Кредитные операции коммерческого банка

В качестве основной задачи банка в области управления персоналом поставлено обеспечение высококвалифицированными кадрами, способными выполнять поставленные цели и задачи. Важнейшими требованиями, предъявляемыми к сотрудникам банка и кандидатам на работу являются отличная практическая и теоретическая подготовка в сфере выполняемых служебных обязанностей, знание современных банковских технологий, высокая культура общения с клиентами, партнерами и коллегами. На постоянной основе осуществляется подбор и выдвижение наиболее профессионально подготовленных сотрудников на руководящие должности. Для успешного руководства персоналом кадровой службе необходима четкая система представления руководству банка аналитической информации, которая существует в трех видах: текущая (еженедельная), тактическая (ежеквартальная) и стратегическая (ежегодная, по конкретному заказу на перспективу).

Еженедельная информация представляется руководству банка в жестко регламентированном цифровом докладе о состоянии кадровых дел на совещании, проводимом Председателем Правления в строгом порядке и согласно регламенту. Эта информация включает сведения о приеме и увольнении сотрудников, причинах, вызвавших такое перемещение, нарушениях трудовой дисциплины и установленного распорядка, а также об основных направлениях деятельности кадровой службы на следующую неделю. Эффективность таких обсуждений, как правило, очень высокая, так как оперативный анализ помогает принимать правильные решения и, главное, такое обсуждение идет публично, с присутствием руководителей служб и подразделений.

Текущая (ежеквартальная) кадровая информация предназначается для верхнего эшелона управления и строится на обсуждении более основательных и глубоких проблем. Как правило, анализируется качественный состав кадров, изменения (образование, стаж работы в банке, возраст, наличие званий и категорий и др.), которые произошли за квартал, вырабатываются меры по нормализации ситуации. Подобные доклады способствуют не только решению насущных кадровых проблем, но и дисциплинируют аппарат, приучая его к постоянному анализу своей деятельности.

Таблица 2.1.2.

Структура аналитической информации по кадрам

Текущая (еженедельная): пришло сотрудников в банк, в том числе по подразделениям; уволилось, в том числе по подразделениям; по причинам ухода; нарушение трудовой дисциплины; наличие вакансий; общее число сотрудников банка, в том числе в филиалах.

Тактическая (ежеквартальная): качественный состав кадров, в том числе базовое образование; возраст до 25 лет; 25 - 40 лет; свыше 40 лет; повысило квалификацию, в том числе за рубежом; получили разряды (звания);  движение кадров; пришло, уволилось, в том числе по причинам; отсутствие вакансий, в том числе свыше трех месяцев. Стратегическая (годовая): качественный состав; движение кадров, в том числе по подразделениям; предложения по работе с кадрами на будущий год.

 

Источник: [составлено автором работы]

Стратегическая информация о кадрах по итогам года - это обобщенная аналитическая цифровая справка о качественном и количественном составе кадров банка, его движении (в разрезе подразделений) и оценке деятельности кадровых служб в выполнении годовых заданий. Необходим жесткий контроль за рациональным использованием каждым подразделением банка выделяемых средств. И в этой части анализ представленной стратегической информации позволяет оценить - решены ли ранее поставленные задачи, внести полную ясность в использование выделенных на эту работу средств.

Как правило, подготовка стратегической информации о кадрах сопутствует расчету годовых премий каждому сотруднику, где не последнее место занимают проблемы трудовой загрузки и дисциплины.

Таблица 2.1.3.

Структура координационного плана по работе с персоналом

Целевые установки на определенный период: увеличить число сотрудников, имеющих экономическое образование; провести аттестацию специалистов филиалов (головного офиса); реализовать систему оценки профессиональных качеств сотрудников на рабочих местах (на примере двух управлений); решить   вопросы   морального   стимулирования   сотрудников,   их материально-технической поддержки.

Перечень совместных (с другими  подразделениями и службами) мероприятий по реализации целевых установок, в том числе: в области подбора кадров, закрытия вакансий; в области развития системы связей, отношений, повышения трудовой дисциплины и морального климата; в области стимулирования и мотивации сотрудников;  в области повышения квалификации и информирования персонала; в  области  разработки   инструкций  и  документов  по  управлению персоналом.

