Депозиты и виды депозитных договоров

 

Примечание. Источник: [38]

 

В рассматриваемом периоде привлеченные средства клиентов выросли на 219826 млн. рублей или на 198%.

Структура привлеченных средств по формам собственности вкладчиков представлена на рисунке 12.

Рисунок 12 дает информацию о том, что прирост депозитов был обеспечен за счет прироста средств юридических и физических лиц. Средства государственного бюджета в январе 2009 года остались на уровне 2008 года.

На рисунке 13 изображена динамика удельного веса вкладов по форме собственности вкладчиков.

В целом динамика удельного веса по формам собственности вкладчиков соответствует республиканской: наблюдается тенденция снижения удельного веса вкладов физических лиц (он снизился за 2 года с 70,8% до 60,9%), доля вкладов физических лиц увеличилась на 10,3%  и составила 32,9%.

 

Рисунок 12. Структура привлеченных средств клиентов филиала ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление в 2007 – 2009 году, млн. руб

 

Примечание. Источник: [38]

 

Рисунок 13. Динамика удельного веса вкладов по форме собственности вкладчиков филиала ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление в 2007 – 2009 году, проценты

 

Примечание. Источник: [38]

 

Отличием от общереспубликанской статистики является более высокий удельный вес вкладов физических лиц. Если по в депозитном портфеле банковской системы Республики Беларусь он в среднем составил 50,61%, то в филиале ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление – 60,89%.

Объясняется это высокой популярностью депозитных программ ОАО «Белагропромбанка»среди населения.

Этот факт подтверждают динамика числа клиентов в филиале ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление. Количество счетов частных лиц  увеличивается стремительными темпами. Широкий спектр вкладов, дополнительные возможности по расчетам и удобный режим работы не могли не вызвать быстрый рост количества клиентов. Число клиентских счетов на 1 января 2007 года составляло 11 210 штук, на 1 января 2009 их количество достигло 17564.

Рост числа вкладчиков и остатков на счетах говорит о том, что филиал ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление имеет тенденцию к увеличению объема привлекаемых ресурсов от частных вкладчиков. Справедливо заметить, что в структуре пассивов банка средства населения растут незначительными темпами. Таким образом, пополнение ресурсного потенциала банка происходит в основном за счет депозитов юридических лиц (рисунок 13).

Представляется интересным провести анализ по срокам привлечения средств юридических и физических лиц.

Рисунок 14. Изменение удельного веса вкладов юридических лиц по срокам привлечения филиала ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление в 2007 – 2009 году, проценты

 

Примечание. Источник: [38]

 

Налицо тенденция к уменьшению сроков вкладов юридических лиц. Более 50 процентов вкладов на 01.01.2009 составили вклады сроком от 31 до 90 дней. Это положительно сказывается на финансовом результате филиала, но негативно влияет на ликвидность.

Рисунок 15. Изменение удельного веса вкладов физических лиц по срокам привлечения филиала ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление в 2007 – 2009 году, проценты

 

Примечание. Источник: [38]

Сроки вкладов физических лиц демонстрируют противоположную тенденцию: 01.01.2009 практически отсутствуют вклады со сроками до 1-го месяца и от 1 до 3 месяцев. Население предпочитает хранить средства на долгосрочных вкладах, гарантирующих больший доход.

 

Рисунок 16. Среднегодовая процентная ставка по вкладам физических лиц по срокам привлечения филиала ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление в 2007 – 2009 году, проценты

 

Примечание. Источник: [38]

 

Процентная ставка по вкладам физических лиц, вместе со ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, демонстрировала тенденцию к росту (рисунок 16).

Подводя итог деятельности Белагропромбанка в сфере работы с депозитами, можно сказать, что гибкие условия, возможность свободно оперировать счетом выделяют вклады Белагропромбанка среди других банков, а широкая сеть филиалов и отделений делает банк ближе к частному клиенту, а его услуги – доступней. Тем самым новая стратегия превратила Белагропромбанка из специализированного кредитного учреждения по обслуживанию операций корпоративных клиентов в крупный универсальный институт, реализующий все основные виды банковских услуг.

 

 

 

 

 

3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ ВКЛАДОВ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

3.1. Направления совершенствования депозитной политики белорусских банков

 

Одной из проблем, с которой банки сталкиваются в настоящее время, является  дефицит ресурсов и, как следствие, проблемы с формированием ресурсной базы.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность банка. Сами масштабы деятельности банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников  привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики.

В целях привлечения ресурсов для своей деятельности банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям:

• экономическая целесообразность;
• конкурентоспособность;
• внутренняя непротиворечивость.

Под экономической целесообразностью здесь понимается рентабельность использования привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться в общем контексте активно-пассивного управления. При расчете относительной эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо принимать во внимание как связанные с ними издержки, в том числе – резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды.

Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

Можно рассматривать внутреннюю непротиворечивость депозитной политики в нескольких аспектах. Это и временная структура депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов в сравнении с иными сопоставимыми инструментами того же банка (сертификатами, векселями и пр.), а также по различным категориям клиентуры (например, для физических и юридических лиц). 

 

 

 

 

 

Рисунок 17. Состав субъектов и объектов депозитной политики                                     банка

 

Примечание. Источник: [8, с.338]

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:

• содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;
• поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;
• обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;
• поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;
• минимизация свободных средств на депозитных счетах;
• проведение гибкой процентной политики;
• постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;
• развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

В данном вопросе целесообразно также рассмотреть механизм формирования депозитной политики банка, который схематично представлен на рисунке 18. От эффективности  функционирования данного механизма во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.

Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка непосредственно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса. В процессе разработки механизма депозитной политики банка принимают участие различные структурные подразделения банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 18. Схема формирования депозитной политики банка

 

Примечание. Источник: [8, с.339]

 

В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Анализ состояния различных видов депозитов, проведенный зарубежными исследователями, показал, что наибольшей стабильностью обладают депозиты до востребования. Этот вид депозитов не зависит от уровня процентной ставки. Его принадлежность к тому или иному банку в большей мере обусловлена такими факторами, как: качество и быстрота обслуживания; надежность банка; разнообразие услуг, предлагаемых вкладчикам; близость расположения банка от клиента. Меньшей стабильностью, по данным обследования зарубежных исследователей, обладают остатки срочных и сберегательных депозитов. На их закрепленность за конкретным банком оказывает влияние уровень процентной ставки. Поэтому они подвержены миграции в случае определенных колебаний уровня депозитного процента, устанавливаемого разными банками.

Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

К субъективным проблемам относятся такие, как:

• масштабы деятельности и слабая капитальная база белорусских банков;
• отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;
• недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;
• отсутствие в большинстве белорусских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;
• недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и так далее.

Среди объективных факторов выделяются следующие:

• прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов на банки;
• влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние белорусского денежного рынка;
• межбанковская конкуренция;
• состояние денежного и финансового рынка Республики Беларусь.

В связи с выше изложенным нельзя не сказать о том, что процесс формирования депозитной политики тесно связан с проведением банком процентной политики, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Во времена государственного регулирования предельные нормы процента устанавливались в законодательном порядке в соответствии со срочностью вклада, а теперь банки могут самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, ориентируясь на ставку рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг и зависит от соблюдения клиентом условий вклада.