Преимущества и недостатки расчетов банковскими платежными карточками

                       СОДЕРЖАНИЕ                                                     стр

 

введение………………………………………………………………….	3
1 МЕСТО И РОЛЬ РАСЧЕТОВ БАНКОВСКИМИ ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТОЧКАМИ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ…………….	5
1.1 Особенности функционирования банковских платежных карточек на современном этапе безналичных расчетов в Республике Беларусь………..	5
2 ОРГАНИЗАЦИЯ РАСЧЕТОВ БАНКОВСКИМИ ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТОЧКАМИ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ …………………………………………………………………………	14
2.1 Анализ рынка банковских платежных карточек Республики Беларусь	14
2.2 Механизм осуществления  расчетов банковскими платежными карточками ОАО «БЕЛАРУСБАНК»………………………………………...	19
2.3 Анализ результатов проведения безналичных расчетов банковскими платежными карточками ОАО «Беларусбанк»………………………..	23
3 НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ БАНКОВСКИМИ  ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТОЧКАМИ………………………………………………………………..	30
3.1 Преимущества и недостатки расчетов банковскими платежными карточками……………………………………………………………………..	30
3.2 Рекомендации и перспективы  развития применения банковских  платежных карт в платежной системе Республики Беларусь………………	33
3.3 Основные направления развития  и предложения по совершенствованию  использования банковских платежных  карт в ОАО «Беларусбанк»………………………………………………………………….	41
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………..	44
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННых источников……………………	47

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Развитие экономики невозможно без создания высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Компонентами денежного обращения являются наличные деньги и безналичные расчеты. Использование безналичной формы расчетов позволяет  в определенной степени стабилизировать финансово-кредитную систему государства за счет ускорения возврата банковских кредитов, поступлений платежей в бюджет, улучшения расчетно-платежных отношений между субъектами хозяйствования, сокращения затрат на поддержку наличного денежного  оборота.

Из существующего многообразия форм безналичных расчетов – расчеты банковскими платежными карточками являются одной из несложных форм расчетов с точки зрения учета. Это объясняется автоматизацией процесса использования платежных карточек.

Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя наличные деньги. Та немаловажная особенность, что на карточке содержится определенный объем информации, необходимый для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары, услуги или работы, а также снятия наличных денежных средств, позволяет ей служить наиболее простым и прогрессивным средством в организации расчетов.

Как форма осуществления платежей, расчеты на основе пластиковой карточки имеют значительные преимущества перед другими формами безналичных расчетов, а тем более перед наличным  денежным оборотом. Так, используя пластиковую карточку как средство платежа существенно снижаются издержки обращения на содержание и обслуживание наличных денег; увеличиваются кредитные ресурсы банковской системы, развиваются кредитные отношения, так как во время списания с одного и зачисления на другой счет денежные средства оседают на некоторое время в банках и становятся кредитными ресурсами; способствуют укреплению налично-денежного обращения, поскольку уменьшают сумму наличных денег.

Широкое внедрение платежных карточек в оборот – одно из приоритетных направлений совершенствования платежной системы Беларуси. Развитие платежных технологий с использованием платежных карточек в нашей республике находит государственную поддержку, так как в конечном счете именно государство заинтересовано в широком привлечении средств населения в банки, развитии безналичных форм расчетов за товары и услуги, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание.

Объектом исследования является банковская деятельность в Республике Беларусь.

Предметом исследования организация обращения платежных карт в Республике Беларусь. Выше сказанное определяет актуальность темы исследования, а также ее цели и задачи.

Основной целью курсовой работы является – определение состояния и тенденций развития безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек, а также выявление проблем и выработка предложений по совершенствованию безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек в Республике Беларусь.

Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:

- рассмотреть сущность  и значение расчетов с использованием  банковских платежных карточек;

- изучить понятие «банковские платежные карточки», их виды и возможности использования;

- проанализировать результаты  проведения безналичных расчетов  с использованием банковских  платежных карточек;

- выявить проблемы и  определить направления совершенствования  организации расчетов с использованием  банковских платежных карточек.

Методологической основой исследования послужила специальная научная литература отечественных и зарубежных авторов, законодательные и нормативно-правовые акты Республики Беларусь по указанным операциям, статистическая и экономическая отчетность Национального банка Республики Беларусь, а также информация периодической печати.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 МЕСТО И РОЛЬ РАСЧЕТОВ  БАНКОВСКИМИ ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТОЧКАМИ  В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

1.1 Особенности функционирования банковских платежных карточек на современном этапе безналичных расчетов в Республике Беларусь

 

 

Банковская платёжная карточка представляет собой платежный инструмент, который обеспечивает доступ к банковскому счету и проведение безналичных расчетов за товары и услуги, получение наличных денежных средств и проведение других операций, предусмотренных действующим законодательством.

Для выполнения безналичных платежей с использованием банковских платежных карточек создается специальная система расчетов, которая включает банковские и другие операции с ними.

Организация, которая является владельцем данной системы, определяет правила и процедуру проведения операций с банковскими платежными карточками в ее рамках. Члены системы являются одновременно ее участниками, в число которых входят банки-эквайеры, выполняющие операции с банковскими платежными карточками в соответствии с правилами системы на основе договоров, заключенных с ее членами, а также процессинговые центры.

