Организация кредитования юридических лиц в банке на примере "Сбербанка России"

Кредитные операции - это отношения между  кредитором и заёмщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определённой сумы денежных средств  на условиях платности, срочности, возвратности.

 Организация кредитного процесса основывается на разработанной банком кредитной стратегии и кредитной политике, она определяется особенностями организационной структуры банка, развитостью филиальной сети и спецификой целевых групп его клиентов. Кредитный процесс включает несколько этапов: подготовительный, оценки кредитоспособности заемщиков, заключения кредитного договора, кредитного мониторинга и взыскания кредита.

На подготовительном этапе происходит знакомство с потенциальным заемщиком. Изучается сфера деятельности клиента, направления продажи продукта. При обращении в банк за кредитом потенциальный заемщик должен представить в банк следующие документы:

а) Заявление  – анкета. Заполняется в печатном или рукописном виде любым лицом. Заявление – анкета должны быть подписана Заемщиком. Исправления, допущенные по тексту, должны быть заверены подписью того лица, чьи данные были исправлены.

б) Паспорт Заемщика, его Поручителя или Залогодателя.

в) Документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя (таблица 9).

 

Таблица 9 - Документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя

 

Категория граждан	Предоставляемые документы
Работающие	Справка (и) предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ. Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы;   в случае предоставления справки (ок) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель — выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;
Пенсионеры	справка о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам. Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.
Продолжение таблицы 9
Категория граждан	Предоставляемые документы
Занимающиеся предпринимательской  деятельностью без образования юридического лица (ПБОЮЛ),  либо частной практикой, либо имеющие иной источник доходов, разрешенный законодательством (в зависимости от вида деятельности)	свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензия частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются); подлинник (предъявляется) или нотариально  удостоверенная копия разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в  соответствии с действующим законодательством; налоговая декларация за период согласно П.2.1.3.1. (предъявляется);  книга учета доходов и расходов (для.ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ) за период не менее 6-ти последних месяцев(предъявляется);  форма 2 НДФЛ за последний налоговый период (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты).

 

г)  Документы по предоставляемому залогу: при залоге жилых помещений (в зависимости от вида жилого помещения):

документы, подтверждающие право собственности  на жилое помещение: договор передачи, договор купли-продажи, договор мены, договор дарения и т.д.;

1) свидетельство о государственной регистрации права и т.п.;

2) поэтажный план дома, в котором обозначено закладываемое жилое помещение, с указанием его площади;

3) разрешительные документы (разрешение государственных органов на строительство, согласованная в установленном порядке проектно- сметная документация и т.п.);

4) постановление (акт) о принятии жилого дома в эксплуатацию;

справка о стоимости объекта  из БТИ или иного органа, ведущего технический учет недвижимого имущества (при условии ее включения в пакет документов для регистрации залога, предоставляемый в органы, осуществляющие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним);

5) копия финансово-лицевого счета;

6) выписка из домовой книги;

7) выписка из Единого государственного реестра прав об ограничениях (обременениях) прав собственника на жилое помещение (ипотека, аренда, арест и пр.) из органов, осуществляющих государственную регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (рекомендуется истребовать от Залогодателя);

1. нотариально удостоверенное согласие всех собственников, супруга(и) на передачу жилого помещения в залог и на его возможное после-дующее отчуждение; а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства (в соответствии с требованиями действующего законодательства);
2. страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением его на сумму оценочной стоимости предмета залога с учетом поправочных коэффициентов либо задолженности по кредиту и причитающихся про-центов на период действия договора страхования, если сумма задолженности по кредиту с процентами меньше оценочной стоимости;
3. правоустанавливающие документы на земельный участок, на котором расположено жилое помещение, указанные в п. в).

При залоге нежилых помещений:

¾  правоустанавливающие документы на нежилое помещение;

¾ страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением;

¾ документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

¾ справку из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения (при условии ее включения в пакет документов для регистрации залога, предоставляемый в органы, осуществляющие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним);

При залоге земельных участков:

¾  документы, подтверждающие право собственности (аренды) на земельный участок;

¾ сведения о земельном участке, предоставленные органом, осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка и др.);

¾   документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную цену) земельного участка, предлагаемого в залог.

При залоге транспортных средств:

¾   технический паспорт (предъявляется);

¾   страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую за логом Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

При залоге ценных бумаг:

• документ, подтверждающий право собственности на передаваемые в залог ценные бумаги:
• для ценных бумаг Сбербанка России - выписка из депозитария или выписка из счета в реестре;
• для ценных бумаг сторонних эмитентов - в соответствии с Порядком
• № 1310-р/1/.

