Кредитные операции коммерческого банка

Зачастую кредитные  работники уделяют слишком много внимания анализу обеспечения кредитных сделок. Однако решение о выдаче ссуды должно базироваться не только исходя из привлекательности обеспечения, а на анализе сути финансируемого мероприятия. Вопрос об обеспечении должен решаться уже после того, как кредитная сделка признана приемлемой с точки зрения риска и возврата средств в результате осуществления кредитного проекта.

Риск кредитных вложений увеличивается за счет сложной и непредсказуемой процедуры судебного разбирательства в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Как показывает российская практика, решение суда первой инстанции, как правило, оспаривается одной из сторон (в значительном большинстве случаев – банком) в суде более высокого уровня и так до Высшего арбитражного суда. В результате рассмотрение дела затягивается более чем на год, в течение которого банк вынужден каким-то образом возмещать потерю ликвидности из-за невозврата кредита. Поэтому банки стараются иметь дело преимущественно с теми предприятиями, с которыми они как-то институционально связаны. Кредитование предприятия, входящего в структуру того же финансово-промышленного объединения, в отличие от прочих видов кредитов является почти безрисковым.

Еще следует отметить, что фактическое отсутствие практики применения Уголовного кодекса РФ в части экономических преступлений, а также отсутствие механизмов розыска должника по Закону об исполнительном производстве заставляют банки придерживаться консервативной политики в области кредитования, значительно снижают потенциал развития кредитных операций в России. Кроме того, фактически отсутствует и правовой механизм выявления заведомо фиктивных кредитов. Однако даже если будет доказано, что и кредитор, и заемщик изначально были осведомлены о последующем невозврате кредита, ни для одного из участников такой фиктивной сделки действующее законодательство не предусматривает какой-либо ответственности.

Все вышеперечисленные  проблемы существенно ухудшают возможности  кредитования. Банкиры вполне обоснованно  считают, что первоклассных заемщиков в стране пока немного, а в работе с остальными они вынуждены учитывать риски, повышая стоимость денег и сужая в итоге поле кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. ФОРМИРОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА ПРИМЕРЕ ОАО КБ «АГРОИМПУЛЬС»

 

 

2.1. Краткая характеристика и общий анализ деятельности ОАО КБ «Агроимпульс»

 

Банк ОАО КБ «Агроимпульс» был создан в октябре 1990 года в г. Воронеже как региональный банк универсального типа. Банковская лицензия № 514 выдана Центральным банком Российской Федерации 19 июня 1991 года. Имеет генеральную лицензию Центрального банка, лицензию на право совершения операций с драгоценными металлами, лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг. Является открытым акционерным обществом.

      С сентября 1991 года ОАО КБ «Агроимпульс» является членом Ассоциации российских банков, с сентября 2005 года - Ассоциации «Россия», в 2006 году вступил в Международную платежную систему VISA. Банк является членом международного сообщества финансовых телекоммуникаций S.W.I.F.T., пользователем системы Reuters Dealing, участником Программы развития финансовых учреждений России, осуществляемой Мировым банком и Европейским банком реконструкции и развития совместно с Министерством финансов России, Инвестиционным фондом США - Россия. 18 лет безупречной деятельности на финансовом рынке позволили Банку беспрепятственно вступить в систему страхования вкладов. ОАО КБ «Агроимпульс» включен в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов 14 октября 2005 года под номером 87. В 2005 году крупнейшими акционерами Банка стали опытные менеджеры в банковской сфере. Приобретение Банка новыми акционерами дало новый импульс в развитии Банка в качестве универсального кредитно-финансового учреждения, оказывающего широкий спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам: расчетно-кассовое обслуживание, кредитные операции, документарные и гарантийные операции, привлечение свободных денежных средств в депозиты, векселя, кредитование физических лиц на потребительские и неотложные нужды, овердрафтное, ипотечное и автокредитование, денежные переводы, валютно-обменные операции, выпуск и обслуживание карт международной платежной системы Visa International, реализация проектов выплаты заработной платы на банковские карты, а также оплата различных видов услуг с использованием карт.

      С 2006 года ОАО КБ «Агроимпульс» проводит политику активного регионального развития. Созданы Западно-Сибирский, Московский, Ижевский, Красногорский, Мытищинский, Нижегородский, Оренбургский, Орехово-Зуевский, Троицкий, Челябинский филиалы Банка, на очереди - открытие новых отделений в Подмосковье и Поволжье. Также планируется расширение имеющегося продуктового ряда по основным направлениям обслуживания клиентов. Официальные аудиторы - ООО «Банк'с-Аудит-Сервис» (по российским стандартам) и Moore Stephens (по международным стандартам банковской отчетности).

Филиал банка проводит следующие операции:

-осуществляет расчеты по поручению клиентов и их кассовое обслуживание;

-заключает договоры с физическими и юридическими лицами от имени головного офиса по депозитным, вкладным счетам, на расчетно-кассовое обслуживание, о приеме коммунальных платежей;

-открывает и ведет счета клиентов, в том числе иностранных, в рублях и иностранной валюте;

-осуществляет валютный контроль по экспортно-импортным операциям;

-осуществляет все виды валютно-обменных операций;

-оформляет и выдает кредиты предприятиям и организациям в соответствии с установленными требованиями правил кредитования под реальное обеспечение, оформленное надлежащим образом;

-оформляет и выдает потребительские кредиты на приобретение бытовой техники в магазинах города, на условиях, определенных кредитной политикой банка;

-осуществляет продажу кредитных ресурсов;

-привлекает денежные средства населения во вклады, под векселя банка в рублях и иностранной валюте;

-оказывает консультационные услуги клиентам.

Работая по классическим принципам (срочность, платность, возвратность) и видам кредитов, Банк сосредотачивает также усилия на развитии новых форм кредитования, используя различные экономические инструменты, присутствующие на Российском рынке. В настоящее время клиентам предлагаются:

• кредитование под залог государственных ценных бумаг;
• кредитование под залог депозита (рублевого, валютного);
• кредитование под гарантии других Банков;
• кредитование под поручительство третьих лиц;
• кредитование под залог товарно-материальных ценностей.

Кредитная деятельность является одним из основных направлений, обеспечивающих рентабельную работу ОАО КБ «Агроимпульс».

За последние три года филиалом проводился широкий круг банковских операций: кредитование юридических и физических лиц, осуществление операций с иностранной валютой, прием вкладов у населения и оформление депозитов юридических лиц, а также расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц.

Банк всячески содействует развитию реального сектора экономики страны, что находит свое отражение в структуре выдаваемых кредитов. Банк кредитует эффективные предприятия всех секторов народного хозяйства при минимизации уровня риска. При этом никаких отдельных предпочтений по отраслям при размещении кредитов не делается. В результате отраслевая структура кредитного портфеля банка практически полностью соответствует структуре ВВП страны. Начиная с 2001 года, особое внимание уделялось работе с предприятиями малого бизнеса. Клиенты этой категории составляют около 70% корпоративной клиентуры филиала, их кредитный портфель растет быстрее, нежели кредитный портфель юридических лиц банка в целом уже на протяжении нескольких лет. На начало июля 2006 года банком заключено около 58 тысяч договоров с субъектами малого бизнеса, а их доля в общем количестве кредитных договоров юридических лиц превышает 60%.

Доля кредитов, предоставленных субъектам малого предпринимательства, в ссудах юридических лиц банка увеличивается из года в год. Сейчас это 10,8% кредитного портфеля юридических лиц банка, что превышает долю малого бизнеса в ВВП России и подтверждает тезис о действующем в банке приоритете развития сотрудничества с малым бизнесом.

Другим важнейшим приоритетом банка является развитие потребительского кредитования. Банк предоставляет большой выбор кредитных продуктов физическим лицам, адаптированных к нуждам различных социальных и возрастных слоев населения.

