Депозиты и виды депозитных договоров

- по средствам физических лиц, привлеченным в сумме свыше размера нормативного капитала до двукратного размера нормативного капитала (включительно), - 0,1 процента;

- по средствам физических лиц, привлеченным в сумме свыше двукратного размера нормативного капитала до трехкратного размера нормативного капитала (включительно), - 0,15 процента;

- для банков, уполномоченных  обслуживать государственные программы, - 0,05 процента от всей суммы  привлеченных средств физических  лиц.

Законодательством определялось, что предоставление средств из гарантийного фонда производится только в том случае, если банком приняты все меры, предусмотренные законодательством, по взысканию и реализации имущества в целях погашения им своих обязательств перед физическими лицами. Предоставление Национальным банком Республики Беларусь средств из гарантийного фонда могло производиться на основании ходатайства управляющего в производстве по делу о банкротстве банка с приложением информации о принятых мерах, предусмотренных законодательством, по взысканию и реализации имущества в целях погашения обязательств перед физическими лицами и списка физических лиц, составленного на основании договоров на привлечение средств во вклады (депозиты) с указанием их количества и общей суммы средств по ним. Решение о предоставлении средств принимается постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь по представлению специально созданной распоряжением Национального банка Республики Беларусь комиссии по выделению средств банкам из гарантийного фонда, формируемой из представителей Национального банка Республики Беларусь и банков.

В соответствии со ст. 94 Банковского кодекса Республики Беларусь [1]  Национальный банк Республики Беларусь выдает одновременно со свидетельством о государственной регистрации банка лицензию на осуществление банковской деятельности с указанием в ней перечня банковских операций, которые банк вправе осуществлять.

Из данного правила установлено исключение - право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, во вклады (депозиты), открытию и ведению банковских счетов таких физических лиц, открытию и ведению счетов в драгоценных металлах, купле-продаже драгоценных металлов и (или) драгоценных камней, размещению драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты) может быть предоставлено банку при наличии следующих условий:

- прошло не менее 2 лет  с даты государственной регистрации  банка;

- устойчивое финансовое  положение банка в течение  последних 2 лет;

- наличие нормативного капитала в размере, установленном Национальным банком Республики Беларусь (не менее 20 миллионов евро).

Закона Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц»[2], который вступает в силу с 1 января 2009 г., вносит существенные изменения в систему гарантирования вкладов, поскольку коренным образом изменяет принципиальные основы данной системы.

В соответствии со ст. 120 Банковского кодекса Республики Беларусь [1] государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов. Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств физических лиц и компенсации потери дохода по вложенным средствам в соответствии с законодательством Республики Беларусь могут разрабатываться различные формы гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц.

Старейшая система гарантирования вкладов существует в США - она была создана в 1933 году. В подавляющем же большинстве европейских государств современные системы гарантирования вкладов созданы в 70 - 90-е годы ХХ века. Причем системы гарантирования (страхования) вкладов в некоторых государствах являются частными. В настоящее время в мире существуют две основные формы гарантирования вкладов - так называемые американская и германская. В США органом страхования вкладов является государственная Федеральная корпорация страхования депозитов (подобные системы существуют в Великобритании и Канаде). В Германии, Швейцарии, Австрии, Франции, Италии, напротив, государство не имеет прямого отношения к страховым фондам, которые принадлежат банкам-участникам.

Одной из принципиальных положений Закона [2] является изменение институциональных основ гарантирования вкладов. Так, в Республике Беларусь создано Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц.

Постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 17.09.2008 № 1364/13 «Об утверждении Устава государственного учреждения «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц»утвержден Устав Агентства. Агентство является некоммерческой организацией, созданной в форме государственного учреждения Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком Республики Беларусь. Предметом деятельности данного юридического лица является аккумулирование обязательных взносов для формирования резервов Агентства, управление указанным резервом, выплата физическим лицам возмещения банковских вкладов (депозитов).

Законом определены функции Агентства, структура его органов управления, а также права Агентства по отношению к банкам и небанковским кредитно-финансовым организациям.

Агентство выполняет следующие функции:

- принимает на учет банки, имеющие специальное разрешение (лицензию) на осуществление банковской деятельности, выданное Национальным банком Республики Беларусь, предоставляющее право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты);

- ведет реестр банков, принятых на учет;

- проверяет своевременность и полноту перечисления обязательных взносов банками;

- ведет реестр требований физических лиц в случае возникновения у него обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов);

- выплачивает физическим лицам возмещение банковских вкладов (депозитов) в порядке, на условиях и в размерах, предусмотренных Законом;

- иные функции, возложенные на него Законом, иными законодательными актами и Уставом.

Агентство имеет право:

- подать в хозяйственный суд заявление о банкротстве банка по обязательствам, возникающим у банка перед физическими лицами из договоров банковского вклада (депозита), в порядке, предусмотренном законодательными актами об экономической несостоятельности (банкротстве);

- в установленном порядке направлять своих работников для участия в проведении Национальным банком Республики Беларусь проверки деятельности банка, принятого на учет, в части установления объема и содержания обязательств этого банка перед физическими лицами, а также проверки правильности расчета им календарных взносов;

- осуществлять другие права, предусмотренные Законом, иными законодательными актами и Уставом.

Все банки, которые желают включить в перечень банковских операций, указанный в лицензии на осуществление банковской деятельности, банковскую операцию по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц и (или) привлечению денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), в день подачи соответствующих документов в Национальный банк Республики Беларусь обязаны направить в Агентство заявление о принятии его на учет.

Направив в Агентство вышеуказанное заявление, банк обязан уплатить учетный взнос в размере 0,5 процента от размера нормативного капитала банка, после чего он принимается на учет в Агентстве. От уплаты указанного взноса освобождены банки, вносившие ежемесячные взносы в гарантийный фонд защиты вкладов физических лиц, созданный при Национальном банке Республики Беларусь, а также банки, освобожденные до принятия на учет в Агентстве от внесения ежемесячных взносов в этот фонд.

Помимо учетного взноса банки обязаны перечислять на безвозвратной основе в резерв Агентства календарные взносы в размере 0,3 процента от остатка привлеченных банком банковских вкладов (депозитов) физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом (из данного правила установлены исключения: иной размер календарных взносов может быть установлен Президентом Республики Беларусь, а также Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком Республики Беларусь по согласованию с Президентом Республики Беларусь для восстановления резерва Агентства и в некоторых иных случаях, при этом Законом определен предельный размер календарных взносов).

Для открытого акционерного общества «Сберегательный банк «Беларусбанк»установлен иной размер календарных взносов, что, вероятно, обусловлено значительным объемом привлекаемых данным банком вкладов.

Банк, принятый на учет в Агентстве, обязан:

- информировать физических лиц о принятии его на учет в Агентстве с указанием номера свидетельства о принятии его на учет в Агентстве и даты его выдачи посредством размещения объявлений в банке, его обособленных и (или) структурных подразделениях, осуществляющих банковскую операцию по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в доступном для ознакомления месте, а также о снятии его с учета в Агентстве;

- перечислять в резерв Агентства своевременно и в полном объеме календарные взносы;

- информировать ежеквартально Агентство о размере общей суммы привлеченных банковских вкладов (депозитов) физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом;

- представлять Агентству в течение трех рабочих дней с даты получения в письменной форме его требования информацию о причинах отказа физическому лицу в исполнении обязательства по возврату банковского вклада (депозита) в срок, установленный договором банковского вклада (депозита);

- вести учет своих обязательств перед физическими лицами, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед физическими лицами по форме, определенной Национальным банком Республики Беларусь, по предложению Агентства;

- представлять Агентству в течение трех рабочих дней в случае получения банком уведомления Национального банка Республики Беларусь о принятии решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления этой банковской операции, реестр обязательств банка перед физическими лицами;

- представлять Агентству в течение трех рабочих дней в случае получения банком уведомления Национального банка о принятии решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления этой банковской операции, информацию о каждом физическом лице, обязательства банка перед которым прекращены;

- исполнять иные обязанности, предусмотренные Законом и иным законодательством.

Объектами возмещения банковских вкладов в соответствии с Законом [2] будут являться денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные физическими лицами, не выступающими в качестве индивидуальных предпринимателей, на счетах и (или) во вкладах в банках, принятых на учет в Агентстве.

Таким образом, объектами возмещения, как и ранее, будут являться средства, размещенные не только во вклады (депозиты), т.е. на основе договора банковского вклада (депозита), но также и средства, размещенные на счетах различных видов.

Денежные средства на счетах, а также во вкладах (депозитах) юридических лиц, как и прежде, не подлежат возмещению. Если физическое лицо открыло счет либо разместило вклад (депозит), действуя в качестве индивидуального предпринимателя, на данные средства также не распространяются гарантии, установленные Законом [2] и Декретом № 22 [3].

Несомненно позитивным является изменение оснований возмещения банковских вкладов (депозитов). Если ранее основанием для возмещения вклада (депозита) являлось банкротство банка, то согласно Закону обязательство по возмещению банковских вкладов (депозитов) возникает у Агентства в случае отзыва у банка лицензии на осуществление банковской деятельности, предоставляющей право на осуществление банковской операции по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц и (или) привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления этой банковской операции.

В подобном случае физическое лицо по своему усмотрению может обратиться с требованием возврата вклада либо в соответствующий банк, либо в Агентство.

Вкладчикам следует учитывать, что при обращении в Агентство необходимо будет представить подлинники договора банковского вклада (депозита) и (или) иных документов, подтверждающих размер банковского вклада (депозита) и право физического лица на его получение. В случае, если заключался договор банковского вклада (депозита) на определенную сумму с правом пополнения вклада, в договоре, как правило, будет отражена лишь сумма первоначального взноса во вклад (депозит), поэтому в Агентство необходимо будет представить расчетно-кассовые документы, которыми оформлялся взнос во вклад (депозит) дополнительных сумм.