Преимущества и недостатки расчетов банковскими платежными карточками

1. Создание технической инфраструктуры применения банковских платежных карточек и доведение ее до нормативного уровня;
2. Рациональное и эффективное использование  уже созданной сети платежных терминалов.

Следовательно, для увеличения безналичных расчетов с использования платежных карточек, а также для популяризации карточек необходимо увеличение обслуживающего оборудования. Несмотря на то, что темпы создания сети платежных терминалов опережают темпы эмиссии карточек, они все же недостаточны.

Для увеличения доли безналичных расчетов одной только установки в организациях торговли и сервиса терминального оборудования недостаточно. Необходимо особое внимание уделить эффективному использованию терминалов. Со стороны торговли и банков должны быть обеспечены мониторинг их использования, анализ количества и суммы операций на один терминал  в динамике и приниматься меры по повешению эффективности использования прежде всего за счет разработки и реализации системы поощрительных мер.

        Также  в целях увеличения спроса  на платежные карточки, на их использование  в качестве средств расчетов, необходимо стимулирование держателей платежных карт, которое может осуществляться с помощью различного рода поощрения. В настоящее время программы поощрения потребителей — практически единственный маркетинговый инструмент, создающий ситуацию, когда каждая из сторон оказывается в выигрыше. С одной стороны, банк увеличивает количество клиентов, а с другой — количество транзакций по своим карточкам, в то время как потребитель получает подарки за приверженность банку.

        Программы поощрения клиентов способствуют более частому использованию карточки банка для оплаты товаров и услуг, помогают установить обратную связь с клиентом, своевременно информировать о новых услугах и проектах.

 Белорусским банкам  необходимо проделать определенную  работу по стимулированию безналичных  расчетов с использованием карточек (т.е. использовать различные скидки, подарки, премии, призы). Что в какой-то  мере будет являться агитацией расплачиваться платежными карточками, привлечет дополнительных клиентов и станет стимулом для тех, кто является держателем пластиковой карточки, но не использует ее в качестве расчетов.

Однако этого все еще недостаточно. Держатель карточки идет за покупкой не в банк, а в магазин. Поэтому работу по стимулированию безналичных расчетов должны вести не только банки, но и торговля, причем торговля в большей степени. Предоставление специальных скидок и вознаграждений покупателям, оплачивающим товары с использованием платежных карт, должно осуществляться за счет организации торговли и сервиса либо путем внедрения совместных программ банков и организаций торговли и сервиса, когда они выступают в качестве равноправных партнеров. В этой ситуации в выигрыше оказываются и банки и организации торговли и сервиса.   У организаций торговли и сервиса есть возможность использовать информационные мощности банка, т.е. информационные стенды банка, экранные заставки инфокиосков, банкоматов, что исключено при самостоятельной программе организаций торговли и сервиса, а банки в свою очередь больше прорекламируют  расчеты на основании платежных карточек.

Программы поощрения клиентов являются одним из возможных путей не только привлечения и удержания клиентов, но и создания интереса в использовании платежных карточек при платежах за различные виды товаров и услуг.

Так, одним из направлений привлечения и удержания клиентов на рынке платежных карт может послужить реализация банками Республики Беларусь программ лояльности на основе co-brand-карточек (со – от cooperation, что в переводе с английского – кооперация, объединение усилий, совместные действия; brand – торговая марка) (рисунок 3.1).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3.1 - Схема взаимоотношений участников программ лояльности

Примечание – Источник: собственная разработка

 

После получения данной карточки физическое лицо имеет возможность воспользоваться различными дополнительными услугами, а также скидками, благодаря которым можно реально сэкономить деньги.

При этом для осуществления такой программы банк-эмитент co-brand-карточек заключает соответствующий договор с предприятием торговли или сервиса.

В Республике Беларусь реализовал такой проект выпуска банковских платежных карточек с совместным использованием торговых марок (Белорусский клуб автомототуризма) только «Приорбанк».

Предоставление услуг физическим лицам с использованием платежных карточек на новой технологической основе предполагает следующие шаги:

1. Установку банкоматов, принимающих  наличные денежные средства (с  функцией “cash-in”).

