Отчёт по практике в ОАО «Сбербанк России»

            Основными видами кредитования являются:

1. овердрафтное  кредитование - финансирование клиентских  счетов юридических лиц и индивидуальных  предпринимателей, открытых в Банке,  для осуществления платежей при  отсутствии или недостатке средств;

2. краткосрочное  кредитование - предоставление краткосрочных  (на срок до 1,5 лет) кредитных  средств для финансирования потребностей  клиента при условии, что источником  погашения предоставленных кредитов  будет являться денежный поток,  сформированный текущей хозяйственной  деятельностью клиента. При этом  целями кредитования могут являться: пополнение оборотных и вне  оборотных активов; контрактное  финансирование; расходы на проектные  работы и НИОКР; покупка акций  или долей других предприятий;  погашение текущей задолженности  по кредитам других банков  и займам (в том числе вексельным  и облигационным) и другое;

3. инвестиционное  кредитование - предоставление долгосрочных (на срок до 7 лет) кредитных  средств для финансирования реализации  инвестиционных программ клиента  (например, осуществления технического  перевооружения, модернизации действующего  бизнеса, создания новой деятельности). При этом при определении источников  погашения кредита в расчет  принимается денежных поток, генерируемый  всей хозяйственной деятельностью  клиента, включая доходы, генерируемые  в результате осуществления инвестиционных  программ;

4. банковская  гарантия - инструмент снижения рисков  при осуществлении сделок. Письменное  обязательство банка уплатить  контрагенту своего клиента, именуемого  принципалом, в случае невыполнения  им своих обязательств перед  контрагентом;

5. кредитование  крестьянских (фермерских) хозяйств, сельскохозяйственных  потребительских кооперативов и  сельскохозяйственных кредитных  потребительских кооперативов - специальная  программа финансирования деятельности  перечисленных хозяйствующих субъектов  в рамках реализации приоритетного  национального проекта «Развитие  АПК»;

6. Кредитование  торговых сетей - финансирование  оборотных средств юридических  лиц _ предприятий розничной торговли, являющихся операторами нескольких  магазинов, осуществляющих торговлю  под единым фирменным наименованием.

Управление  кредитования частных клиентов

            Кредиты предоставляются на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд на условиях принципов кредитования.

Виды кредитных  продуктов в разрезе кредитования частных лиц:

1. кредит на  неотложные нужды;

2. доверительный  кредит (до 3-лет без обеспечения);

3. пенсионный  кредит;

4. авто-кредит;

5. кредит на  покупку яхт и катеров;

6. ипотечный  кредит;

7. образовательный  кредит;

8. кредиты физическим  лицам, ведущим личное подсобное  хозяйство.

           В рамках данного Управления банк предоставляет следующие услуги:

1. денежные переводы;

2. перечисление  заработной платы на банковские  счета;

3. вклады населения;

4. безналичная  покупка-продажа иностранной валюты  со счетов по вкладам;

5. прием коммунальных  и других платежей наличными  деньгами;

6. оплата платежей  с банковского счета физического  лица;

7. предоставление  в аренду индивидуальных банковских  сейфов;

8. сервисные  карты сторонних эмитентов;

9. выплата предварительной  компенсации вкладов;

10. расчетные  чеки.

 

2.3.Организация  кассовой работы в банке.

 

            Для осуществления кассового обслуживания физических и юридических лиц, а также для выполнения операций с наличными деньгами и другими ценностями кредитные организации в зданиях, принадлежащих или арендуемых ими, создают оборудованные и технически укрепленные помещения. Техническая укрепленность должна обеспечивать защиту жизни персонала, сохранность денежной наличности и ценностей и достигается применением совокупности защитных средств, требования к которым установлены соответствующими государственными стандартами по состоянию на момент проектирования.

            Для обеспечения своевременной выдачи наличных денег с банковских счетов организаций и физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, а также со счетов по вкладам граждан кредитным организациям устанавливается сумма минимально допустимого остатка наличных денег в операционной кассе на конец дня. Фактический остаток денег в кассе не должен быть ниже установленного.

