйақының ставкасы	Жеке саналады
Бастапқы құң	Қажет емес  (кепіл –қолда бар немесе сатып алатын жылжымайтын мүлік) 30% сатып алынатын жылжымайтын мүліктің бағасынан
Өтеу	аннуитеттік, тең үлеспен
Қамтамасыз ету	Сатып алынатын жылжымайтын мүлік Сатып алынатын жылжымайтын мүлік + қолда бар жылжымайтын мүлік; қолда бар жылжымайтын мүлік
Ерекше шарттар	Несиені мерзімнен төлеген жағдайда айыппұлдың болмауы
Сақтандыру (міндетті түрде)	жылжымайтын мүлікті пайдаланған кезден бастап сақтандыру; несие сомасын сақтандыру  (өлім , мүгедектік 1, 2 топ)
сыйақы	Банктердің тарифтеріне сәйкес

Үй салу үшін

Несиенің мақсаты	Үй салу үшін
Валюта	АҚШ доллары
Несиелендіру мерзімі	20 –ға дейін
Бастапқы құн	Қажет емес  (кепіл –қолда бар немесе сатып алатын жылжымайтын мүлік) 30% сатып алынатын жылжымайтын мүліктің бағасынан
Өтеу	аннуитеттік, негізгі қарызға тең үлеспен
Қамтамасыз ету	Жер телемі Жер телемі+ қолда бар жылжымайтын мүлік; қолда бар жылжымайтын мүлік
Ерекше шарттар	Несиені мерзімнен төлеген жағдайда айыппұлдың болмауы
Сақтандыру (міндетті түрде)	жылжымайтын мүлікті пайдаланған кезден бастап сақтандыру; несие сомасын сақтандыру  (өлім , мүгедектік 1, 2 топ)
сыйақы	Банктердің тарифтеріне сәйкес

Жылжымайтын мүлікті жөндеу үшін

Несиелендіру мақсаты	Жылжымайтын мүлікті жөндеу үшін
Несие соммасы	100 000 АҚШ доллары -  Алматы қаласы үшін 50 000 АҚШ доллары – басқа қалалар үшін
Валюта	АҚШт доллары
Несиелендіру мерзімі	7 жылға дейін
бастапқы құң	-
Өтеу	аннуитеттік, негізгі қарызға тең үлеспен
Қамтамасыз  ету	Қолда бар жылжымайтын мүлік;
Ерекше шарттар	Несиені мерзімнен төлеген жағдайда айыппұлдың болмауы
Сақтандыру (міндетті түрде)	-
сыйақы	Банктердің тарифтеріне сәйкес

 

Тұтыну несиесін ұйымдастыру

     АТФБанк қазіргі  кезде жеке тұлғаларды келесідей несиелендіреді:

• Жылжымайтын мүлікті сатып алу үшін;
• Тұтыну мақсаттары үшін: оның ішінде автомобиль сатып алу үшін, оқу,

денсаулық, той, демалыс, жөндеу үшін және мақсаттар үшін беріледі.

     2010 жылдан бастап  АТФБанк ссудалық қоржынды дамытуда. Қазіргі кезде тұтыну несиесі кепілсіз беріледі.

 

     АТФБанктің 2011 жылғы 1 қаңтардағы тұтынушылық заемға арналған жалпы несие қоржыны 117 021 228 мың теңгені құрады. 2010 жылғы 1 қаңтармен салыстырғанда несие қоржыны 46 400 973 мың теңгеге немесе 1,7 есеге өсті.

     АТФБанктің 2011 жылғы 1 қаңтарда кредиттер саны 43 897 құрады. 2010 жылмен салыстырғанда өсім 16 019 құрады.

 

Cash & Go - Жалақы  жобасына қатысушы кәсіпорын  жұмысшыларына арналған тұтынушылық  мақсаттарға (кепілсіз)

Несиелендіру мақсаты	Тұтыну мақсаты
Несиелендіру валютасы	KZT , USD
Максимальды несиелендіру мерзімі	6 айдан бастап 48 айға дейін
Минималды қарыз сомасы	150 000 KZT (1 000 USD)
Максимальды қарыз сомасы	1 500 000 KZT (10 000 USD)
Өтеу әдісі	аннуитеттік
Қосымша  шарттар	Несиені мерзімнен төлеген жағдайда айыппұлдың болмауы
Сақтандыру	-
Қамтамасыз ету	-
Керекті құжат тізімдері	Жеке куәлік; СТТН; Клиенттің қазіргі жұмыс орынындағы еңбек өтілі 12 айдан кем болмау керек