Банки, устанавливая такого рода банкоматы, предоставляют возможность населению пополнять свой карт-счет в любое время суток и дня недели, избегая тем самым необходимости посещения банка. Чтобы превратить банкомат в мини-офис, банку нужно либо сразу купить готовый терминал со встроенной функцией приема денег, либо переоборудовать старый банкомат, либо рядом с ним установить специализированные устройства (депозиторы), единственной функцией которых является прием наличных денег. Банкоматы принимают деньги как в бумажных конвертах (их выдает сам банкомат), так и покупюрно

Конвертные банкоматы не позволяют сразу же зачислять средства на счет, так как нужно время, чтобы достать деньги, пересчитать их и проверить на подлинность.    В  связи    с    этим    в    банках,    где установлены     конвертные     банкоматы,     счет    пополняется    только   через    день-два,  в зависимости от того, в  какое   время  и   день  недели   были  приняты   деньги   (если  поступление приходится на вечер пятницы, то зачислены они в лучшем случае будут в понедельник).  

В один конверт можно положить до 30 купюр (больше не пройдет в щель банкомата), но количество “подходов” неограниченно. Упаковывать нужно банкноты только одной валюты – рубли, доллары или евро – в зависимости от валюты счета, на который эти деньги должны быть зачислены [18, с.35].

Также могут использоваться купюрные банкоматы, которые принимают деньги без упаковки. Такие банкоматы сразу же определяют подлинность банкнот по следующим критериям: по длине, толщине купюры, на просвет, а также “распознают” их номинал, поэтому карточный счет пополняется автоматически. Можно опускать в аппарат банкноты любого номинала, в любом порядке и в любом виде. Если счет открыт в другой валюте, средства будут зачислены после конвертации.

Способ приема наличных денег в конвертах самый дешевый, так как приобретения новых аппаратов в этом случае не требуется. Необходимы лишь модули, стыкуемые с обычными банкоматами, которые стоят около шести тысяч долларов США (для сравнения: купюрный банкомат обходится в 35 тысяч долларов США). Кроме того, конвертные мини-офисы сводят к нулю риск злоупотреблений со стороны клиентов. Конверты подписываются лично клиентом, поэтому в том случае, если проверка выявила фальшивые купюры, банк точно знает, от кого они получены. Это является положительным моментом и для клиента и для банка: банк защищается от мошенничества, и тем самым защищает от него клиента, обеспечивает стабильную работу и надежность, а клиент в свою очередь получает удобство доступа к своему карт-счету.

В купюрных же приемниках все деньги хранятся вместе, и определить, кому принадлежала поддельная купюра (если банкомат не распознал ее сразу), невозможно, так что весь риск ложится на банк.

Как правило, многофункциональные терминалы позволяют снимать средства со всех карт вне зависимости от банка, их эмитировавшего, и платежной системы. Однако пополнение счета и получение данных об остатке средств возможно только по карте в банкоматах банка-эмитента. Такое ограничение связано с правилами международных платежных систем.

С помощью банкоматов нового поколения также можно провести ряд операций. Например, существует возможность проводить платежи в адрес интернет-провадейров и операторов мобильной связи, получать дополнительную информацию по действующему кредиту (процентная ставка, величина начисленных процентов, дата очередного погашения). Также такие банкоматы позволяют обменивать валюту, и наличие карты для этого необязательно. Это очень удобно для клиента, его заинтересует именно такой универсальный банкомат вместо «обычного».

2. Следующим шагом является  использование “бесконтактных”  платежей.

Речь идет о встроенных специальных ЧИПах в карточку с магнитной полосой или крышку мобильного телефона (возможно встраивание микропроцессора также в брелоки, футляры для ключе) для расчетов за товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса. В некоторых категориях торгово-сервисных фирм скорость оплаты покупок имеет важнейшее значение для успеха их бизнеса. Использование бесконтактных технологий значительно сокращает затраты времени на осуществление оплаты товаров покупателями. Предприятия торговли и сервиса за счет повышения скорости обслуживания клиентов имеют возможность увеличить объем продаж.                

О массовом применении данной технологии в нашей стране говорить пока рано, что связано с дороговизной такого рода оборудования и не каждый банк или предприятие торговли и сервиса сможет позволить себе такой банкомат. Однако перспективы для ее постепенного  внедрения и развития все же существуют. Предположим, что первоначально установить такой банкомат слишком дорого, однако следует обратить внимание на то, что  такого рода оборудование при его использовании может принести банку значительный доход, и при использовании экспертных оценок можно оценить доход, который получит банк от использования банкомата через определенный промежуток времени.  Результат чего, нам покажет, что в ближайшей перспективе данный банкомат может значительно окупить  затраты на его приобретение и принести банку дополнительную прибыль.

