Преимущества и недостатки расчетов банковскими платежными карточками

Рентабельность карт в 2011 году:

= 2,87%

Рентабельность карт в 2012 году:

= 3,07%

Рентабельность карт в 2013 году:

= 3,39%

Данные расчетов показывают, что рентабельность пластиковых карточек в 2012 году по сравнению с 2011 года увеличилась на 0,2% и составила 3,07%, то есть на каждый рубль безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек получено прибыли на сумму 0,0307 рублей, в 2013 году рентабельность  по сравнению с 2012 годом увеличилась на 0,32% и составила 3,39%. Данный показатель рентабельность низкий, что свидетельствует о недостаточно эффективной работе банка с использованием банковских пластиковых карточек.

Проанализировав использование банковских пластиковых карточек в филиале № 322 ОАО «АСБ Беларусбанк» можно говорить о недостаточно эффективном использовании банковских пластиковых карточек, что обусловлено следующим:

- недостаточно  полный охват населения услугами  с использованием банковских  платёжных карточек;

- низкая доля безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек;

- низкий  показатель безналичных расчетов  в расчете на одну пластиковую  карту в год;

- снижение  доли безналичных операций, совершаемых  в банкоматах и пунктах торговли  и сервиса в их общем объеме;

- снижение  коэффициента эффективности использования  пластиковых карточек в 2012 году;

- невысокие  темпы роста рентабельности пластиковых  карточек.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ БАНКОВСКИМИ ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТОЧКАМИ

3.1 Преимущества и недостатки расчетов банковскими платежными карточками

 

Сегодня расчеты посредством карточек стали наиболее распространенной (после расчетов банковскими чеками) формой безналичных расчетов. Благодаря своему главному предназначению – служить платежным инструментом – банковские карточки превратились в чрезвычайно рентабельный, если не самый прибыльный вид услуг, предлагаемый финансовой сферой. Вдобавок банковские карточки сильно упростили доступность кредита.

Рынку страны необходимы новые банковские продукты, способные стимулировать заинтересованность населения и предприятий торговли в использовании банковских пластиковых карточек для безналичных расчетов. Один из них – кредитная карта. Несмотря на богатый опыт международных платежных систем в области эмиссии «чистых» кредитных продуктов, банки страны не торопятся с их внедрением. Причины просты – отсутствие кредитных историй физических лиц, отсутствие либо недостаток у банков опыта работы с банковскими карточками, недостаточно развитая инфраструктура обслуживания держателей банковских карточек.

Внедрение кредитных карточек в гораздо большей степени позволяет учесть экономические интересы всех участников расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. За счет более длительных сроков предоставления кредита, простоты его получения и погашения, более высокого по сравнению с овердрафтом кредитного лимита клиент получает возможность реального увеличения своей покупательной способности. В свою очередь, предприятия торговли и сервиса, обслуживающие держателей кредитных карточек, кроме опосредованного кредитования своего оборота и увеличения числа покупок, приобретают постоянных покупателей, способных осуществлять расчеты только в безналичном порядке. С увеличением количества кредитных карточек в обращении государство получает рост безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек, что напрямую влияет на сокращение налично-денежного оборота в стране.

Быстрое распространение банковских пластиковых карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди населения служит наилучшим свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Все заинтересованные в системе расчетов субъекты, участвуют в развитии рынка и получают соответствующие выгоды. Клиент размещает свои средства в банке на счете, получая премиальный процент за неиспользованный остаток средств на счете, при условии, что в любой момент сможет получить сумму наличных денег либо оплатить товар безналично в сети предприятий торговли и сервиса. Банк заинтересован в привлекаемых средствах, для чего готов обслуживать их на счетах, а также организовывать работу с карточками в своей филиальной сети и в торговле. Торговые предприятия в свою очередь готовы принимать карточки к оплате за товары и услуги, стремясь к привлечению наибольшего количества покупателей [22, с.235].

