Развитие рынка потребительского кредитования в России (на примере ОАО «Сбербанк России» - Байкальский Банк Сбербанка России Дополнительн

Заявление  клиента  регистрируется  кредитным  инспектором  в  журнале  учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.

На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

Далее  кредитный  инспектор  производит  проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную  историю  заемщика  и  размер  задолженности  по  ранее  полученным  кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. Юридическая  служба  анализирует  представленные  документы  с  точки  зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба  безопасности  проводит  проверку  паспортных  данных  (данных  удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По  результатам  проверки  и  анализа  документов  юридическая  служба  и  служба безопасности  составляют  письменные  заключения,  которые  передаются  в  кредитующее подразделение.

Кредитный  инспектор  определяет  платежеспособность  заемщика  на  основании справки с места работы о доходах и размере удержаний (приложение 2), а также данных анкеты (приложение 3).

Кредитный  инспектор  составляет  письменное  заключение  о  целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение  кредитного  инспектора,  завизированное  руководителем  кредитующего подразделения,  заключения  других  служб  банка  и  дочернего  предприятия  прилагаются  к пакету документов заемщика.

О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку  в  журнале  регистрации  заявлений  и  на  заявлении  клиента  и  помещает  пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.         

Пакет  документов  со  своим  заключением,  завизированным  руководителем подразделения,  кредитный  инспектор  направляет  управляющему  отделением  (директору ОПЕРУ)  для  принятия  решения  о  предоставлении  (отказе  в  предоставлении)  кредита  в пределах компетенции управляющего.

Кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Для  рассмотрения  вопроса  о  предоставлении  кредита  в  кредитном  комитете территориального  банка  кредитный  инспектор  направляет  пакет документов,  включая  выписку  из  протокола  заседания  кредитного  комитета  отделения,  в управление  (отдел)  кредитования  территориального  банка.  При  принятии  комитетом отделения  решения  об  отказе  в  предоставлении  кредита  вопрос  не  выносится  на рассмотрение комитета территориального банка.

Управление кредитования территориального банка проверяет представленные документы и в случае необходимости направляет их для получения заключения в службу безопасности, юридическое  и  другие  управления;  готовит  свое  заключение  и  выносит  вопрос  на рассмотрение кредитного комитета.

Далее пакет документов направляются в отделение банка и передаются кредитному инспектору. Кредитный  инспектор  делает  отметку  о  принятом  управляющим  (директором ОПЕРУ)  или  кредитным комитетом  отделения  или  территориального  банка  решении  в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику22.

При  принятии  положительного  решения  кредитный  инспектор  вносит  соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

В работе с частными клиентами в последние годы основные усилия Сбербанка были сконцентрированы на кредитовании. Сбербанк ставил перед собой задачи разработки новой линейки кредитных продуктов и оптимизации банковских процессов.

В 2010 году Сбербанк существенным образом упростил предоставление всех видов кредитов, оптимизировав процессы их оформления, выдачи и сопровождения, в том числе за счет применения электронного документооборота. Это позволило Банку дважды в течение года снизить процентные ставки по кредитам, а также принять решение об отмене комиссий по операциям кредитования физических лиц.

На фоне постепенного восстановления рынка розничного кредитования и ценовой политики Сбербанка объемы выдачи кредитов в течение года возрастали и, начиная с марта, стабильно превышали объем погашений. Совокупный объем выданных в 2010 году кредитов физическим лицам составил 737 млрд. руб., превысив показатель предыдущего года в 1,8 раза. Наибольший объем кредитов — порядка 100 млрд. руб. — выдан клиентам в декабре 2010 года в период проведения акции по предоставлению кредитов в рамках «Кредитной фабрики» по сниженным процентным ставкам. Это явилось абсолютным максимумом месячной выдачи кредитов населению за всю историю Банка23.

По итогам года кредитный портфель физических лиц увеличился на 12,1% до 1 320 млрд. руб. Рост портфеля происходил в основном за счет потребительских и жилищных кредитов, что привело к снижению в структуре портфеля доли автокредитов.

 

Рис. 2.1

 

Совокупный кредитный портфель ОАО Сбербанк России увеличился в 2010 году на 13,7% и составил 6 191,9 млрд. руб.

Портфель кредитов корпоративным клиентам вырос за указанный период на 14,2% и достиг 4 872,2 млрд. руб.

Рост портфеля произошел в основном за счет увеличения доли коммерческих кредитов в портфеле группы, основная часть которых представлена крупнейшими российскими компаниями машиностроения, металлургической отрасли, пищевой промышленности и сельского хозяйства24.

Портфель кредитов физическим лицам увеличился в 2010 году на 12,1% — до 1 319,7 млрд. руб. в связи с ростом спроса на потребительские ссуды и жилищное кредитование на 12,6 и 17,7% соответственно25.

 

 Таблица 2.1

Кредиты клиентам

 

 

Потребительские и прочие ссуды физическим лицам представлены ссудами, выданными физическим лицам на  потребительские  цели  и  текущие  нужды,  не  связанные  с  приобретением,  строительством  и реконструкцией недвижимости, а также с автокредитами. Данные кредиты включают ссуды на неотложные нужды и овердрафты26.

 Таблица 2.2

 

Структура кредитного портфеля физических лиц

млн.руб.	01.01.2011г.	Уд.вес в портфеле, %	01.01.2010г.	Уд.вес в портфеле, %
Кредиты физическим лицам, всего	1 301 268	100	1 169 582	100
Жилищные кредиты	599 960	46,1	514 148	43,9
Иные потребительские  кредиты	621 832	47,8	555 304	47,5
Автокредиты	79 476	6,1	100 130	8,6

 

           Розничный кредитный портфель  в 2010 году увеличился в основном  за счет потребительских и  жилищных кредитов. Это связано  с тем, что в 2010 году ситуация  на финансовых рынках и в  экономике в целом стабилизировалась  и начала улучшаться27.

Удельный вес в совокупном кредитном портфеле физических лиц потребительских кредитов изменился не значительно с 47,5% до 47,8% от общего объема кредитного портфеля. Но, в то же время, в связи с увеличением совокупного кредитного портфеля физических лиц в 2010 году общий объем выданных потребительских кредитов увеличился на 11,98%, т.е на 66 528 млн. руб.

В  таблице  ниже  приводится  анализ  качества  непросроченных  кредитов  Группы,  оценка  обесценения которых производится на коллективной основе (2007-2010гг):

 

Таблица 2.3

Потребительские и прочие ссуды физическим лицам

По состоянию на дату	1 группа (в миллионах рублей)	2 группа (в миллионах рублей)	3 группа (в миллионах рублей)	Итого (в миллионах рублей)
31.12.2007	5 824	622 847	784	627 455
31.12.2008	9 556	715 289	3 828	728 673
31.12.2009	4 932	518 955	2 486	526 373
31.12.2010	5 685	590 441	2 178	598 304

 

 

Для  целей  представления  информации  в  данной  таблице все непросроченные ссуды физическим лицам объединены в три группы, представленные выше. К первой  группе  относятся  ссуды  физическим  лицам  с  хорошим  уровнем  обслуживания  долга  и  отличным финансовым  положением  заемщика.  Ко  второй  группе  относятся  ссуды  с  хорошим/умеренным  уровнем обслуживания  долга  и отличным/умеренным  финансовым  положением  заемщика.  К  третьей  группе относятся  ссуды  со  средним  уровнем  обслуживания  долга  и  умеренным  финансовым  положением заемщика28.

 

 

 

Динамика объемов ссуд физическим лицам в разрезе групп потребителей (2007-2010гг.)

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 2.2                                                           Рис. 2.3

 

Рис.2.429

В течение 2010 года доля рублевых кредитов сократилась на 4%, доля кредитов в долларах США  увеличилась на 3,1%. И, в общем, доля рублевых кредитов с 2008 года постепенно сокращается, что связано с возникшими в 2008г. Кризисными явлениями, повлиявшими на общий курс и стабильность валют.

Рис.2.530

 

Структура кредитного портфеля Сбербанка по срокам погашения постепенно меняется в сторону увеличения доли среднесрочных кредитов (от 1 до 3 лет).

Сбербанк уделяет пристальное внимание контролю уровня концентрации крупных кредитных рисков, который в настоящее время оценивается как приемлемый31. В Банке реализована  процедура  ежедневного  мониторинга  крупных  кредитных  рисков  и  прогноза  соблюдения установленных Банком России требований.

Кредитный портфель Сбербанка в целом также в достаточной степени диверсифицирован. Сбербанк кредитует предприятия всех основных отраслей экономики. На кредиты физическим лицам приходится 21,3% всего клиентского портфеля.

В 2010 году Сбербанк разрабатывал и в начале 2011 года предложил рынку принципиально новую продуктовую линейку. Теперь для каждой категории заемщиков — участники зарплатных проектов, сотрудники Сбербанка, прочие клиенты — Сбербанк предлагает индивидуальные процентные ставки по выбранному виду кредита. В случае наличия у заемщика хорошей кредитной истории к ставке может быть применен понижающий дисконт.

В новой линейке взамен шести кредитов на цели личного потребления введены два унифицированных кредитных продукта: потребительский кредит без обеспечения и потребительский кредит под поручительство физических лиц.

В целях повышения привлекательности продуктов в 2010 году Банк существенно улучшил предложения по ряду кредитных программ. Был увеличен максимальный размер потребительского кредита и совокупной

 

задолженности по потребительским кредитам на одного заемщика с 1,0 до 1,5 млн. руб. и др.32

 

В 2010 году Банк завершил тиражирование по системе централизованной технологии обработки кредитных заявок «Кредитная фабрика» при предоставлении потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт. Технология позволила сократить сроки принятия решения по кредиту до 2 рабочих дней и снизить кредитные риски. Сегодня «Кредитная фабрика» присутствует во всех отделениях. Решение о выдаче кредита независимо от места его получения принимается в Центрах сопровождения клиентских операций.

Всего за 2010 год выдано около 2 млн. кредитов на сумму 290 млрд. руб. — это более половины объема всех выданных Банком за год потребительских и автокредитов.

Помимо этого, в 2010 году Банк упростил подтверждение финансового состояния заемщика, увеличил срок действия положительного решения о выдаче кредита, разработал дополнительные механизмы использования сейфов при расчетах по сделкам с недвижимостью при выдаче ипотечных кредитов и т.д.

Доля розничного кредитования в совокупном кредитном портфеле Сбербанка составила на 1 января 2011 года около 20%. В январе 2011 года розничный кредитный портфель Сбербанка вырос на 0,5%. Для сравнения, в аналогичный период 2010 года было зафиксировано падение на 1,5%33.