Развитие рынка потребительского кредитования в России (на примере ОАО «Сбербанк России» - Байкальский Банк Сбербанка России Дополнительн

В 1-м полугодии розничный кредитный портфель нарастили преимущественно банки с государственным участием (на 5,3%) и региональные кредитные организации (на 8,7%). Рост объемов кредитования населения связан прежде всего с улучшением финансового положения потенциальных заемщиков. Дополнительным стимулирующим фактором стало небольшое снижение процентных ставок по кредитам физических лиц. Кроме того, последовательная политика либерализации неценовых условий розничного кредитования, проводимая большинством банков в первой половине 2010 года, активизировала отложенный спрос на заемные ресурсы со стороны населения.

В течение последних полутора лет наблюдается умеренный рост доли потребительского кредитования в кредитном портфеле банков. Так, по итогам 1-го квартала 2009 года доля потребительского кредитования составила 10,9%, по итогам года - 14,2%, в конце 1-го полугодия 2010 года - 16,5%, на 1 сентября 2010 года - 17,1%.

В период с 2007 по 2009 годы среднеквартальный темп роста объема просроченной задолженности по потребительским кредитам составлял 13%. В течение 2010 года наблюдается значительное снижение данного показателя. Так, за первые 6 месяцев в среднем за квартал темп роста просроченной задолженности по потребительским кредитам замедлился и составил 6,3%.

Более трети (34,2%) всех потребительских кредитов, выданных в России c января по сентябрь 2010 года, пришлось на Центральный федеральный округ, 16,7% - на Приволжский ФО, 15,6% - на Сибирский ФО16.

Кредитами в разном виде давно пользуется весь мир, а Россия его догоняет. Россиянам уже знакомы такие понятия, как электронные деньги, интернет-банкинг, платежные терминалы, системы денежных переводов и т.д. Все активнее в финансовый водоворот вовлекаются и жители Бурятии. Постепенно, усилиями государства и банков, происходит смещение приоритетов при пользовании пластиковой картой: если раньше жители Бурятии использовали только зарплатные карты и сразу же снимали с них наличные, то теперь все чаще используют различные виды карт, как кредитных, так и дебетовых, для совершения покупок, оплаты товаров и услуг безналичным расчетом17.

По состоянию на 01.01.2011 г. на территории Республики Бурятия функционируют 1 самостоятельная кредитная организация и 16 филиалов кредитных организаций, из них 3 филиала регионального банка, 13 филиалов иногородних банков (включая 3 отделения Сбербанка России). Филиальная сеть в течение  года сократилась на 2 филиала в связи с изменением статуса (перевод в статус дополнительных офисов), количество внутренних структурных подразделений увеличилось на 3 единицы. Всего в республике действуют 242 внутренних структурных подразделений кредитных организаций.

В банковском секторе республики на протяжении года наблюдалась устойчивая динамика снижения средневзвешенных ставок по кредитам. Указанные ставки в январе – декабре 2010 года сложились на уровне:

населению – 24,3% (снижение на 5,8 п.п.). Средневзвешенные процентные ставки по выданным кредитам физическим лицам в зависимости от срока кредита варьировались в диапазоне от 15,5% до 35,7 процентов.

Кредитные вложения в экономику за 2010 год составили 52,9 млрд. рублей, что выше уровня 2009 года на 31,7 %; докризисного 2007 года на 16,6 %. С начала 2010 года наблюдается оживление на рынке потребительского кредитования.

 

 

                              

 Таблица 1.1

Кредитные вложения в экономику Республики Бурятия

по состоянию на 01.01.2011 г.

млн. рублей

Показатели	12 месяцев			Темп роста, в %
	2007г.	2009г.	2010г.	к 2007г.	к 2009г.
Выдано кредитов – всего, в т.ч.:	45 355,4	40 153,2	52 870,1	116,6 %	131,7 %
Кредиты предприятиям	20 120,1	17 195,7	20 426,6	101,5 %	118,8 %
Кредиты предпринимателям	6 593,2	6 778,9	8 720,4	132,3 %	128,6 %
Кредиты населению:	15 732,6	13 791,1	21 062,1	133,9 %	152,7 %
потребительские кредиты	12 996,1	12 752,5	18 170,4	139,8 %	142,5 %
на покупку жилья, ипотечные кредиты	2 460,2	598,5	1 822,9	74,1 %	в 3 раза

 

В целом, на фоне относительного улучшения общей экономической ситуации и финансового положения заемщиков можно выделить следующие тенденции в функционировании банковского сектора республики в 2010 году:

- рост объемов кредитования  по всем категориям заемщиков;

- замедление темпа роста просроченной  задолженности по кредитам;

- снижение процентных ставок  по привлечению средств и их  размещению18.

Факторы, препятствующие развитию банковской деятельности в Республике Бурятия, могут быть разделены на внешние по отношению к банковскому сектору и внутренние.

К числу внешних факторов относятся:

• невысокие темпы структурных преобразований в экономике;
• недостаточная достоверность отчетности многих отечественных предприятий и слабая транспарентность большинства из них;
• низкий уровень монетизации экономики;
• отсутствие законодательной основы защиты прав кредиторов, обеспеченных залогом, серьезные недостатки судебной системы;

К числу внутренних факторов можно отнести:

• недокапитализация;
• низкое качество управления во многих кредитных организациях, включая недостаточную эффективность систем управления рисками и внутреннего контроля;
• недостаточное развитие современных банковских технологий.

Развитие банковской деятельности ограничивают высокие риски. Высокий уровень риска вложений средств в реальную экономику препятствует наращиванию кредитной активности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковского сектора составляет около 34 процентов, а отношение этих кредитов к ВВП - примерно 12 процентов. По оценке самих банков, высокий кредитный риск является наиболее существенным фактором, сдерживающим их кредитную активность.

Риск ликвидности. Дефицит средне- и долгосрочных ресурсов является важным фактором, сдерживающим развитие операций банков. Сохраняется значительный дисбаланс структуры активов и обязательств кредитных организаций по срокам, что непосредственно влияет на уровень ликвидности банковского сектора. Совокупные активы кредитных организаций, у которых высока доля краткосрочных привлеченных средств, вложенных в долгосрочные активы, составляют более трети совокупных активов банковского сектора. В целях снижения данного риска необходимо повышение качества управления ликвидностью, включая развитие новых финансовых инструментов.

Среди других недостатков, с точки зрения развития, целесообразно отметить следующие:

Низкая диверсификация ресурсов и вложений.

Фактически при низком уровне капитализации банки значительную долю привлеченного капитала формируют за счет средств узкой группы предприятия и организаций, в том числе бюджетных средств. Вложения этих банков также сконцентрированы на этой узкой группе организаций, как правило, акционеров и клиентов банков. Отмечается значительная концентрация кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков. Доля крупных кредитных рисков в активах банковского сектора составляет около 30%.

Наличие противоречий между коммерческими интересами универсальных рыночных банков и потребностями хозяйства.

В современных условиях это приводит к угрозе сворачивания даже минимального уровня банковских услуг, необходимых для функционирования экономических субъектов. Наиболее выражено это в отдаленных районах республики с неразвитой инфраструктурой предприятий, доминированием организаций бюджетной сферы. В этом случае в связи с отсутствием рынка вложения и незначительным ресурсным потенциалом интерес коммерческих банков к развитию или поддержанию сети своих подразделений в таких районах минимален, что ставит под угрозу банковское, прежде всего расчетно-кассовое, обслуживание предприятий и организаций.

Отдельные монополистические тенденции на финансовом рынке.

Усиление роли учреждений Сбербанка России на финансовых рынках регионов, выразившееся в увеличении доли суммарных объемах пассивных и активных операций, вызвало негативное влияние на конкретную среду. Фактически монополистическое положение Сбербанка на рынке депозитов частных лиц в сочетании с упрощенными формами контроля за рисками дает этим учреждениям необоснованные конкурентные преимущества, а значительно аккумулируемые ресурсы в виде сбережений населения, которые могли бы стать базой инвестиционного фонда, не используются в достаточной мере по этому назначению.

Неразвитость кредитных отношений на микроуровне.

Особенности регулирования, доступа на финансовый рынок(лицензирования), несовершенство законодательной и нормативно-правовой базы обусловили унификацию в развитии банковской инфрастуктуры. В результате практически неразвитым остался сектор малого ссудо-сберегательного бизнеса- кредитных союзов взаимного кредитования и страхования, ссудо-сберегательных ассоциаций и т.п. Следует отметить, что такие организации могли бы способствовать охвату значительной части потребностей сельскохозяйственной кооперации, потребительского кредитования, малого предпринимательства. Принятие в августе 2001 года федерального закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан» устранило указанный пробел в законодательстве и создало предпосылки для развития малого ссудо-сберегательного бизнеса в республике.

Основным направлением развития банковского сектора республики следует считать сохранение и дальнейшее формирование стабильной и достаточной инфраструктуры на основе развития кредитных организаций для обеспечения необходимого уровня банковского обслуживания всех уровней экономики, активизации инвестиционных процессов при сохранении достаточного уровня надежности.

Развитие должно быть направлено на создание и поддержание банковской системы, способной обеспечивать все потребности государственных структур, промышленных, торговых предприятий и организаций, малого бизнеса, потребностей населения во всем спектре форм банковского обслуживания и ресурсах. Финансовая система региона должна быть развита адекватно реальному сектору и обеспечивать высокую устойчивость функционирования. Кроме того, банковская система должна эффективно обеспечивать функцию трансформации сбережений в инвестиции.

Исходя из изложенного, следует определить стратегическую задачу на среднесрочную перспективу, как осуществление поэтапного перехода к интенсивному развитию банковского сектора РБ на базе наращивания в первую очередь капиталов банков, создание развитой инфраструктуры предоставления банковских услуг, обеспечение более эффективного участия банков в развитии реального сектора экономики, решении социальных проблем.

Решая эту задачу, следует исходить из необходимости создания макроэкономических предпосылок развития банковского сектора, в том числе путем улучшения управления республиканской экономикой, усиление стимулов экономического роста, совершенствования законодательства, бюджетной, налоговой, денежно-кредитной, инвестиционной политики, укрепления региональных финансов и финансов предприятий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Особенности организации и состояния потребительского кредитования в России в современных условиях

(на примере ОАО «Сбербанк  России»)

 

2.1.  Особенности организации выдачи потребительских кредитов

 

Согласно Генеральной лицензии Банка России на осуществление банковских операций N 1481 от 03.10.2002 г Сбербанку «предоставляется право на «размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет»19(в приложении 1).

К учреждениям банка, осуществляющим кредитование физических лиц, относятся: центральный аппарат, территориальные банки и отделения Сбербанка России.

Основными подразделениями банка, осуществляющими операции по кредитованию физических лиц, являются:

• в центральном аппарате - операционное управление (ОПЕРУ);
• в территориальном банке - операционное управление, отдел (ОПЕРУ, ОПЕРО) или отдел по работе с клиентами;
• в отделении - кредитный отдел и филиалы отделения.

Названные подразделения, кроме филиалов отделений, осуществляют операции по кредитованию физических лиц в рублях и иностранной валюте. Филиалы отделений осуществляют операции по кредитованию физических лиц только в рублях20.

Подразделения банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц: юридическая служба, служба безопасности, отдел бухучета, при необходимости – валютный отдел, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства или залоговых операций.

Для участия в выполнении операций по кредитованию при необходимости привлекаются дочерние организации, имеющие лицензию на совершение операций с недвижимостью.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего  подразделения  (далее  кредитный  инспектор)  выясняет  у  клиента  цель,  на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита21.