Постановка работы по потребительскому кредитованию в банке позволяет ему оперативно учитывать изменения предпочтений населения, рыночной конъюнктуры и законодательства. Банк кредитует население на всей территории России, что является несомненным конкурентным преимуществом. Ведущая роль ОАО КБ «Агроимпульс» в экономике страны не ограничивается лишь операциями привлечения и размещения средств. Банк предоставляет все виды банковских услуг, как частным, так и корпоративным клиентам. Правильность расставленных приоритетов развития и выбранной модели ведения бизнеса подтверждается высокими результатами: прибыль, полученная за полугодие, превысила 65% прибыли за весь прошлый год. Высокий уровень качественных показателей деятельности банка подчеркивает его положение в банковской системе: рентабельность активов составила 3,1%, рентабельность капитала - свыше 30%. Основой   для будущего развития операций банка является развитие филиальной сети. Сегодня политика ОАО КБ «Агроимпульс» в этом направлении характеризуется стремлением сосредоточить бизнес в местах концентрации текущего и потенциального спроса на банковские продукты. При этом сохраняется его присутствие в регионах, где точки обслуживания населения являются единственными банковскими учреждениями.

Таблица 2.1.1.

Кредитный портфель ОАО КБ «Агроимпульс» в разрезе отраслей по состоянию на 01 октября 2010 г.

№п/п	Отрасль экономики	Удельный вес, %
1	Промышленность	36
2	Торговля	26
3	Прочие отрасли	19
4	Физические лица	9
5	Транспорт и связь	6,1
6	Строительство	4,8
7	Сельское хозяйство	0,1
Итого:		100

 

Источник: [36]

Что касается кредитной стратегии банка, то здесь главной целью является увеличение кредитного портфеля за счет улучшения качества и увеличения его доходности, путем снижения кредитных рисков, применения разработанных кредитным управлением банка методов финансового анализа заемщика, положений по формированию и оценке принимаемого обеспечение залога, оценке рейтинга кредитных рисков, мониторинга и других положений.

 

Рис. 4. Кредитный портфель ОАО КБ «Агроимпульс» в разрезе отраслей по состоянию на 01 октября 2010 г.

 

Источник: [составлено автором работы]

Руководство   банка   декларирует   и   придерживается   в   практике управления следующих принципов:

1. Эффективного менеджмента;
2. Финансовой дисциплины;
3. Прозрачности структуры собственности;
4. Информационной открытости;
5. Гарантии прав;
6. Эффективности контроля;
7. Справедливого вознаграждения;
8. Законности и этичности;
9. Активного содействия.

Ориентирование на указанные принципы свидетельствует о стремлении банка учесть баланс интересов общества и бизнеса.

Наибольший удельный вес в итоге доходов банка составляют:

1. доходы от проведения кредитных операций, 47% от общей суммы доходов;
2. доходы от восстановления резервов на возможные потери по ссудам и иной задолженности, 23% от общей суммы доходов;
3. доходы, полученные от расчетно-кассового обслуживания клиентов и операций с банковскими картами, 16% от общей суммы доходов.

Стратегия развития Кредитный портфель ОАО КБ «Агроимпульс» в разрезе отраслей на срок до 2011 года включительно направлена на решение главной цели - увеличение стоимости бизнеса, подразумевающей под собой рыночную стоимость банка, его капитала, и системный эффект (Гуд-вилл, goodwill). В рамках утвержденной стратегии развития выделены следующие основные задачи:

1. увеличение собственных средств (капитала);
2. минимизация рисков и затрат,
3. максимальное удовлетворение потребности клиентов в финансовых услугах;
4. укрепление сотрудничества с органами государственной власти;
5. эффективное управление активами и пассивами;
6. внедрение современных банковских технологий.

Реализация выработанной стратегии потребовала от банка существенного повышения качества управления трудовыми ресурсами. На сегодняшний день кадровая политика банка базируется на формировании и развитии корпоративной культуры, основными принципами которой являются ориентация    на    клиентов,    профессионализм    персонала,    лидерство, инновационность и командная работа. В основе кадровой политики банка лежит принцип подбора и расстановки сотрудников с учетом максимального использования личного потенциала и индивидуальных особенностей каждого сотрудника, создание условий для профессионального роста, задействование различных форм заинтересованности в результатах труда, поддержание и развитие корпоративных ценностей и традиций.