Банковские карты в системе безналичных расчетов РФ

Самый распространенный способ мошенничества  по пластиковым картам – банальная  кража. Другим, менее распространенным, но постепенно набирающим популярность способом мошенничества в России становиться подделка карт. И это несмотря на все многочисленные степени защиты, которые платежные системы обновляют в среднем раз в один-два года³⁹.

Следует также затронуть правовые проблемы использования банковских карт. К таким относится способ изменения договора о выдаче и использовании банковской карты, заключенного с физическим лицом.

Как известно, пластиковый бизнес подвержен влиянию со стороны  различных факторов. В первую очередь, это постоянно меняющиеся технические условия. С другой стороны, его специфика такова, что она часто требует новых и нестандартных маркетинговых решений. Наконец, большое влияние оказывает человеческий фактор. Так, переход с одного места работы на другое специалистов по пластику и целых “пластиковых” команд является достаточно распространенным явлением. Все вышеизложенное приводит к необходимости время от времени разрабатывать новые условия типовых договоров, а также вносить изменения в уже заключенные договоры и, в том числе, в договор о выдаче и использовании банковской карты.

Договоры о выдаче и использовании  банковской карты на практике часто  содержат условия о том, что банк имеет право в одностороннем  порядке изменить условия договора. Данное право банка основывается, по-видимому, на пункте 1 статьи 450 ГК, который предусматривает, что «изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором». Из данной формулировки следует, что договором могут устанавливаться случаи его изменения в одностороннем порядке по инициативе одной из сторон (банка).

Однако в Гражданском кодексе  существует другая норма, ограничивающая приведенное правомочие. Речь идет о статье 310 ГК. Она устанавливает, что «односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом». Далее она делает исключение, допускающее одностороннее изменение условий обязательства, но только если оно связано с осуществлением предпринимательской деятельности обеими его сторонами. Норма статьи 310 ГК, запрещающая одностороннее изменение условий обязательства, стороной которого является физическое лицо-непредприниматель, является императивной, то есть строго обязательной. Напротив, норма п. 1 ст. 450 ГК является диспозитивной, то есть она действует «если иное не предусмотрено … Кодексом, другими законами или договором». В данном случае «иное», то есть невозможность в одностороннем порядке изменить условия обязательства, стороной которого является физическое лицо-непредприниматель, следует из ст. 310 ГК, которая в рассматриваемой коллизии имеет приоритет. Приведенная позиция разделяется судебной практикой и доктриной.

Вместе с тем техника договорной работы позволяет достичь результатов, аналогичных тем, которые достигаются путем использования конструкции одностороннего изменения условий договора, не нарушая при этом норм действующего законодательства.

Отсюда следует вывод о том, что договор, стороной которого является физическое лицо-непредприниматель, может быть изменен только по соглашению сторон. Вопрос заключается в том, в какой форме может быть достигнуто данное соглашение. По своей юридической природе соглашение об изменении договора является сделкой, то есть действием, направленным на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Договор о выдаче и использовании  банковской карты подлежит заключению в простой письменной форме. В  соответствии с п. 3 ст. 159 ГК «сделки во исполнение договора, заключенного в письменной форме, могут по соглашению сторон совершаться устно, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору». Согласно п. 3 ст. 158 ГК «молчание признается выражением воли совершить сделку в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон»⁴⁰.

Из приведенного нормативного материала  следует, что сделка по изменению  условий договора о выдаче и использовании  банковской карты может быть совершена  путем молчания (бездействия), если это предусмотрено договором.

В договоре должно быть указано, каким  образом банк может довести до сведения клиента проект изменений  условий договора. Это может быть письменное, электронное сообщение (направляемое, в том числе, вместе с выпиской по счету), размещение информации в определенном печатном издании и пр.

При выборе способа информирования клиента следует учитывать, что  договор о выдаче и использовании  банковской карты, заключенный с  физическим лицом-непредпринимателем, попадает в сферу действия законодательства о защите прав потребителей. Указанное законодательство устанавливает требование о необходимости своевременного информирования потребителей о правилах и условиях, согласно которым им оказываются услуги.

При выборе банком такого способа  информирования клиента, при котором последнему затруднительно получить информацию об изменениях в договоре (например, банк публикует информацию об изменениях в малотиражной или узкоспециальной газете), суд по конкретному делу может признать, что банк не надлежащим образом информировал клиента об изменениях в договоре, и они не вступят в силу.

