Преимущества и недостатки расчетов банковскими платежными карточками

В последние годы была проделана существенная работа по внедрению в платежный оборот на территории нашей страны банковских платежных карточек. Однако, несмотря на то, что большая часть экономически активного населения Беларуси получила зарплатные карточки, возможность их использования для проведения безналичных платежей за товары и услуги имелась преимущественно лишь в столице, областных и других наиболее крупных городах. При этом терминалы для безналичной оплаты, которые были установлены, использовались недостаточно эффективно. Значительное несоответствие темпов прироста эмиссии карточек и объектов программно-технической инфраструктуры их использования, низкая доля безналичных расчетов с использованием платежных карточек свидетельствовали о необходимости принятия незамедлительных мер, направленных на устранение сложившегося дисбаланса [5, с. 10].

В этих целях совместным постановлением Совета Министров и Национального банка Республики Беларусь утверждена Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских платежных карточек, на 2011-2015 годы.

ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из активнейших участников рынка банковских платежных карточек в Республике Беларусь. В развитии данного бизнеса банк изначально определил для себя основную цель – создать условия, при которых пластиковая карточка станет универсальным платежным инструментом для свободного и повсеместного использования, а безналичные расчеты посредством карточек – доминирующими в денежном обороте страны.

На сегодняшний день банк уверенно занимает лидирующие позиции на карточном рынке республики. Его доля составляет:

- по количеству карточек  – 56%;

- по количеству банкоматов  – 44%;

- по количеству пунктов  выдачи наличных – 55%;

- по количеству инфокиосков – 57%.

Каждая вторая карточка Республики Беларусь выпущена ОАО «АСБ Беларусбанк», а заработную плату по ним получает каждый второй работающей в стране. Около 17 тысяч предприятий республики обслуживаются в ОАО «АСБ Беларусбанк» по выдаче заработной платы с использованием платежных карточек. Зарплатные проекты являются эффективным инструментом привлечении населения в банк и увеличения его ресурсной базы.

В круг держателей карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» входят люди разных возрастов и сфер деятельности. В их числе и люди пенсионного возраста. Для данной категории населения банк предлагает специально разработанные платежные карточки Visa Electron для пенсионеров. На сумму средств, хранящихся на карт-счете, начисляется повышенный процент, равный процентной ставке по вкладу «Пенсионный». Пластиковая карточка для пенсионеров является удобным и выгодным способом получения пенсии и других доходов, а также дает возможность пользоваться широким спектром услуг в инфокиосках, банкоматах, отделениях банка. Количество выпущенных ОАО «АСБ Беларусбанк» карточек Visa Electron для пенсионеров превышает 100 тысяч.

Банком проводится активная работа по подготовке выпуска нового вида платежных карточек внутренней платежной системы «БелКарт-М».

В настоящее время при достаточно высоких темпах эмиссии платежных карточек основной задачей, которую перед белорусскими банками и торгово-сервисными предприятиями ставят Национальный банк и Правительство Республики Беларусь, является развитие программно-технической инфраструктуры обслуживания карточек, позволяющей повсеместно проводить безналичные платежи. В рамках реализации данной задачи ОАО «АСБ «Беларусбанком» заключены договоры об обслуживании держателей платежных карточек с 3109 предприятиями торговли и сервиса, в которых установлено 5133 терминала. Все чаще в пунктах торговли и сервиса вводятся компьютерные кассовые системы, которые обеспечивают высочайшую скорость и качество обслуживания клиентов посредством платежных карточек. К настоящему времени 138 предприятий организовали обслуживание держателей платежных карт с использованием таких систем. Сам банк обладает широкой технической инфраструктурой обслуживания держателей платежных карточек, состоящей из 946 банкоматов, 1195 инфокиосков, 1747 пунктов выдачи наличных, 1308 пунктов приема коммунальных платежей.

Наряду с увеличением эмиссии карточек и наращиванием технической инфраструктуры ОАО «АСБ Беларусбанком» большое внимание уделяется улучшению качества обслуживания населения, расширению спектра услуг для держателей платежных карточек [22 c. 10].

Процесс распространения электронных видов платежей в Республике Беларусь приближается к мировым стандартам. Держателями пластиковой карточки на сегодняшний день являются 85% населения республики.

