Развитие рынка потребительского кредитования в России (на примере ОАО «Сбербанк России» - Байкальский Банк Сбербанка России Дополнительн

Активный рост розничного кредитного портфеля диктует новые требования к организации работы с кредитным риском физических лиц. Основной задачей является удержание низкой доли проблемной задолженности при плановом росте объемов розничного кредитования.

Сбербанк осуществляет непрерывный мониторинг качества розничного кредитного портфеля в разрезе подразделений и в разрезе основных кредитных продуктов. При выявлении повышенной концентрации риска в каком-либо сегменте существующие проблемы локализуются, принимаются меры по снижению уровня риска, разрабатываются рекомендации для предотвращения и снижения вероятности возникновения аналогичных проблем.

Применяемые методы и процедуры управления кредитным риском позволили Сбербанку сохранить  достаточно  высокое  качество  кредитного  портфеля  с  учетом  текущих  экономических условий. Удельный вес просроченной задолженности в совокупном кредитном портфеле клиентов составил 5,0%, что ниже показателя по банковской системе, в том числе удельный вес просроченной задолженности в совокупном кредитном портфеле физических лиц составил 3,5%, т.е. ниже среднего уровня по банковскому сектору на 1,5%.

 

Таблица 2.643

 

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле физических лиц

%	01.01.2010		01.01.2011
	Сбербанк	Банковский сектор	Сбербанк	Банковский сектор
Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле всего	4,4	6,1	5	5,5
В кредитном портфеле физических лиц	3,4	6,8	3,5	6,9

 

 

Потребительские и прочие ссуды физическим лицам представлены ссудами, выданными физическим лицам на  потребительские  цели  и  текущие  нужды,  не  связанные  с  приобретением,  строительством  и реконструкцией недвижимости, а также с автокредитами. Данные кредиты включают ссуды на неотложные нужды и овердрафты44.

 

 

 

 

Таблица 2.7

Потребительские и прочие ссуды физическим лицам

(данные по состоянию  на 2009-2010гг.)

В миллионах российских рублей	2009	2010
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам
Непросроченные ссуды	526373	598304
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней	4761	6521
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней	2339	2014
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней	1506	1324
Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней	2923	2177
Ссуды с задержкой платежа на срок более 180 дней	26462	25349
Итого потребительских и прочих ссуд физическим лицам	564364	635689

 

Исходя из данных таблицы 2.6 необходимо отметить, что общий объём потребительских и прочих действующих ссуд физическим лицам в 2010 году вырос по сравнению с аналогичным периодом 2009 года на 12,64% и составил 635,7 млрд. руб. В том числе объем непросроченных ссуд за указанный период вырос на 13,67% до величины 598,3 млрд. руб. Также необходимо отметить, что в 2010г доля ссуд с задержкой платежа более 30 дней снизилась по сравнению с аналогичным периодом 2009г.

 

2.3. Нормативно правовое регулирование деятельности ОАО «Сбербанк России» в области потребительского кредитования

 

Кредитование вообще и потребительское кредитование в частности действует в рамках действующего в нашей стране законодательства и регламентируется различными нормативно-правовыми документами.

Основным документом, регулирующим отношения в области кредитования является Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). В частности данному вопросу посвящена глава 42 ГК РФ.

В соответствии с ГК РФ, при осуществлении операций по кредитованию необходимо заключить кредитный договор.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее45.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со статьей 821 кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

В ГК РФ говорится, что сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).

Таким образом, потребительское и иное кредитование может осуществляться в натуральном или денежном выражении46.

Итак, Гражданский кодекс регулирует основные положения в области кредитования и взаимоотношения кредитора и должника.

Другим нормативным документом, имеющим отношение к кредитованию, является федеральный закон «О залоге» ФЗ 2872-I от 29.05.92 г., который регламентирует положения о залоге различного имущества. Важное место в данном законе занимает недвижимое имущество, а соответственно, и ипотечное кредитование.

В соответствии с указанным законом, ипотека - залог строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им.

Договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен.

Ипотека регистрируется в поземельной книге по месту нахождения строения, здания, сооружения или иного объекта.

Существует также федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. с изменениями от 9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002.

Данный документ регламентирует все вопросы и условия предоставления ипотечного кредита в Российской Федерации.

