Кредитование физических лиц

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………..3

1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ БАНКА С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ……………………………………….5

1. Значение и роль кредитных отношений банка с физическими лицами………………………………………………………………………………….5
2. Классификация, особенность и принципы банковских кредитных отношений………………………………………………………………………...7
3. Состояние кредитования физических лиц банковским сектором Республики Беларусь……………………………………………………………11
4. Сущность и значение оценки кредитоспособности заемщика – физического лица…………………………………………………………….. ……16
5. Управление кредитным риском…………………………………..24
2. ОЦЕНКА КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ ОАО “БЕЛАГРОПРОМБАНК ” С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ……………………………………….28

2.1 Краткая организационно-экономическая характеристика ОАО “Белагропромбанк”………………………………………………………………………28

2.2 Оценка организации кредитных отношений ОАО “Белагропромбанк” с физическими лицами……………………………………………………………33

2.3 Анализ кредитных операций ОАО “Белагропромбанк” с физическими лицами……………………………………………………………………………..44

3 ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ  КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ ОАО “БЕЛАГРОПРОМБАНК” С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ…………………………………………………………………………………51

3.1 Общие предложения по совершенствованию кредитования физических лиц в практике белорусских банков……………………………………....51

3.2 Предложения по совершенствованию  кредитных отношений ОАО «Белагропробнак»  с физическими лицами…………………………………….55

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………62

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………….64

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с  кредитом, который в различных  формах проникает во все сферы  хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует  расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков.

Настоящая курсовая работа посвящена рассмотрению вопросов, связанных с совершенствованием организации кредитной работы с физическими лицами. Актуальность данной темы не вызывает сомнений. Кредитование физических лиц получает в нашей стране за последние годы все большее распространение. Действительно, значительное число товаров и услуг можно приобрести в кредит; множество сообщений в средствах массовой информации связано с ипотечным кредитованием; большое количество рекламных материалов содержит предложения о приобретении товаров в кредит либо о выдаче физическим лицам различных кредитов. Соответственно, растет и внимание, уделяемое банками данному виду деятельности. Здесь необходимо отметить, что, с точки зрения банка, одна из основных проблем в данной сфере – это быстрая и точная оценка кредитоспособности физического лица и связанного с ее уровнем риска невозврата полученного физическим лицом кредита.

Чтобы получить глубокое и  полное представление об изучаемой  теме, предполагается рассмотреть основные теоретические положения, методы и  организационные вопросы кредитования физических лиц, с использованием практического материала проанализировать деятельность банка в этой области, а также дать оценку существующим проблемам и предложить пути их решения.

Объектом  исследования является ОАО «Белагропромбанк».

Предметом исследования являются кредитные отношения банка с физическими лицами.

Целью данной работы является исследование организации банковского кредитования физических лиц в Республике Беларусь (на примере ОАО «Белагропромбанк»), его особенностей и проблем, а также поиск путей их решения.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• изучить современное представление об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц»;
• рассмотреть классификацию банковских кредитов физическим лицам и показать их роль в экономическом развитии;
• проанализировать современное состояние рынка кредитования физических лиц в Республике Беларусь;
• проанализировать существующие методики в области кредитоспособности физических лиц как в международной практике, так и в практике белорусских банков;
• исследовать динамику развития и структуру портфеля кредитов физическим лицам на примере;
• выявить проблемы кредитования физических лиц и наметить пути их решения;
• оценить перспективы развития кредитования физических лиц.

При анализе использовался  системный комплексный подход к  обобщению опыта банков страны. В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.

Научной и методической основой  курсовой работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц.

Курсовая работа состоит  из введения, трех глав и заключения.

В первой главе “Экономическая сущность кредитных отношений банка с физическими лицами” основное внимание уделено современным представлениям об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц», дана классификация банковских кредитов физическим лицам и их роль в экономическом развитии, проанализировано состояние кредитования физических лиц банковским сектором Республики Беларусь, описаны существующие методики по оценки кредитоспособности физических лиц и управление кредитным рискам.

Во второй главе “Оценка кредитных отношений  ОАО “Белагропромбанк ” с физическими лицами рассматривается организация кредитования населения в банке. Здесь освещаются такие вопросы как: организационно-экономическая характеристика ОАО “Белагропробанк”, организация кредитного процесса физических лиц в ОАО “Белагропромбанк ”,анализ портфеля кредитов физическим лицам в банке.

В третьей главе “Предложения по совершенствованию кредитных операций банка с физическими лицами” раскрываются тенденции и перспективы развития кредитования населения как в Беларуси, так и в исследуемом банке.

 

 

 

 

 

1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ  СУЩНОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ  БАНКА С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ

 

 

1.  Значение и роль кредитных отношений банка с физическими лицами

 

      Уже давно в нашу привычную жизнь вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам. В настоящее время, кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы. Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. Согласно Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды. К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.

Банковский кредит – весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности каждого заёмщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды. Кредитные операции банков это операции по размещению привлечённых ими ресурсов на условиях возвратности, платности и срочности. Кредитные операции составляют основу активных банковских операций. На них приходится свыше 50% всех активов коммерческих банков. Именно кредитные операции, несмотря на высокий риск, являются для банка наиболее прибыльными. Однако для проведения кредитных (активных) операций банку необходима достаточная ресурсная база, которая находит своё выражение в привлечении временно свободных денежных средств (пассивные операции). Наибольшую часть ресурсов коммерческих банков составляют привлечённые средства, они могут покрывать до 90% всей потребности банка в денежных средствах. Таким образом, очевидна следующая закономерность: проведение банком активных (кредитных) операций, и как следствие получение большей прибыли напрямую зависит от количества проводимых банком пассивных операций.

По мнению Егорова А.Е. «Кредитование физических лиц рассматривается  как важная составная часть целостной  системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой кредитования физических лиц выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица)». С точки зрения Ю.В. Крупнова, кредиты физическим лицам следует рассматривать как отдельную, самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты, как ссуды денег, так и ссуды капитала [1. С. 125]. При выдаче физическому лицу кредита, как и в случае банковской ссуды денег, предоставляемые деньги в кредит используются на конкретные цели приобретения необходимых товаров. Но для банков эти средства являются капиталом. Для заемщиков полученная ссуда просто расходуется на цели личного потребления. В этом случае не происходит высвобождение денег, предоставленных в кредит. Физические лица погашают свою задолженность по кредитам только за счет собственных средств и имущества.

Следует подчеркнуть, что основой  платежеспособности физического лица являются его денежные доходы, главным  образом систематически получаемых (зарплата, пенсия, пособии, арендная плата, рентные доходы различного уровня). Кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Кредит физическим лицам способствует развитию экономики, поскольку:

1. Стимулирует потребление населением  товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, их производство.

2. Способствует перераспределению  доходов не только в пространстве (между различными участниками  процессов производства и потребления), но и во времени.

3. Устанавливает баланс между  совокупным спросом и совокупным  предложением в краткосрочном периоде.

4. Сокращает временные разрывы  между потребностью в определенных  товарах и услугах и возможностью  их оплаты.

6. Сокращает издержки обращения,  связанные с хранением товаров.

7. Увеличивает скорость денежного  обращения. С помощью кредита  свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

8. Дает возможность производителям  снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта [2. С. 69].

В тоже время банковский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:

1. На уровне индивида кредит  создает иллюзию богатства и  приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности  часто возникают трудности с  ежемесячными платежами. Кроме  того, потребитель с высокой долей  задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

2. Как правило, покупки в кредит  обходятся дороже, чем при оплате  наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

3. На макроуровне банковский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень банковского кредитования физических лиц зависит от фазы экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика – замедляет, в период спада – резко снижает, в период депрессии – стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики [3. С. 128].

Итак, кредитование физических лиц – это экономические отношения, возникающие между кредитором и  заемщиком – физическим лицом  по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Банковский кредит позволяет оказывать экономическую помощь семьям с невысоким уровнем доходов для приобретения дорогостоящих товаров. Однако в банковском кредите нуждается, как правило, и население с высокими доходами, осуществляющее строительство индивидуальных жилых домов. Банк дает возможность населению приобретать различные товары и услуги при нехватке собственных денежных средств, что стимулирует эффективность труда для заемщика и ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли для кредитора.