Депозиты и виды депозитных договоров

 

Примечание. Источник: [40, с.74, 43, с.74]

 

Очевидно, что депозиты нерезидентов Республики Беларусь прирастали большими темпами. Это является второй существенной тенденцией в развитии депозитных операций республики. Увеличение вкладов нерезидентов – закономерный итог усилий, прилагаемых руководством страны в привлечении внешних инвестиций. Принятие Инвестиционного кодекса, ряда нормативных документов, гарантирующих сохранность средств инвесторов, активная деятельность по пропаганде инвестиционной привлекательности Республики Беларусь за границей: вот далеко не полный перечень проделанной работы, итогом которой стал прирост вкладов нерезидентов.

Анализ структуры депозитов банковской системы Республики Беларусь по видам валют позволяет сделать вывод о том, что резких колебаний структуры в 2007 – 2009 году не было.

Существовала тенденция к вытеснению иностранной валюты из депозитного портфеля банков и ее замещению национальной валютой (белорусским рублем). Это свидетельство того, что в рассматриваемом периоде росло доверие субъектов хозяйствования и физических лиц к национальной валюте. Однако, несколько выходя за временные рамки рассматриваемого периода, с сожалением приходится констатировать, что проведенная в начале 2009 года разовая двадцати процентная девальвация белорусского рубля это доверие подорвала и, судя по всему, надолго. Уже в 2009 году структура депозитного портфеля банков претерпела коренные изменения в сторону увеличения валютной составляющей. Ввиду отсутствия статистических данных на момент написания работы представляется невозможным дать точные цифры, но по оценкам отдельных экономистов, доля СКВ в депозитах физических лиц может составить более 75%.   

Рисунок 5. Структура депозитов банковской системы Республики Беларусь по видам валют в 2007 – 2009 году в разрезе резидентов, проценты

 

Примечание. Источник: [40, с.77, 43, с.77]

 

На рисунках 6-9 представлено изменение структуры депозитов банковской системы Республики Беларусь в 2007-2009 году.

Рисунок 6. Структура депозитов секторов экономики Республики Беларусь на 01.01.2007 года, проценты

 

Примечание. Источник: [40, с.78, 43, с.78]

 

Рисунок 7. Структура депозитов секторов экономики Республики Беларусь на 01.01.2008 года, проценты

 

Примечание. Источник: [40, с.78, 43, с.78]

 

Рисунок 8. Структура депозитов секторов экономики Республики Беларусь на 01.01.2009 года, проценты

 

Примечание. Источник: [40, с.78, 43, с.78]

 

Если в 2002-2005 году одной из основных тенденций развития депозитной базы был рост удельного веса вкладов физических лиц, то в 2007-2009 налицо обратная ситуация: доля вкладов физических лиц в депозитном портфеле банковской системы снизилась на 3,1% и составила 50,61% по состоянию на 01.01.2009.

Незначительную, но устойчивую тенденцию к росту демонстрируют вклады небанковских финансовых организаций, в первую очередь в Республике Беларусь они представлены страховыми компаниями.

Доля вкладов государственных коммерческих предприятий колебалась в пределах 14-15% и по состоянию на 01.01.2009 составила 14,97%, депозиты предприятий частной формы собственности увеличились на 1,81% и составили 32,55%.

Рост количества банков и, как следствие, растущая конкуренция на рынке депозитов вынуждают банки на выпуск  все новых и новых банковских продуктов, которые становятся все разнообразнее, гибче, подстраиваются под нужды клиентов.

Соответственно, изменяется доля определенных банков на рынке депозитов Республики Беларусь. На рисунке 9 и 10 изображена доля крупнейших банков Республики Беларусь на рынке депозитов физических лиц по состоянию на 01.01.2007 и 01.10.2008.

Рисунок 9. Доля крупнейших банков Республики Беларусь на рынке депозитов физических лиц по состоянию на 01.01.2007

 

Примечание. Источник: [40, с.78, 43, с.78]

  

Рисунок 10. Доля крупнейших банков Республики Беларусь на рынке депозитов физических лиц по состоянию на 01.01.2009

 

Примечание. Источник: [40, с.78, 43, с.78]

 

Очевидно снижение доли на рынке крупнейшего банка Республики Беларусь – ОАО «АСБ Беларусбанк»и увеличение с 3,8 до 6,5 процентов доли относительно небольших банков.

В приложении Е размещены основные условия по действующим вкладам физических лиц в банковской системе Республики Беларусь по состоянию на январь 2009 года. Они свидетельствуют о разнообразии вкладов и условий по ним. Только в приложении Е приведены условия по 79 действующим вкладам.

Подводя итог анализу депозитной системы Республики Беларусь в 2007 – 2009 годах можно выделить следующие основные тенденции:

- рост депозитной базы банков  Республики Беларусь в 2007 – 2009 году  в абсолютном и относительном  выражении;

- увеличение в депозитном портфеле белорусских банков удельного веса вкладов нерезидентов РБ;

- тенденция к вытеснению иностранной  валюты из депозитного портфеля  банков и ее замещению национальной  валютой (белорусским рублем) (ситуация  изменилась после девальвации  белорусского рубля в январе 2009 года);

- главенствующая роль вкладов  физических лиц в депозитных  потфелях банков Республики Беларусь (50,61%) при наметившейся тенденции  к снижению удельного веса  депозитов физических лиц;

- увеличение количества банков  на рынке депозитов, растущая конкуренция и, как следствие, снижение доли крупнейших банков в привлекаемых вкладах населения.

