Организация кредитования юридических лиц в банке на примере "Сбербанка России"

 

2 АНАЛИЗ ОРГОНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ  ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В ДОПОЛНИТЕЛЬНОМ  ОФИСЕ  № 4903 СБЕРБАНКА РОССИИ.

2.1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОПОЛНИТЕЛЬНОМ ОФИСЕ  № 4903 СБЕРБАНКА РОССИИ.

Анализ организации кредитования юридических лиц , в северном отделении

Сбербанк  России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы  страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня  — современный универсальный  банк, удовлетворяющий потребности  различных групп клиентов в широком  спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке  вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение  средств частных клиентов и обеспечение  их сохранности является основой  бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками –  залогом его успешной работы. По итогам 2010 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Кредитный портфель Северного отделения № 4903 Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2010 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

Сбербанк  продолжил работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием  платежей населения. Их объем за год  вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн. Доля платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%.

Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в  нее входят 17 территориальных банков и около 20 тысяч подразделений  по всей стране. Сбербанк постоянно  развивает торговое и экспортное финансирование, и к 2014 году планирует  увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в  Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и  филиал в Индии, а также зарегистрировав  представительство в Китае.

Дополнительный  офис коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) Северного отделение №4903 (Уральский Банк) расположенный в г. Екатеринбург по улице Суворовский переулок 12

Сбербанк  России в полной мере выполнил принятую в 1996 году концепцию развития и стал универсальным коммерческим банком. За прошедшие годы Сбербан России достиг самых высоких результатов среди российских финансовых институтов.

Стратегической  линией Сбербанка России является кредитование реального сектора экономики. Банк является одним из главных локомотивов российского экономического роста.

Северного отделение №4903 Сбербанка России предлагает своим клиентам следующие услуги:

• размещение денежных средств во вклады;
• операции с ценными бумагами;
• кредитование;
• покупка и продажа иностранной валюты;
• предоставление в аренду индивидуальных сейфов для хранения документов и ценностей;
• выдача и обслуживание международных банковских карт;
• прием коммунальных платежей;
• осуществление денежных переводов;
• выдача заработной платы и пенсий;
• операции с золотыми мерными слитками и монетами из драгоценных металлов.

         В 2011 году Сбербанк восстановил резервы по ряду кредитов в рамках плановой работы с проблемными активами. В результате, при том, что Банк продолжал создавать резервы по вновь выдаваемым кредитам, в целом за год расходы по формированию резервов существенно  сократились.  Это  положительно  сказалось  на  росте  прибыли,  которая,  достигнув рекордной величины, составила 46,5% совокупной прибыли банковской системы страны 

Таблица 1- Доля Сбербанка на различных сегментах финансового рынка:

Показатели	2011 год	2010 год
Активы	26,8%	27,3%
Капитал	29,1%	26,4%
Кредиты корпоративным клиентам	32,9%	31,3%
Кредиты частным клиентам	32,0%	31,9%
Средства корпоративных клиентов	14,5%	15,9%
Средства частных клиентов	46,6%	47,9%
Прибыль до налогов из прибыли	46,5%	39,2%

 

 

Сбербанк  также занял:  9-е место в рейтинге  самых надежных банков Центральной и Восточной Европы, опубликованном  журналом Global Finance.  Рейтинг учитывал долгосрочные кредитные рейтинги Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch и совокупные активы банков   40-е место в рейтинге крупнейших мировых банков  по капиталу первого уровня и 23-е место в рейтинге наиболее прибыльных банков мира журнала The Banker.

Таблица 2  - Анализ Доходов и расходов:  

Показатели	2011 мил. руб.	2010 мил.руб.	Прирост %
Чистые процентные доходы: процентные доходы, всего процентные расходы, всего	575826 837888 262062	502833 796993 294160	14,5% 5,1% 10,9%
Продолжение таблицы 2
Показатели	2011 мил. руб.	2010 мил.руб.	Прирост %
Изменение резервов	11240	86869	-
Чистый доход от операций с ценными  бумагами	7388	165554	55,4%
Чисый прирост от операций с иностранной валютой	9036	1592	467,5%
Чистый комиссионный доход	125576	111942	12,2%
Чистый операционный доход	17204	14871	15,7%
Операционные расходы	337368	318720	5,9%
Прибыль до налогообложения	408902	242203	68,8%
Начисленные налоги	98407	68225	44,2%
Прибыль после налогообложения	310495	173979	78,5%

 

Банк  увеличил чистый процентный доход на 14,5% до 575,8 млрд руб., что стало возможным благодаря росту процентных доходов и снижению процентных расходов. Процентные доходы увеличились на 5,1% за счет роста доходов по кредитам клиентам и составили 837,9 млрд руб. Структура полученных процентных доходов: 

−  489,0 млрд руб. – процентные доходы по кредитам юридических лиц (рост на 0,7% при росте объема кредитов на 34,1%);

−  215,5 млрд  руб. – процентные  доходы  по  кредитам физических  лиц (рост  на 20,9% при росте объема кредитов на 36,6%);

−  100,4 млрд руб. – процентные доходы от вложений в ценные бумаги;

−  32,9 млрд руб. – доходы от продажи страховых продуктов доходы прошлых лет штрафы пени доходы от размещения средств в банках.  

Процентные  расходы сократились на 10,9% главным образом за счет расходов по средствам физических лиц и составили 262,1 млрд руб., из которых: 

−  187,5 млрд руб. – процентные расходы по средствам физических лиц (снижение на 12,1% за счет общей стоимости вкладов при росте их объема на 17,8%);

−  43,1 млрд руб. – процентные расходы по средствам юридических лиц; 

−  28,3 млрд руб. – процентные расходы по привлеченным средствам банков; 

−  3,2  млрд  руб. – процентные  расходы по  выпущенным  долговым  обязательствам.

Чистый  доход  от  операций  с  ценными  бумагами снизился  на 55,4%  до 7,4 млрд руб. Наибольший объем доходов получен по акциям и корпоративным облигациям.  Здесь и далее в таблицах приведенные показатели могут отличаться от расчетных из-за округления данных. В соответствии  с Указанием Банка России «О  перечне, формах  и порядке составления и представления форм  отчетности  кредитных организаций в Центральный банк  Российской  Федерации»  от 12.11.2009г. №2332-У процентные доходы включают проценты по кредитам, комиссионные доходы от операций кредитования, процентные доходы прошлых лет, штрафы и пени. При продаже страховых продуктов Сбербанк не является страховщиком. Получены в рамках плановой работы с проблемными активами.

Показатель  включает чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток, имеющимися в наличии для продажи и удерживаемыми до погашения

Чистый доход от операций с иностранной  валютой увеличился с 1,6 млрд руб. до 9,0 млрд руб. Разница в объеме доходов во многом обусловлена чистыми доходами по конверсионным операциям,  включающими финансовый  результат по  срочным сделкам (операции с валютными СВОП). Операции с валютными СВОП Банк проводил в целях поддержания объема ликвидности в различных иностранных валютах, необходимого для ведения бизнеса.

Чистый комиссионный доход увеличился на 12,2%, составив 125,6 млрд руб. Рост обеспечили комиссионные доходы, полученные по операциям с банковскими картами, эквайрингу, банковским гарантиям, зарплатным проектам, кассовым и расчетным операциям. Сократился объем комиссионных доходов по обслуживанию бюджетных средств, ведению счетов и операциям с ценными бумагами. В 2011  году  Банк  получил доход от  восстановления резервов  в размере 11,2 млрд руб., в то время как в 2010 году расходы Банка на формирование резервов составили 86,9 млрд руб. Динамика резервов обусловлена в основном резервами по кредитам: доход от восстановления резервов в 2011 году в рамках плановой работы с проблемными активами составил 16,4 млрд руб. против расходов в размере 80,6 млрд руб. в 2010 году. При этом Банк продолжал создавать резервы по вновь выдаваемым кредитам.  

Операционные расходы Банка возросли на 5,9% до 337,4 млрд  руб.  Более всего на рост  операционных  расходов повлияли:  запланированный  рост  расходов на  содержание персонала; административно-хозяйственные расходы, сопровождающие развитие бизнеса; отчисления в Фонд обязательного страхования вкладов, выросшие вследствие увеличения объема  вкладов.  Сдерживали  рост  операционных  расходов  снизившиеся  в 2011  году расходы от уступки собственных прав требования. 

В 2011  году  Сбербанк  получил  финансовый  результат,  превышающий  итоги предыдущего года:

Прибыль до налогообложения составила 408,9 млрд руб. (в 2010 году: 242,2 млрд руб.) 

Прибыль  после  налогообложения  составила 310,5  млрд  руб. (в 2010  году:

174,0 млрд руб.).

Показатели  эффективности работы Сбербанка  в 2011 году также заметно возросли: рентабельность капитала составила - 26,2% (в 2010 году – 18,4%), 

рентабельность  активов – 3,4%  (в 2010 году – 2,3%). 

Учреждения  Сбербанка России были и остаются основными связующими звеньями с населением. Поэтому, учитывая, возросшие требования клиентов, конъюнктуру рынка депозитов физических лиц, особое внимание необходимо уделить качеству обслуживания населения, совершенствованию консультационной работы, возможности предоставить клиенту широкий спектр банковских услуг, в том числе кредитования, реализовывая при этом рекламные и организационные мероприятия в целях увеличения объемов кредитования  населения. В основе разработки и внедрения новых финансовых услуг Сбербанк России придерживается двух основных принципов: их рентабельность для банка и привлекательность для клиента.

Высокий уровень профессиональной  подготовки сотрудников банка, понимание корпоративных интересов, внимательное отношение к клиентам - залог успеха в деле развития и совершенствования обслуживания населения.