 

Источник: [составлено автором работы]

Итоговый (годовой) анализ кадровой работы банка является одновременно и базой составления координационного плана работы служб управления персоналом на предстоящий календарный год. Этот план имеет следующие особенности:

- определяет целевые задачи кадровой работы на год;

- включает все задействованные в работе с персоналом подразделения банка и определяет общий план действий в виде конкретных мероприятий; 

- утверждается Первым руководителем.

Рассмотрим общие показатели финансового состояния банка. Первоначально рассмотрим динамику источников формирования ресурсов и направлений их использования.

Объем привлеченных средств увеличился на 23,9 % и по состоянию на 01.01.09 года составил 493,7 млн. руб. Структура пассивов не претерпела существенных изменений по сравнению с началом года. Срочные обязательства и обязательства до востребования выросли на 23,9%. Основной задачей в области привлечения ресурсов являлось формирование пассивов, обеспечивающих по объемам и срокам потребности клиентов в заемных средствах. Общая сумма привлеченных срочных клиентских средств по состоянию на 01.01.09 года составила 440,5 млн. руб. и выросла с начала прошлого года на 33,9%. Рост обеспечен за счет срочных депозитов клиентов.

Собственные средства Банка увеличились на 60% и составили 13646,00 тыс. руб. Основным источником роста собственных средств явилась прибыль, полученная банком, а увеличение Уставного капитала произошло за счет дополнительной эмиссии акций.

Изменения в структуре пассивов ОАО КБ «Агроимпульс» оказали следующее влияние на активы банка. За счет роста ресурсной базы общая сумма активов увеличилась на 19758 тыс. руб. Активы, приносящие доход выросли на 17248,5 тыс. руб. в основном за счет роста кредитного портфеля. Не приносящие доход активы выросли в основном за счет роста денежной позиции, отчислений в фонд обязательных резервов в ЦБ, стоимости основных средств (за счет освоения Плана капитальных вложений и переоценки стоимости основных средств).

В 2010 году ОАО КБ «Агроимпульс» продолжил политику по развитию розничных кредитных услуг, что отразилось на значительном росте данного сектора (темпы прироста значительно превысили темпы прироста всего кредитного портфеля). Кредитные вложения Банка высоко диверсифицированы также и по отраслям экономики и по территориальному признаку.

Основную долю в кредитном портфеле ОАО КБ «Агроимпульс» составляют кредиты клиентам Тюменской области - 94,3%, в т.ч. 48,5% - клиентам юга Тюменской области. Данное распределение кредитных вложений по территориям отражает, что ОАО КБ «Агроимпульс» является системообразующим банком Тюменского региона.

В кредитном портфеле ОАО КБ «Агроимпульс» на 1.01.2010г. 58 тысяч кредитных договоров, что больше аналогичного показателя на 01.01.2009 г. на 18,8%.

В 2010г. банк продолжил применение гибкой процентной политики. Комплекс проводимых мероприятий позволил удержать величину средневзвешенной процентной ставки незначительно ниже, чем на 1.01.2009 г. Так если на 1.01.2009 г. данный показатель по банку был 15,11%, то на 1.01.2010г. он составил 15,02%. Таким образом, у ОАО КБ «Агроимпульс» произошло снижение среднего уровня ставки по кредитам на 0,09 процентных пункта. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам ОАО КБ «Агроимпульс» на 1.01.2010 г. составил 1,9%, что позволяет отнести кредитные вложения к категории кредитных вложений с низким уровнем риска.

В период 2009-2010 гг. внедрены новые кредитные продукты:

1. скоростные автокредиты, позволяющие приобрести автомобиль за 3 часа без справки о доходах;
2. овердрафт по пластиковой карте (в рамках зарплатного проекта);
3. изменены условия кредитования для повышения привлекательности кредитных услуг;
4. снижение базовой процентной ставки по авто кредитованию до 17%
5. годовых;
6. увеличение срока предоставления ипотечного кредита до 35 лет;
7. уменьшение количества поручителей принимаемых в обеспечение по ипотечному кредиту;
8. увеличение срока предоставления кредита на приобретение жилья до 10 лет;
9. уменьшение количества поручителей принимаемых в обеспечение по жилищному кредиту;
10. применение нового расчета максимального размера кредита, что позволило расширить круг потенциальных заемщиков за счет более адекватного учета доходов клиента.

При размещении активов в кредитный портфель отдаются предпочтения кредитованию предприятий и физических лиц (потребительское кредитование, ипотечное кредитование) на средние сроки. При размещении денежных средств в межбанковское кредитование отдаются предпочтения ведущим российским и международным банкам (стран из числа группы развитых), имеющим высокий рейтинг.