Карточка, представляющая собой кусочек пластика, на который занесены определенные данные об её владельце и его счете, является формой доступа к этому счету, освобождающей от необходимости рисковать, нося с собой большие суммы наличных денег, дающая возможность совершать запланированные покупки. В случае утери карточки достаточно лишь сообщить об этом в банк – все расчеты по ней будут заблокированы.

Значительным прорывом для держателей карточек стала возможность получения мини-кредитов в виде овердрафта без предоставления залога и большого числа документов, обычно сопровождающих процедуру кредитования, а также появление кредитных карточек.

Вместе с тем масштабная эмиссия пластиковых карточек, развитие сети предприятий торговли и сервиса, принимающих банковские каточки при оплате товаров/услуг, не влечет за собой столь же значительного расширения безналичных расчетов около 5% оборота. Остальные 95% в силу целого ряда объективных и субъективных причин приходится на операции получения наличных.

Незначительная доля безналичного оборота оказывает крайне негативное влияние не только и не, сколько на держателей карточек, сколько на банки, финансирующие развитие сети терминалов в торговле, на торговые предприятия, не получающие увеличения выручки за счет внедрения данного вида расчетов, а также на государство, не имеющее реального сокращения налично-денежного оборота.

Финансирование платежного оборудования для безналичных расчетов на 87% производится за счет средств банков, но следует отметить и другие – небанковские источники (рисунок.2.4)

Удаленный доступ к счету привел к появлению новых типов операций по банковскому счету, которые можно выполнять на банкоматах или иных терминалах (плата за коммунальные услуги, пользование мобильной телефонной связью).

В отличие от эмиссии карточек развитие технической инфраструктуры обслуживания держателей карточек идет более медленными темпами. При этом такие показатели, как количество карточек на один банкомат, пункт выдачи наличных на одно предприятие торговли и сервиса, растут из года в год. Таким образом, темпы роста эмиссии карточек превосходят темпы роста инфраструктуры системы расчетов с использованием карточек, то есть банки, осуществляя эмиссию, не обеспечивают ее необходимыми средствами использования карточек.

Трудности банков, связанные с развитием инфраструктуры, обусловлены следующими факторами:

- необходимостью крупных  финансовых вложений, которыми на  сегодняшний день банки не  располагают. Денежные средства, прежде  всего, необходимы для закупки  и поддержания в работоспособном  состоянии дорогостоящих аппаратно  программных комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное  обеспечение и другие), организации  каналов связи, закупки заготовок  пластиковых карточек;

- выполнением банками  не свойственных им функций (процессинг), что влечет за собой существенное  увеличение штата сотрудников, работающих  с пластиковыми карточками;

- дублированием затрат  на развитие параллельных сетей  банкоматов (сети банкоматов для  проведения операций с карточками  международных систем и системы  «БелКарт»).

Решение банками данных проблем самостоятельно и обособленно приводило к распылению ресурсов и дополнительным затратам каждого банка в отдельности на создание и обслуживание соответствующей инфраструктуры.

В августе 2002 года было зарегистрировано ОАО «Национальный процессинговый центр», основной целью которого является содействие развитию в Республике Беларусь безналичных расчетов с использованием карточек, создание масштабной сети платежных терминалов и банкоматов, снижение затрат на внедрение этого вида услуг.

Учредителями предприятия являются Национальный банк Республики Беларусь, АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белвнешэкономбанк», РУП «Белорусский межбанковский расчетный центр», УП «МПООВТ», НПО «Центр-систем».

Пользователями услуг центра являются АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк», ЗАО «Трастбанк».

«Национальный процессинговый центр» обеспечивает ведение авторизационной базы данных для более чем 2000 тыс. держателей карточек, функционирование 800 банкоматов, подключение более чем 6000 электронных терминалов, включая информационно-справочные, установленных в филиалах банков и на предприятиях торговли и сервиса, круглосуточную службу сервиса, обработку и ежедневную подготовку расчетной информации по более чем 6,3 млн. финансовых транзакций в месяц.

