Банковские карты в системе безналичных расчетов РФ

 

1.3. Правовое регулирование  безналичных расчетов, опосредованных  банковскими картами

 

Цели и функции государственного регулирования безналичных расчетов состоят в следующем:

• усиление конкурентоспособности на рынке банковских карт;
• недопущение монополизации на рынке банковских карт;
• сочетание интересов общества, кредитных организаций и физических и юридических лиц как клиентов кредитных организаций в процессе обращения банковских карт.
• оптимизация рынка банковских карт;
• иные цели, не противоречащие сущности обращения банковских карт.

Основными функциями государственного регулирования безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами, следует считать:

• превентивную. Она направлена на недопущение противоправного поведения в области обращения банковских карт в будущем;
• защитную. Она направлена на создание благоприятных условий функционирования субъектов отношений, возникающих в области обращения банковских карт;
• обеспечительную. Ее осуществление позволяет обеспечить интересы всех субъектов возникающих в данном процессе отношений: государства, банков, предприятий торговли, непосредственно держателей карты и других²⁷.

Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» - основной документ, регламентирующий деятельность банков в указанной сфере.

Положение определяет порядок эмиссии  и использования банковских карт. В данном документе даны определения, что такое кредитная, расчетная и предоплаченная карта. Положением установлен круг операций, которые могут проводить физические лица, организации или индивидуальные предприниматели, с использованием банковских карт. Определены документы составляемые при совершении операций с использованием платежных карт и их содержание²⁸.

Федеральный закон «О национальной платежной системе» объединяет в себе сложившиеся правила работы платежных систем. Закон затрагивает не только платежную систему Банка России, но и другие платежные системы, такие как: межбанковские платежные системы, платежные системы банковских карт, электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи. Рассмотрим, как закон соотносится с функционированием карточных платежных систем²⁹.

Платежные карты определяются законом как электронные средства платежа. Карточная платежная система является системой, при функционировании которой производится открытие банковских счетов держателям карт и осуществляются связанные с ними банковские операции в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Порядок использования предоплаченных карт соответствует в законе понятию электронные деньги.

Как и в любой системе, в карточной  платежной системе существуют элементы – объекты и субъекты. Объектами являются операции, проводимые с использованием банковских карт. С учетом того, что в законе при определении назначения платежной системы функций операторов и участников платежных систем сделан акцент на «перевод денежных средств», к операциям с использованием платежных карт относятся: перевод денежных средств; внесение наличных денежных средств на счет; снятие наличных денежных средств со счета.

Под субъектом правоотношения, складывающегося  в области обращения банковских карт, предлагается понимать реального участника отношений в области обращения банковских карт, наделенного определенной правосубъектностью, позволяющей ему участвовать в указанных отношениях, развивающихся в рамках оборота банковских карт, и реализующего при этом определенные интересы³⁰.

К основным субъектам карточной платежной системы, рассмотренной в научной литературе, относятся: банк-эмитент, осуществляющий ведение счета клиента и выдавший карточку; держатель пластиковой карточки, имеющий счет в банке; банк-эквайер, предоставляющий клиенту инфраструктуру для получения товаров и услуг с использованием карточки; торговая или сервисная организация, принимающая карточку в качестве платежного средства; процессинговая компания, обеспечивающая программно-техническое взаимодействие между субъектами платежной системы; расчетные банки.

Стандартная упрощенная схема расчетов с использованием банковских карт представлена на рис. 1.

Рис. 1. Схема расчетов с использованием банковских карт

 

Согласно законодательству некоторые субъекты карточной платежной системы именуются иначе, но при этом не теряют своей функциональной принадлежности.

Оператор платежной системы  – организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные законом «О национальной платежной системе». То есть к ним относится головная организация карточной платежной системы, которая устанавливает принципы и условия функционирования ее участников.

Оператор платежной системы  обязан привлечь (либо исполнять функции самостоятельно) операторов услуг платежной инфраструктуры, которые представлены операционным центром, клиринговым центром и расчетным центром, которые могут быть представлены одним участником либо несколькими, взаимодействующими на договорной основе.

Операционный центр – организация, обеспечивающая для клиентов – участников платежной системы доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, оказываемым участниками платежной системы, обмен электронными сообщениями, а также выполнение в рамках платежной системы других действий с применением информационных и коммуникационных технологий (операционные услуги). К нему относится процессинговый центр, подтверждающий подлинность банковской карты, платежеспособность держателя карты и направляющий в расчетный и клиринговый центры распоряжение о проведении расчетов между банком-эмитентом и банком-эквайером. Таким образом, процессинговый центр должен выполнять обе основные функции операционного центра: обеспечение доступа к услугам по переводу денежных средств и обеспечение обмена электронными со-общениями.

Клиринговый центр – организация, обеспечивающая прием к исполнению передаваемых через операционный центр платежных распоряжений участников платежной системы (включая проверку соответствия платежных распоряжений установленным требованиям, определение достаточности денежных средств для исполнения платежных распоряжений), определение позиций участников платежной системы, передачу подлежащих исполнению платежных распоряжений в расчетный центр, направление операционному центру извещений (подтверждений), касающихся приема к исполнению платежных распоряжений, а также передачу извещений (подтверждений), касающихся исполнения платежных распоряжений участников платежной системы (клиринговые услуги).