Следует отметить, что по сравнению с экономически развитыми странами рынок банковских платежных карточек в Республике Беларусь находится на этапе становления. Эмиссия карточек достигла только более 80% потенциального объема рынка. Техническая инфраструктура обслуживания карточек требует совершенствования, в том числе в части условий ее территориального распределения. Необходим комплекс действенных мер со стороны государственных органов, предприятий торговли и сервиса, банков, других заинтересованных организаций для создания в Республике Беларусь эффективно работающей терминальной и банкоматной сети, сети платежно-справочных терминалов самообслуживания, на должном уровне обеспечивающей потребности держателей банковских платежных карточек.

На 1 платежный терминал в организациях торговли и сервиса приходилось 620 карточек, тогда как в соответствии со средним международным показателем должно приходиться не более 160 карточек.

В настоящее время основные затраты по развитию технической инфраструктуры несет банковское сообщество. Закупка и установка дорогостоящего оборудования, которое в Республике Беларусь не производится, требует существенных капитальных вложений. Банки, находясь в условиях жесткой конкуренции, вынуждены развивать программы с использованием банковских платежных карточек, самостоятельно работая с каждым поставщиком услуг, что неизбежно замедляет темпы развития данной сферы услуг и требует дополнительных затрат.

Согласно требованиям Программы мер по развитию внутренней системы «БелКарт» до 2015 года, банкам необходимо обеспечить до конца 2015 года поэтапный переход на использование банковских платежных карточек системы «БелКарт» для выплаты заработной платы работникам бюджетных организаций, государственных унитарных предприятий и акционерных обществ, контрольный пакет акций которых принадлежит государству.

В настоящее время банковские платежные карточки внутренней системы «БелКарт» с магнитной полосой («БелКарт-М») могут приниматься к обслуживанию только в инфраструктуре банков, подключенных к ОАО «Банковский процессинговый центр». Значительный прирост эмиссии карточек «БелКарт» (с 7% до 23%) в условиях нерешенного вопроса об организации «шлюзов» между ОАО «Банковский процессинговый центр» и собственными процессинговыми центрами отдельных белорусских банков ведет к невозможности совершения держателями карточек «БелКарт-М» операций в объектах технической инфраструктуры этих банков. В настоящее время у держателей карточек международных платежных систем, подлежащих переводу на карточки «БелКарт-М», указанная возможность существует [5].

2.2 Механизм осуществления  расчетов  банковскими платежными карточками  ОАО «БЕЛАРУСБАНК»

ОАО «АСБ Беларусбанк» является крупнейшим универсальным финансово-кредитным учреждением страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.

Филиал №322 г. Светлогорска является  структурной единицей  ОАО «АСБ Беларусбанк». В подведомственную сеть филиала входит операционная часть и 14 автоматизированных отделений, из них 7 сельских отделений.

На рынке банковских услуг Светлогорского района по многим позициям филиал №322 ОАО «АСБ Беларусбанк» занимает лидирующее положение. В филиале сосредоточено 38%  от всех привлеченных банками города финансовых ресурсов, в т.ч. 53%  в национальной валюте и 16%  в иностранной валюте.

Работа с банковскими пластиковыми карточками в филиале №322 ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляется в соответствии с Концепцией развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года, утвержденной Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 31.03.2005 г. №44, Государственной программой развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2011-2010 годы, утвержденной Постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 29.06.2011 №817/11, Правилами совершения операций с банковскими пластиковыми карточками в АСБ «Беларусбанк», утвержденными протоколом заседания Правления АСБ «Беларусбанк» от 20.05.2003 г. №18/16, Правилами работы по поручению, выдаче и перевозке банковских пластиковых карточек в ОАО «АСБ Беларусбанк» от 18.03.2013 г. № 28.8, Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 30.04.2004 года № 74, Условиями проведения расчетов по операциям с использованием банковских пластиковых карточек в ОАО «АСБ Беларусбанк» от 26.10.2012 года № 103.1.

 Для обеспечения преимуществ на рынке банковских продуктов и услуг ОАО «АСБ Беларусбанк» ежегодно разрабатывает комплексную Программу по повышению конкурентоспособности банковских услуг, в соответствии с которой одной из приоритетных целей банка является увеличение доли безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и, как следствие, снижение затрат, связанных с обслуживанием наличного денежного оборота, а также повышение скорости расчетов и уровня обслуживания населения.