            Минимальный остаток наличных денег в операционной кассе устанавливается кредитной организацией по согласованию с учреждением Банка России, исходя из объема оборота наличных денег, проходящих через кассу, графика поступления денежной наличности от клиентов, порядка ее обработки и других особенностей организации наличного денежного оборота и кассовой работы. По мере необходимости минимально допустимый остаток наличных денег в операционной кассе на конец дня может пересматриваться кредитной организацией в установленном порядке. Кредитная организация может застраховать денежную наличность операционной кассы, находящуюся в хранилищах ценностей самой кредитной организации и ее внутренних структурных подразделениях, программно-технических комплексах, а также жизнь кассовых работников, осуществляющих операции с денежной наличностью (ценностями).

            К помещениям для совершения операций с ценностями относятся:

- хранилища ценностей кредитной  организации, хранилища ценностей  клиентов - специально оборудованные  кладовые или сейфы в сейфовых  комнатах, соответствующие требованиям  действующих государственных стандартов;

- операционные кассы (приходные,  расходные, приходно-расходные и  другие);

- кассы пересчета;

- вечерние кассы;

- помещения по приему-выдаче ценностей  инкассаторам;

- помещения клиентов.

            Необходимость создания помещений для совершения операций с ценностями определяется руководителем кредитной организации исходя из выполняемых операций с ценностями.

            Кредитная организация осуществляет инкассацию и доставку собственных наличных денежных средств и ценностей, а также наличных денежных средств и ценностей, принадлежащих клиентам, самостоятельно либо на договорных условиях через другие организации, осуществляющие операции по инкассации и входящие в банковскую систему Российской Федерации.

            Для комплексного кассового обслуживания физических и юридических лиц и обработки денежной наличности кредитная организация создает кассовое подразделение.

Кассовое  подразделение возглавляется заведующим кассой, заведующим хранилищем ценностей, главным, старшим кассиром или другим кассовым работником кредитной организации. Руководитель кредитной организации  обеспечивает сохранность денежных средств и ценностей, организацию  кассового обслуживания клиентов, контроль за оприходованием наличных денег, поступивших  в кассы кредитной организации, и несет ответственность в  соответствии с законодательством  Российской Федерации.

            Непосредственное выполнение операций с наличными деньгами осуществляют кассовые и инкассаторские работники. С должностными лицами, ответственными за сохранность ценностей, кассовыми и инкассаторскими работниками заключаются договоры о материальной ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации.

 

2.4. Операции  с наличной иностранной валютой

 

Прием и выдача наличной иностранной  валюты организациям производятся в  случаях, предусмотренных нормативными актами Банка России.

Операции по приему и выдаче наличной иностранной валюты при обслуживании физических и юридических лиц  осуществляются по приходным и расходным  кассовым ордерам.

Кассовый ордер оформляется  в трех экземплярах. Первый экземпляр  кассового ордера остается у кассового  работника, второй экземпляр с оттиском печати кассы выдается вносителю (получателю) наличной иностранной валюты, третий экземпляр передается бухгалтерскому работнику.

На каждый вид наличной иностранной  валюты оформляются отдельные приходные  и расходные кассовые ордера.

В приходных и расходных кассовых ордерах, справках кассовых работников и других документах о проведенных  операциях за день, книге (книгах) учета  денежной наличности и других ценностей, книгах учета принятых и выданных денег (ценностей), контрольных ведомостях по пересчету денежной наличности, контрольных листах, описях, препроводительных  ведомостях наличная иностранная валюта указывается по каждому наименованию (коду) по номиналу.

Сумки, используемые кредитными организациями  и организациями для инкассации и доставки наличной иностранной  валюты, имеют надпись "Валюта" или другие отличительные знаки  и символы.

Для инкассации наличной иностранной  валюты используется явочная карточка с надписью "Валютная". В графе "Сумма денег (ценностей), вложенных  в сумку" указываются суммы  наличной иностранной валюты по каждому  наименованию (коду) по номиналу.

При подкреплении (инкассации) кредитной  организацией наличной иностранной  валютой филиала, внутреннего структурного подразделения, а также одним  филиалом кредитной организации  другого филиала этой кредитной  организации на иностранную валюту, отправляемую через инкассаторов, составляется опись, в которой указываются: номер  сумки, наименования (коды) и номиналы валют, сумма по каждому наименованию (коду) и номиналу наличной иностранной  валюты.

 

2.5. Инвестиционная  деятельность

 

Сбербанк России является старейшим  и крупнейшим предприятием национального  банковского сектора. Благодаря  своему положению, Сбербанк осуществляет ряд государственных инвестиционных и социальных программ. 
            В 2011 году Сбербанк существенно увеличил объемы вложений в реальный сектор экономики с 495,0 млрд. рублей до 710,1 млрд. рублей, что составляет 82,3% от общего остатка ссудной задолженности. Увеличение потребностей данного сегмента в кредитных ресурсах позволило банку расширить объемы операций и укрепить сотрудничество с крупными предприятиями, федерально-значимыми структурами, экспортерами и импортерами, а также предприятиями наиболее инвестиционно - привлекательных отраслей промышленности.

За 2011 год имел место рост ссудной задолженности по всем отраслям: в промышленности на 52,7 млрд. рублей до 361,1 млрд. рублей (удельный вес в портфеле юридических лиц уменьшился с 56,8 до 48,8%), в сельском хозяйстве на 8,5 млрд. рублей до 31,3 млрд. рублей (удельный вес не изменился – 4,2%), в строительстве на 2,1 млрд. рублей до 20,5 млрд. рублей (падение удельного веса с 3,4 до 2,8%), в торговле и общественном питании на 57,7 млрд. рублей до 148,6 млрд. рублей (рост удельного веса с 16,7 до 20,1%), в транспорте и связи на 30,5 млрд. рублей до 69,6 млрд. рублей (рост с 7,2 до 9,4%).

Изменения, произошедшие за 2011 год в структуре вложений в различные отрасли промышленности, указывают, что Сбербанк России, являясь банком общенационального масштаба, не ограничивается кредитованием предприятий наиболее высокоприбыльных экспортно-ориентированных отраслей, а формирует свой портфель сбалансированно по отношению ко всем отраслям экономики, отдавая приоритет тем проектам, которые направлены на переключение экономики с экспортно-сырьевой модели на модель, ориентированную на устойчивый экономический рост, основанный на внутреннем спросе. 

Так, вложения в топливную промышленность сократились как в абсолютном выражении с 91,1 млрд. рублей до 70,0 млрд. рублей, так и в относительном  с 16,8 до 9,5% кредитного портфеля юридических  лиц. При этом вложения в угольную промышленность, ориентированную на внутренний рынок, выросли в 2 раза с 4,1 млрд. рублей до 8,2 млрд. рублей, увеличив свой удельный вес в портфеле юридических  лиц c 0,8 до 1,1%. Сбербанк традиционно  активно сотрудничает с предприятиями  оборонно-промышленного комплекса  России (ОПК) по широкому спектру банковских операций, в том числе в области  кредитования для осуществления  текущей деятельности, финансирования проектов в области военно-технического сотрудничества и выполнения государственного оборонного заказа. В число клиентов и заемщиков Банка входит большинство  крупнейших предприятий ОПК России. 

По состоянию на 01.01.11 остаток ссудной задолженности предприятий ОПК составил 44,4 млрд. рублей или 6% совокупного объема кредитного портфеля юридических лиц.

Банк продолжил наращивать объемы кредитных вложений в предприятия  агропромышленного комплекса. За 2011 год они увеличились на 37,3%, составив на конец года 31,3 млрд. рублей. Доля указанных кредитов в ссудном портфеле юридических лиц Сбербанка сохранилась на уровне 4,2%. В 2009 году банком предоставлено более 10,6 тыс. кредитов на общую сумму 33,1 млрд. рублей, по которым в рамках государственной поддержки сельскохозяйственных товаропроизводителей, организаций АПК, фермерских хозяйств и т.д. производилось возмещение из бюджетов различных уровней части затрат на уплату процентов по кредитам, в том числе по 6,2 тыс. кредитов на общую сумму 22,7 млрд. рублей компенсация части процентов за кредит производилась в соответствии с постановлениями Правительства РФ, а по 4,4 тыс. кредитов на сумму 10,4 млрд. рублей – в соответствии с постановлениями субъектов РФ и муниципальных образований.    Несмотря на снижение потребности крупной корпоративной клиентуры в кредитных ресурсах вследствие благоприятной конъюнктуры на рынке продукции сырьевых отраслей, банку удалось удержать и нарастить совокупный объем ссудной задолженности крупной клиентуры, как за счет привлечения новых клиентов, так и за счет поддержания объемов кредитования ранее сложившегося круга клиентов.