В течение 2009 года ОАО КБ «Агроимпульс» активно работал на рынке ценных бумаг, совершая операции по покупке, продаже и погашению векселей. Банк активно инвестирует средства в векселя российских компаний и банков. Основные инвестиции ОАО КБ «Агроимпульс» осуществляет в векселя ведущих российских банков и другие наиболее перспективные отрасли. Портфель векселей в  разрезе отраслей выглядит следующим образом:

Таблица 2.1.4.

Структура портфеля векселей, %

 

Структура	01.01.2009	01.01.2010	Отклонение
Нефтяные корпорации	15,1%	8.6%	-6,5
Кредитные организации	8,0%	45,4%	37,4
Машиностроение	0.0%	0	0
Авиаперевозки	0,0%	5.6%	5,6
Прочие услуги	76.9%	40,4%	-36,5

 

Источник: [составлено автором работы]

 

Существенным направлением деятельности банка являются операции с иностранной валютой. Так, объем покупки безналичной валюты в 2009 году составил 55,6 млн. долларов США, 11 млн. евро. Объем продажи составил 64 млн. долларов США, 13 млн. евро. Через обменные пункты и операционные кассы продано 9,3 млн. долларов США, 6,8 млн. евро. Суммарный объем размещения иностранной валюты в депозиты на внутреннем и внешнем валютных рынках составил 129 млн. долларов США, 31 млн. евро.

За год вновь принято на обслуживание 1357 контракта по импорту/экспорту товаров, работ, услуг. В отчетном периоде на обслуживании находилось 8 банковских гарантий, из них 2 гарантии оплаты на сумму 9687 тыс. долларов США, 1 контргарантия в пользу Коммерцбанка на 6870 тыс. евро, 5 гарантий в валюте Российской Федерации в пользу таможенных органов на 62541 тыс. руб. Также банк эмитировал 18 импортных аккредитивов в иностранной валюте на общую сумму 7354 тыс. долларов США, авизовал 1 экспортных аккредитива на сумму 3570 тыс. долларов США.

Банк проводит следующие операции по расчетно-кассовому обслуживанию: выдача наличных, инкассация ценностей, осуществление переводов по различным системам (SWIFT и Вестерн Юнион), предоставление гарантий перед таможенными органами и гарантии оплаты, осуществление платежей с помощью системы Клиент-Банк. За отчетный период осуществлено 9175 международных переводов на сумму 76851 тыс.долл., 9981 тыс. евро, осуществлено 5146 операций в рублях между резидентами и нерезидентами.

В течение года продолжилась работа по открытию пунктов обслуживания по системе Вестерн Юнион. В настоящее время общее количество открытых пунктов составило 10. Посредством этой системы наращиваются объемы проводимых платежей, за отчетный период проведено 4843 операций, из них 1332 в рублях и 3511 в долларах США.

Занимая одно из ведущих мест на региональном рынке пластиковых карт, банк продолжает укреплять позиции. Система расчетов на основе банковских карт последовательно реализуется с 1995 года. Банк является членом платежных систем VISA International, MasterCard International. В течение последних лет банк входит в группу лидеров бизнеса банковских карт в России, занимая лидирующие места по основным показателям: объему эмиссии международных платежных систем (Visa).

По состоянию на 1 января 2010 года выпущено более 78 тыс. карт VISA и 10 тыс. карт Eurocard/MasterCard, 16тыс. карт Золотая Корона, абсолютный прирост эмиссии за год составил около 20 тыс. карт. Денежный оборот по счетам банковских карт по сравнению с декабрем 2008 года вырос на 38,1% и составил за год свыше 2 800 млн.руб. Остатки на картсчетах за прошедший год выросли на 35,5 % и достигли 310,2 млн. руб.

В рамках исполнения договора, заключенного с Тюменским Расчетно-информационным Центром оказывается такая услуга, как оплата коммунальных услуг в ПВН банка с использованием карт, а также оплата постоянно путем списания средств с карточного счета. Также производится автоматическое гашение кредита и уплата процентов за пользование им путем перечисления средств с карточного счета. На основании заявления держателя карты банк в установленные договором кредитования сроки производит списание денежных средств с карточного счета клиента с использованием реквизитов указанной в заявлении карты.