Потребительское кредитование в России

Введение

 

Развитие банковского  сектора экономики России в течение последних 15 лет было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны (например, кризисы 1998 или 2008 года) приводили к банкротству крупнейших банков.

Проводимая в стране экономическая  реформа открыла новый этап и  задачи в развитии банковского дела. И докризисное состояние экономики  страны стимулирует увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, - потребительских  кредитов.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует  подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного  шире, чем только покупки товаров  длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так: покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил  такое широкое распространение  в промышленно развитых странах  в первую очередь потому, что посредством  использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость  рынка по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости.

В России до кризиса 2008 года наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни России постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Основная роль потребительского кредитования состоит в повышение уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

Актуальность темы заключается  в том, что потребительское кредитование является формой обслуживания населения, оно стимулирует спрос населения  на товары, способствуя увеличению их производства и реализации.

Цель работы – провести анализ потребительского кредитования в России и отразить проблемы и  перспективы развития. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

1. Отразить теоретические  аспекты потребительского кредитования, включая понятие потребительского кредита и его роль в экономике, классификацию потребительских кредитов, правовое обеспечение потребительского кредитования;

2. Исследовать состояние  потребительского кредитования  в РФ, включая анализ рынка  потребительского кредитования, оценку  надежности банков с помощью  системы CAMEL, анализ кредитоспособности  заемщика, формы и методы минимизации  банковских рисков в системе  потребительского кредитования;

3. Показать тенденции  и перспективы развития рынка  потребительского кредитования  в России.

 

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Понятия потребительского кредита и его значение

 

Кредит  выступает как передача во временное  пользование материальных ценностей  в денежной или товарной форме. При  этом кредитные отношения проявляются  в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и  неизменна независимо от специфики  проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Субъектами кредитных отношений  могут быть в принципе любые юридически самостоятельные хозяйственные  субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости  в денежной или товарной форме. Специфика  кредитного отношения заключается  в том, что его субъекты выступают  кредиторами и заемщиками и в  качестве таковых обладают характерными чертами.

Кредитор — это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость  во временное пользование. Заемщик  — субъект кредитного отношения, получающий ссуду.

Под потребительскими кредитами  понимаются кредиты, предоставляемые  физическим лицам (потребителям) в целях  приобретения товаров (работ, услуг) для  личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской  деятельности¹.

При определении понятия  потребительского кредита также  можно сослаться на письмо Банка  России от 05.05.08 № 52-Т "О "Памятке  заемщика по потребительскому кредиту"², где потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Можно найти и еще одно понятие потребительского кредита: потребительский кредит представляет собой процесс отсрочки платежа  за потребительские товары, предоставляемые  торговым предприятием или же процесс  выдачи потребителю банковской ссуды, нужной на покупку необходимых товаров  или услуг.³

Особенности потребительского кредита:

1. Предоставляется в рублях или иностранной валюте, и только гражданам России;
2. Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет;
3. К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на образование, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования;
4. Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров;⁴
5. Играет важную роль в социально-экономической жизни страны:⁵

- развитие потребительского  кредита способствует расширению  покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета;

- государство имеет возможность  определять реальную социальную  политику (повышение культурно-образовательного  уровня населения, помощь молодым  семьям, материальная поддержка  переселенцам, беженцам и др.)

6. Предоставляется как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления - с рассрочкой платежа;
7. Значительную роль в реализации потребительского кредита играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и продавцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Нормативно-правовая база

Банковское кредитование представляет собой активную банковскую операцию, успешное осуществление которой  приводит к достижению ряда целей. Во-первых, удачное размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств является залогом получения ее дохода в  виде процентов за пользование суммой кредита. Во-вторых, за счет средств, предоставляемых  в качестве кредита заинтересованным субъектам, финансируются нуждающиеся  в этом отрасли экономики государства. Таким образом, банковское кредитование при его успешном осуществлении  приносит пользу самой кредитной  организации, заемщику и государству, следовательно, должно иметь четкую правовую основу.⁶

Потребительское кредитование имеет следующую правовую основу:

- Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть вторая).

- Федеральный закон РФ  от 02.12.90. г. № 395 - 1 «О Банках  и банковской деятельности».

- Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

- Положение от 26.03.04. г. № 254 - П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

- Инструкция ЦБР от 16.01.04. г. № 110 - И «Об обязательных  нормативах банка».

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации правовой формой банковского кредитования является кредитный договор. В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса  кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, что следует из статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Статья 821 Гражданского кодекса говорит о том, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.

Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 - 1 «О Банках и банковской деятельности».

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с  учетом требований Гражданского кодекса  Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат  полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В соответствии со статьей 24 Федерального закона "О банках и  банковской деятельности" банки - кредиторы  обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным  денежным средствам в порядке, установленном  Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с  не возвратом заемщиками полученных денежных средств.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что следует  из статьи 29 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности".

Согласно статье 30 закона "О банках и банковской деятельности" участники кредитной организации  не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита.

В соответствии со статьей 34 Федерального закона "О банках и  банковской деятельности" банк обязан предпринять все предусмотренные  законодательством меры для взыскания  задолженности (включая проценты) с  клиента - должника. Кредитная организация  вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке.

Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Основным положением, которое  регулирует правовые основы кредитования является Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В нем содержится следующая информация.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном  порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными  денежными средствами через кассу  банка.

Предоставление средств  в иностранной валюте осуществляется банками в безналичном порядке.