Развитие рынка потребительского кредитования в России (на примере ОАО «Сбербанк России» - Байкальский Банк Сбербанка России Дополнительн

 

 

 

 

 

 

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

 

РАЗВИТИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ (на примере ОАО «Сбербанк России» - Байкальский Банк Сбербанка России Дополнительный офис №8601/0160)

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………….3

 

Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ ……………………………………………………5

1.1  Понятие и экономическая  сущность потребительского кредита Сбербанка России……………………………………………………………………………… .5

1.2 Основные формы и особенности  потребительского кредитования  в России ………………………………………………………………………………………..12

1.3 Анализ современной ситуации на рынке потребительского кредитования………………………………………..………………………………15

 

Глава 2. ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ И СОСТОЯНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ ( на примере ОАО «Сбербанк России») …………………………...24

2.1. Особенности организации выдачи потребительских кредитов………..........24

2.2. Анализ платежеспособности заемщика и механизма погашения потребительского кредита……………………………………………………….....42

2.3. Нормативно правовое регулирование  деятельности ОАО «Сбербанк России»  в области потребительского кредитования  ……………………………..54

 

Глава 3.ПЕРСПЕКТИВЫ И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ…………………………..……………………………………………........61

3.1. Основные задачи и направления преобразований в области банковского потребительского кредитования ОАО Сбербанк России ………………......61

3.2. Перспективы организации потребительского  кредитования в России ………………………………………………………………………………………..65

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………..71

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ……………....75

 

ПРИЛОЖЕНИЕ……………………………………………………………………..79

 

 

 

 

 

Введение

            

             На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в   несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость Банка особенно явно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках.

Успех Сбербанка напрямую связан с устойчивым развитием страны и общества. Под этим мы понимаем не только экономический рост, но и благоприятные социальные и экологические условия. В рамках своей основной деятельности и добровольных проектов Сбербанк стремится способствовать устойчивому развитию и информировать общество о нашем прогрессе в этой области.

Сбербанк ведет конструктивный диалог с государством в целях поиска наиболее эффективных форм сотрудничества, отвечающих взаимным интересам. Развитие страны во многом связано с созданием современной инфраструктуры. Поэтому Сбербанк выступает партнером государства в реализации проектов, направленных на создание комфортных условий для жизни людей и ведения бизнеса.

Хотя банковское дело считается относительно экологически безопасным видом деятельности, с учетом наших масштабов объем потребляемой энергии и ресурсов становится значительным. Сбербанк осознает это и работает над минимизацией своего прямого воздействия на окружающую среду, что позволяет снижать расходы и способствовать улучшению экологической обстановки. При чем здесь экология? И откорректируйте Отступ!!!!

Внедрение новых кредитных продуктов имеет целью привлечение большого количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволил банку в истекшем году предложить клиентам

 

привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования. Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В России также наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

Таким образом, данная дипломная работа является весьма актуальной.

Цель данной работы - рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать виды потребительского кредитования ОАО Сбербанк России, также выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России.

 

1. Теоретические основы потребительского кредитования в России

1.1.  Понятие и экономическая сущность

потребительского кредита Сбербанка России

 

Потребительский кредит - форма кредитных отношений, при которых кредитором выступают различные организации и частные лица, а заемщиком - население. Если кредитор - банк, то это банковский потребительский кредит, если пункт проката - товарный кредит, также может быть ломбардный кредит. Кредиторами могут выступать страховые организации, кредитные кооперативы и другие организации, кредитующие население. Потребительский кредит выступает в виде заемных средств, предоставленных банками, предприятиями и государством населению1.

Основные виды потребительского кредита:

-продажа товаров с рассрочкой платежа,

-ссуды на кооперативное, жилищное и индивидуальное строительство и др.

Существуют две принципиальные схемы продажи товаров длительного пользования в кредит:

- двусторонняя (два основных варианта схемы):

продавец - покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);

кредитор - покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;

- трехсторонняя (покупатель - продавец - кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия (member agreement) между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.

Наибольший интерес представляет последняя схема, так как она получила наибольшее распространение в практике потребительского кредита. Во многом это объясняется популярностью среди потребителей кредитных карточек, эмитированных коммерческими банками и финансово-кредитными учреждениями.

Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги.2

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки (в частности, специализированные банки потребительского кредита) - в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования. Проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, обычно очень высоки и могут достигать 60%. Например, в США они составляют 18 % в год, во Франции - 30 % годовых. Банки стараются не указывать в своих предложениях реальные ставки.3

В нашей стране была сформирована несколько иная система потребительских кредитов, которая подразделялась на две части. К первой относились кредиты инвестиционного характера: ссуды на кооперативное жилищное строительство, ссуды на садовое строительство и т.д., ко второй - кредиты на текущие потребительские нужды: рассрочка платежей за товары, прокат предметов потребления, ссуды под залог имущества в ломбардах.

Потребительские кредиты обычно предоставляются на сумму до 10,000 долларов и сроком 1-2 года. Объектом финансирования может служить как приобретаемый товар (мобильный телефон, телевизор, холодильник и т.д.), так и некоторые общие нужды клиента, например, ремонт квартиры или дачи. Данные кредиты обычно предоставляются непосредственно в магазинах несколькими банками, но лучше отправляться за покупкой точно представляя условия кредитования в связи с высокой стоимостью кредитов данного вида.

Потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Однако банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из наиболее дорогостоящих и рискованных банковских услуг, поскольку финансовое положение отдельных физических лиц и семей может быстро измениться в следствие болезни или потери работы. Поэтому управление потребительскими кредитами должно осуществляться с осторожностью и учетом тех особых проблем, которые с ним связаны.

В целом потребительские кредиты рассматриваются банкирами в качестве прибыльных кредитов с «неприятными» процентными ставками. Это означает, что ставка по кредиту обычно значительно превышает стоимость привлеченных средств, но является чаще всего фиксированной величиной, не зависящей от изменения рыночных условий в течение срока кредитования (в отличие от процентных ставок предпринимательским фирмам). С потребительскими кредитами связано возможное появление процентного риска в случае, если уплачиваемая банком цена привлеченных ресурсов поднимется достаточно высоко. Однако ставка по подобным кредитам зачастую настолько высока (т.е. в нее заложена достаточно высокая премия за риск), что рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам должны резко увеличиваться для того, чтобы большая часть потребительских кредитов перестала быть прибыльной.4

Рынок потребительских кредитов стремительно развивается и в России. Все больше банков готовы предложить программы кредитования товаров и услуг. Конкуренция банков на данном рынке играет положительную роль и у клиента появляется возможность выбора. Задумав совершить покупку, лучше в спокойной обстановке, а не в суете магазина, оценить различные предложения и выбрать из них то, которое минимизирует ваши затраты. Важно учитывать не только явную стоимость, но и удобство обслуживания кредита.

Для получения кредита необходимо подать заявку в банк. При этом данные заявки подвергаются тщательному анализу.

Ключевыми факторами любой заявки на получение потребительского кредита являются характер заемщика и его платежеспособность. Кредитный инспектор должен быть уверен в том, что заемщик чувствует моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Более того, объем доходов и представляющих ценность активов (таких, как ценные бумаги или сберегательные депозиты) должен быть достаточен для того, чтобы внушить кредитному инспектору уверенность в наличии у клиента возможностей без особых усилий погасить кредит. По этой причине инспектор по потребительским кредитам почти всегда запрашивает различную информацию о клиенте от различных источников информации.5

В случае, если выяснится, что в прошлом заемщик неаккуратно выполнял свои обязательства по кредитным договорам (обычно у банков есть свои так называемые «черные списки»), от него могут потребовать подписи еще одного лица, на которое будет распространяться ответственность за погашение кредита. На практике получается, что, если при наличии второй подписи заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, то это должно сделать лицо, поставившее свою подпись. Однако многие банки рассматривают практику второй подписи скорее как психологический фактор, обеспечивающий возврат кредита, нежели как реальное альтернативное обеспечение кредита, поскольку в этом случае заемщик может ощущать моральную ответственность за кредитный рейтинг лица, поставившего вторую подпись.6

Произвести оценку потребительских кредитов достаточно трудно. Прежде всего, физическим лицам проще скрыть существенную информацию относительно погашения кредита (например, о состоянии здоровья или перспективах занятости), нежели большинству предпринимательских фирм (к кредитным заявкам которых зачастую прилагаются заверенные аудиторами финансовые отчеты). Более того, предпринимательская фирма меньше зависит от проблем со здоровьем, увечий или финансовых просчетов, чем физические лица и семьи. Процент невыполнений по потребительским кредитам в несколько раз выше, чем по кредитам торговым и промышленным компаниям. Ключевыми факторами снижения возможных убытков по потребительским кредитам являются незначительные размеры подобных кредитов и наличие легкореализуемого обеспечения. Кредитный инспектор может столкнуться с гораздо большим числом невозвращенных потребительских кредитов, нежели любых других кредитов.