Банковские карты в системе безналичных расчетов РФ

Карты MasterCard Cirrus и MasterCard Maestro - это удобный  и безопасный доступ к банковскому  счету. Это возможность снимать  деньги в банкомате и делать покупки  одной и той же карточкой. Cirrus Maestro предназначены только для электронного использования. Этот термин обозначает не электронный Интернет, а то, что для работы карты необходим контакт магнитной полосы карты с банкоматом. Карты этого класса популярны в качестве «зарплатных» карт, которые выдаются при любом удобном случае, так как обслуживание карты обычно ничего не стоит, карта надежно работает в банкоматах и в крупных торговых точках с электронными терминалами оплаты.

MasterCard Standard - стандартная карта  для «среднего» клиента, который имеет стабильные доходы, для людей, имеющих некоторую кредитную историю в банке.

MasterCard Gold - это привилегированная  карта для клиентов, которым нужны  повышенные расходные лимиты, дополнительные  услуги и более высокий уровень  обслуживания.

MasterCard Platinum - карта для «верхней части» сегмента привилегированных клиентов.

MasterCard World Signia - карта для клиентов, пользующихся правом индивидуального  банковского обслуживания. Она адресована  тем, чьи доходы составляют  не менее 160 тыс. долларов в  год. Число таких клиентов, как правило, не превышает 5 процентов от общей клиентской базы банка.

Пластиковые карты American Express ориентированы  на людей, обладающих определенным финансовым и социальным статусом. Наиважнейшая особенность карт American Express - карты American Express не требуют предварительного внесения депозита либо денежных средств на текущий счет. Держатель карты может начать пользоваться ею сразу же после ее получения и активации.

American Express Card - карта без фиксированного  ограничения на расходование средств. Объем доступных денежных средств определяется только кредитной историей держателя карты, его финансовым положением и способностью погашать произведенные по карте расходы. Это карта первого уровня, наиболее демократичная из всей линейки карт American Express.

American Express Gold Card - в отличии от  остальных платежных систем, где  золотая карта относится к  привилегированным картам, American Express Gold Card является базовой пластиковой  картой платежной системы.

American Express Credit Card - это первая карта, предоставляющая пользователю гибкие финансовые условия, в числе которых возможность погашать задолженность частями, при этом продолжая пользоваться предоставляемым по карте банковским кредитом³⁶.

Среди российских платежных систем наибольший удельный вес по количеству и объему операций, а также инфраструктуре обслуживания платежных карт приходился на такие системы, как «Объединенная Российская Платежная Система» («ОРПС»), «Золотая Корона», «Union Card/NCC» и «Таможенная карта». Следует отметить, что платежная система «Таможенная карта» ориентирована на использование платежных карт исключительно для безналичной оплаты таможенным органам таможенных и иных платежей.

Российские платежные системы  развивали свою деятельность и в  международном аспекте. В указанных целях операторами российских платежных систем привлекались к сотрудничеству иностранные банки, выступающие как в качестве эмитентов, так и в качестве эквайреров российских платежных карт.

К развитию международного аспекта  сотрудничества между российскими и международными платежными системами можно отнести взаимную интеграцию российских платежных систем с белорусской платежной системой «БелКарт».

Во исполнение пункта VIII Протокола  заседания Межбанковского валютного  совета Банка России и Национального банка Республики Беларусь от 20.06.2008 №28 ведется совместная работа в области интеграции розничных платежных систем, в том числе функционирующих с использованием платежных карт, в Российской Федерации и Республике Беларусь, позволяющая создать условия взаимного приема платежных карт российских и белорусских платежных систем на территории Российской Федерации и Республики Беларусь.

Другим примером развития интеграционных процессов, проводимых в рамках сотрудничества Банка России с Народным банком Китая, является взаимная интеграция российской платежной системы «Union Card/NCC» и китайской национальной платежной системы «China UnionPay», по итогам которой осуществлен выпуск совмещенных платежных карт указанных платежных систем. Платежные карты, выпускаемые в рамках данного проекта, позволяют их держателям совершать платежи как на территории Российской Федерации в инфраструктуре российской платёжной системы «Union Card/NCC», так и за рубежом - в инфраструктуре «China UnionPay».

 

2.3. Оценка работы Сбербанка России на рынке платежных карт

 

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с  Федеральными законами РФ «О банках и банковской деятельности», «Об акционерных обществах». Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации.

Сбербанк России - это универсальный  коммерческий банк, который предлагает своим клиентам широкий спектр качественных банковских услуг. Банк является абсолютным лидером среди российских банков по размерам валюты баланса, объемам привлечения средств населения и юридических лиц, объемам инвестиций в экономику России, объемам операций на фондовых и денежных рынках.

На сегодняшний день Сбербанк России выпускает несколько типов пластиковых карт разных платежных систем которые существуют сейчас в мире. В Сбербанке выпускаются карточки Visa, Master Card  и карточки собственной платежной системы Сбербанка – ОРПС «СБЕРКАРТ».

Среди выпускаемых Сбербанком пластиковых карточек международных платежных систем присутствуют следующие основные виды карт.

Электронный пластиковые карточки Сбербанк-Maestro а также Сбербанк-Visa Electron являются самыми распространенными  и часто используемыми. Предназначены они в основном для начисления заработной платы сотрудников предприятий, для совершения с их помощью расчетов за приобретаемые товары или услуги, также существует возможность обналичивать денежные средства, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами.

Классические пластиковые карты  вида Сбербанк Visa Classiс или MasterCard Standart дают своему владельцу большие возможности  по сравнению с электронными картами  предыдущего типа, но и их обслуживание стоит несколько дороже. Также  держатели этих карт имеют некоторые скидки в специализированных магазинах, и при оплате некоторых услуг.

Золотые карточки Сбербанк Visa Gold или MasterCard Gold -  самые престижные карточки в представленной линейке, цена обслуживания, естественно, соответствующая. Эти карты предоставляют своим держателям еще большее количество скидок и бонусов. Сервис технической поддержки уже совершенно на другом уровне.

Карточки Сбербанк Visa «Аэрофлот» (бывают двух типов Gold и Classic). - карты участвующие в международной программе «Аэрофлот-бонус», которую представляют Российские авиалинии. Пользуясь такой картой при оплате товаров или услуг, ее держатель имеет некоторое число бонусов, а если выражаться более точно, некоторое количество дополнительных миль, которые накапливаясь, со временем дают право на полностью бесплатные перелеты.

Карточка Сбербанк-Maestro «Социальная» - специально разработанная карта для пенсионеров, на нее начисляются различные пособия и пенсии (карты этого типа, по отношению к другим типам карт, имеют более высокие проценты).

Карточки ОРПС «СБЕРКАРТ» выпускаются в количестве всего двух вариантов: зарплатные карточки (ясно из названия, что основное назначение этого типа карт – принимать перечисленную заработную плату сотрудников предприятия) и личные карточки.

Развитие операций с банковскими картами является одним из приоритетов развития Сбербанка России. С точки зрения объема комиссионных доходов эти операции — второй по значимости вид услуг. В 2010 году прибыль от операций с банковскими картами составила 23,6 млрд. руб., что на 5,4 млрд. руб. больше, чем в 2008 году³⁷ (рис. 16).

Рис. 16. Прибыль, полученная Сбербанком России от операций с картами, в 2008 – 2010 гг., млрд. руб.

В 2010 году банком эмитировано 58,3 млн. карт, этот показатель на 18,5 млн. ед. выше, чем показатель 2008 года. Сбербанк России предлагает как дебетовые (расчетные), так и вредные карты. По состоянию на 01.01.2011 г. в структуре карт Сбербанка 79,9% занимали дебетовые карты. За анализируемый период количество действующих дебетовых карт увеличилось на 14,8 млн. ед., составив на начало 2011 года 46,6 млн. ед. (рис. 17).

Рис. 17. Динамика количества действующих карт Сбербанка России по типам карт за 2008 – 2010 гг., млн. ед.

 

В работе с банковскими картами Сбербанк уделяет особое внимание внедрению новой модели обслуживания клиентов, в основе которого лежит Универсальный договор банковского обслуживания («Базовый продукт»). В рамках такого договора банковская карта является средством, которое дает клиенту доступ к информации о своих счетах, вкладах, кредитах, операциях в круглосуточном автоматическом режиме. Данная технология успешно реализована во всех территориальных банках. Базовый продукт активно востребован клиентами и для Сбербанка является технологическим прорывом. По состоянию на 01.01.2011 г. количество клиентов, заключивших Универсальный договор банковского обслуживания, составило 13,6 млн. человек³⁸.

Ссудная задолженность по кредитным  картам Сбербанка Росси по состоянию  на 01.01.2011 г. составила 8,3 млрд. руб., увеличившись за анализируемый период на 2,1 млрд. руб. (рис. 18).

Рис. 18. Динамика остатка ссудной  задолженности по кредитным картам Сбербанка России за 2008 – 2010 гг., млрд. руб.

