Краткосрочное банковское кредитование

В мае 1998 года Банк привлек 100 млн. долл. США посредством выпуска трехлетних еврооблигаций. Этот выпуск был первым выпуском еврооблигаций казахстанского корпоративного эмитента. Всего за последующие годы Банк выпустил внутренних и международных облигаций на сумму более 1,5 млрд. долларов США.

С 1997 по 2005 Казкоммерцбанк подряд удостаивался звания «Лучший Банк Казахстана» ведущими финансовыми изданиями мира «Euromoney», «Global Finance» и «The Banker».

В 2002 году Банк первым в стране привлек напрямую (без правительственной гарантии) долгосрочный кредит на семь лет от международного финансового института DEG.

В 2003 году Казкоммерцбанк приобрел 74% акций Кыргызавтобанка, который впоследствии был переименован в Казкоммерцбанк Кыргызстан. Также Казкоммерцбанк заключил соглашение о стратегическом сотрудничестве с Межрегиональным банком развития предпринимательства в Москве (КБ Москоммерцбанк) с целью дальнейшего его приобретения.

В 2004 году ЕБРР подписал Соглашение об участии в акционерном капитале с Банком и в последующем выкупил 15% выпущенных простых акций Банка.

Сегодня Казкоммерцбанк является крупнейшим частным банком Казахстана по размеру общих активов на 31 Декабря 2005 года, обслуживающим юридические и частные лица и предоставляющим прочие услуги. По итогам года, закончившегося 31 Декабря 2005 года, чистая прибыль Банка составила 8,689 млн. тенге (63,9 млн. долларов США), активы составили 704,057 млн. тенге (5,416 млн. долларов США) и акционерный капитал — 57,307 млн. тенге (440.8 млн. долларов США).

Основной деятельностью Банка традиционно является прием депозитов и предоставление ссуд и кредитов в тенге и иностранной валюте. Банк также предлагает широкий спектр услуг по обслуживанию текущих счетов клиентов, таких как платежи, дебитные и кредитные карточки, инкассирование, а также розничный банкинг. По состоянию на 31 Декабря 2005 г. помимо своего головного офиса, Банк располагал 22 универсальными филиалами в Казахстане и 51 РКО и 12 центрами персонального обслуживания, хотя Банк предполагает сокращение количества РКО согласно своей программе рационализации. Банк также имеет иностранное представительство в Лондоне и иностранный дочерний банк в Кыргызстане. По состоянию на 31 Декабря 2005 г. объем розничных депозитов клиентов Банка составил 640 млн. долларов США, заметно увеличившись с 23 млн. долларов США розничных депозитов Банка на конец 1999 г. По мнению Банка, его депозитная база в настоящее время является крупнейшей среди других казахстанских банков. С конца 1999 г. потребительские кредиты Банка выросли приблизительно с 10 млн. долларов США до 469 млн. долларов США по состоянию на 31 Декабря 2005 г.

Банк выпускает кредитные и дебетные карточки VISA и Europay/MasterCard и его дебитные кредитные карты обеспечивают доступ к системам Cirrus/Maestro. По состоянию на 31 декабря 2005 года в обращении находились 313,965 карточек Банка. Банк также является уполномоченным агентом по распространению карточек American Express и Diners Club и стал первым банком в Казахстане, выпустившим в 2002 году смарт карты, комбинирующие чип и магнитную ленту для безопасности.

Кроме того, Банк располагает разветвленной сетью банкоматов, и на 31 Декабря 2005 г. число банкоматов составило 299 и число пос-терминалов — 1001. Банк также стал первым местным банком, который предоставляет своим клиентам услуги телефонного банкинга и интернет банкинга.

Посредством коммерческого банковского бизнеса, Банк предоставляет продукты и услуги преимущественно средним и крупным казахстанским и международным компаниям, осуществляющим свою деятельность в Казахстане, включая торговое и структурное финансирование, проектное финансирование, услуги интернет банкинга и управления активами, а также краткосрочное кредитование и другие общие банковские услуги. В соответствии с политикой банка по поддержанию высокого уровня ликвидности, он обычно предоставляет кредиты со средними сроками до 18 месяцев для корпоративных клиентов, а также предоставляет долгосрочное финансирование в зависимости от доступных в настоящее время ресурсов. Банк также организовывает синдицированные кредиты с иностранными банками для своих основных корпоративных клиентов в Казахстане и предоставляет финансирование крупным корпоративным клиентам в соседних странах, в России и Кыргызстане. По состоянию на 31 Декабря 2005 г. общий ссудный портфель Банка составил 524,809 млн. тенге (4.0 млрд. долларов США).

Кроме банковских услуг банк оказывает прочие финансовые услуги. Он является основным участником рынка ценных бумаг и валютного рынка Казахстана и основным поставщиком услуг управления денежными ресурсами компаниям, включая зарплатные услуги. Банк имеет право проводить сделки, включая продажу, покупку и хранение ценных металлов, включая золото и серебро, согласно генеральной Банковской лицензии. В 2002 г. Банк начал предоставлять трастовые услуги своим корпоративным и розничным клиентам, которыми являются преимущественно доверительное управление денежными средствами и активами.

Стратегическими задачами АО \»Казкоммерцбанк\» являются:

1) Расширение банковских  услуг. Банк также будет фокусироваться  на расширении спектра своих  услуг. Банк намерен расширить  свою корпоративную клиентскую  базу и улучшить качество своего  ссудного портфеля. С целью диверсификации  своего портфеля, Банк будет стремиться  увеличивать кредитование предприятий  малого и среднего бизнеса.

2) Улучшение информационных  систем управления и операционной  эффективности. Банк работал над  улучшением операционной эффективности  путем организационной реструктуризации  и инвестиций в человеческие  ресурсы и информационные технологии. Банк намерен продолжить введение  более передовых информационных  систем.

3) Улучшение базы фондирования. Банк намерен увеличить свою  базу фондирования от рынков  капитала, включая выпуски суборидинированного и основного долга, программу секьюритизации активов, сотрудничество с многосторонними финансовыми организациями и иностранными экпортно-кредитными агентствами и путем увеличения своей рыночной доли по размеру депозитов от компаний и, в частности, от розничных клиентов.

4) Выход на другие рынки  финансовых услуг. Инфраструктура  казахстанского рынка ценных  бумаг, включая законодательную  базу, все еще развивается. Для  использования ожидаемых возможностей  на этом рынке Банк предпринимает  шаги для накопления дальнейшего  опыта и позиционирует себя, среди  прочих вещей, через деятельность  дочерних компаний АО \»Казкоммерц Секьюритиз\» и АО \»Казкоммерц Полис\», которые предоставляют услуги по страхованию.

Рейтинговые оценки АО «Казкоммерцбанка» являются наилучшими среди казахстанских банков второго уровня. Высокая оценка международных рейтинговых агентств позволяет коммерческому банку получать кредитное финансирование из международных кредитных организаций, и далее выдавать больше кредитов реальному сектору экономики.

Основным продуктом банка являются кредиты. Руководство банк консервативно оценивает риски этого относительно нового для банка рынка, поэтому все кредитные решения обязательно проходят полную процедуру одобрения в головном офисе. Между тем кредиты казахстанским компаниям выросли в 2005 году на 63%, что значительно медленнее, чем прирост российских кредитов. Около 20,88% этого прироста пришлось на компании с объемом годовой выручки более 50 млн. долларов США. Фактически наблюдается замедление роста кредитов таким крупным компаниям, так как уже более 2/3 этих компаний являются клиентами АО «Казкоммерцбанка».

Кредиты клиентам выдаются под залог недвижимости, гарантий, товарных запасов, оборудования, государственных ценных бумаг, акций и депозитов. Залог оценивается очень консервативно, в случае необходимости приглашаются независимые эксперты.

По состоянию на 31 декабря 2005 года доля необеспеченных ссуд составила 9,1% в сравнении с 4,1% на конец 2004 года. В структуре необеспеченных ссуд преобладают краткосрочные кредиты, выданные надежным клиентам.

Общей тенденцией последних лет является удлинение в соответствии с потребностями клиентов сроков кредитования. Доля долгосрочных кредитов со сроком более 5 лет выросла до 24,8% на конец 2005 года с 13,2% на начало года. Этот показатель отражает потребность клиентов в более долгосрочных кредитах, которые Банк выдает как за счет собственных средств, так и в рамках кредитных линий от ЕБРР, международных финансовых организаций, Правительства Казахстана. Доли краткосрочных кредитов (менее месяца, от месяца до года и от 1 года до 5 лет) на конец 2005 года уменьшились до 7,8%, 30,7% и 36,7% (против 9,4% и 36,3% и 41,1% на конец 2004 года) соответственно.

С 2000 года работа с физическими лицами рассматривается как одно из самых перспективных направлений работы Банка. Банк отличает первоклассный брэнд и высокое качество обслуживания. Благодаря этому АО «Казкоммерцбанк» сумел добиться доминирующей доли рынка по обслуживанию состоятельных клиентов.

Очень важной частью розничного бизнеса является кредитование. Казкоммерцбанк – лидер по объемам кредитов физическим лицам, которые в 2005 году выросли на 129% и составили 14% от общего портфеля. И это несмотря на то, что в сравнении с основными конкурентами Казкоммерцбанк имеет значительно меньшую филиальную сеть и достаточно короткую историю розничного бизнеса в стране. Предприятия розничного бизнеса в основном берут краткосрочные кредиты.

Кредитная политика АО «Казакоммерцбанк» на протяжении последних лет направлена на получение максимальных доходов от кредитования финансово-устойчивых предприятий Казахстана в первую очередь реального сектора экономики, способных производить конкурентоспособную продукцию и освоивших рыночных механизмы управления. Банк переживает период глубокой структурной трансформации, смены приоритетов, изменения методов работы. Происходит переход от административно-бюрократических методов управления кредитными рисками к мобильным рыночным. АО «Казакоммерцбанк» за многие годы работы на рынке Казахстана сумел практически полностью сохранить клиентуру, которая в те годы представляла из себя предприятия социальной сферы, торговли, легкой промышленности. По мере развития своего бизнеса перечень обслуживаемой клиентуры постоянно расширялся и ее количество увеличивалось. Сейчас банк обслуживает более 50 тыс. клиентов различных отраслей народного хозяйства — легкой, пищевой промышленности, транспорта, связи, энергетики, энергомашиностроения и других. Традиционная ориентация банка на реальный сектор экономики помогла банку пережить самый трудный период для банковской системы — финансовый кризис. Сегодня банк АО «Казакоммерцбанк» оказывает кредитную поддержку предприятиям реального сектора экономики не только в части кредитования оборотного капитала, но и инвестиционных проектов, связанных с реконструкцией производства и его техническим перевооружением. Преимущество отдается клиентам, использующим наиболее полный спектр услуг, предоставляемый банком (расчетно-кассовое обслуживание, инкассация, конверсионные сделки и прочее). В 2003-2005 гг. банк предоставлял кредитные услуги предприятиям легкой промышленности, городского хозяйства и строительства, прочей промышленности и в первую очередь пищевой. Стабильное финансовое положение предприятий пищевой промышленности, обусловленное производством товаров первой необходимости, делает банковские вложения в эту отрасль надежными и выгодными. Среди кредитующихся клиентов банка — хлебозаводы, крупные производители алкогольных и безалкогольных напитков, рыбокомбинаты. Дальнейшее развитие давних и партнерских отношений с предприятиями легкой промышленности проявилось в предоставлении гарантий давним партнерам банка по полученным ими льготным бюджетным ссудам. При этом одним из условий получения бюджетной ссуды явилось расходование средств на закупку сырья только у отечественных производителей.

Как видно из данных таблицы 2.1.2 по состоянию на 31 декабря 2005 года ссудный портфель (брутто) составил 524 810 млн. тенге, увеличившись на 222 678 млн. тенге по сравнению с началом года (302 132 млн. тенге), его доля в активах возросла до 74,6% в сравнении с 65,2% на конец 2004 года. Рост объема ссудного портфеля за 2005 год составил 73,7% в сравнении с ростом 59,6% в 2004 году. Темп роста документарного кредитования (брутто), предоставляемого Банком наряду с торговым и проектным финансированием, в течение 2005 года был ниже темпа роста ссудного портфеля и составил 39,6%, что привело к увеличению объема до 64 462 млн. тенге на конец 2005 года (с 46 178 млн. тенге на конец 2004 года).

Наибольший прирост произошел по ссудам выданным клиентам, что говорит о направленности работы банка.

Банк обслуживает крупные и средние казахстанские промышленные предприятия и транснациональные компании, действующие в Казахстане, работая в нескольких направлениях: торговое финансирование, проектное финансирование, краткосрочное кредитование, кредитование малого и среднего бизнеса.

Одновременно с этим, банк предоставляет услуги физическим лицам, осуществляя потребительское и ипотечное кредитование, кредитование по кредитным картам, а также кредитование частных предпринимателей в рамках программы поддержки малого бизнеса. Банк кредитует преимущественно частный сектор.

В 2005 году банк значительно активизировал кредитование по программе развития малого бизнеса по линии ЕБРР. По состоянию на 31 декабря 2006 года объем основного долга по таким кредитам вырос на 96,1% и составил 59 971 тыс. долларов США против 30 577 тыс. долларов США на конец 2004 года. При этом объем стандартных кредитов составляет 59 426 тыс. долларов США (или 99,1% всего объема). АО «Казкоммерцбанк» является одним из крупнейших кредиторов РК в рамках данной программы, занимая на конец 2005 года в общем объеме займов, выданных казахстанскими банками по программе развития малого бизнеса по линии ЕБРР, долю в 23,9%.

По состоянию на 31 декабря 2004, 2005 и 2006 гг. в ссуды, предоставленные клиентам, включались ссуды, по которым приостановлено начисление процентов, на общую сумму 7,849,748 тыс. тенге и 2,452,768 тыс. тенге, соответственно. Общая сумма процентов по данным ссудам, не отнесенная на доходы, по состоянию на 31 декабря 2005 и 2004 гг., составляет 349,276 тыс. тенге и 145,822 тыс. тенге, соответственно.

Наряду с прямыми кредитными вложениями в строительные организации в банке действует строительная программа, созданная в рамках сотрудничества с АО «Bi-Group». Эта хорошо отработанная схема заключается в сложном механизме взаимодействия кредитных потоков: кредитование строительных компаний, их поставщиков и населения для покупки жилья. Кредиты предприятиям промышленного комплекса предоставляются в основном на приобретение оборудования, что позволяет увеличивать объемы производства, расширять ассортимент и качество продукции, выпускаемой как на внутренний, так и на внешний рынки. Так, например, в декабре 2006 г. банком был предоставлен крупный кредит для финансирования программы технического перевооружения АО «Степногорский подшипниковый завод», единственному в Акмолинской области специализированному предприятию по производству турбинных лопаток для газовых и паровых турбин. Большое распространение получило кредитование лизинговых компаний. Кредиты предприятиям реального сектора экономики в основном предоставляются на срок не более 1 года и направляются на техническое перевооружение и увеличение оборотного капитала. Большим спросом пользуется краткосрочное кредитование расчетного счета (\»овердрафт\») сроком до 30 дней, позволяющее бесперебойно оплачивать и получать сырье и материалы для поддержания запланированных объемов производства. Банк предоставляет данную услугу в объемах до 30% от среднемесячных зачислений на кредитуемый расчетный счет и на срок до 30 дней, что очень удобно для промышленных предприятий, у которых оборачиваемость средств более длительная, чем в торговле.