Преимущества и недостатки расчетов банковскими платежными карточками

Целесообразна была бы совместная разработка и реализация филиалом № 322 ОАО «АСБ Беларусбанк» с организациями торговли и сервиса программ предоставления скидок покупателям, оплачивающим товары с использованием платежных карточек. Совместная реализация подобных программ позволит стимулировать использование карточек для осуществления безналичных платежей, а держателю карточки даст возможность получить дополнительный доход.

Следует отметить, что без предоставления скидок оборот предприятия не достиг бы таких размеров, т.к. не было бы увеличения клиентов и тем самым не увеличился бы товарооборот.

Таким образом, можно сделать вывод о целесообразности применения скидок предприятиями торговли и сервиса, т.к. они выгодны в равной степени и для банков и для самих предприятий.

Следует организовать работу по расширению возможностей оплаты различных видов услуг в устройствах самообслуживания (услуг ЗАО «БеСТ» и отделов департамента охраны министерства внутренних дел Республики Беларусь и др.).

Работу банкоматов в режиме обслуживания клиентов необходимо организовать не менее чем на  97% от общего времени работы банкоматов.

Следует отметить, что рынок традиционных карточных платежей является достаточно насыщенным, следовательно, для обеспечения его привлекательности необходимо предлагать сферы использования  карточного продукта. Это в первую очередь, вовлечение карточки в Интернет-платежи и мобильные платежи. Назрела необходимость максимального расширения SMS-банкинга, который позволяет круглосуточно и вне зависимости от местонахождения оплачивать с мобильного телефона услуги операторов сотовой связи Velcom и MTC, услуги РУП «Белтелеком» (домашний телефон), услуги многоканального телевидения. Также с помощью SMS-банкинга можно получать на мобильный телефон информацию об остатке денежных средств на карт-счете, о задолженности по услугам РУП «Белтелеком» и  многоканального телевидения, о сохранности в инфокиоске данных для оплаты услуг.

Воспользоваться данной услугой может любой держатель личной пластиковой карточки  ОАО «АСБ Беларусбанк» при наличии мобильного телефона, подключенного к сети Velcom или MTC и поддерживающего обмен SMS-сообщениями.

Активизацию рынка страховых услуг необходимо внедрить соответствующими проектами по оплате этих услуг через устройства самообслуживания, что  снизит расходы банка на 0,2 доллара США. Несмотря на то, что это несущественные расходы, тем не менее, только с одной операции экономиться  0,2 доллара США, за год можно сэкономить в среднем от 12% до 15%, что уже является положительным для банка.

Кроме этого, с целью расширения эквайрингового бизнеса в инфокиосках следует представить возможность оплаты услуг клиентами банков-резидентов, что позволит повысить доходность операций.  

Таким образом, необходимо сделать вывод о том, что при достижении поставленных перед целей и направлений, в ближайшее время услуг для держателей карточек станет еще больше, а банки смогут многократно приумножить свой капитал.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Банковская пластиковая карточка стала одним из популярных платежных инструментов в системе электронных услуг. Ее применение позволяет снижать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширяет их спектр. Кроме того, она способствует сокращению налично-денежного оборота, ускорению движения денежных средств между  клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота, повышает  безопасность оборота денег в стране и платежную культуру граждан.

Массовое использование платежных карточек, как инструмента безналичных расчетов на современном этапе общественного развития стало возможным благодаря вниманию, которое уделяется данному инструменту со стороны  банковских учреждений.

Все больше потребителей совершая свои ежедневные покупки предпочитают безналичный способ  их оплаты. Конкурируя между собой и постоянно совершенствуя свои продукты участники рынка платежных карточек развивают его в целом.

Интерес к банковским пластиковым карточкам обусловлен следующими факторами:

- удобство пользования;

- в большинстве случаях  предоставления банковского кредита;

- регулярное получение  полной информации о произведенных  операциях.

Введение расчетной системы на основе платежных карточек имеет преимущества и для банка:

- преодоление пространственных  ограничений по привлечению и  обслуживанию клиентуры;

- привлечение новых корпоративных  и частных клиентов;

- увеличение оборотных  средств и другие.

Также очевиден интерес государства по внедрению расчетов с платежными карточками:

- снижаются затраты на  инкассацию денежных средств, эмиссию  банкнот;

- упрощается учет движения  денег и взимание налогов.

Операции с платежными карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли. 

Экономическое значение безналичных расчетов с помощью платежных карточек как существенной составляющей денежного обращения возрастает.

В настоящее время при достаточно высоких темпах эмиссии платежных карточек основной задачей, которую перед белорусскими банками и торгово-сервисными предприятиями ставят Национальный банк и Правительство Республики Беларусь, является развитие программно-технической инфраструктуры обслуживания карточек, позволяющей повсеместно проводить безналичные платежи. Проанализировав состояние расчетов с использованием банковских платежных карточек можно отметить следующее.

Общее количество карточек, находящихся в обороте увеличилось на 23,7%, а сумма безналичных расчетов с использованием карточек, увеличилась на 59,4% и составила в среднем на одну карту 520,5 тысяч руб. что является довольно низким показателем.

Рентабельность платежных карточек увеличилась на 0,2% и составила 3,07%, то есть на каждый рубль безналичных расчетов с использованием платежных карточек было получено прибыли на сумму 0,0307 рублей.

 В целом можно говорить о недостаточно эффективном использовании банковских платежных карточек, что обусловлено следующим:

- недостаточно полный  охват населения услугами с  использованием банковских платежных карточек;

- низкая доля безналичных  расчетов с использованием платежных карточек;

- низкий показатель безналичных  расчетов в расчете на одну  пластиковую карту в год;

- снижение доли безналичных  операций, совершаемых в банкоматах  и пунктах торговли и сервиса  в их общем объеме;

- невыполнение стандартов  по количеству карточек в расчете  на 1 банкомат (недостаточные темпы  роста эмиссии карточек);

- снижение коэффициента  эффективности использования платежных карточек;

- невысокие темпы роста  рентабельности платежных карточек.

Направлениями повышения эффективности использования банковских платежных карточек являются:

- совместная разработка  и реализация с организациями  торговли и сервиса программ  предоставления скидок покупателям, оплачивающим товары с использованием платежных карточек. Совместная реализация подобных программ позволит стимулировать использование карточек для осуществления безналичных платежей, а держателю карточки даст возможность получить дополнительный доход;

  - увеличение клиентской базы держателей платежных карточек за счет эмиссии банковских платежных карточек VISA  Electron и  Maestro для использования в Республике Беларусь, международных платежных карточек MasterCard (Mass, Gold),  VISA (Classic, Gold), привлечения  новых организаций на использование корпоративных карточек MasterCard-Business, что даст возможность увеличить активы банка;     

- внедрение услуги М-банкинга. Данная услуга сможет заменить  держателю пластиковой карточки  инфокиоск в его мобильном телефоне. Несмотря на то, что эта услуга очень схожа с SMS-банкингом, она имеет ряд своих отличительных черт.

- привлечь на обслуживание  по выплате пенсий пенсионеров  Министерства труда и социальной  защиты не менее 75% от вновь  поставленных на пенсионный учет, из них не менее 70% на выплату  пенсий по карт-счетам;

- обеспечит  передачу списков  на зачисление денежных средств  на карт-счета и вкладные счета физических лиц посредством системы «Клиент-банк» не менее 65% юридических лиц, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в банке и производящих выплату денежных средств физическим лицам в соответствии с заключенными договорами;

- обеспечить подключение  не менее 2% владельцев карт-счетов  к услуге «Интернет-банкинг»;

- обеспечить реализацию  услуги погашения кредитов в  системе «Интернет-банкинг»;

        Таким  образом, необходимо сделать вывод  о том, что при достижении поставленных  перед банком целей и направлений, в ближайшее время услуг для  держателей карточек станет еще  больше, а банки смогут многократно приумножить свой капитал.