ОАО «АСБ Беларусбанк» впервые предложил клиентам пластиковые карточки в 1994 году. В 1996 году банк вступил в национальную систему расчетов «БелКарт» и годом позже первым в республике реализовал зарплатный проект с карточками  «БелКарт». Также в 1996 году банк начал работу с карточками международных стандартов.

      Круг держателей  пластиковых карт филиала № 322 ОАО «АСБ Беларусбанк» очень широк, в него входят люди разного возраста, с разным уровнем дохода. В связи с этим, банк предлагает следующие виды пластиковых карточек:                                               

     дебетовая карточка – это карточка, предназначенная для расчета за товары, получения средств в налично-денежной форме путем прямого списания с карт-счета владельца в банке;

     кредитная карточка – это карточка, предназначенная для оплаты товаров за счет предоставляемого на эту цель кредита, а также для получения налично-денежных средств.

      Филиал  № 322 ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает клиентам широкий спектр пластиковых карточек, в который входят карточки систем VISA Electron и Maestro со счетом в белорусских рублях, международные карточки – VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold, Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Business, MasterCard Gold. Кроме того, Беларусбанк выпускает карточки VISA Electron, предназначенные специально для пенсионеров – с повышенным процентом на остаток денежных средств на карт-счете.

      В июле 2012 года ОАО «АСБ Беларусбанк» совместно с ОАО "Банковский процессинговый центр", успешно прошел сертификацию по обслуживанию в эквайринговой сети микропроцессорных карточек стандарта EMV международной платежной системы MasterCard WorldWide.

      Необходимо отметить, что одним  из наивысших достижений ОАО  «АСБ Беларусбанк» на рынке пластиковых карт является разработка уникального карточного продукта VISA Electron для пенсионеров. ОАО «АСБ Беларусбанк» является первым банком в Республике Беларусь, кто осуществил внедрение такого уникального карточного продукта, который является самым удобным и выгодным способом получения пенсии. Суть которого заключается в том, что на сумму средств, хранящихся на карт-счете, начисляется повышенный процент, равный процентной ставке по вкладу «Пенсионный». На карт-счет, открытый к карточке VISA Electron для пенсионеров, может также зачисляться заработная плата и другие доходы.

По состоянию на 01 января 2013 года доля безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в общей сумме расходных операций по пластиковым карточкам составила 10,9%. Программой развития розничных банковских услуг предусмотрено не менее 15%.

Общее количество открытых карт-счетов на 1 января 2014 года составило 28566 штук, прирост на 5279 единиц и, остаток средств на карт-счетах вырос на 49,3% и достиг 5,5 млрд. руб.

Для обслуживания держателей пластиковых карточек в 2013 году дополнительно установлены 2 пунктов выдачи наличных, 2 пункта приема коммунальных платежей, 1 банкомат, 3 инфокиоска. В настоящее время в филиале действует 40 пунктов выдачи наличных, 31 пункт приема коммунальных платежей, 9 банкоматов, 10 инфокиосков. С целью сокращения налично-денежного оборота в 58-ми предприятиях торговли установлено 96 терминалов, на 30 больше по сравнению с началом года.

Обороты в торговле за 2013 год составили 5051,5 миллионов рублей, в 2 раза больше аналогичного периода прошлого года (3516,2 миллионов рублей). С начала года с использованием пластиковой карточки были оплачены кредиты, коммунальные и прочие платежи посредством инфокиосков на сумму 1587,1 миллионов рублей (на 88% больше аналогичного периода прошлого года), через банкоматы – 2475,6 миллионов рублей (5,3% больше аналогичного периода прошлого года).

В отделениях и операционном отделе с использованием пластиковой карты было оплачено коммунальных и прочих платежей на сумму 4319,8 миллионов рублей, в 2 раза больше прошлого года (2212,6 миллионов рублей).

По состоянию на 01 января 2014 доля безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в общей сумме расходных операций по пластиковым карточкам составила 11,99% (на начало года 10,5%). Программой развития различных банковских услуг предусмотрено не менее 20%. В целом по Гомельской области – 9,98%.

Таблица 2.1 - Структура оборота по карточкам, эмитированным филиалом № 322 ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2011-2013 годы

(%)