Повышение эффективности страхового бизнеса

Общая сумма страховых выплат по всем видам страхования составила за 2004 год 307,6 млрд. рублей, или 108,1% по сравнению с 2003 годом. Из них на обязательное страхование приходится 37,9% (в т.ч. на ОСАГО 6,2% или 19,2 млрд. рублей); страхование жизни – 40,3%; на страхование иное, чем страхование жизни – 21,8%, в том числе на личное страхование 33,3 млрд. рублей, на страхование имущества – 32,5 млрд. рублей, на страхование ответственности – 1,2 млрд. рублей.

И, наоборот, тот факт, что личное страхование, основу которого составляет ДМС, относительно редко используется в налогосберегающих схемах, а также тесная зависимость между объем премии по ДМС и ценами за услуги медицинских учреждений, ориентирующимися, главным образом, на показатели инфляции, а не на динамику валютного курса, являются главными причинами относительно низких темпов роста страховой премии по личному страхованию.

 

1.3 Развитие страхового рынка  в Анапе (или новые тенденции  страховых услуг) –по содержанию это в п.1.1, должно быть о новых направлениях развития страхового рынка, видах услуг, что будет в ближайшем будущем.

В настоящее время в условиях радикальной экономической реформы ощущается острая потребность выяснить, что такое современный страховой рынок и каковы его характерные черты. По нашему мнению, страховой рынок — это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, которая представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и со страхования.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Основной принцип рыночной экономики заключается в том, 
что свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на те или иные страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования 
экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не дает 
полного объяснения успехов на страховом рынке. Эти успехи в 
значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов,  совершенствованию форм  и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страхового общества, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая 
тем самым основы страховой культуры. Решения, которые принимает страховщик, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, подтверждающихся общественной практикой. В условиях рыночной экономики страховщик остро ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется. Общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Характеризуя ретроспективно движение к страховому рынку в нашей стране, нельзя не отметить, что в ходе развития капитализма в России сложились довольно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через систему перестраховочных договоров страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, регулирующая страховые отношения. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены государственной страховой монополией, отражающей интересы командно-административной системы управления экономикой в России. Как известно, в странах с развитой рыночной экономикой наиболее безопасной с позиций монополизации считается ситуация, при которой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем Доля одного, крупнейшего, не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух — более 44%, трех - 54% и четырех — 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и тем самым ограничивает участие соответствующих страховщиков на рынке.

Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное повышение или понижение тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов.2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 ФИНАНСОВО – ЭКОНОМИЧЕСКА ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ АФЕС

2.1 История развития страхового общества АФЕС

 

Открытое акционерное общество Страховое Общество "Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС) было основано в 1991 г., его учредители - более 30 государственных и коммерческих предприятий и организаций России. В 2001 г. страховое общество получило Лицензию Министерства финансов РФ №3527Д на 39 видов страхования. В 2003 г ему была выдана Лицензия Министерства финансов РФ №4331Д на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страховое общество “Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)”, в дальнейшем именуемое “общество”, является открытым акционерным обществом. Общество является юридическим лицом и действует на основании устава и законодательства РФ. Общество создано путем реорганизации в форме преобразования Товарищества с ограниченной ответственностью Российского страхового общества “Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)”, зарегистрированного Московской регистрационной палатой в 1991 г., является его правопреемником

Место нахождения и почтовый адрес общества:  Ленинградский проспект, д. 37, кор. 3, г. Москва, ГСП-3, 125993. Органы управления (исполнительный орган – генеральный директор) и учредительные документы общества находятся по его месту нахождения:

Общество является юридическим лицом и имеет в собственности обособленное имущество, отражаемое на его самостоятельном балансе, включая имущество, переданное ему акционерами в счет оплаты акций.

Общество может создавать филиалы и открывать представительства на территории Российской Федерации и за ее пределами. Филиалы и представительства осуществляют свою деятельность от имени общества, которое несет ответственность за их деятельность. Филиалы и представительства на территории Российской Федерации не являются юpидическими лицами, наделяются обществом имуществом и действуют в соответствии с положением о них. Имущество филиалов и представительств учитывается на их отдельном балансе и балансе общества. Балансы филиалов и представительств не имеют конечных финансовых результатов. Решения о создании филиалов и представительств и их ликвидации принимаются советом директоров общества. Руководители филиалов и представительств действуют на основании доверенности, выданной обществом. Сведения о филиалах и представительствах общества:

Анапский филиал        - город-курорт Анапа

Байкальский филиал     - г. Иркутск

Башкирский филиал     - г. Уфа

Дальневосточный филиал   - г. Хабаровск

Донской филиал    - г. Ростов-на-Дону

Жуковский филиал    - г. Жуковский

             Калужский филиал                         - г. Калуга

Коми филиал     - г. Сыктывкар

Красноярский филиал   - г. Красноярск

              Курганский филиал                         - г. Курган

Магаданский филиал    - г. Магадан

Магнитогорский филиал                 - г. Магнитогорск

Москва-центр     - п. Быково М.О.

Надымский филиал                          - г. Надым

Нижневартовский филиал    - г. Нижневартовск

             Новоуренгойский филиал                - г. Новый Уренгой

             Ноябрьский филиал                          - г. Ноябрьск

             Няганьский филиал                          - г. Нягань

Оренбургский филиал                      - г. Оренбург

Приволжский филиал     - г. Самара

             Салехардский филиал                      - г. Салехард

Самарский филиал     -  г. Самара

Санкт-Петербургский филиал   - г. Санкт-Петербург

Саратовский филиал     - г. Саратов                                                                       

Сахалинский филиал     - г. Южно-Сахалинск

Северо-Западный филиал    - г. Санкт-Петербург

Сибирский филиал               - г. Новосибирск

Сургутский филиал     - г. Сургут

Тверской филиал      - г. Тверь

Тюменский филиал     - г. Тюмень

Уральский филиал     - г. Екатеринбург

Урайский филиал     - г. Урай

Челябинский филиал                        - г. Челябинск

Южный филиал      - г. Сочи

Якутский филиал     - г. Якутск   

 

Рассмотрим структуру управления в Краснодарском филиале Страхового общества «АФЕС» по рисунку, представленному ниже:

           

 

 

Рисунок 3 – Структура управления КФ СО «АФЕС»

 

 

Цели и предмет деятельности общества

Основной целью общества является извлечение прибыли. Предметом деятельности общества является осуществление страхования имущественных интересов авиационных предприятий и их работников,  а также иных юридических и физических лиц; Общество осуществляет следующие основные виды деятельности: проведение имущественного, личного страхования и страхования ответственности в соответствии с действующим законодательством РФ; инвестирование временно свободных денежных средств в соответствии с действующим законодательством РФ; оценочная деятельность, консультирование и информационная деятельность по проблемам страхования, перестрахования и урегулирования убытков; ведение внешнеэкономической деятельности в соответствии с действующим законодательством РФ; иные  виды  деятельности,  необходимые  для  реализации уставных требований  и  не   противоречащие  законодательству РФ.