Преимущества и недостатки расчетов банковскими платежными карточками

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществляется проверка платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или при выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных денег по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей.

При автоматической авторизации карточка помещается в POS-терминал, данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры – секретный персональный идентификационный номер (ПИН-код). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством – банкоматом, который и проводит авторизацию.

Общий порядок выдачи денег по банковской карте можно представить в виде схемы на рисунке 1.1.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.1 – Схема выдачи наличных денежных средств

с использованием банкомата

 

При безналичных расчетах с использованием пластиковой карты, выпускаемой одной компанией, в частном случае – банком, можно выделить трех основных участников: эмитент, держатель карты и пункт обслуживания.

Структура одноэмитентной платежной системы выглядит следующим образом: клиент в пункте обслуживания (пункт торговли и сервиса, банк) предъявляет пластиковую карту, получает товар или услугу в обмен на квитанцию (слип), на которой фиксируется номер карты, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), дата операции. Слип подписывается держателем карты, продавцом и передается эмитенту пластиковой карты. На основании его пункт обслуживания получает денежное возмещение в безналичной форме. Эмитент выставляет счет держателю карты и кредитует его, в дальнейшем получая от него денежные средства.

С расширением сети предприятий торговли и сервиса, принимающих банковские платежные карточки к оплате товаров и услуг, растут доходы эмитента, поэтому  он заинтересован в создании разветвленной коммерческой сети пунктов торговли и сервиса, где будут установлены терминалы для расчетов. Структура такой системы значительно сложнее.

Держатель карты получает от пункта торговли и сервиса покупку (услугу) как бы в кредит. Пункт торговли и сервиса, предоставив слип (квитанцию, карт-чек), получает от обслуживающего банка денежное возмещение покупки. Обслуживающий банк непосредственно или через расчетный банк платежной системы получает сумму от банка-эмитента карты. Банк-эмитент рассчитывается с клиентом через его счет. Банк пункта торговли и сервиса при необходимости переводит данные слипов (операций) в электронную форму, создает из них файл и отправляет его в процессинговую компанию и получает через расчетный банк возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является файл (журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный. В процессинговой компании при обработке всех принятых данных происходит сортировка операций, предоставленных к оплате в систему за текущий день, и формируются файлы для банков-эмитентов, являющиеся документами, на основании которых банки-эквайеры получают от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карт данного банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, один месяц). Для держателей кредитных карт выписка является документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетовыми картами выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету.

Если обслуживающий банк является эмитентом карты, то он может вообще не посылать информацию об операции в центральную компанию, особенно если сам же проводит авторизацию [31, с. 53].

При безналичных расчетах происходит  не  только  перевод средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег  принципиально отличается от оплаты покупок в магазинах. Банк, выдающий держателю карты наличные деньги, фактически его кредитует (в международных системах эта операция называется кассовым авансом). Поэтому банк клиента при возмещении суммы кассового аванса выплачивает также и комиссию за кредитование.

Для осуществления покупок в магазинах в системах вводится так называемая плата за обмен, цель которой — компенсировать банку-эмитенту период между дебетованием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карты.

Каждая платежная система устанавливает свои правила, например, взимать с банка-эмитента комиссию, подразумевая, что он ее компенсирует за счет держателя карты, или наоборот, приплачивать банку-эмитенту за каждую операцию в магазине, так что при желании банк может поощрять и клиента.

В системах банковских карт проводится четкое функциональное разграничение между банками-эмитентами и банками-эквайерами. Первые обслуживают держателей карт, открывают им счета, вторые предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карты для оплаты товаров и услуг.

Для быстрого проведения взаиморасчетов и выполнения других функций в платежной системе используется специализированная нефинансовая сервисная организация – процессинговый центр, обеспечивающий обработку поступающих от эквайеров запросов  на авторизацию и/или протоколов транзакций – фиксируемых данных о произведенных посредством карт платежах и выдачах наличных денежных средств. Для этого центр ведет базу данных, содержащую, в частности, информацию об участниках платежной системы и держателях карт.

Процессинг включает деятельность по сбору и обработке информации, поступающей при проведении операций с карточками от предприятий торговли и сервиса, банкоматов и других источников, а также передачу обработанной информации для проведения безналичных расчетов.

Для проведения взаиморасчетов между банками на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам стоп-листы.

Эквайринг осуществляется банком-эквайером в соответствии с договорами, заключенными с предприятиями торговли и сервиса и другими юридическими лицами и включает: деятельность по процессингу операций, совершаемых при использовании карточек, эмитированных другими банками, обслуживание держателей этих карточек, расчетное обслуживание предприятий торговли и сервиса.

Банк, который выпускает карточку, называется банком-эмитентом. Банк, который осуществляет обслуживание операций с карточками, называется банком-агентом. Банк, занимающийся обслуживанием предприятий торговли и сервиса, принимающих карточки к оплате, называется банком-эквайером. К устройствам эквайера относятся банкоматы, электронные терминалы, импринтеры и другие технические средства, предназначенные для осуществления эквайером операций с использованием банковских карт.

Расчетный банк в платежной системе служит для взаиморасчетов между банками – участниками системы через корреспондентские счета. В Республике Беларусь эту функцию выполняет Национальный банк.

При большом объеме операций для разгрузки центральной процессинговой компании от информационных потоков и расчетного банка от лишнего движения денежных средств в платежной системе создается несколько  процессинговых центров.

Документооборот при расчетах банковскими платежными карточками можно представить в виде схемы, представленной на рисунке 1.2.