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

1. Банковский Кодекс Республики Беларусь:  Закон Республики Беларусь от 17 июля 2011 г. №145-З: текст по сост. на 25 сентября 2012г. – Минск: Амалфея, 2012. – 216с.
2. Банковские карточки и безналичные платежи в России // Банковские технологии. – 2013. - № 7. – С.18-22.
3. Боговик, А. Развитие платежной системы расчетов с использованием пластиковых карточек / А. Боговик // Наш банк сегодня.- 2013.- №4 – С.3.
4. Боговик, А. Успех пластиковых карточек – награда за долгий труд! / А. Боговик // Наш Банк сегодня. – 2012. - № 50 (177). – С.6.
5. Боговик, А. Пластиковые карты сегодня и завтра / А. Боговик // Банковский вестник.-2013.- №2. – С. 10-12.
6. Борьба с мошенничеством в сфере платежных карт // Банковское дело. – 2013. - №  10. – С.71-73.
7. Глушков, А. Многофункциональные платежные карточки для оплаты городских услуг / А. Глушков // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2011. - №2-3. – С.32-40.
8. Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2011-2010 годы: постановление Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь 29.06.2011 № 817/11.- Минск, 2011.- Режим доступа: www.nbrb.by.- Дата доступа: 10.07.2013.
9. Евстегнеев, А. нереальные деньги: о распространении банковских пластиковых карточек в Беларуси / А. Евстегнеев // Мобильная связь. – 2012. - № 1. – С.60-61.
10. Зубарев, Г. Процессинговый центр как составляющая часть системы безналичных расчетов / Г. Зубарев // Банковский вестник. – 2011. - №4. – С.32-33.
11. Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками: утв. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь  30.04.2004  № 74. – Минск, 2004.- Режим доступа: www.nbrb.by.- Дата доступа: 15.07.2013.
12. Как карта ляжет // Наш Банк сегодня. – 2014. - № 13 (244). – С.4.
13. Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платежной системы // Банковский вестник. – 2013. - №2. – С.39-44.
14. Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 31.03.2005 № 44.- Минск, 2005. - Режим доступа: www.nbrb.by.- Дата доступа: 15.07.2013.
15. Концепция развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 26.05.2004 № 84. - Минск, 2004.- Режим доступа: www.nbrb.by.- Дата доступа: 10.07.2013.
16. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова. – Мн.: БГЭУ,2012. – 444с.
17. Кравцова Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова. – Мн.: БГЭУ, 2002. – 512с.
18. Леонович, Т. Новые направления в развитии розничных банковских услуг / Т. Леонович // Банковский вестник. – 2011. - № 34. – С. 32-35.
19. Лукашок, Ю.А. Российский рынок пластика: тенденции развития и перспективные продукты / Ю.А. Лукашок // Банковский РИТЕЙЛ. – 2013. - № 3. – С. 11.
20. Не станьте жертвой мошенничества // наш банк сегодня. – 2014. - № 13(244). – С.5.
21. О развитии системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 24.04.2013 № 54. - Минск, 2011.- Режим доступа: www.nbrb.by.- Дата доступа: 12.07.2013.
22. Овсейко, С. Банковские пластиковые карточки: сравнительный анализ / С. Овсейко // Валютное регулирование и ВЭД. – 2013. - № 4. – С. 59-67.
23. Овсейко, С. Банковские пластиковые карточки: сравнительный анализ / С. Овсейко // Валютное регулирование и ВЭД. – 2013. - № 5. – С. 51-60.
24. Оптимизация электронных платежей с помощью пластиковых карт // Банковское дело. – 2013. - № 11. – С.90-93.
25. Пацовский, Н. Пластиковые карточки: новый уровень развития / Н. Пацовский // Банковский вестник. – 2011. - № 10. – С. 37-43.
26. Пивунов, А. Электронные деньги: проблемы внедрения / А. Пивунов // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2005. - №45.- С.32-37.
27. Писарик, С. В поисках козыря: о позиции АСБ «Беларусбанк» в вопрсах развития системы безналичных платежей при помощи пластиковых карт / С. Писарик // Республика. – 2013. – 23 апреля. – С.17.
28. Пищук, И.А. О развитии системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных  инструментов / И.А. Пищук // Банковский вестник. – 2013. - № 5. – С.11-16.
29. Пластиковые карточки: новый уровень развития // Банковский вестник. – 2011. - № 3. – С.37-43.
30. Пластиковые карточки – ключ к новым технологиям обслуживания клиентов // ГЕРМЕС. – 2013. - № 2. – С.25-27.
31. Пластиковые карточки: понятие, виды, особенности // Банковский вестник. – 2002. - № 7. – с.53-55.
32. Пластиковые карты: состояние, проблемы, перспективы // Банковский вестник. – 2012. - № 1. – С.19-22.
33. Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории Республики Беларусь: постановление Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь 31 января 2000 № 126/3. - Минск, 2011.- Режим доступа: www.nbrb.by.- Дата доступа: 15.07.2013.
34. Правила осуществления операций с электронными деньгами: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 26.11.2003 № 201 (в ред. постановления Правления Национального банка Республики Беларусь 16.02.2012 № 52). - Минск, 2011.- Режим доступа: www.nbrb.by.- Дата доступа: 10.07.2013.
35. Программа развития розничного бизнеса в ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2014 год, утвержденная протоколом  правления ОАО «АСБ Беларусбанк» 5 февраля 2014 г. № 14.1. - Минск, 2011.- Режим доступа: www.nbrb.by.- Дата доступа: 27.06.2013.
36. Развитие системы розничных платежей на основе банковских пластиковых карточек: состояние и проблемы // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2014. - № 4 (504). – С.20-22.
37. Рынок банковских карт – проблемы и перспективы // Банковский вестник. 2013. - №11. – С.94-96.
38. Свет и тени российского рынка банковских карт // Банковский РИТЕЙЛ. – 2013. - № 4. – С.14-17.
39. Сидоров, А. Тайные опасности электронных денег / А. Сидоров // Финансовый директор. – 2013. - № 2. – С.60-62.
40. Смирнова, Е. Деньги в кассы, «пластик» в массы / Е. Смирнова // Экономическая газета. – 2013. – 22 апреля (№31). – С.21.
41. Сотин, Д. Внедрение зарплатных проектов в Беларуси / Д. Сотин // Банковский вестник. – 2011. - № 4. – С.23-28.
42. Сотников, А., Головчиц, В. Корпоративные карточки в портфелях белорусских банков / А. Сотников, В. Головчиц // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2011. - № 2-3. – С.32-40.