Можно предположить, что бесконтактные технологии смогут потеснить наличные деньги как основной инструмент платежей в таких категориях предприятий торговли и сервиса, как рестораны быстрого обслуживания, кинотеатры, автозаправочные станции и проезд на всех видах транспорта.

Сегодня на рынке платежных карточек формируется новая ситуация. Пришло осознание преимуществ микропроцессорных карточек как более безопасного инструмента, к тому же предоставляющего возможность расширить спектр услуг. Разработаны и активно внедряются так называемые «спецификации EMV», позволяющие обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместных карточек различных систем расчетов.

Некоторыми банками республики уже начат процесс перехода на платежные карточки международных систем, соответствующие спецификациям EMV. Однако массовый выпуск EMV-совместных карточек требует модернизации существующих программно-технических комплексов банков-членов международных систем расчетов до соответствия требованиям спецификаций EMV.

Главной причиной внедрения смарт-технологий в области банковских платежных карточек является усиление мер борьбы против мошенничества. Один из наиболее распространенных видов мошенничества  – использование похищенных различными способами номеров карточек с магнитной полосой.

Опыт эксплуатации смарт-карточек подтверждает их высокую устойчивость к мошенничеству, что положительно влияет на имидж банков и платежных систем. Однако затраты банков, связанные с переходом на новую технологию, весьма значительны. Кроме приобретения непосредственно микропроцессорных карточек, банкам необходимо также устанавливать комплексы по их персонализации, модернизировать процессинговые центры и обновлять периферийное оборудование. Уменьшение убытков от мошенничества снижает расходы банков, связанные с “карточным” бизнесом, но не повышает доходов. Однако в перспективе следует говорить о существенных изменениях в области смарт-карточек.

Переход на EMV-совместные карточки позволит повысить безопасность расчетов, функциональность карточки за счет размещения на ней нескольких приложений, и не только банковских, увеличить количество безналичных платежей [32, с. 19].

 Основной экономический  эффект от внедрения системы  безналичных расчетов с использованием  банковских платежных карточек в Республике Беларусь заключается в привлечении денежных средств населения в банки и, соответственно, в экономику государства. Населению предоставляется возможность накопления средств на счетах и получения процентов по остаткам. Остатки на счетах держателей карточек используются банками в качестве ресурса для инвестиционной деятельности, кредитования реального сектора экономики. Кроме того, дополнительная экономия средств достигается за счет сокращения налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание

 

3.3 Основные направления развития  и предложения по совершенствованию  использования банковских платежных  карт в ОАО «Беларусбанк»

 

В области развития системы безналичных расчетов с использованием платежных карт необходимо широкомасштабное развитие сети предприятий торговли и сервиса, принимающих карточки, в том числе в сфере торговли и услуг; увеличение объема кредитных карт, карт с возможностью получения овердрафта, внедрения различных программ поощрения держателей карточек, использовать для осуществления расчетных операций современные телекоммуникационные средства, улучшающие качество банковского обслуживания, предлагать дополнительные услуги (например, размещение временно свободных денежных средств с карт-счета во вклады и ценные бумаги).

Таким образом, применение новых технологий в сфере применения банковских платежных карточек повысит надежность и безопасность безналичных расчетов в секторе потребительских сделок и снизит риски в платежной системе государства. Необходимо отметить, что расчеты банковскими платежными карточками являются наиболее неразработанной и перспективной формой расчетов, развитие и совершенствования которой способствует сокращению наличного денежного оборота и затрат по его обслуживанию.

Также следует отметить, что для увеличения доли безналичных расчетов необходимо наладить с предприятиями торговли системную работу, совместно разрабатывать и внедрять программы лояльности, включающие поощрительные меры для держателей карточек, активно пропагандировать передовой опыт, проводить совместные рекламные акции и компании, помочь организовать компьютерный учет покупок в разрезе держателей карточек в каждом магазине.

В целях развития розничных банковских услуг следует принять ряд мер, которые позволят реализовать следующие основные цели: организация качественной системы продаж банковских платежных карточек; увеличение доли безналичных расчетов с использованием платежных карточек, дальнейшее укрепление лидирующих позиций банка на карточном рынке республики.