Далее, в договоре должно быть предусмотрено, что если в течение определенного  времени клиент не заявит об отказе от договора (промолчит), то он будет  считаться согласившимся на предлагаемые ему изменения и они вступят в силу.

Гражданский кодекс прямо не устанавливает  срока для «раздумий» клиента. Представляется, что в данном случае можно по аналогии закона использовать п. 2 ст. 452 ГК, в котором устанавливается тридцатидневный срок для рассмотрения проекта изменений договора.

Следует отметить, что предложенная модель изменения договора о выдаче и использовании банковской карты  используется в зарубежном законодательстве о банковских картах (п. 1 ст. 7 Рекомендации Комиссии Европейского Союза от 30 июля 1997г.№97/489/ЕС «О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях»). При этом Рекомендация устанавливает, что проект изменений договора должен быть направлен индивидуально каждому клиенту⁴¹.

3.2. Пути совершенствования рынка банковских карт

В настоящее время существует глобальная тенденция перехода от функционально  строго разграниченных дебетовых и  кредитных карт к универсальным  многофункциональным карточным  продуктам. Стандартные дебетовые и кредитные карты будут подвергаться изменениям и со временем перейдут в универсальные карточные инструменты для всех видов платежей, с помощью которых банки будут предоставлять клиентам свои услуги как на внутреннем локальном рынке, так и за его пределами. Эти продукты будут обладать широким спектром усовершенствованных функций, включая отсроченные платежи, предоставление кредитной линии, удаленные банковские операции, программы лояльности, услуги страхования, а также, при необходимости, совершение трансграничных платежей. При этом предоставление держателю карты сервиса обслуживания по всему миру, невзирая на государственные границы, является только одной из возможных функций этого инструмента, далеко не исчерпывающей потенциала самого продукта.

Здесь следует обратить внимание на то обстоятельство, что существующая в настоящее время международная  сеть приема карт к оплате в большинстве  стран создавалась и принадлежит  национальным организациям и может  предоставляться в рамках платной  услуги всем платежным системам, которые в ней нуждаются. Что касается сервиса, предоставляемого международными платежными системами, то и он в перспективе может предлагаться как платная услуга, а не в рамках обязательного на сегодняшний день участия в этих структурах. Таким образом, банки смогут покупать эту услугу по мере надобности как подключаемую функцию и оплачивать ее по факту пользования.

Такого рода сотрудничество с международными банковскими ассоциациями позволит обеспечить в случае необходимости  повсеместное обслуживание карт за границами страны. Тем не менее развитие карточной инфраструктуры внутренних, отечественных массовых платежей должно явиться первоочередной задачей национальных платежных систем (учитывая тот факт, что этот рынок представляет собой более 90% всего объема операций по оплате потребительских расходов). Разделяя общепринятое мнение о важности международного брэнда для заграничных операций, внутри национальных границ он играет второстепенную роль. Самым главным и поэтому «лицевым» должен быть локальный брэнд. В отличие от международных платежных систем для локальных карт международные брэнды могут быть смещены на тыльную сторону карты как обозначение дополнительной услуги. Это может стать первым шагом к размещению нескольких международных брэндов на одной карте, что сократит банковские затраты и создаст дополнительные удобства для клиента.

Таким образом, потребитель может  получить от своего банка единую банковскую карту, которой будет достаточно для осуществления всех видов  платежей. С другой стороны, банки, предлагающие такого рода финансовые услуги своим клиентам, смогут создавать индивидуальные карточные продукты для каждого клиента, подключая различные функции. Такое «подключение» может производиться на ограниченное время - например, предновогодний дисконт или страхование на время туристической поездки. Именно этот тип карты, выпущенной на длительный срок, сможет в полной мере соответствовать всем основным потребностям потребителя в рамках его обычной среды проживания, а также во время путешествий.

Национальные платежные системы, как известно, могут значительно отличаться друг от друга на фоне факторов масштабного, политического, социального или финансового характера. Поэтому объединение всех этих различных систем в однородную структуру с одинаковыми функциями, поддерживаемыми всеми и везде, практически невозможно. Но это реально, если речь идет о небольшом числе наиболее важных стандартных услуг, таких, как выдача денег через банкомат или оплата кредитной картой. Все остальные услуги должны быть предоставлены держателям карт только на локальном уровне. Обладая разнообразной, часто меняющейся функциональностью, локальные платежные системы будут гибкими и смогут эффективно реагировать на изменение местного рынка. В свою очередь международные платежные ассоциации будут продолжать предоставлять пользователям своих продуктов оставшийся ряд специализированных услуг.