Участники системы обеспечивают эмиссию банковских платежных карточек, их использование, процессинг, эквайринг и выполнение расчетов по операциям, совершаемым при использовании этих карточек.

Выделяют следующие виды систем расчетов с использованием банковских платежных карточек:

- международная система, в которой участвуют как резиденты, так и нерезиденты. Владельцем  являются нерезиденты;

- внутренняя система, владельцем  и участником которой являются  резиденты;

- частная система, в которой  эмиссию банковских платежных карточек осуществляет банк-эмитент и является владельцем счета. Такая система может быть как внутренней, так и международной.

В Республике Беларусь эмитируются карточки таких международных систем как Visa, MasterCard, Union Card, Diners Club, JCB. Перечень систем расчетов с использованием банковских платежных карточек в Республике Беларусь по состоянию представлен в таблице 1.

 

Таблица 1.1 –  Перечень    систем     расчетов    с     использованием     банковских платежных карточек в Республике Беларусь

Системы расчетов
Международные системы	Внутренняя система	Международные частные системы	Внутренние частные системы
MASTERCARD VISA Union Card Diners Club JCB	«БелКарт»	ОАО «Банк Снорас» «STBcard» «Золотая корона» «Белинвестбанк-Ликард» «Приорбанк» ОАО	«Нефтекарт» «Трастбанк»

 

В целом для регулирования выпуска и использования банковских платежных карточек со стороны банков введены локальные нормативные акты, а также правила отдельных платежных систем.

Порядок осуществления операций с использованием платежных карточек, которые являются средством доступа к счету, регламентируются Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками от 30.04.2004 №74. В данной Инструкции описаны основные термины, классификация платежных карточек, порядок эмиссии банковских платежных карточек, порядок проведения операций с их использованием.[11]

При открытии карт-счета и получении карточки международных платежных систем Maestro или VISA Electron держатель карточки имеет возможность:

- снимать наличные денежные  средства в белорусских рублях  без комиссии в пунктах выдачи  наличных и банкоматах ОАО  «АСБ Беларусбанк», а также в банкоматах ОАО «БПСбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк» и Национального банка Республики Беларусь;

- получать наличные денежные  средства в иностранной валюте  в пунктах выдачи наличных  ОАО  «АСБ Беларусбанк» (доллары США и евро); в двухвалютных банкоматах ОАО  «АСБ Беларусбанк» (доллары США); в банкоматах и отделениях других банков (доллары США и евро);

- совершать операции круглосуточно  и независимо от режима работы  банка;

- оплачивать товары и  услуги в предприятиях торговли  и сервиса (магазинах, автозаправочных  станциях, кафе, ресторанах, столовых, аптеках и др.);

- совершать безналичные  операции и пользоваться широким  спектром услуг в инфокиосках, банкоматах и пунктах приема коммунальных платежей;

- по согласованию с банком оформить краткосрочный кредит – овердрафт;

- погашать кредит в  белорусских рублях или иностранной  валюте;

- пополнять свой карт-счет наличными денежными средствами;

- перевести белорусские  рубли с одного карт-счета на другой карт-счет;

- воспользоваться услугой  SMS-банкинг и М-банкинг, SMS-оповещение, Интернет-банкинг.

Инфраструктура безналичных расчетов национальной платежной системы представляет собой совокупность взаимодействующих систем и средств автоматизации процессов осуществления денежных переводов. Основными видами инфраструктуры при расчетах платежными карточками являются банкоматы и терминалы.

Банкомат – это электронно-механический программно-технический комплекс, обеспечивающий выдачу и/или прием наличных денежных средств, совершение в соответствии с локальным нормативным актом банка других операций, не противоречащих законодательству Республики Беларусь, с использованием карточки, а также регистрацию этих операций.

POS-терминал – специализированный микрокомпьютер с энергонезависимой памятью для хранения информации о транзакциях и нестандартной периферией, карт-ридером, принтером для печати чеков, встроенным модемом, а также несколькими портами, позволяющими подключать терминал к выделенной линии или связывать несколько терминалов в локальную сеть.

В настоящее время  развитие национальной системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек осуществляется с учетом особенностей того или иного региона с привлечением административного ресурса органов исполнительной власти, министерств и ведомств. При этом особое внимание уделяется реализации региональных программ оснащения предприятий торговли и сервиса платежными терминалами, установке банкоматов и переход предприятий на выплату заработной платы с использованием банковских платежных карточек под контролем органов исполнительной власти. В целях повышения заинтересованности в использовании банковской пластиковой карточки при безналичных расчетах осуществился поэтапный перевод коммунальных и иных видов услуг на оплату с использованием карточек. В настоящее время практически все банки уже предлагают такую услугу с помощью платежных карточек. Для расширения эмиссии банковских платежных карточек и увеличения их популярности среди населения проводится работа по организации эмиссии кредитных карточек, совершенствованию необходимой нормативно-правовой базы. Это позволит увеличить долю безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек на предприятиях торговли и сервиса. Одновременно формируется единое расчетное пространство по операциям с использованием банковских платежных карточек различных систем расчетов.

Особенностью продаж и выдачи наличных денег по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" – товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания платежных карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки [26, с. 37].