Банковские карты в системе безналичных расчетов РФ

Как известно, по сравнению с наличными  карта имеет дополнительное преимущество – это персонификация денежных средств. Таким образом, карта представляет ценность только для ее владельца. Это дает потребителям и торговцам дополнительную защиту от злоумышленников, поскольку смысла в краже персонифицированной ценности нет. С другой стороны, сама карта может быть инструментом определенного выбора, когда оплата будет возможна только в адрес утвержденных торговцев. Такая функция избирательного расходования сможет использоваться для всех видов платежей в рамках программ социальной помощи или выдачи специализированных ссуд.

Для того чтобы, чтобы локальные карты использовались для повседневных покупок, необходимо обеспечить их прием к оплате повсюду и в любое время. Только наличие инфраструктуры, полностью охватывающей торгово-сервисную сеть, убедит клиента отказаться от использования наличных. Что касается большинства мелких торговцев, особенно в развивающихся странах, то здесь необходимы очень дешевые устройства приема карт к оплате. Так, с терминального оборудования должны быть удалены все дополнительные дорогостоящие элементы, такие, как принтеры, коммутационные разъемы, модемы и блоки питания. В течение многих лет мы пытались убедить производителей терминального оборудования, что на дешевые офлайновые терминалы существует рыночный спрос. Но пока только некоторые из них начали производить такие устройства. Смарт-карточная технология может позволить банкам значительно уменьшить затраты по обслуживанию текущих счетов клиентов с низкими доходами.

Таким образом, даже клиенты, не имеющие сегодня банковских счетов, смогут получить банковскую карту. Предоставление легко контролируемого кредита становиться выгодным даже при работе с новыми клиентами. В этом случае большое значение получает возможность ограничить предоставляемый кредит тщательно рассчитанной суммой. Банк может предложить клиенту различные продукты, начиная от общей кредитной линии и потребительского кредита и заканчивая сезонными рождественскими ссудами и целевыми кредитами для конкретных покупок. Эти продукты, предоставляемые клиенту в течение длительного жизненного цикла карты, могут динамично изменяться даже после выпуска карт в обращение. При наличии большого числа продуктов, предоставляемых посредством карт, банк может быть уверен, что имеет ассортимент услуг, соответствующий запросам клиента⁴².

Для дальнейшего развития рынка  платежных карт и повышения эффективности его функционирования считаем возможным предложить следующее.

1. Организовать и проводить постоянно рекламно-просветительскую кампанию. При оценке эффективности рекламы, проводимой именно платежной системой, следует привести пример (можно бы назвать агрессивной) рекламной акции на центральном телевидении по расчетам посредством платежных карт ОРПС «СБЕРКАРТ».
2. Активно проводить работу по повышению финансовой грамотности населения. Повышение финансовой грамотности населения признано различными экспертами одной из самых насущных задач. По нашему мнению, эта деятельность требует активизации и совершенствования. Одним из перспективных рычагов в этом направлении давно лоббируется тема экономического стимулирования всех участников рынка: держателей карт, банков, торговых предприятий и организаций.
3. Установить обязательные количественные требования для кредитных организаций по инфраструктуре. Специалисты объясняют низкую долю использования карт для оплаты неразвитостью инфраструктуры, отсутствием привычки и недостаточной финансовой грамотностью населения. Платежным системам следует устанавливать требования к кредитным организациям по инфра-структуре в зависимости от количества эмитированных карт. Например, на каждую тысячу эмитированных карт следует установить один банкомат и десять терминалов в торгово-сервисной сети, т. е. дать возможность населению увидеть повсеместно существующую инфраструктуру, ее возможности и достоинства по проведению безналичных платежей, привыкнуть к ним и при активной просветительской деятельности воспользоваться ими.
4. Назначить региональных представителей платежной системы. В целях координации деятельности кредитных организаций и филиалов – участников платежной системы на территории региона на-значить регионального представителя или установить необходимость существования коллегиального органа по развитию, совершенствованию и пропаганде конкретной платежной системы.
5. Стимулировать кредитные организации по новаторству в области развития и совершенствования безналичных расчетов посредством платежных карт. Совершенно очевидно, что не каждый банк пойдет на издержки при внедрении тех или иных проектов, стимулирующих развитие рынка платежных карт, результаты внедрения которых трудно предсказать. Однако современное развитие рынка платежных карт требует активного новаторства от участников рынка, направленного на развитие платежных систем, которые должны быть заинтересованы в этом в первую очередь.
6. Обязать всех членов платежной системы применять прогрессивные решения по расширению спектра и объемов безналичных расчетов, апробированных в новаторских проектах, внедрение которых пойдет на пользу всем участникам финансово-экономических взаимоотношений. Предложенные меры по развитию рынка платежных карт при его многогранности ни в коей мере не претендуют на абсолютную их полноту. Однако настало время, когда вопросы активизации безналичных расчетов следует поставить перед фундаментальной структурой рынка платежных карт – перед платежными системами. Именно оттуда, из самого сердца функционирования одной из самых современных составляющих рынка розничных банковских услуг должны идти не только инициативы, но и реальное практическое начало⁴³.

 

 

Заключение

 

Развитие системы электронных  платежей - один из основополагающих элементов  современной экономики. Трудно переоценить  важность платежных систем в целом и платежных карт в частности для нашего общества. Удельный вес суммы безналичных операций, совершаемых с применением платежных карт на территории России, постоянно растет, тем не менее пока в несколько раз меньше, чем в развитых странах. Вопросы активизации применения платежных карт в сфере безналичных расчетов обсуждаются не первый год. Все сходятся в одном: ситуация, при которой платежная карта применяется в основном для получения наличных денег, свидетельствует о недостаточно цивилизованном облике «пластикового» рынка.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового  обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения  банковской прибыли за счет комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов - это  возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск их утраты. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу платежной системы, который примерно равен курсу Центрального банка).

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и так далее. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам.

На основе проведенного анализа  можно выделить следующие характерные  особенности российского рынка  банковских карт:

1. Финансовый рынок в нашей стране еще недостаточно насыщен, обладает большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущими рынками мира. В общей структуре безналичных расчетов карточные системы занимают незначительную долю. Высока доля населения, не охваченного банковским обслуживанием.

2. Преобладание дебетовых карт, слабо развит сегмент кредитных  карт.

3. Низкая степень добровольного  использования платежных карт, так  как 90% их выпущено в рамках  зарплатных проектов.

4. Наибольший объем карточных операций в России составляют операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных.

5. Конкурентная борьба между  российскими и международными  платежными системами. При этом  постепенное вытеснение местных  региональных карточных систем, отсутствие собственной национальной карточной системы.

6. Конкуренция между российскими  банками. Они конкурируют не  столько за место на рынке,  за «пассивы», за большее количество клиентов вообще, сколько за лидирующее положение на высокоразвитых рынках, за выгодный для банка слой клиентуры.

7. Различная структура операций  по картам физических и юридических  лиц. Физические лица – преимущественно  операции по снятию наличных  денежных средств, юридические  лица наоборот.

8. Недостаточно развитая инфраструктура, обеспечивающая использование платежных карт. Темпы развития инфраструктуры  отстают от темпов эмиссии.

В целом российский рынок банковских карт очень отличается от аналогичных  рынков развитых стран. Причинами этого  можно назвать как огромную разницу в уровнях развития экономики стран мира, так и социальные условия. Однако в настоящее время российский рынок банковских платежных карт переживает этап перехода от количественных изменений к качественным. Важную роль при этом играет совершенствование его инфраструктуры, а также качество предоставляемых услуг и инновационные проекты.

Основной проблемой  развития рынка пластиковых карт в России заключаются в очень большой растяжности страны. Много людей, большая территория – банкам очень сложно строить сети банкоматов и терминалов. Поэтому отдаленные регионы, особенно с небольшим количеством населения являются фактически оторванными от мира.

Эффективное развитие карточного бизнеса  невозможно без создания для владельцев пластиковых карт комфортных условий  пользования платежным средством, поэтому перспективы дальнейшего развития рынка банковских карт непосредственно связаны с разрешением ряда проблем, тормозящих его развитие.

 

 

Список использованной литературы

 

1. Аграновский А.В. О роли договора банковского счета в организации безналичных расчетов // Право и политика - 2008. - № 2. – с. 22 - 24
2. Банковские операции: учеб. пособие для студ. образов. учрежд. сред. проф. образования, обуч. по спец. «Банковское дело»/ Фин. академия при Прав. РФ; ред. О. И. Лаврушин. - Москва: КноРус, 2007. - 384 с.
3. Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка/ Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая; С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов. - Москва: Юрайт, 2010. - 422 с.
4. Банковское дело: практикум для студ., обуч. по спец. «Финансы и кредит»/ В. В. Кузнецова, О. И. Ларина. - Москва: КноРус, 2009. - 264 с.
5. Банковское дело: учеб. для студ. вузов, обуч. по эконом. спец. и спец. 060400 «Финансы и кредит»/ Междунар. банк. объединение; ред. Е. Ф. Жуков, Н. Д. Эриашвили. - 2-е изд.. - Москва: ЮНИТИ: Единство, 2007. - 575 с.
6. Банковское дело: учеб. для студентов вузов, обуч. по фин.-эконом. спец./ ред. Г. Г. Коробова. - 2-е изд. перераб. и доп.. - Москва: Магистр, 2011. - 592 с.
7. Банковское дело: учеб. пособие/ С. Ш. Мурадова. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2009. - 248 с.
8. Банковское законодательство: учеб. для студ. вузов, обуч. по спец. 080105 «Финансы и кредит»/ ред. Е. Ф. Жуков. - 2-е изд.. - Москва: Вузовский учебник, 2009. - 271 с.
9. Банковское законодательство: учеб. пособие/ О. С. Мирошниченко; Тюм. гос. ун-т. - 2-е изд., доп. и перераб.. - Тюмень: Изд-во ТюмГУ, 2010. - 216 с.
10. Банковское право России: Теория, законодательство, практика : Юридич. очерки/ В. А. Белов. - Москва: ЮрИнфоР, 2009. - 400 с.
11. Банковское право России: учебник/ А. Я. Курбатов. - Москва: Юрайт: Высшее образование, 2009. - 561 с.
12. Банковское право: учеб. по спец. «Юриспруденция»/ ред. В. С. Белых. - Москва: Проспект, 2011. - 696 с.
13. Богданова С. Настоящее и будущее пластиковых карт // Банковское дело. - 2011. - №9. - с. 12 – 13.
14. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты (7-е изд., перераб. и доп.). - «БДЦ-пресс», 2008. – 363 с.
15. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): офиц. текст от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД РФ 21.10.1994) [электронный ресурс]  - Режим доступа: http://consultant.ru
16. Гурвич А. Банковские карты – хорошо, а наличные – лучше // Аналитический банковский журнал. - 2008. - №10(137). - с. 22 – 24.
17. Гусева Т.А., Дракина М.Н. Правовое регулирование безналичных расчетов // Банковское право - 2009. - №3. – с. 29 - 31
18. Договорное право/ М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. - Москва: Статут Кн. 6: Договоры о перевозке, буксировке, транспортной экспедиции и иных услугах в сфере транспорта. - 2007. - 910 с.
19. Ерпылева Н.Ю. Расчетные отношения в теории банковского права и российском законодательстве // Н.Ю. Ерпылева / Право. – 2009. - № 3. – с. 36 – 50
20. Ищенко С.В. Основные принципы осуществления безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами [Текст] / С.В. Ищенко: Вопросы экономики и права: Научно-информационный журнал. - 2010. - №7. – с. 5
21. Ищенко, С.В. Реформирование банковского законодательства в области обращения банковских карт // Социально-экономическое развитие России. Проблемы, поиски, решения [Текст] / С.В. Ищенко: Сборник научных трудов по итогам научно-исследовательской работы Саратовского государственного социально-экономического университета в 2009 году. Саратов, 2010. Ч.2. с. 109 – 110
22. Кобзева О. Об особенностях рынка пластиковых карт // Московская деловая газета «Бизнес». - 2009. - №154(419). - с. 34 – 35.
23. Материалы официального сайта Банка России [электронный ресурс]  - Режим доступа: http:/www.cbr.ru
24. Материалы официального сайта Сбербанка России [электронный ресурс]  - Режим доступа: http://www.sbrf.ru
25. Метелева Ю.А. Правовое регулирование безналичных расчетов // Право и экономика - 2006. - № 9. - с. 17 -21
26. Мирзоян Р.Э. Исторические предпосылки развития безналичного денежного обращения // Р.Э. Мирзоян / Деньги. – 2008. - № 2.- с. 31 – 33
27. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н.А. Савинская [и др.] ; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Бело-глазовой. – СПб. : Изд-во СПбГУЭФ, 2011. – 131 с.
28. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395 – 1 [электронный ресурс]  - Режим доступа: http://consultant.ru
29. О безналичных расчетах в Российской Федерации: Положение ЦБ РФ от 03.10.2002 г. № 2-П [электронный ресурс]  - Режим доступа: http://consultant.ru
30. О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161- ФЗ [электронный ресурс]  - Режим доступа: http://consultant.ru
31. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и начислением денежных средств банками: Положение ЦБ РФ от 26.06.1998 г. № 39-П [электронный ресурс]  - Режим доступа: http://consultant.ru
32. О применении Федерального закона № 115-ФЗ: Письмо ЦБ РФ от 11.04.2006 № 12-1-3/804 [электронный ресурс]  - Режим доступа: http://consultant.ru
33. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон от 07.08.2001 г. №115-ФЗ [электронный ресурс]  - Режим доступа: http://consultant.ru
34. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ [электронный ресурс]  - Режим доступа: http://consultant.ru
35. Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Положение ЦБ РФ от 19.08.2004 №262-П [электронный ресурс]  - Режим доступа: http://consultant.ru
36. Об особенностях принятия на банковское обслуживание юридических лиц, не являющихся российскими налогоплательщиками: Письмо ЦБ РФ от 30.10.2007 № 170-Т [электронный ресурс]  - Режим доступа: http://consultant.ru
37. Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: Положение ЦБ Р Фот 24 декабря 2004 г. № 266-П [электронный ресурс]  - Режим доступа: http://consultant.ru
38. Отчетность Сбербанка России за 2008 – 2010 гг.
39. Проценты по денежным обязательствам/ Л. А. Новоселова. - Москва: Статут, 2008. - 176 с.
40. Сидорова В.Н. Проблемы правового режима безналичных денег: соотношение вещных и обязательственных прав // В.Н. Сидорова / Банковское право - 2007 - № 5. – с. 10 – 12
41. Чураков М.С. К вопросу о понятии и содержании системы безналичных расчетов // Банковское право – 2007. - № 1. – 16 - 18
42. Экономика для юристов: учеб./ Е. Г. Ефимова; Моск. псих.-соц. ин-т. - 3-е изд., испр. и доп.. - Москва: Флинта: Изд-во МПСИ, 2009. - 512 с.

¹ Ерпылева Н.Ю. Расчетные отношения в теории банковского права и российском законодательстве // Н.Ю. Ерпылева / Право. – 2009. - № 3. – с. 41

² Мирзоян Р.Э. Исторические предпосылки развития безналичного денежного обращения // Р.Э. Мирзоян / Деньги. – 2008. - № 2.- с. 31

³ Банковское право России: Теория, законодательство, практика : Юридич. очерки/ В. А. Белов. - Москва: ЮрИнфоР, 2009. - с. 105

⁴ Мирзоян Р.Э. Исторические предпосылки развития безналичного денежного обращения // Р.Э. Мирзоян / Деньги. – 2008. - № 2.- с. 32

⁵ Мирзоян Р.Э. Исторические предпосылки развития безналичного денежного обращения // Р.Э. Мирзоян / Деньги. – 2008. - № 2.- с. 33

⁶ Экономика для юристов: учеб./ Е. Г. Ефимова; - Москва: Флинта: Изд-во МПСИ, 2009. - с. 206

⁷ Чураков М.С. К вопросу о понятии и содержании системы безналичных расчетов // Банковское право – 2007. - № 1. – с. 17

⁸ Проценты по денежным обязательствам/ Л. А. Новоселова. - Москва: Статут, 2008. - с. 39

⁹ Банковское право России: Теория, законодательство, практика : Юридич. очерки/ В. А. Белов. - Москва: ЮрИнфоР, 2009. - с. 205

¹⁰ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): офиц. текст от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД РФ 21.10.1994) [электронный ресурс]  - Режим доступа: http://consultant.ru

¹¹ Экономика для юристов: учеб./ Е. Г. Ефимова; - Москва: Флинта: Изд-во МПСИ, 2009. - с. 317

¹² Проценты по денежным обязательствам/ Л. А. Новоселова. - Москва: Статут, 2008. - с. 41

¹³ Договорное право/ М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. – Москва. 2007. - с. 325

¹⁴ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): офиц. текст от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД РФ 21.10.1994) [электронный ресурс]  - Режим доступа: http://consultant.ru

¹⁵ О безналичных расчетах в Российской Федерации: Положение ЦБ РФ от 03.10.2002 г. № 2-П [электронный ресурс]  - Режим доступа: http://consultant.ru

¹⁶ Экономика для юристов: учеб./ Е. Г. Ефимова; - Москва: Флинта: Изд-во МПСИ, 2009. - с. 320

¹⁷ Договорное право/ М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. - Москва: Статут Кн. 6: Договоры о перевозке, буксировке, транспортной экспедиции и иных услугах в сфере транспорта. - 2007. - с. 329

¹⁸ Экономика для юристов: учеб./ Е. Г. Ефимова - Москва: Флинта: Изд-во МПСИ, 2009. - с. 321

¹⁹ Договорное право/ М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. – Москва - 2007. - с. 330

<p class="dash0422_0435_043a_0441_0442_0020_0