 

Рис. 19. Объем операций, совершенных  держателями карт Сбербанка России, в разрезе видов операций в 2008 – 2010 гг., млрд. руб.

Если размаривать динамику операций с картами Сбербанка России в  разрезе видов операций (рис. 19), то необходимо отметить, что наибольший объем операций принадлежит операциям по снятию наличных денежных средств в банкоматах, объем этих операций увеличился за анализируемый период на 994,7 млрд. руб. составив на начло 2011 года 3120,6 млрд. руб. Это объясняется тем, что российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства. Объем операций по оплате товаров и услуг посредством карт увеличился з 2008 – 2010 гг. на 284,2 млрд. руб. и составил на начало 2011 года 891,6 млрд. руб. Объем переводов с банковской карты в 2010 году составил 445,8 млрд. руб.

По состоянию на 01.01.2011 г. 87% держателей карт Сбербанка России являлись физическими лицами.

Рис. 20. Структура платежных карт Сбербанка России в разрезе держателей карт по состоянию на 01.01.2011 г., %

 

Таким образом, увеличение эмиссии  карт свидетельствует о том, что  банковский сектор оценил всю полноту  возможностей, которые предоставляют  им пластиковые карты. В то же время  можно говорить и об изменении отношения населения России к этому виду платежного средства. Карта из предмета роскоши постепенно становится необходимой частью повседневной жизни. Хотя говорить о том, что в ближайшее время пластиковая карта заменит населению наличные деньги, еще рано. Неуклонно увеличивается число банкоматов, которые принимают карты международных платежных систем. В настоящие время Сбербанк России обслуживает операции по картам в 3,5 тыс. населенных пунктах, расположенных во всех субъектах Российской Федерации. Нововведения, пришедшие к нам из развитых западных стран, нашли свое применение как в банковском секторе, так и в обиходе простых граждан. Используя карту в быту, россияне укрепляют и оздоравливают экономику страны в целом. Безналичные платежи на основе пластиковых карт увеличивают скорость обращения денежной массы и значительно дешевле наличного обращения. Немаловажным является и то, что пластиковая карта помогает решать проблему использования неучтенного капитала.

Для развития безналичных платежей в сфере личного потребления необходимо создание благоприятных условий, что возможно при постепенном восстановлении доверия населения к банковскому сектору, действиями государства в финансовой сфере.

 

Глава 3. Проблемы и  пути совершенствования развития банковских карт в систем безналичных расчетов в России

 

3.1. Проблемы использования банковских карт в системе безналичных расчетов

 

Существуют сдерживающие факторы, которые препятствуют пользованию банковскими картами.

В первую очередь препятствием здесь, конечно же, является инфраструктура, точнее, ее отсутствие. До настоящего времени многие магазины в России не принимают банковские карты, в то время как во Франции, например, на многих заправках с помощью карты и даже без участия человека можно заправить автомобиль. Более того, не раз каждый из жителей России сталкивался с ситуацией, когда продавец уже «прокатал» карту, а покупатель ждет, когда обработается запрос.

Проблема здесь в том, что  в России все еще недостаточно совершенные каналы связи, из-за чего и случаются серьезные задержки при обмене информацией между банком и эквайринговым терминалом. На Западе же расчет по карте осуществляется за доли секунды, поэтому таких неловких ситуаций практически не бывает.

При установке и использовании  эквайрингового оборудования магазины платят банку часть от оборота, а для многих торговых точек это не выгодно. Также стоит отметить, что в России далеко не все магазины, особенно мелкие, работают по легальной схеме, платя все необходимые налоги. В связи с этим они также отказываются устанавливать эквайринговое оборудование, поскольку все операции по банковским картам будут проводиться через кассу.

Второе, на чем хотелось бы заострить  внимание, — это сознание людей. Для многих расчет банковской картой сопряжен с опасениями из-за мошеннических операций. Люди действительно боятся использовать банковские для оплаты товаров и услуг, поскольку много раз слышали, что существуют грабберы и скимминговые системы, которые позволяют мошенникам считывать информацию с карты и похищать с нее деньги.

Между тем многие получают зарплату на банковскую карту, а затем просто снимают с нее все деньги, а по статистике как раз более 60% финансовых преступлений, связанных с банковскими картами, совершается через банкоматы путем установки в них тех самых скимминговых устройств.

Наряду с этим на долю махинаций  с пластиковыми картами в торговых точках приходится менее 20% финансовых преступлений.