Расчетный центр – организация, обеспечивающая исполнение платежных распоряжений посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения платежных распоряжений участников платежной системы (расчетные услуги). По выполняемым функциям клиринговый и расчетный центры в совокупности представляют собой расчетный банк, который проводит сумму платежей между банками-участниками по их корреспондентским счетам и направляет банкам-участникам информацию о проведенной операции.

Такие участники карточной платежной  системы, как банк-эмитент и банк-эквайер, являются операторами по переводу денежных средств – организации, которые  в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств. При этом банк-эмитент производит перевод от плательщика в пользу расчетного центра, а уже после этого банк-эквайер – со своего корсчета в пользу получателя.

На основе вышесказанного можно определить, что карточная платежная система – это институциональная и технологическая система, построенная на определенных правилах и договорных отношениях участников, используемая (в качестве основной функции) для осуществления операций по переводу денежных средств на основе банковских карт, а также для пополнения карточного счета и снятия наличных денежных средств.

Закон «О национальной платежной системе» затрагивает также следующие аспекты, относящиеся к деятельности карточных платежных систем.

1) Трансграничные платежные системы, при которых операторы находятся на территории Российской Федерации, а участники – на территории иностранного государства, или наоборот. Согласно данному положению международные карточные платежные системы, действующие на территории Российской Федерации, должны создавать обособленные подразделения, действующие в соответствии с законом «О национальной платежной системе» в качестве оператора платежной системы.

2) Создание гарантийного фонда  оператором платежной системы, центральным клиринговым контрагентом или расчетным центром в целях обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств.

3) Банк России вправе признать  платежную систему социально зна-имой при соответствии критериям (размер переводов денежных средств, количество клиентов, доступность платежных услуг), связанных с обслуживанием физических лиц. Это означает, что действующие карточные платежные системы при определенном уровне развития могут быть признаны социально значимыми, что может повлиять на необходимость выполнения определенных дополнительных требований к их деятельности³¹.

Таким образом, Федеральный закон «О национальной платежной системе», являясь общим регулятором функционирования платежных систем, формирует понятийный аппарат, относящийся к деятельности карточных платежных систем, определяет функции участников и порядок их взаимодействия, порядок осуществления надзора и наблюдения. Закон «О национальной платежной системе» не ограничивает развитие существующих карточных платежных систем в России, повышает надежность исполнения их обязательств, закрепляет договорную форму взаимодействия участников³².

 

 

Глава 2. Анализ современного состояния безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами, в Российской Федерации

 

2.1. Анализ российского рынка банковских карт

 

В 2009 - 2010 гг. на российском рынке платежных карт сохранилась положительная динамика развития как в сфере эмиссии, так и в сфере эквайринга платежных карт. Наблюдался дальнейший рост безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт.

По состояние на 01.01.2011 г. в России насчитывалось 1012 кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт (рис. 2), что на 96 ед. меньше, чем на аналогичную дату 2009 года.

Рис. 2. Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт в России в 2009 – 2010 гг., ед.

 

Количество банковских карт, эмитированных  кредитными организациями в России имеет тенденцию к увеличению (рис. 3). Так по состоянию на 01.01.2011 г. в России насчитывалось 144 419 тыс. карт, что на 25 177 тыс. ед. больше, чем на начало2009 года.

Рис. 3. Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, в России в 2009 – 2010 гг., тыс. ед.

 

Структура российского рынка платежных  карт разнообразна и включает такие  виды как расчетные (дебетовые), кредитные  и предоплаченные карты.

В 2009 – 2010 гг. наибольшую долю в структуре  платежных карт составляли расчетные (дебетовые) карты (рис. 4), что объясняется, в первую очередь, их развитием за счет широкой реализации «зарплатных» проектов.

Кредитные карты стали более  активно распространяться, преимущественно  в связи с реализацией банками  различных программ потребительского кредитования. За 2009 – 2010 гг. количество кредитных карт увеличилось на 751 тыс. ед., составив на конец анализируемого периода 10 047 тыс. ед.³³

Сектор кредитных карт наиболее существенно отреагировал на изменение  экономической ситуации, сложившейся  в стране в условиях мирового финансового кризиса. Многие российские банки ужесточили требования к потенциальным держателям кредитных карт, снизили кредитные лимиты (лимиты «овердрафта» для расчетных (дебетовых) карт с разрешенным «овердрафтом»), а также пересмотрели тарифную политику, что, в свою очередь, привело к сокращению темпов роста их эмиссии.

Рис. 4. Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт в России в 2009 – 2010 гг., тыс. ед.

 

В целом, снижению показателей, характеризующих развитие сектора кредитных карт, способствовали и изменения в поведении их держателей, предпочитающих меньше пользоваться заемными средствами в условиях нестабильной ситуации в сфере занятости населения.

Количество предоплаченных карт за 2009 – 2010 гг. увеличилось в 10,7 раза, составив на начало 2011 г. 6585 тыс. ед. Предоплаченные карты дополняют собой традиционный набор розничных платежных инструментов и способствуют, в первую очередь, решению задач по обеспечению потребностей населения в оплате товаров и повседневных услуг (услуг мобильной связи, коммунальных платежей, др.) на небольшие суммы посредством сети Интернет и мобильных телефонов.