Разумеется, данные перемены могут  повлечь за собой радикальные изменения текущей политики международных платежных систем. Но в то же время они жизненно необходимы для их банков-членов, поскольку сделают карточные программы не только более прибыльным и надежным бизнесом, но и позволят успешно конкурировать на основе новаторства, гибкости и новых идей. Несмотря на то что международные платежные системы занимают сегодня лидирующие позиции, практически монополизировав карточный бизнес, они осознают необходимость этих изменений и своей новой роли на рынке. Иными словами, они традиционно будут конкурировать между собой на международном рынке и в то же время дадут своим банкам-участникам возможность независимо работать на локальных карточных рынках. В будущем им придется защищать свой бизнес против новых конкурентов, таких, как существующие телекоммуникационные компании с их международными договорами по роумингу.

Что касается функций уже упомянутой новой универсальной банковской карты, то наиболее часто они будет использоваться для оплаты покупок, осуществляемых на территории проживания ее держателя, на которые приходится львиная доля ежемесячного расходного бюджета любой семьи. Вследствие слияния различных продуктов на едином «пластике» функциональность карты будет преобразована настолько, чтобы отвечать всем потребностям участников платежного процесса - потребителей, банков, и т.д.

На протяжении последних нескольких лет банкам настоятельно рекомендуется пользоваться механизмом предавторизации средств как идеальным методом контроля платежеспособности конкретного потребителя. Предавторизация представляет собой безотзывную банковскую гарантию или поручительство, направляемое в адрес мечанта относительно оплаты любой покупки в рамках предоставленного банковского лимита. Такая единая форма оплаты удобна для всех участников платежного процесса и в итоге, по нашему мнению, вытеснит все другие формы оплаты с помощью карт.

С помощью предавторизации торговец получает 100-процентную банковскую гарантию того, что платеж будет им получен, в то время как со счета держателя деньги снимаются только после того, как сделка состоялась: либо путем вычета суммы платежа из оставшихся на картсчете средств, либо предоставлением овердрафта или ссуды. Предавторизация позволяет реализовать еще одну очень важную дополнительную функцию банковской карты: ясное и четкое отображение покупательной способности потребителя теперь несет не только его банковский счет (как в случае использования обычных дебетовых и кредитных карт), но непосредственно сама карта. Это очень важное обстоятельство, поскольку обычно люди хотят иметь возможность проверить свою платежную возможность до того, как покупка будет сделана. Ведь только весьма обеспеченный клиент может оплатить покупку, не интересуясь, сколько у него осталось денег на счете. Клиенту со средним доходом психологически важно знать, какими средствами он располагает, прежде чем принять решение об оплате. Исследования, проведенные независимыми организациями, показали, что потребители хотели бы проверять баланс своего карточного счета по нескольку раз в месяц, чтобы знать, сколько у них денег сегодня.

Именно это обстоятельство позволит значительно сократить время перехода от наличных к картам, отображающим сумму остающихся на счете средств, по сравнению с аналогичным переходом к картам, при использовании которых баланс отображается только на банковском счете.

Целью развития карточного бизнеса должен быть такой карточный продукт, который по аналогии с деньгами будет прямым, непосредственным средством оплаты. Это затрагивает и вопрос о том, кто может произвести платеж. В традиционных платежных карточных системах карта обычно эмитируется только для владельца счета, и он - единственный человек, который может ее использовать. Это довольно серьезное ограничение, объясняемое тем обстоятельством, что дебетовые и кредитные карты являются инструментом доступа к банковскому счету держателя. Но в повседневной жизни люди часто тратят деньги от имени другого человека. Так, владеющий счетом муж мог бы дать свою карту жене, по которой она могла бы производить платежи, причем в пределах определенного им лимита без открытия ей неограниченного доступа непосредственно к банковскому счету супруга. В целом для локальных платежных систем возможность разделения прав на денежные средства очень важна. Так, люди очень часто передают деньги своим партнерам, родственникам, сотрудникам, подчиненным и т.д. Поэтому наличие карты с двумя различными ключами доступа (один - на получение средств со счета и другой - на расходование определенной суммы по карте) очень полезно. Помимо того что такая дифференциация является интересной функциональной особенностью, она обеспечивает более высокую степень защиты карт, поскольку злоумышленнику кроме кражи карты понадобится еще узнать два различных пароля.