 

                                                                       4

        5

6  1  3

     7 

   9 

 

Рисунок 1.2 – Схема документооборота при осуществлении расчетов

банковскими платежными карточками

Примечание – Источник: [25, с. 39]

 

В соответствии со схемой, представленной на рисунке 1.2, документооборот при расчетах банковскими платежными карточками, осуществляется следующим образом. Держатель карточки – физическое лицо, которое является владельцем карт-счета и которое заключает с банком договор об использовании платежного средства – предоставляет необходимые документы банку эмитенту и вносит средства на карт-счет (1). Банк-эмитент осуществляет регистрацию карточки на конкретное лицо – владельца карточки (2) и производит выдачу карточки ее держателю (3). Держатель карточки осуществляет приобретение товаров, услуг в предприятиях торговли и сервиса (4) и производит расчет посредством банковской пластиковой карточки (5). Предприятие торговли и сервиса предоставляет карт-чеки в банк-эквайер (6), который, в свою очередь, производит пересылку документов в банк-эмитент (7). Банк-эмитент осуществляет проверку правильности оформления и возможности оплаты карт-чеков (8) и производит перечисление средств в пользу предприятия торговли и сервиса (9).

Крупному банку выгодно создавать свой собственный процессинговый центр, так как в этом случае не надо выплачивать комиссию за процессинг. В целях повышения надежности и безопасности функционирования системы межбанковских расчетов создан резервный вычислительный центр, разработана и внедрена первая очередь системы управления программно-техническим комплексом, первая очередь телекоммуникационной сети, централизованная система антивирусной защиты. Внедрена модернизированная система BISS  и система передачи финансовой информации, осуществлены меры по повышению надежности функционирования автоматизированных систем банков.

С помощью банковских платежных карт сегодня реализуются такие национальные и транснациональные проекты, как расчеты за товары и услуги в области потребительских услуг, персонификация и идентификация граждан, адресная социальная и медицинская помощь, виртуальное банковское обслуживание, электронные деньги, электронная торговля посредством глобальной сети Интернет и мобильной связи, программы поощрения покупок и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 ОРГАНИЗАЦИЯ РАСЧЕТОВ БАНКОВСКИМИ  ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТОЧКАМИ В РЕСПУБЛИКЕ  БЕЛАРУСЬ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

2.1 Анализ рынка банковских платежных  карточек Республики Беларусь

 

 

В настоящее время Республика Беларусь находится на этапе активного построения рынка банковских платежных карточек. Карточный бизнес в Беларуси является относительно молодым и развивающимся. В 2002 году в стране была утверждена программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек на территории Республики Беларусь, которая предусматривала создание необходимой инфраструктуры для применения карточек и их эмитирования путем реализации зарплатных проектов. В основу программы был положен мировой опыт продвижения карточных продуктов.

По мнению исследователей, рынок банковских платежных карточек имеет две ключевые особенности:

1) на нем функционируют  два самостоятельных класса потребителей  платежных услуг – держатели  карт и торгово-сервисные предприятия, принимающие карты к оплате;

2) рынок отличает наличие  сетевого эффекта. Карточки становятся  более популярными, если их использует  больше потребителей. Потребители  не изолированы друг от друга, они связаны между собой сетевым  эффектом: чем больше карт, тем  больше торгово-сервисных предприятий, принимающих карты к оплате, и  наоборот. Карточки представляют  большую ценность для держателей, если их принимает больше торгово-сервисных  предприятий, а для продавцов  – если ими пользуется больше  покупателей [24, с. 90].

В Беларуси банковские платежные карточки используются в расчетах с 1993 года. На сегодняшний день в республике осуществляются операции с использованием банковских платежных карточек международных банковских ассоциаций VISA и  MASTERCARD/EVROCARD. Кроме того, банки эмитируют собственные платежные карточки, а также осуществляют эквайринг частных банковскихплатежных карточек, выпущенных в обращение банками-нерезидентами. До недавнего времени в республике действовала национальная платежная система «БелКарт», которая в настоящее время подвергается модернизации. 

На протяжении последних лет развитие в Республике Беларусь системы расчетов на основе банковских платежных карточек осуществлялось преимущественно в рамках реализации банками проектов выплаты заработной платы населению республики через карт-счета. Выбор зарплатной технологии как приоритетного в Республике Беларусь направления развития системы расчетов с использованием карточек был обусловлен тем, что оборот денежных средств, связанный с выплатой заработной платы, является одним из самых крупных в экономическом обороте государства, а удаленный доступ к карт-счету, который обеспечивает банковская пластиковая карточка, позволил предоставить населению возможность выбора способа расходования заработной платы: наличными либо посредством совершения безналичных платежей. В итоге все участники расчетов получили положительные результаты.

Для банков реализация карточных проектов обеспечила увеличение ресурсной базы (за счет оседаемости средств граждан на карт-счетах до 30% от зачислений на эти счета при условии развития технической инфраструктуры), получение постоянного дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков и др.), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием карточек в предприятиях торговли и сервиса (комиссионные).

Для предприятий торговли и сервиса эффект применения карточек проявляется в уменьшении рисков, которые присутствуют при использовании в расчетах наличных денег, в росте товарооборота и прибыли за счет реализации системы поощрительных мер для держателей карточек (программы лояльности, в основу которых положена система бонусов, скидок и т.п.), снижении затрат на инкассацию наличности.

Для предприятий и организаций других отраслей экономики, внедряющих зарплатные проекты на базе карточек, обеспечивается диверсификация выдачи заработной платы по срокам, имеется серьезный социальный эффект за счет ухода от так называемого "дня получки", минимизируется потребность в наличных деньгах в кассе предприятия.

Для граждан - держателей банковских платежных карточек эффект проявляется в минимизации риска утери или хищения наличных денег, повышении платежной культуры (удаленный доступ к своему счету в банке, возможность осуществления коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке), росте доходов за счет получения процентов на остаток средств по карт-счету, возможности оперативного получения кредита (овердрафта).

В масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских платежных карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами.