Банковское кредитование малого и среднего бизнеса

  За два десятилетия ОАО «ЮниКредитБанк» прошёл путь от специализирован-

ного банка до универсального кредитного института — одного из признанных лидеров финансового рынка в Кыргызстане. ОАО «ЮниКредитБанк» встречает юбилей впечатляющими показателями. За период последних 10 лет «ЮниКредитБанк» увеличил объем кредитного портфеля в 35 раз до уровня 6,7 млрд. сом, клиентскую депозитную базу в 20 раз до уровня 6,1 млрд. сом, капитал в 25 раз до уровня 1,6 млрд. сом, объем чистой прибыли в 80 раз до 518 млн. сом.

    На сегодняшний  день на финансовом рынке Кыргызстана  ОАО «ЮниКредит Банк» занимает лидирующие позиции по основным показателям с долей рынка на 1 апреля 2012г. по активам 16%, кредитному портфелю 20%,по клиентской депозитной базе 15%, по капиталу 11% и по чистой прибыли 31%.

     Благодаря  принадлежности к Группе UniCredit Банк имеет международную сеть более чем в 50 странах мира, банковские операции в 22 странах мира, где Группа имеет твёрдое присутствие и более 9000 отделений. Подобный охват позволяет построить бизнес принципиально иного масштаба и эффективности, что делает «ЮниКредит Банк» одним из ключевых игроков на банковском рынке КР.

    За 20 лет эффективной  деятельности произошла кардинальная  реорганизация финансовой структуры  в современный банк, приверженный  европейским стандартам и методам  деятельности и осознающий и  поддерживающий свою ответственность  перед обществом. В основу деятельности  «ЮниКредит Банка» заложены принципы содействия развитию экономики Кыргызстана, повышения благосостояния и финансовой грамотности населения страны, заботы о клиентах, партнерах и сотрудниках банка.Профессионализм и единство команды руководителей и специалистов «ЮниКредит Банка» были и остаются залогом успешного и стабильного развития банка, который сегодня является одним из крупнейших банков Кыргызской Республики. Банк успешно работает во всех регионах Кыргызстана, включая в себя 14 филиалов, 21 одну сберкассу, и предлагая широкий спектр услуг как для физических, так и для юридических лиц. Сегодня «ЮниКредит Банк» — один из крупнейших налогоплательщиков, который приносит в бюджет страны до 200 млн. сомов в год. Владельцам малого и среднего бизнеса зачастую приходится встречаться с серьезными трудностями во время конкуренции и работы на рынке. Для поддержания этого сектора бизнеса, банк предлагает специально разработанные программы кредитования.                                                                                                                         ОАО «ЮниКредит Банк» предоставляет своим клиентам специально разработанную программу кредитования малого и среднего бизнеса. Цель программы и условия получения финансирования: Основная цель программы - взаимовыгодное сотрудничество с целью всестороннего, перспективного развития Вашего бизнеса. Банк предоставляет гибкие условия кредитования с невысокой процентной ставкой физическим лицам и частным предпринимателям, занятым в различных сферах экономики: производстве, торговле или работающих в сфере услуг.(рис.2.3)

Основные преимущества программы:

• гибкая система залога;

• удобная схема погашения кредита, составленная индивидуально для каждого клиента;

• бизнес-план не требуется;

• низкие процентные ставки

 

 

 

 

 

Рис.2.3 Кредитование малого и среднего бизнеса

Рис.2.4 Колличество выданных кредитов

Рис.2.5 Кредитование малого и среднего бизнеса на 2010 год

Рис.2.6 Количество выданных кредитов на развитие бизнеса за 2010 год

 

 

Таблица2.3

                   Кредитование МСБ в БЦФ ОАО «Unicreditbank» за 2011 год

Сумма	Валюта	Количество	месяц
18800,00 2900000	USD KGS	1 2	Январь
445000	USD	7	Февраль
1283000 15100000	USD KGS	10 3	Март
1200000 898942.84	KGS USD	1 10	Апрель
957000	USD	5	Май
1643459.6 80 000.00	USD KGS	12 1	Июнь
2235450 120 000,00	USD KGS	11 1	Июль
3415000 400 000,00	USD KGS	11 1	Август
981600 9600000	USD KGS	11 3	Сентябрь
2051000 1200000	USD KGS	4 2	Октябрь
1534600,1 583 558,45	USD KGS	10 1	Ноябрь
4082917,6 700 000,00	USD KGS	14 1	Декабрь

            

Рис.2.7 Количество выданных кредитов на развитие МСБ в БЦФ ОАО «Unicreditbank» за 2011 год.

Таблица 2.4

                              Кредиты для развития бизнеса  от  ОАО «Unicreditbank»

Сумма	% ставка (USD)	% ставка (KGS)
От 1000$ до 3000$	23-32 %	29-36 %
От 3000$ до 10 000$	23-32 %	29-36 %
От 10 000$ до 50 000$	19-28 %	26-31 %
От 50 000$ до 200 000$	17-27 %	22-29 %
От 200 000$ и свыше	От 14 %	От 18 %

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3 Пути стратегического  развития  малого и среднего бизнеса в 

                               Кыргызстане

3.1 Современные проблемы  в кредитовании малого и среднего  бизнеса

Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей  стране остается нерешенной на протяжении длительного периода времени. Главной  проблемой на пути кредитования до сих пор остается то, что малый  бизнес и коммерческие банки  пока с трудом находят общий язык. Чтобы  более глубоко разобраться в  проблемах кредитования малого бизнеса, рассмотрим и проанализируем основные причины отказа в предоставлении кредитов для бизнеса.

   - Осуществление деятельности менее 6 месяцев (3 лет). Это одно из условных требований, предъявляемых к заемщикам. В различных банках сроки могут быть варьироваться - от 3 месяцев (для предприятий торговли) до 3 лет. Именно по этой причине сложно получить кредит на открытие бизнеса .

   - Отсутствие ликвидного залогового обеспечения. Большинство отказов происходит по причине отсутствия ликвидного залога. Существует прямая зависимость между получением кредита и видом залогового обеспечения. Банки предпочитают видеть в качестве залога недвижимое имущество, новый автотранспорт, оборудование, другой ликвидный товар. Существуют без залоговые программы кредитования для бизнеса, однако данные кредиты имеют ограничения по сумме кредита и предусматривают обязательное наличие поручителей.[29.224]

   - Отсутствие поручителей. Многие программы кредитования наряду с предоставлением залогового обеспечения предусматривают поручительство. Однако малый бизнес не только для банков представляет зону повышенного риска. Именно по этой причине и сложно найти поручителя - не каждый согласится подвергнуть даже минимальному риску свой собственный малый бизнес.

   - Низкая эффективность бизнеса и низкие доходы. По причине низких официальных доходов индивидуальные предприниматели не могут воспользоваться услугами банковского кредитования. Это явление возникает по двум причинам: низкая рентабельность бизнеса, либо отсутствие официальных подтвержденных доходов. Не секрет ведь для многих, что некоторые предприятия используют «серые» схемы, не всегда отражают все свои поступления на расчетных счетах, искусственно занижая свои доходы и уходя тем самым от уплаты налогов.[24.66]

   - Нежелание заемщика открывать свое реальное финансовое состояние. Не все предприятия готовы «выйти из тени» и полностью показать свои реальные доходы. Во-первых, они увеличат тем самым свое налоговое бремя, во-вторых, уступят конкурентам в части рентабельности бизнеса, ведь те могут продолжить работать по своим старым «серым» схемам. А низкая эффектив-ность бизнеса, показанная в бухгалтерских, финансовых документах, послужит отказом в получении кредита для бизнеса.                                                               

   - Низкая финансовая грамотность заемщика. Немалая часть представителей малого бизнеса, в основном торговли, не могут предоставить всех необходимых документов вследствие недостаточной финансовой грамотности некачествен-ного ведения отчетности. Некоторые предприниматели не могут составить грамотный бизнес план, технико-экономическое обоснование проекта, тем самым имеют слабое представление о том, как грамотно использовать полученные в кредит денежные средства. Сами бизнесмены приводят несколько другие данные. Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок. На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 27% годовых.

    Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и без залоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превы-шает 500-700 тыс. сомов. Необходимо также отметить, что существует зави-симость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацев-тические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.[29.111]

      Обобщая  все сказанное выше, можно сказать,  что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие  шансы получить необходимый ему  кредит в требуемом размере  - это предприятие, оперирующее  на рынке данного региона не  менее полугода, приносящее своим  владельцам стабильную при-быль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить, в общем, о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то, несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее.

             После апрельских и июньских  событиях 2010 года коммерческие  банки официально сократили объемы кредитования, что окончательно повлияло на возможностях развития малого и среднего бизнеса. И поскольку последующее снижение рентабельности в связи с падением платежеспособного спроса - делает почти нереальным кредитование на приемлемых условиях, необходимо срочно искать альтернативные и реальные источники финансирования бизнеса. Субъекты малого и среднего бизнеса очень чутко реагируют на негативные изменения в динамике совокупного спроса, особенно наложенные на сокращение финансирования. В таких условиях, традиционная роль государства должна быть дополнена оперативными и комплексными мерами. В развитых странах на поддержку бизнеса направляется 50% всех средств, выделяемых в рамках госпрограмм. Помощь этому сектору обоснована его важной ролью в экономике: в отдельных странах вклад достигает 60% Уровень и темпы роста ВВП Киргизии остаются на достаточно низком уровне, в реальном исчислении не соответствуют прогнозам, не выдержан уровень инфляции, который существенно превышает запланированную величину. Рост валовых показателей ВВП промышленности был достигнут за счет роста золотодобычи «Кумтора» и цен на золото на мировых рынках в прошлом году. Это дало некоторые дивиденды и выровняло ситуацию. Но, в целом, рассматривая реальный сектор экономики Кыргызстана, можно отметить, что уровень роста минимальный. Поставленные задачи по стабилизации экономической ситуации, приостановке спада процессов экономического развития, восстановление или создание условий для развития сельскохозяйственных отраслей выполнены крайне неудачно. И, в соответствии с этим, в целом, программа по реанимации экономики на сегодняшний день достигла своего минимального уровня. Если говорить о реальном секторе экономики, то следует отметить, что объем ВВП снизился на 1,4%, что составляет около 275 млн. долларов по году. Без учета «Кумтора» снижение составило 2,1% по сравнению с предыдущим годом. Минусовые показатели показали и некоторые другие отрасли, особенно это касается строительства, торговли и туристической индустрии — в среднем за год падение составило 7-22%. Это означает, что расширения налоговой базы не произошло. Не наблюдалось серьезных инвестиционных вливаний, о которых говорилось изначально в период парламентских выборов. Не произошло и формирования серьезной проектной базы, каких-либо стратегий, концепций, программ и направлений развития в промышленном секторе. В совокупности все это позволило лишь остановиться на уровне тех темпов спада, которые наблюдались до выборов — то есть до сентября 2010 года.[25.332]