Доля рынка пластиковых карт банков, работающих через ОАО «Национальный процессинговый центр», на 01.01.2009 г. составила:

- по обслуживаемому  рублевому обороту – 75%, в том  числе по безналичному – 46, 8 %;

- по количеству карточек  – 70 %;

- по количеству операций  – 71 %.

ОАО «Национальный процессинговый центр» оказывает такую услугу, как управление рисками, предоставление которой особенно эффективно с точки зрения предотвращения попыток совершения мошеннических операций с карточками и в сети [31].

Таким образом, ОАО «Национальный процесинговый центр» способствует созданию и развитию совместно с банками и торговыми предприятиями собственной сети терминалов и банкоматов. Наличие такой сети обслуживания привлекательно для различных эмитентов карточек, которым выгодно использовать готовую действующую сеть для реализации своих продуктов.

 

3.2  Рекомендации и перспективы развития применения банковских платежных карт в платежной системе Республики Беларусь

 

В настоящее время более 220 стран мира развивают банковские услуги на основе платежных карт, и в некоторых из них безналичная оплата товаров и услуг в структуре всех расчетных операций достигает 90 %.

Что же касается непосредственно Республики Беларусь, то здесь немного иная ситуация. Система безналичных расчетов, а в частности рынок платежных карт начал свое интенсивное развитие только в последние несколько лет.

Проводимая на протяжении последних семи лет Национальным банком и банками Беларуси работа по развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек ориентирована на выполнение государственных программ по переводу населения Республики Беларусь  на выплату заработной платы с использованием платежных карточек, обеспечение притока денежных средств населения в банки, повышение доли безналичных расчетов  с использованием современных электронных платежных инструментов и сокращение налично-денежного оборота.

Однако, несмотря на то, что большая часть экономически активного населения Беларуси имела карт-счета в банках и получала зарплатные карточки, возможность их использования для проведения безналичных платежей за товары и услуги имелась преимущественно лишь в столице, областных городах и других наиболее крупных городах. При этом даже те терминалы для безналичной оплаты, которые были установлены, использовались недостаточно эффективно. Значительное несоответствие темпов прироста эмиссии карточек и объектов программно-технической инфраструктуры их использования, низкая доля безналичных расчетов с использованием платежных карточек свидетельствовали о необходимости принятия незамедлительных мер.

В этих целях совместным постановлением Совета Министров и Национального банка утверждена Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских платежных карточек  на 2011-2015 годы. В целях активизации работы сферы торговли и сервиса по увеличению доли безналичных платежей за товары и услуги с использованием платежных карточек разработан План мероприятий по переходу сферы торговли и сервиса на безналичный расчет с организацией системы стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью платежных карточек на 2011-2015 годы, утвержденный заместителем Премьер-министра Республики Беларусь и первым заместителем Председателя Правления Национального банка.

В соответствии с данным документом, в целях увеличения доли безналичных расчетов с использованием платежных карточек, банкам необходимо решить ряд задач:

- организация производства  в Республике Беларусь основных  компонентов программно-технической  инфраструктуры, направленной на  использование банковских и иных платежных карточек;

- унификация программно-технических  решений и приведение их в  соответствие с требованиями  международных платежных систем [8].

В связи с этим, необходимо принять  ряд мер, способствующих увеличению доли безналичных расчетов в платежном обороте, в частности с использованием платежных карточек.

Однако для решения поставленных задач, первостепенно необходимо рассмотреть и решить существующие проблемы, т.е. проблемы осуществления безналичных расчетов на основе банковской пластиковой карточки.

Оценивая перспективы операций банка с платежными карточками, необходимо, в первую очередь, отметить, что будущее нашего рынка платежных карточек в целом зависит от того, сумеем ли мы решить проблемы, свойственные затянувшемуся переходному периоду.

Решение проблемы увеличения доли безналичных расчетов в розничном товарообороте лежит в двух плоскостях: