Депозиты и виды депозитных договоров

Уплата банком процентов по депозитам – основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой – вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. Однако привлечение средств населения банками не беспредельно.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная  депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала белорусским банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений их работы должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на дальнейшее расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная политика банков должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода. В качестве примера такой политики можно еще раз привести Белагропромбанк и его линейку вкладов для физических лиц.

Российский экономист О.И. Лаврушин предлагает комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы. Он может включать ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных ниже на рисунке 19.

С каждым клиентом банк должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью он должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 19. Инструменты совершенствования депозитной политики банка

 

Примечание. Источник: [9, с.221]

 

Это работа по выделению приоритетных и потенциально приоритетных клиентов, выделению персональных менеджеров, проведению семинаров, формированию лояльности к банку. В Белагропромбанке уже существует и достигла определенных результатов система корпоративного бизнеса. Многим другим банкам стоит ее внедрить у себя.

Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.

Интересно предложение для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов выплачивать проценты по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада. Конечно внедрению такой услуги должен предшествовать расчет экономической эффективности.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах многие крупные банки создали службу телемаркетинга – рекламу банковских вкладов по телефону, которая оказываться бесплатно. В частности, контакт центр Белагропромбанка доступен с любого телефона республики по номеру 136 абсолютно бесплатно.

Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. Информация, предоставляемая данной службой, отражает содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могут проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость. 

В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга задают наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже рекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Телемаркетинг позволяет удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в банк новых клиентов.

Вместе с тем банкам следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов. В качестве примера можно привести следующие рекламные кампании Белагропромбанка: «Расти большой!», «Счастье прикатило», «Линия роста».

Таким образом, при разработке депозитной политики банкам следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

• взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
• диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
• сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
• дифференцированный подход к различным группам клиентов;
• конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики белорусских банков и повышения ее роли в обеспечении устойчивости банковской системы. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

 

3.2. Проблемы гарантирования банковских вкладов (депозитов) в Республике Беларусь

 

 

Банковская система Республики Беларусь, экономическая и правовая основы её функционирования  сегодня находятся на этапе становления и развития. Это отличает нашу банковскую систему от финансово- кредитных систем развитых стран, в которых банки прошли длительный путь развития в условиях рыночной экономической системы. Вместе с тем банковская система Республики Беларусь создана и развивается с учётом национальных особенностей и мирового банковского опыта.

Одной из главных составляющих устойчивости в деятельности банков, наряду с экономическими  условиями, является хорошо продуманная система гарантирования (страхования) вкладов (депозитов).

Система государственного гарантирования вкладов является одним из наиболее эффективных способов защиты сбережений населения в случаях банкротства банков. В настоящее время подобные системы в различных вариациях созданы и успешно функционируют в большинстве стран мира. Помимо своей основной задачи — минимизации потерь банковских вкладов - они способствуют и решению ряда других задач как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях. Наличие системы гарантирования стимулирует население к размещению сбережений в банках, поскольку позволяет убедить граждан в защищенности их вкладов. Сопутствующим фактором при этом является решение проблемы формирования ресурсной базы банков. Рост вкладов в банках, особенно долгосрочных, способствует стабилизации денежного обращения в стране, поскольку уменьшает налично-денежный оборот, снижает нагрузку на валютный рынок.

Условно историю развития системы гарантирования вкладов в Республике Беларусь можно разделить на два периода: до и после вступления в силу Закона Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц»№369-З от 08.07.2008 [3] и Декрета Президента Республики Беларусь №22 от 04.11.2008 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)»[2].

До вступления в силу вышеуказанных документов в Республике Беларусь до вступления в силу Декрета № 22 установилась следующая система гарантирования вкладов.

В соответствии с Декретом Президента Республики Беларусь от 20.04.1998 № 4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь»(далее - Декрет № 4) государство гарантировало полную сохранность средств физических лиц в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в банках, уполномоченных обслуживать государственные программы (открытом акционерном обществе «Сберегательный банк «Беларусбанк», открытом акционерном обществе «Белагропромбанк», открытом акционерном обществе «Белпромстройбанк», открытом акционерном обществе «Белорусский банк развития и реконструкции «Белинвестбанк», открытом акционерном обществе «Белвнешэкономбанк», «Приорбанк»открытом акционерном обществе), и возврат этих средств с учетом начисленных по ним процентов в валюте счета или вклада (депозита) по первому требованию вкладчиков.

Применительно к Декрету № 4 под счетами и вкладами (депозитами) физических лиц понимались любые их счета и вклады (депозиты), не используемые для деятельности, при осуществлении которой физическое лицо выступает в качестве индивидуального предпринимателя.

Указанные выше банки ежемесячно осуществляли взносы в гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц в размере 0,05 процента от суммы остатка привлеченных на счета и во вклады (депозиты) средств в иностранной валюте от физических лиц.

Средства, поступающие от уполномоченных банков в гарантийный фонд, могли использоваться для выполнения обязательств по возврату физическим лицам средств в иностранной валюте, размещенных на их счетах и во вкладах в уполномоченных банках. В случае неисполнения уполномоченным банком своих обязательств перед физическими лицами в иностранной валюте Национальный банк Республики Беларусь в установленном порядке предоставлял ему кредиты в белорусских рублях, осуществлял покупку государственных ценных бумаг, переучет векселей, а также использовал другие инструменты, направленные на поддержание ликвидности банка, включая предоставление средств из фонда обязательных резервов. Если после этого по-прежнему было невозможным исполнение уполномоченным банком своих обязательств перед физическими лицами в иностранной валюте, погашение обязательств перед физическими лицами осуществлялось за счет:

- средств гарантийного фонда;

- средств бюджета Республики Беларусь в случае, предусмотренном законодательством Республики Беларусь.

Вышеизложенный порядок был определен Правилами обеспечения выполнения обязательств по возврату физическим лицам средств в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах в уполномоченных банках Республики Беларусь, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 27.12.2000 № 33.14 «Об утверждении Правил обеспечения выполнения обязательств по возврату физическим лицам средств в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в уполномоченных банках Республики Беларусь».

Для обеспечения возврата вкладов в иностранной валюте, размещенных в иных банках Республики Беларусь, и вкладов в белорусских рублях во всех белорусских банках, включая перечисленные выше, формировался гарантийный фонд защиты средств физических лиц на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь. Как было определено Правилами гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 75 «Об утверждении Правил гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц», гарантийный фонд формируется для возмещения физическим лицам средств, размещенных в банках на счетах и во вкладах (депозитах) в белорусских рублях и иностранной валюте, в случае банкротства банков. Предельный размер средств физического лица, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в одном банке, независимо от количества и видов счетов и вкладов (депозитов) данного лица, подлежащих возврату за счет средств гарантийного фонда, в случае банкротства банка был установлен в сумме, эквивалентной 1000 (одной тысяче) долларов США. Указанный гарантийный фонд формировался за счет ежемесячных безвозвратных взносов банков, аккумулируемых на бесплатной основе в Национальном банке Республики Беларусь.

Законодательством были установлены следующие размеры ежемесячных взносов в гарантийный фонд защиты средств физических лиц на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь:

- по средствам физических  лиц, привлеченным в сумме, не  превышающей размера нормативного  капитала банка, используемого для  расчета экономических нормативов, - 0,05 процента;

- по средствам физических  лиц, привлеченным в сумме свыше  размера нормативного капитала банка, - размер отчислений, увеличивающийся на 0,05 процента в зависимости от кратности суммы привлеченных средств физических лиц по отношению к нормативному капиталу банка. Расчет производится следующим образом: