Развитие рынка потребительского кредитования в России (на примере ОАО «Сбербанк России» - Байкальский Банк Сбербанка России Дополнительн

 

В настоящее время СБ РФ предоставляет следующие виды потребительского кредитования:

Таблица 2.4.

Базовые программы кредитования ОАО «Сбербанк России»

Базовые программы
Программа кредитования	Описание	Сумма кредита	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %	Срок кредита
Потребительский кредит без обеспечения	Кредит на любые цели без обеспечения	До 1500000 руб. До 50000 долларов США До 38000 Евро	15,3 – 20%	13,05 – 15,4%	До 5 лет
Потребительский кредит под поручительство физических лиц	Кредит на любые цели под поручительство физических лиц	До 3000000 руб. До 100000 долларов США До 76000 Евро	14,4 – 19%	12,15 – 14,4%	До 5 лет

 

 

Потребительский кредит без обеспечения оптимален в случае, если для Вас важно максимально простое оформление кредита.

• на любые цели до 1.5 млн рублей без залога и поручителей;
• без комиссий;
• для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих доходы в виде пенсии на счет карты/вклада, открытый в ОАО «Сбербанк России»:
• быстрое принятие решения о предоставлении кредита - в течение 2 часов
• для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;
• действуют сниженные ставки.

Получение и обслуживание кредита

Кредит может быть предоставлен гражданам в отделениях ОАО «Сбербанк России» по месту их регистрации34.

Клиентам-работникам компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России», кредиты предоставляются в том числе по месту аккредитации предприятия-работодателя в пределах территории обслуживания отделения(ий) территориального банка, аккредитовавшего(их) предприятие-работодателя.

Для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», - в течение 2 часов с момента предоставления в Банк полного пакета документов. Для остальных клиентов – в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Банк полного пакета документов.

Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Предоставление кредита осуществляется путем единовременного перечисления одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции.

Потребительский кредит под поручительство физических лиц оптимален в случае, если Вам требуется значительная сумма денежных средств: 

• на любые цели до 3 млн. рублей;
• привлекательные процентные ставки и без комиссий;
• для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих доходы в виде пенсии на счет карты/вклада, открытый в ОАО «Сбербанк России»:
• для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;
• действуют сниженные ставки.
• возможность учета дохода супруги(а) в целях увеличения размера кредита;

Таблица 2.5.

Специальные программы кредитования ОАО «Сбербанк России»

Специальные программы

Программа кредитования

Описание

Сумма кредита

Ставка в рублях, %

Ставка в валюте, %

Срок кредита

Потребительский кредит под залог объектов недвижимости

Кредит на любые потребительские цели под залог объекта недвижимости

до 10,0 млн. руб.;  до 355 000 долл. США;  до 250 000 ЕВРО но не более 70% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в обеспечение по кредиту

от 12,85%  до 14,25%

от 12,05%  до 13,40%

до 7-ми лет

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство

Кредитование физических лиц на цели развития личного подсобного хозяйства

до 300 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 2-х лет; до 700 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 5-ти лет.

14%

-

до 2-х лет и до 5-ти лет в зависимости от цели кредитования

Продолжение таблицы 2.5

Программа кредитования

Описание

Сумма кредита

Ставка в рублях, %

Ставка в валюте, %

Срок кредита

Образовательный кредит

Кредит на оплату образовательных услуг

Не более 90% стоимости обучения

12%

Не предоставляется

До 11 лет

Образовательный кредит с государственным субсидированием

Кредит на оплату образовательных услуг с государственным субсидированием

Равна стоимости обучения

5,06%

Не предоставляется

Срок обучения, увеличенный на 10 лет

 

Потребительский кредит под залог объектов недвижимости35  предоставляется на любые потребительские цели. Оптимален в случае, если требуется значительная сумма денежных средств на длительный срок.

• значительная сумма кредита  - до 10,0 млн. руб.; 355 000 долл. США; 250 000 ЕВРО
• длительный срок кредитования - до 7-ми лет
• привлекательные процентные ставки - от 12,85% годовых в рублях; от 12,05% в долл. США и ЕВРО
• отсутствие комиссий по кредиту

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство. Специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающая субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств.

• Процентная ставка по кредиту 14% годовых.
• Отсутствие комиссий по кредиту;
• Сумма кредита:
• по кредитам на срок до 2-х лет – от 15 000 руб. до 300 тыс. руб.;
• по кредитам на срок до 5-ти лет – от 15 000 руб. до 700 тыс. руб.

Для зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного). Минимальная сумма кредита — 15 000 рублей.

В линейке Сбербанка сегодня представлены две основные программы, позволяющие облегчить получение кредита клиентам на оплату обучения. Это: «образовательный кредит» -  предоставляется на оплату обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения и «образовательный кредит с государственным субсидированием» - предоставляется на оплату получаемых впервые образовательных услуг по основным образовательным программам высшего профессионального образования по очной форме обучения в вузах, прошедших отбор для участия в государственной программе36.

В последнее время кредиты в Сбербанке стали более доступными, и, следовательно, более востребованными. На отдельные виды кредитов установлены довольно привлекательные ставки, а также особая система различных скидок.

Необходимо также отметить, что вопреки ожиданиям аналитиков Сбербанк  России сообщил о снижении ставок по базовым программам потребительского кредитования на 2011 – 2012 годы. Кроме того, изменены условия кредитования в зависимости от срока, на который выдается кредит, наличия у клиента зарплатной карты (вклада) и положительной кредитной истории37.

Что касается ставок, то по кредитам до двух лет ставка снижена на 1 процентный пункт от базовой. Наиболее значительно подешевели кредиты без поручителей.  Максимально же выгодные условия кредитования в банке установлены для владельцев зарплатных карт – сотрудников предприятий-партнеров Сбербанка.

Кредит в Сбербанке представляет собой некую денежную сумму, которая выдается заемщику на определенных условиях обеспеченности, платности, возвратности и срочности. Сбербанк предоставляет средства для намеченных целей, а клиент обязан возвратить всю сумму с начисленными процентами в установленный срок. Получить кредит в Сбербанке могут юридические организации и частные лица, которые достигли возраста восемнадцати лет.

Все кредиты Сбербанка разделяются на долгосрочные, краткосрочные и среднесрочные. Краткосрочные кредиты выдаются на сроки до одного года. Среднесрочные кредиты оформляются на срок от года до пяти лет. К долгосрочным кредитам относят, как правило, жилищные кредиты, а также образовательный кредит. Данные кредитные программы оформляются на срок от пяти лет до тридцати.

Для получения кредита в Сбербанке клиенту необходимо предоставить в одно из представительств банка России заявление, паспорт, а также заявленный перечень документов, которые подтвердят надежность и платежеспособность заемщика. Подобное заявление рассматривается работниками Сбербанка в срок до восемнадцати рабочих дней.

Помимо данных, предоставленных самим потенциальным заемщиком (возраст, стаж работы, зарплата, семейное положение и т. п.), скоринговая система Сбербанка использует и информацию из внешних источников. В оценке платежеспособности клиентов задействованы данные о потенциальных заемщиках от Федеральной миграционной службы и бюро кредитных историй38.

Также необходимо отметить, что кредит может быть выдан не только в рублях, но и в евро, и в долларах. Это зависит от вида кредитной программы и пожеланий заемщика. На процентную ставку, устанавливаемую банком, несомненно, влияет вид валюты, а также сроки кредитования, обеспечение и размеры первоначально вносимой суммы.

Минимальный кредит, который можно оформить в Сбербанке, составляет сорок пять тысяч рублей для заемщиков, проживающих в Москве, и пятнадцать тысяч для жителей остальных регионов РФ.

Максимальная сумма рассчитывается в индивидуальном порядке, а зависит она от вида кредита, платежеспособности клиента, предоставляемого обеспечения. В качестве обеспечения могут выступать поручительства юридических и частных лиц, залог ценных бумаг, недвижимости и другого имущества, удовлетворяющего требованиям банковской структуры. Данное имущество должно подвергнуться обязательному страхованию.

Способы погашения кредита и ежемесячные суммы оговариваются в момент подписания договора. Погашение кредита может осуществляться дифференцированными или аннуитетными платежами, что зависит от пожеланий заемщика. Кроме того, любой кредит должен быть погашен до достижения клиентом банка семидесяти пяти лет.

Таким образом, Сбербанк России предлагает клиентам самые разнообразные виды кредитов на различные цели. Однако получить кредит могут только лица, благосостояние, платежеспособность и финансовая репутация которых тщательно проверена. При получении негативной информации в кредите может быть отказано без объяснения причин.

Одним из самых важных этапов в организации процесса кредитования в банках является оценка кредитоспособности клиента39.

Итогом оценки кредитной заявки является:

• формулирование выводов о кредитоспособности заемщика;
• определение вида и характеристик кредитного продукта, которые в большей степени соответствуют общему направлению развития бизнеса банка с данным клиентом и особенностям данного клиента.

Оценка кредитоспособности клиента обычно базируется на анализе следующих критериев:

• опыт работы банка с данным конкретным клиентом (кредитная история);
• основная задача кредитного менеджера он должен получить

ответ на вопрос, располагает ли заемщик достаточным капиталом и качественными активами для предоставления необходимого обеспечения по кредиту;

• справка 2 НДФЛ( приложение  )

Банк, как правило, применяет собственную систему оценки группы риска кредитного продукта. Но старается сделать ее максимально приближенной к мировым стандартам и, следовательно, рекомендациям международных аудиторских компаний.

 

2.2. Анализ платежеспособности заемщика и механизма погашения потребительского кредита

 

Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:

• заявление;
• паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
• справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);
• декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
• анкеты;
• паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
• для получения кредита свыше 5 тыс.долл.США или рублевого эквивалента этой суммы - справку их психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);
• другие документы при необходимости.

При обращении клиента в банк за получением кредита кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.