Банковское кредитование малого и среднего бизнеса

     Объем услуг,  предоставленных гостиницами и ресторанами в 2011г., составил 7134,9 млн. сомов, что на 6,1 процента меньше, чем в 2010г., а уровень 2006г. объемы услуг превысили в 1,8 раза. Доля услуг, оказанных малыми предприятиями в общем объеме таких услуг, составила 36,2 процента, средними – 2,9 и индивидуальными предпринимателями – 51,8 процента.

  Объем перевозок грузов, выполненных субъектами малого и среднего предпринимательства, за истекшие пять лет возрос в 1,8 раза, а по сравнению с 2009г. -на 3,8 процента. В общем объеме перевозок грузов, выполненных ими в 2011г., на долю перевозок индивидуальными предпринимателями пришлось 97,4 процента. [15.142]

         В 2011г. объем перевозок пассажиров, выполненных субъектами малого исреднего предпринимательства, по сравнению с 2007г. увеличился на 14,7 процента, а по сравнению с 2010г. они сократились на 6 процентов. В общем объеме перевозок пассажиров, выполненных такими субъектами в 2011г., на долю перевозок индивидуальными предпринимателями пришлось 99,6 процента. Объем услуг связи, оказанных малыми и средними предприятиями в 2011г., составил 260,2 млн. сомов, а их удельный вес в общем объеме услуг связи в целом по республике составил 1,5 процента.

         Субъектами малого и среднего предпринимательства, осуществляющими деятельность в сельском хозяйстве (включая крестьянские (фермерские) хозяйства), в 2011г. произведено продукции на 67689,6 млн. сомов, из которой около 98 процентов приходилось на крестьянские (фермерские) хозяйства. На долю продукции растениеводства, произведенной крестьянскими (фермерскими) хозяйствами, включая индивидуальных предпринимателей, в 2011 г. пришлось 65 процентов, продукции животноводства – 35 процентов. В 2010г. крестьянскими (фермерскими) хозяйствами произведено 88 процентов зерна (включая кукурузу) от общего валового сбора зерновых культур в целом по республике, из которого более 90 процентов пришлось на пшеницу, выращено более 94 процентов хлопка и табака, а также более двух третей картофеля и более половины овощей.

     Крестьянскими (фермерскими) хозяйствами в 2011г. произведено 176,8 тыс. тонн скота и птицы на убой (живом весе), или около 52 процента от общего объема его производства в целом по республике, надоено 670,7 тыс. тонн молока (свыше 49 процентов), настрижено 6,0 тыс. тонн шерсти (56 процентов) и получено 100,3 млн. штук яиц (27 процентов).[18.281] Наряду с этим, отмечается некоторое снижение доли малого и среднего предпринимательства в общем объеме валовой продукции сельского хозяйства с 58 процентов в 2007г. до 56,9 процента в 2011г.

      В 2011г. финансовое положение малых и средних предприятий (без крестьянских (фермерских) хозяйств и индивидуальных предпринимателей) характеризовалось получением балансовой прибыли, объем которой сложился в размере 2039,0 млн. сомов. Значительная ее часть обеспечена предприятиями торговли, ремонта автомобилей, бытовых изделий и предметов личного пользования, строительства и промышленности.

       Доля  рентабельных малых и средних  предприятий в общем их числе  в 2011г.составила свыше 40 процентов, что на 0,7 процентных пункта выше, чем в 2007г. и на 0,9 процентных пункта - чем в 2010г. Отмечалось незначительное увеличение (на 0,4процентных пункта) доли убыточных предприятий по сравнению с 2007г.,а по сравнению с 2010г. число таких предприятий, напротив, сократилось на 2,8 процентных пункта. [19.156]

       В целом  доля убыточных малых и средних  предприятий в общем их числе в 2011г. составила около 35процентов. Наиболее высокий удельный вес рентабельных предприятий отмечался в сфере операций с недвижимым имуществом, аренды и предоставления услуг потребителям(42,6 процента), а также торговли, ремонта автомобилей, бытовых изделий и предметов личного пользования (42,5 процента).Число убыточных предприятий преобладало в сфере финансовой деятельности (около 53 процентов в общем количестве малых и средних предприятий), а также деятельности гостиниц и ресторанов (около 49 процентов).

     В 2011г. уровень  рентабельности малых и средних  предприятий составил 4,3процента, где  на малые предприятия пришлось 5,6 процента, на средние предприятия  –2,9 процента. Наиболее высокий ее  уровень достигнут организациями торговли, ремонта автомобилей, бытовых изделий и предметов личного пользования, а также транспорта и связи, в то время как деятельность предприятий по операциям с недвижимым имуществом, аренде и предоставлению услуг потребителям, гостиниц и ресторанов, финансовой деятельности оставалась убыточной.

  Внешнеторговый оборот субъектов малого и среднего предпринимательства в 2011г. в текущих ценах составил 2501,6 млн. долларов США и увеличился по сравнению с 2010г. на 2,9 процента, а по сравнению с 2007г. он увеличился в 1,9 раза. Экспортные поставки в 2011г. сложились в размере 454,0 млн. долларов США, увеличившись по сравнению с 2010г. на 5,6 процента (по сравнению с 2007г. на 41,3процента). Импортные поступления в 2011г. составили 2047,6 млн. долларов США и по сравнению с предыдущим годом возросли на 2,3 процента (по сравнению с 2007г. в 2,0 раза). Сальдо торгового баланса сложилось отрицательным в размере 1593,6 млн. долларов США. Доля экспортно-импортных операций субъектов малого и среднего предпринимательства в общем объеме внешнеторгового оборота республики составила 50,2 процента, в том числе в общем объеме экспорта - 25,9 процента, импорта – 65,3процента.

Банковское кредитование малого и среднего бизнеса в Кыргызстане.  Услуги по кредитованию малого и среднего бизнеса предоставляют 22 действующих коммерческих банка. В соответствии с законодательством КР тарифы на банковские услуги устанавливаются каждым коммерческим банком самостоятельно, согласно внутренней стратегии банка и конъюнктуре рынка.

    Коммерческими банками осуществляется кредитование в кыргызских сомах, долларах США и евро. Срок предоставления кредитов колеблется от 3 месяцев до 60 месяцев. К примеру, в ЗАО «Кыргызский инвестиционно-кредитный банк» составляет от 3 до 48 месяцев. При досрочном погашении до истечения половины срока с момента получения кредита предусматривается выплата 5% комиссии от досрочно погашаемой суммы. Если клиент банка погасил кредит после истечения половины срока, то выплата комиссионных не предусматривается. В ОАО «РСК Банк» за администрирование кредита заемщик уплачивает 1,5 % от суммы кредита (в том числе НДС 12% и налог с продаж 2%). Также в случае просрочки платежа заемщик уплачивает штрафные санкции в размере двойной процентной ставки (40% годовых) от просроченной суммы, исходя из количества просроченных дней.[28.149]

    Сумма предоставляемого кредита в национальной валюте колеблется от 50 сомов до 10 млн сомов, в иностранной валюте - от $50 до $2 млн. К примеру, в ЗАО «БанкАзии» максимальная сумма кредита для частных предпринимателей, зарегистрированных в установленном законодательством порядке, составляет $500 тыс. или эквивалент в национальной валюте; максимальная сумма кредита для физических лиц $2 млн или эквивалент в сомах. Процентная ставка по кредитам в национальной валюте в банках Кыргызстана колеблется от 12,5% до 36%. В ОАО «Коммерческий банк Кыргызстан» процентная ставка по кредитным продуктам в сомах варьируется от 23% до 32%. Процентная ставка в иностранной валюте колеблется от 12,5% до 36%. Льготный период погашения в ряде банков колеблется от 3 до 18 месяцев.

    В ряде коммерческих банков предусмотрены штрафные санкции за просрочку выплаты по кредитам. К примеру, в ОАО «РСК Банк» в случае просрочки платежа заемщик уплачивает штрафные санкции в размере двойной процентной ставки (40 % годовых) от просроченной суммы, исходя из количества просроченных дней.  График погашения кредита в коммерческих банках осуществляется периодически аннуитетными платежи или перио-дические платежи основного долга равными долями с соответствующими процентами.Основными видами залогового обеспечения при получении кредита на развитие бизнеса могут быть недвижимость, движимое имущество, депозит, поручительство.

Таблица.2.1

Банковское кредитование малого и  среднего бизнеса в Кыргызстане

Наименование банка	Процентная ставка  (%)
-	Национальная валюта	Иностранная валюта
ОАО «Айылбанк»	20,84	-
АООТ РК «Аманбанк»	26-30	25-28
ОАО «UniCreditBank»	-	-
ОАО «АкылИнвестбанк»	18-30	18-28
ЗАО «Банк Азии»	28-33	28-30
ОАО «Банк-Бакай»	10 26	10 26
ЗАО «Демир Кыргыз Интернэшнл банк»	16-28	16-28
ОАО «Дос – Кредобанк»	25,23	24,05
ЗАО «БТА Банк»	19,59	18,67
ОАО «ЗАЛКАР БАНК»	20-36	-
ОАО Инвестбанк «Иссык-Куль»	-	20-30
ОАО Казкоммерцбанк Кыргызстана»	-	-
АОЗТ «КИКБ»	24-27	16-23
ОАО «Кыргызкредит банк»	24-36	24-36
ОАО «Коммерческий Банк Кыргызстан»	21-32	17-27
Бишкекский филиал НБ Пакистана	-	18-20
ОАО «РСК-Банк»	20	18
ЗАО АКБ «Толубай»	27,53	27,13
ОАО «ФинансКредитБанк»	24-30	24-30
ОАО «ХалыкБанк»	19-20	19-20
ОАО «Экоисламикбанк»	12,5-13,8 (наценка)	12,5-13,8 (наценка)
ЗАО «Манас Банк»

                                                                                                                          Улучшение предпринимательского климата и преодоления имеющихся барьеров развития малого и среднего бизнеса Основу любой рыночной экономики составляет частный сектор, где малые и средние предприятия (МПС) играют важную роль. Они не требуют крупных стартовых инвестиций, имеют высокую скорость оборота ресурсов, способны быстро и экономно решать проблему формирования и насыщения рынка потребительских товаров, реструктуризации экономики в условиях переходного периода и исходит из различных ожиданий субъектов политической и экономической жизни, а также значения самых малых и средних предприятий для создания зрелой рыночной экономики.[24.249]

Глубокие перемены в экономике Кыргызстана, вызванные приобретением государством суверенитета, затронули и промышленность, которая вынуждена была перейти на малые и средние формы производственно-хозяйственной деятельности. Десятки предприятий стали убыточными. Участие малых и средних предприятий в промышленности составляло в 1991 г. 10% от выпуска продукции, 2011 г. – 23%, из них на долю малых и средних предприятий приходилось 14,1%.

Для государства и политиков  сектор МСП важен, прежде всего, потому что, он во многом замещает государство  в решении сложных социально-экономических  задач, а именно при создании рабочих  мест, формировании среднего класса, являющимся одним из основных факторов долгосрочной стабильности в экономике любой  страны. Кроме того, для правительства малые средние предприятия – это значительный источник пополнения государственного бюджета.[14.233]

Малое предпринимательство  определяется как совокупность хозяйствующих  единиц: малых предприятий, крестьянских (фермерских) хозяйств и индивидуальных предпринимателей. По статистическим данным в Кыргызстане за период 1991-2012 гг. увеличение числа малых и средних  предприятий значительно возросло,стремительными темпами развивались крестьянские (фермерские) хозяйства и индивидуальное частное предпринимательство: рост соответственно в 13 и 12 раз, значительно возросло количество действующих малых и средних (в 3,5 раза). С 2007 по настоящее время, несмотря на осложнения внутриполитической ситуации в стране продолжал развиваться, хотя более медленными темпами, что в очередной раз доказывает, что потенциал субъектов МСП в КР используется не в полной мере. Учитывая ограниченность стартовых сырьевых ресурсов, а также наличие в достаточном количестве трудовых мигрантов можно предположить, что роль малого и среднего прдприятия скоро возрастет. (таб.2.2)                                  

                                                                      

Таблица2.2

Динамика развития малого и среднего предпринимательства  в Кыргызстане

2007 г. 2008 г. 2009 г. 2010 г. 2011 г. Малые предприятия: зарегистрированные действующие 21296 7400 17264 7490 18126 7993 5737 1011 7555 1024 Средние   предприятия 1597 1075 1004 1011 1024 Крестьянские (фермерские) хозяйства 38724 49277 60111 71163 84692 Инд. част. предпринимательство: кол. физ. лиц, тыс. чел. 77,1 89,7 94,6 101,4 111,3

      В 2011 году,  по данным Национального статистического комитета Кыргызской Республики  функционировало около 13816 малых и средних предприятий (рис.2.1). За 2007-2011 гг. статистика показывает, что произошли бурные развития, но из-за существующих барьеров в сфере малого и среднего предприятия происходят неравномерное развитие.   [25.38]   

Рис.2.1  Количество МСП за 2007-2011 гг.

При этом динамика количества малых предприятий значительно  опережает по темпам прироста средних  предприятий в Кыргызстане.

В количеством отношении распределение малых и средних предприятий по территории Кыргызстана неодинаково. Сеть малых и средних предприятий лучше развита на территориях с более высокой урбанизацией – это г. Бишкек и Чуйская область (78% общего числа), а на юге г. Ош и Жалалабатская область – (9,7%).

Рис.2.2 Число МСБ по видам экономической деятельности

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Банковское кредитование  малого и среднего бизнеса на примере ОАО

                                          «ЮниКредитБанк»

 Цель  взаимоотношений  предприятий и  банков —  предоставление предприятиям необходимых  средств для расширенного воспроизводства экономики в целом и каждого отдельного предприятия, в частности. Развитие малого бизнеса тесно связано с деятельностью различных видов банков: коммерческих, инвестиционных, банков развития, ипотечных и банков с участием иностранного капитала. Характерной особенностью малого бизнеса является ограниченность финансовых ресурсов. Капитал необходим на стадии организации и открытия дела (основной капитал), а в дальнейшем — для финансирования и осуществления текущей деятельности (оборотный капитал). Самый простой и надежный источник — собственные средства. К ним относятся прибыль, амортизационные отчисления, средства, получаемые от продажи акций (для акционерных обществ), активов предприятия, а также дебиторская задолженность. Однако если собственных ресурсов для обеспечения инвестиционных и оборотных потребностей малого предпринимательства оказывается недостаточно, то существенную помощь могут оказать банки. Один из этих банков ОАО «ЮниКредитБанк».