При залоге мерных слитков драгоценных металлов:

¾   мерные слитки;

¾   сертификаты завода-изготовителя.

При залоге объектов незавершенного строительства:

• документ о регистрации права собственности;
• документы, подтверждающие право собственности на земельный участок или принадлежность земельного участка на ином праве;
• разрешение на строительство;
• проектно-сметная документация;
• документы, содержащие описание объекта незавершенного строительства.
• Справки и выписки с ограниченным сроком действия могут предоставляться перед заключением договора залога.

д) Другие документы, предусмотренные иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

По усмотрению Банка величина доходов  Заемщика/Поручителя, указанных в справке с места его работы, может быть подтверждена подразделением Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по месту постоянного жительства (регистрации) Заемщика/Поручителя.

На основе представленной документации определяются соответствие потребностей клиента текущей кредитной политике, цель кредита, его вид, метод кредитования, источники возврата ссуд и уплаты процентов.

Оценка кредитоспособности заемщика, под которой понимают его способность и готовность вернуть в установленный срок и в полном объеме основную сумму долга и проценты, предполагает анализ его репутации и платежеспособности. Платежеспособность в данном случае рассматривается как способность погасить взятую ссуду за счет текущих денежных поступлений или от продажи активов.

Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний и представленного Заявления - анкеты.

Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:

•   полное наименование предприятия, выдавшего справку, его юридический и почтовый адрес, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН;
•   продолжительность постоянной работы Заемщика на данном предприятии;
•   настоящая должность Заемщика (кем работает);
•   о доходе за последние шесть месяцев;
•   об удержаниях за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

При расчете платежеспособности Заемщика:

 Определяется  его среднемесячный доход за  вычетом налога на доходы физических  лиц:

а) Для работающих — на основании данных справки по форме 2 НДФЛ по формуле: Д = Среднемесячный доход х (l -Ставка НДФЛ),                                            

 где: Д - доход за вычетом налога на доходы физических лиц;

Среднемесячный  доход - среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

Ставка  НДФЛ - ставка налога на доходы физических лиц в процентах.

Сумма налога на доходы физических лиц, указанная  в справке по форме 2-НДФЛ или по форме Приложения 3, является справочной информацией и в расчете не используется.

б) Для пенсионеров — на основании справки по форме отделения Пен-сионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выпла¬чивающего пенсию (с учетом пункта 2.4.3.) ¾  для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством — на основании налоговой декларации (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты — формы 2 НДФЛ за последний налоговый период). При этом из дохода вычитается сумма налогов, подлежащих уплате согласно декларации (для физических лиц. уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты — форме 2 НДФЛ за последний налоговый период).

Из полученного значения вычитаются:

• все обязательные платежи, указанные в Разделе 8 Заявления - анкеты, за исключением налога на доходы физических лиц (если доход подтвержден справкой по форме Приложения № 3, то все указанные в ней удержания, производимые из дохода, должны быть обязательно отражены в Разделе 8 Заявления - анкеты);
• обязательства по другим кредитам (кредитным заявкам на рассмотрении) но не менее;
• 50% установленных лимитов овердрафта по банковским картам (после ввода в эксплуатацию ИС «Ссудозаемщики»);
• 10% обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности Заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде мерных слитков драгоценных металлов;
• 20% обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности Заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде залога ценных бумаг;
• обязательства по предоставленным поручительствам, в т.ч. по кредитным заявкам на рассмотрении (за исключением поручительств, оформленных в рамках Регламента № 285-5-р /21), каждое из которых принимается в размере 20% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность  Заемщика определяется на момент его обращения в Банк следующим образом:

Р = Дч * К * t,                        (1)

Где:

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой им пенсии).

Величина  чистого дохода граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью  без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих  иной источник доходов, разрешенный законодательством, определяется на основании финансовых документов, предоставленных ими.

К - коэффициент в зависимости от величины Дч

К = 0,6 при  Дч в сумме до 45 ООО рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно);

К = 0,7 при  Дч в сумме свыше 45 ООО рублей до 70 000 рублей (включительно) (или эквивалента этих сумм в иностранной валюте);

К = 0,8 при  Дч в сумме свыше 70 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте)

t - срок  кредитования (в мес ).

Доход в  эквиваленте определяется следующим  образом:

 

Доход в  рублях

________________________________________________________________