В то же время такие вопросы как условия кредитования, ставки по кредитам, условия погашения кредита, документы, необходимые для получения кредита, определяются банком или иной кредитной организацией самостоятельно в рамках действующего законодательства.

Так как кредитование в большей степени осуществляет банками, важное значение также имеет банковское законодательство РФ.

Банковское законодательство условно можно разделить на три яруса47. Первый ярус содержит два блока – законы о центральном (эмиссионном) банке и законы, регулирующие деятельность отдельных деловых банков.

Законов, регулирующих деятельность деловых (коммерческих) банков, как правило, несколько. Это могут быть отдельно законы, регулирующие кредитные, валютные операции, вексельное обращение, порядок при банкротстве банков, платежах и др.

Вторым ярусом в системе банковского законодательства выступают законы, относящиеся к регулированию параллельно действующих институтов затрагивающие банковскую деятельность. Таким законами являются законы о бирже, акциях и ценных бумагах, ипотеке, трастах и трастовых операциях, отдельные положения которых прямо относятся и к банкам.

К третьему ярусу относятся законы всеобщего действия. К их числу относятся Конституция как главный закон страны, Гражданский кодекс, хозяйственное право и др. Положения данных законов имеют основополагающее для банка значение, определяют идеологию его деятельности, место кредитных институтов в народном хозяйстве.

Кредитование физических лиц осуществляется в основном коммерческими банками, поэтому одним из важнейших законов, регламентирующих деятельность таких банков является Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-I от 2.12.90 г. в редакции Федеральных законов от 03.02.96 № 17-ФЗ, от 31.07.98 № 151-ФЗ, от 05.07.99 № 126-ФЗ, от 08.07.99 № 136-ФЗ, от 19.06.01 № 82-ФЗ, от 07.08.01 № 121-ФЗ (с 01.02.02), от 21.03.02 № 31-ФЗ (с 01.07.02).

Этим законом описаны составляющие банковской системы Российской Федерации, установлен перечень банковских операций и иных сделок, определены особенности деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, установлен порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, а также порядок открытия филиалов и представительств кредитных организаций. Им сформулированы принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, перечислены основания для отзыва лицензии на осуществление банковских операций, сформулированы принципы обеспечения стабильности деятельности кредитных организаций, установлен режим банковской тайны, антимонопольные ограничения для кредитных организаций, сформулированы принципы организации сберегательного дела в Российской Федерации.

Важным шагом к формированию в Российской Федерации цивилизованной, соответствующей общепризнанным мировым стандартам системы признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) стало принятие Федерального закона от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (далее – Закон о несостоятельности).

Закон о несостоятельности устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их последующей ликвидации. При этом отношения, связанные с осуществлением мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, не урегулированные Законом о несостоятельности, регулируются иными федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России48.

В соответствии с Законом о несостоятельности кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение четырнадцати дней со дня наступления даты их исполнения и (или) если после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных платежей.

В целях укрепления доверия к банковской системе со стороны населения и роста организованных сбережений населения, а также снижения рисков банков при формировании долгосрочной ресурсной базы был принят Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Данный Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками, Агентством по страхованию вкладов, Банком России и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Логически дополнил создаваемую в Российской Федерации систему страхования вкладов Федеральный закон от 29 июля 2004 года № 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Особое значение для налаживания кредитных отношений и построения современной экономики в целом имеет принятие Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях".

Целью данного Федерального закона является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами.

Федеральный закон направлен на снижение затрат банков при оценке кредитоспособности заемщиков и позволит снизить стоимость выдаваемых кредитов.

Важную роль в реализации данного Федерального закона играет Банк России, структурное подразделение которого - Центральный каталог кредитных историй - призвано выполнять функцию единого информационного центра, в котором можно будет бесплатно получить информацию о том, в каком бюро кредитных историй находится информация о конкретном субъекте кредитных историй.

Участниками отношений обмена информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами, помимо самих заемщиков и кредиторов, Центрального каталога кредитных историй выступают кредитные бюро49.

Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита), и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц для ее последующей передачи лицам, получившим согласие на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

В настоящее время банковское законодательство находится в фазе активного совершенствования, связанного с ростом и усилением банковского сектора экономики. Основные направления развития банковского законодательства определены принятой Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, которой предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях, повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.