 

2.2 Анализ состава и структуры депозитного портфеля филиала ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление

 

 

ОАО «Белагропромбанк»– коммерческое юридическое лицо частной формы собственности, созданное в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Банк зарегистрирован 03.09.1991 (письмо Национального банка Республики Беларусь от 03.09.1991 №03005/184).

В соответствии с постановлением Правительства и Национального банка Республики Беларусь № 849/7 от 18.06.2008 ОАО «Белагропромбанк»является банком, уполномоченном обслуживать государственные программы.

ОАО «Белагропромбанк»является головной организацией банковского холдинга, участниками которого являются дочерние организации банка:

- Открытое акционерное общество «Агролизинг»(ОАО «Агролизинг»);

- Частное сельскохозяйственное  унитарное предприятие «Озерицкий-Агро»(ЧУП «Озерицкий - Агро»);

- Частное консалтинговое унитарное  предприятие «Агробизнесконсалт» (Частное предприятие «Агробизнесконсалт»).

ОАО «Белагропромбанк»осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:

- Лицензия на осуществление банковской деятельности Национального банка Республики Беларусь №2 от 27 октября 2006 года.

Выдана на осуществление следующих банковских операций:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты);

2) размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

5) осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

6) валютно-обменные операции;

7) купля-продажа драгоценных металлов в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;

8) привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады (депозиты);

9) выдача банковских гарантий;

10) доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

11) инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и иных ценностей;

12) выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;

13) выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

14) финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

15) предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);

16) перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам и небанковских кредитно-финансовых организаций.

- Специальное разрешение (Лицензия) №02200/0385544 на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам  (Министерством финансов Республики Беларусь внесены изменения и дополнения  на основании решения от 9 июля 2008 года №233). Действует до 18.07.2012. 

Выдана на осуществление следующих банковских операций:

1. брокерская деятельность;

2. дилерская деятельность;

3. депозитарная деятельность;

4. деятельность по доверительному  управлению ценными бумагами.

На протяжении ряда последних лет международным рейтинговым агентством Fitch Rati№gs проводится оценка финансового состояния ОАО «Белагропромбанк», результатом которой неизменно является присвоение самого высокого кредитного рейтинга для белорусских банков. В настоящее время по шкале Fitch Rati№gs ОАО «Белагропромбанк»имеет следующие рейтинги:

- Долгосрочный – «В-»;

- Краткосрочный – «В»;

- Прогноз для долгосрочного рейтинга – «Стабильный»;

- Индивидуальный – «D/E»;

- Рейтинг поддержки – «5».

В 2007 году ОАО «Белагропромбанк»организовано получение второго международного кредитного рейтинга. Согласно экспертной оценке Moody’s I№vestors Service банку присвоены:

- Долгосрочный рейтинг по депозитам в иностранной валюте В 2;

- Краткосрочный рейтинг по депозитам в иностранной валюте №ot Prime;

- Долгосрочный рейтинг по депозитам в национальной валюте Ва 1;

- Краткосрочный рейтинг по депозитам в национальной валюте №ot Prime;

- Рейтинг финансовой надёжности банка Е + .

В 2007 году ОАО «Белагропромбанк»сохранил статус одного из лидеров отечественного рынка финансовых услуг, деятельность которого во многом определяет показатели развития банковского сектора экономики Республики Беларусь.

ОАО «Белагропромбанк»является крупнейшей кредитно-финансовой организацией страны по величине уставного фонда и собственного капитала, доля которых в совокупных показателях по банковской системе составляет соответственно 41,5% и 35,6%. ОАО «Белагропромбанк»формирует пятую часть ресурсной базы отечественных банков и более четверти кредитных вложений в реальный сектор экономики.

По целому ряду направлений деятельности в 2008 году ОАО «Белагропромбанк»демонстрировал существенно более высокие темпы развития, чем другие белорусские банки. Благодаря этому банком обеспечено 36,8% прироста собственного капитала отечественных банков, 32,1% прироста всех кредитов субъектам хозяйствования, 12,5% прироста привлечённых средств населения, 17% прироста предоставленных банками республики валютных кредитов физическим лицам.

Таблица 4. Доля ОАО «Белагропромбанк»в формировании основных показателей развития банковской системы Республики Беларусь на 01.01.2009 г., %:

Собственный капитал:	35,6%
Уставный фонд:	41,5%
Ресурсная база:	19,7%
Срочные депозиты населения:	11,7%
Кредитные вложения:	23,8%

Примечание. Источник: [32]

 

ОАО «Белагропромбанк»обладает второй по величине региональной сетью среди банков республики. Филиалы и отделения Белагропромбанка помимо города Минска работают во всех областных и практически во всех районных центрах Республики Беларусь. Кроме 105 филиалов и отделений услугами Белагропромбанка можно воспользоваться в 148 расчётно-кассовых центрах и 95 пунктах обмена валют.

В данной главе работы будет проведен анализ структуры депозитного портфеля филиала ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление в 2007 – 2009 году.

Рассматривая динамику привлеченных филиалом средств, можно отметить тенденцию увеличения ресурсного потенциала банка.

Рисунок 11. Привлеченные средства клиентов филиала ОАО «Белагропромбанк»- Брестское областное управление в 2007 – 2009 году, млн. руб