Автор работы: Пользователь скрыл имя, 19 Сентября 2014 в 05:25, дипломная работа
Цель данной работы - рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать виды потребительского кредитования ОАО Сбербанк России, также выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России.
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………….3
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ ……………………………………………………5
1.1 Понятие и экономическая сущность потребительского кредита Сбербанка России……………………………………………………………………………… .5
1.2 Основные формы и особенности потребительского кредитования в России ………………………………………………………………………………………..12
1.3 Анализ современной ситуации на рынке потребительского кредитования………………………………………..………………………………15
Глава 2. ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ И СОСТОЯНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ ( на примере ОАО «Сбербанк России») …………………………...24
2.1. Особенности организации выдачи потребительских кредитов………..........24
2.2. Анализ платежеспособности заемщика и механизма погашения потребительского кредита……………………………………………………….....42
2.3. Нормативно правовое регулирование деятельности ОАО «Сбербанк России» в области потребительского кредитования ……………………………..54
Глава 3.ПЕРСПЕКТИВЫ И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ…………………………..……………………………………………........61
3.1. Основные задачи и направления преобразований в области банковского потребительского кредитования ОАО Сбербанк России ………………......61
3.2. Перспективы организации потребительского кредитования в России ………………………………………………………………………………………..65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………..71
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ……………....75
ПРИЛОЖЕНИЕ……………………………………………………………………..79
Кредиты в России в этом году останутся дорогими и краткосрочными, поскольку банковскому кредитованию придется опираться на ресурсы внутреннего рынка, считают эксперты. Причем основная масса денег будет привлекаться за счет вкладов населения по ставкам 8-10 процентов56.
Такое дорогое фондирование диктует соответствующие условия кредитования. И ситуация вряд ли изменится. Поставленные перед необходимостью конкурировать за вклады физических лиц, банки будут вынуждены держать ставки по вкладам на уровне 9-10 процентов годовых.
Внешние рынки капитала заметно сузились на фоне продолжающихся проблем в Европе и сокращения активов европейскими банками в связи с их низкой достаточностью капитала. Соответственно, большую часть ликвидности российские банки будут привлекать на локальном рынке, при этом наиболее емким источником являются депозиты физических лиц. Недавняя волна повышения ставок по депозитам отражает конкуренцию банков за средства населения. Поскольку основным источником фондирования кредитования станут депозиты физических лиц, которые характеризуются высокой стоимостью, произойдет повышение ставок по кредитованию и/или сокращение чистой процентной маржи.
В текущих условиях дефицита длинной рублевой ликвидности банки, скорее всего, предпочтут развитие потребительского кредитования, которое не требует привлечения длинных пассивов и, кроме того, имеет лучшее сочетание чистой процентной маржи и уровня просрочки.
Действительно, большинство банкиров подтвердили, что в этом году для них "ударным" продуктом будут кредитные карты и потребительские кредиты. "В 2012 году акцент будет сделан на кредитные карты, в стороне не останется и нецелевое потребительское кредитование. В первом случае стоит ожидать интересных акционных предложений, во втором - будет усиливаться работа с проверенными клиентами, уже имеющими отношения с банком. Конкуренция банков за качественных клиентов будет возрастать, однако едва ли это сможет повлиять на ценовые предложения банков", - считает Григорий Бабаджанян, директор по продуктам Альфа-Банка57.
В том, что доминировать будет кредитование наличными, уверены в Мастер-Банке, Райффайзенбанке, Промсвязьбанке и др. Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений в банковском розничном бизнесе. Рост рынка потребительского кредитования диктует банкам новые направления для развития. Повышение технологичности, развитие дистанционных каналов взаимодействия, которые позволят увеличить скорость и уровень сервиса, сократить количество визитов в банк для оформления и обслуживания продукта. Особое внимание банки будут уделять клиентам, которые уже пользуются какими-либо услугами банка, формируя для них специально созданные предложения по цене и процессу получения продукта", - считает Ирина Градович, замдиректора департамента розничных продуктов и технологий Промвязьбанка.
В прошлом году резко вырос объем выданной ипотеки (что даже вызывает некоторую обеспокоенность ЦБ). Дмитрий Монастыршин, замначальника отдела анализа предприятий и отраслей инвестиционного департамента Промсвязьбанка считает, что рост ипотечного кредитования связан с реализацией отложенного спроса на недвижимость, накопившегося в 2009-2010 годах. "Рост уверенности населения в своих доходах, а также снижение ставок по ипотеке также оказали стимулирующее влияние", - полагает он.
Однако сейчас ожидать снижения ставок по ипотеке не стоит, считают банкиры. "С большей долей вероятности ставки по ипотеке в текущем году не изменятся, так как их уровень достаточно низкий и соответствует уровню ставки рефинансирования, а по валютным кредитам в некоторых банках даже ниже ставки 9 процентов, - отмечает Юлия Бородина, заместитель начальника отдела кредитования физических лиц Мастер-Банка. - В случае снижения ставки рефинансирования возможно незначительное снижение процентных ставок в рублях. Выдача ипотеки продолжится, однако темпы несколько снизятся при кредитовании на покупку квартир и увеличатся при кредитовании на покупку загородной недвижимости".
На повышение ставок по кредитам может повлиять и массовая отмена комиссий в розничном кредитовании, после того как Высший арбитражный суд признал многие из них незаконными. Таким образом, клиент будет иметь выбор - взять кредит наличными по более высоким ставкам без дополнительной комиссии или с низкой процентной ставкой и заплатить комиссию за зачисление кредита на банковский счет.
Заключение
Анализ состояния потребительского кредитования в России показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования, а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.
Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность.
Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций.
В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.
Анализ деятельности ОАО «Сбербанк России» показал, что ОАО «Сбербанк России» является одним из ведущих банков России в сфере потребительского кредитования, что объясняется опережающим развитием операций кредитования населения. Байкальский банк Сбербанка России считается самым признанным региональным лидером, как по эмиссии, так и по обширности сервисно-торговой сети банковских карт. Кредитный портфель одинаково велик и для физических лиц, и для бизнесменов. В 2009 году именно Байкальский филиал получил приз в номинации «Самый динамично развивающийся бизнес».
ОАО «Сбербанк России» активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.
В данной дипломной работе было проведено исследование рынка потребительского кредитования на предмет его экономической сущности, нормативного правового регулирования и перспектив развития.
Кредитные операции - самая доходная система банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования населения в России развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.
Не смотря, на положительную динамику роста потребительского кредитования в настоящее время и на перспективу, необходимо обратить внимание на ряд, сложившихся проблем в этой сфере деятельности.
Это - неурегулированное законодательство Российской Федерации в сфере потребительского кредитования; зависимость данного сектора рынка от мировой экономики; мошенничество в сфере потребительского кредитования; финансовая безграмотность населения; не своевременное погашение кредитов; кадровый голод коммерческих банков; шаткость политического и экономического климата в стране; отсутствие налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.
Для решения обозначенных проблем, можно предложить некоторые пути совершенствования потребительского кредитования в Сбербанке России:
1) обеспечение массовости при сокращении операционных издержек
Необходимо найти баланс между востребованностью продукта со стороны потребителя и прибыльностью программ кредитования для самого банка. Первое требует обеспечения привлекательности кредитных продуктов для клиентов за счет создания выгодных финансовых условий займа и удобных способов погашения процентов по нему, второе – оптимизации процесса обслуживания клиентов с целью сделать его наименее ресурсозатратным.
2) Внедрение механизма работы с просроченными задолженностями
Данная проблема требует определенных действий от самого банка, несмотря на то, что уровень задолженности, уже не подлежащей погашению, достаточно невысок. Однако по мере роста рынка и вовлечения в процесс кредитования все более широких слоев населения, этот показатель будет возрастать. Решение данной проблемы необходимо путем создания собственных механизмов работы с просроченными кредитами и их реструктуризации.
3) Автоматизации кредитных операций как залог успеха кредитных программ банка.
Внедрение нового комплекса информационных систем, которые позволят обеспечить полную автоматизацию процесса кредитования, начиная с принятия и обработки заявления на получение ссуды и заканчивая реструктуризацией долга в случае невыполнения клиентом своих обязательств. Внедрение новых программных продуктов.
4) Разработка и усовершенствование стандартизированных банковских продуктов;
5) Повышение профессионализма и материальной заинтересованности менеджеров работающих с клиентами.
Развитие данного направления необходимо для повышения качества обслуживания клиентов путем внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах (создание вне банка сети подразделений по продаже кредитов населению). Данной предложение направлено на оптимизацию организационной структуры, что позволяет расширить спектр банковских услуг, повысить качество обслуживания и доступность услуг для клиентов и улучшить конкурентные позиции банка.
6) Создание скоринговой системы оценки кредитоспособности заемщика и ее развития.
В нашем случае при применении методики оценки кредитоспособности заемщика путем анализа его платежеспособности не лишнем будет внедрение системы скоринга. Данная система способствует увеличению информационных потоков, необходимости снижения времени принятия решения, требованию индивидуального подхода к каждому клиенту, автоматизации принятия решения, снижению трудозатрат, быстрой адаптации к меняющимся условиям рынка.
7) Обеспечение роста и оптимизации ресурсной базы банка.
Данное направление банк может осуществить путем диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков.
8) В рамках полномочий Российской Федерации в сфере законодательства - провести мониторинг нормативной правовой базы в сфере потребительского кредитования и внести соответствующие изменения.
Необходимо отметить тот факт, что предлагаемые изменения, вносимые в нормативные правовые акты в сфере потребительского кредитования, будут способствовать стабилизации и развитию рынка потребительского кредитования.
С помощью данных направлений банк сможет увеличить свою деятельность в рамках кредитования физических лиц в долгосрочной перспективе, привлечь большое количество клиентов и стать первым лидером в области потребительского кредитования.
Это, в свою очередь, с экономической точки зрения, будет стимулировать кредитные организации увеличивать объемы предоставляемых кредитов.
Список используемых источников информации
1. Нормативные документы
2. Документы Банка
1. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций N 1481 от 03.10.2002 г.
3. Специальная литература
А) Учебники , учебно-методические пособия :