Кредитование физических лиц

1.2 Классификация, особенность и принципы  банковских кредитных отношений

В соответствии с Инструкцией  о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата нижеперечисленные термины имеют следующие значения:

• кредит – привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором;
• кредитование – предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим лицом, в том числе банком, или физическим лицом) кредитного договора;
• срок предоставления кредита (срок возобновляемости кредитной линии) – период времени, в течение которого кредитополучатель имеет право на получение кредита в соответствии с кредитным договором;
• заявитель – юридическое лицо, в том числе банк, или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, обратившиеся в банк за получением кредита;
• кредитодатель – банк, заключивший кредитный договор с кредитополучателем о предоставлении ему денежных средств (кредита) в размере и на условиях, определенных договором;
• кредитополучатель – юридическое лицо, в том числе банк, или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, заключившие кредитный договор с кредитодателем о получении денежных средств (кредита) в размере и на условиях, определенных договором;
• кредитоспособность – способность юридического лица, в том числе банка, или физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями такого договора и требованиями законодательства

Для целей финансовой и статистической отчетности, оценки кредитных рисков кредиты классифицируются на краткосрочные и долгосрочные. К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года. К долгосрочным кредитам относятся все иные кредиты, кроме кредитов, предусмотренных частью второй настоящего пункта. Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды. К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено. К микрокредитам относятся кредиты, предоставляемые банком по упрощенной процедуре, при условии, что показатель задолженности кредитополучателя по этим кредитам  не превышает 15000 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора.

Кредиты, по которым продлен  срок полного погашения, со дня заключения дополнительного соглашения к кредитному договору о продлении срока относятся к пролонгированным, за исключением продления срока погашения кредита при овердрафтном кредитовании и иных случаев, установленных законодательством [4. C. 4 – 7].

Предоставление кредита  осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора:

• в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя;
• путем выдачи наличных денежных средств кредитополучателю –физическому лицу или индивидуальному предпринимателю, за исключением индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность с открытием текущих (расчетных) счетов.

Обязательство банка по предоставлению кредита возникает с момента  заключения кредитного договора либо с момента наступления обстоятельства, определенного кредитным договором, если он заключен с отлагательным условием. Погашение (возврат) кредита, уплата процентов и платы за пользование им производятся как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь. Изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки (рассрочки) погашения задолженности по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору[4. C. 10].

Современной  банковской  практике  известны   следующие   принципы кредитования:

1) Целевой характер кредита. Зная цель  получения кредита,  кредитор может определить  степень риска. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента. 

2) Возвратность. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

3) Срочность. Срок погашения кредита должен быть приурочен к моменту   высвобождения   денег   из    производственного процесса,  т.е.  к получению  прибыли.  Важно правильно установить  не  только  срок,  но  и варианты  погашения кредита.  Если   из  производства  деньги  высвобождаются  постепенно, либо если размер  ссуды  велик,  а  доходы   небольшие,  то  целесообразно   установить   погашение   в рассрочку (в других случаях – единовременно  всю  сумму). Дата возврата кредита может быть конкретной и   условной. Если  время   высвобождения   средств   из   производства  невозможно   определить   точно,   то   срок    погашения определяется условно: 25 число следующего года.  Снижение остатков   кредитуемых    активов    свидетельствует    о высвобождении оборотных активов у заемщика и возможности погасить  кредит,  тогда условный  срок  заменяется   на  конкретный.

4)  Платность.  «За все нужно платить».     Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, величина которого зависит от следующих факторов:

1. Общие (макроэкономические):

• соотношение спроса  (прямая  зависимость)  и  предложения (обратная) на заемные средства;

• тип политики ЦБ (при рестрикционной процент растет; при экспансионистской – снижается);
• уровень инфляции (прямая зависимость);
• международный  фактор  (удорожание  кредитов  на  рынках Западной Европы, ведет к удорожанию ссуд в России в целях снижения перелива капитала).

2. Частные (зависящие от самих участников кредитного процесса):

• себестоимость ссудного капитала  (прямая  взаимосвязь: в крупных банках себестоимость ниже);
• кредитоспособность    заемщика,    риск    кредитования;
• срок, объем и цель предоставления ресурсов;
• способ обеспечения возвратности  кредитов  (чем надежнее  обеспечение, тем ниже процент по кредиту) [5].   

5) Обеспеченность  кредита  свидетельствует о том,  что в обороте заемщика в любой момент пользования ссудой должны быть высоколиквидные  активы,  которые  могут  обеспечить погашение  долга. В зависимости от качества и достаточности обеспечения задолженность по кредитам подразделяется на обеспеченную, недостаточно обеспеченную и необеспеченную. К обеспеченной относится задолженность, имеющая обеспечение в виде залога, гарантии (поручительства), перевода на банк правового титула на имущество (имущественные права), реализация которого не вызывает сомнений, а также задолженность, по которой риск невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) застрахован банком. Недостаточно обеспеченной является задолженность по кредитам, имеющая частичное обеспечение, реальная (рыночная) стоимость которого превышает 70 процентов размера задолженности с учетом процентов (по кредитам, предоставленным в соответствии с первоначальным договором на срок свыше 12 месяцев, – процентов, причитающихся в соответствии с договором к уплате в течение ближайших 12 месяцев). Необеспеченной является задолженность по кредитам, которая не имеет обеспечения, либо у которой реальная (рыночная) стоимость обеспечения составляет 70 и менее процентов от размера задолженности с учетом процентов (по кредитам, предоставленным в соответствии с первоначальным договором на срок свыше 12 месяцев, – процентов, причитающихся в соответствии с договором к уплате в течение ближайших 12 месяцев), и (или) возможность его реализации сомнительна.

  Для обеспечения возврата кредитов банки могут применять различные способы (формы) обеспечения исполнения обязательств заёмщиков, к которым относятся залог, поручительство, гарантия, банковская гарантия, задаток, страхование возврата кредита, неустойка и другие способы, предусмотренные законодательством или договором. При этом размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, а окончание срока действия обеспечения – позже установленного кредитным договором срока погашения кредита [6. C. 47]. 

6) Дифференцированный подход  к   заемщику  при  кредитовании  означает установление различных  условий  кредита  (форма  обеспечения, сумма, срок, процент) в зависимости от  классности клиента (первоклассным заемщикам – льготные  условия, заемщикам 3-го класса – более жесткие условия) [5].

Таким образом, выдача кредитов является одним из основных видов деятельности коммерческих банков. Банки наряду с кредитованием юридических лиц занимаются кредитованием населения. Кредиты предоставляются на различные цели: на потребительские нужды и на финансирование недвижимости. По срокам выделяют краткосрочные (сроком до 12 месяцев включительно) и долгосрочные (сроком свыше 12 месяцев). Выдача кредита физическим лицам может осуществляться как в безналичной форме, так и путём выдачи денежных средств через кассу банка. Для обеспечения возврата кредита банки могут применять различные способы  обеспечения исполнения обязательств, к которым относятся залог, поручительство, гарантия, банковская гарантия, задаток, страхование возврата кредита, неустойка и другие способы, предусмотренные  кредитным договором.

1.3 Состояние кредитования  физических лиц банковским сектором Республики Беларусь

Банковский сектор Беларуси включает в себя 32 банка. Структура  сектора такова, что пока говорить о национальном частном банковском бизнесе в Беларуси практически не приходится. В конце 2011 г. доминирующее положение на рынке банковских услуг по-прежнему занимают госбанки, хотя за последний год их позиции несколько ослабли: по состоянию на 1  ноября  2011  г.  на  долю  четырех  госбанков  в  активах  банковской  системы  приходится 63,8% против 72,4% годом ранее. Кроме банков, принадлежащих государству, в Беларуси действует 23  иностранных банка, на долю которых в активах по состоянию на 1 ноября 2011 г. приходится 35,1% (26,5% - годом ранее). Большинство представителей иностранного капитала в Беларуси – крупнейшие российские банки (Сбербанк, Газпромбанк, ВЭБ, ВТБ, Россбанк, Банк Москвы и Альфа-банк. Среди нероссийских иностранных банков можно выделить австрийский «Приорбанк» – пятый по величине активов в Беларуси (5,5% всех банковских активов). Остальные иностранные инвесторы, вложившие свой капитал в банковский бизнес РБ, представляют достаточно широкую географическую юрисдикцию – США, Иран, Казахстан, Кипр, Грузия, Ливан, Украина, Швейцария, Люксембург.  Как следует из сказанного выше, банковский сектор Беларуси характеризуется весьма существенной степенью монополизации. По состоянию на 1 ноября 2011 г. на 10 крупнейших банков приходится 92,3%  активов. В номинальном выражении и как доля ВВП активы банковской системы Беларуси росли все последние годы,  и несмотря на валютный кризис, исключением в этом отношении не стал и 2011 г. Как доля ВВП активы выросли с 36,6% в 2006 г. до 77,5% в 2010 г., а по состоянию на 1 января 2012 г. составили 94,6% ВВП. Тем не менее, вследствие резкого обесценивания белорусского рубля (в 2,8 раза дек. 2011 г. к дек. 2010 г.) величина активов, измеряемая в евро (и долларах США), снизилась на четверть (с 32,4 до 24  млрд. евро).  

Все последние годы значительную долю кредитного портфеля государственных банков составляли кредиты, выданные по специальным программам государственного кредитования, предусматривающим выдачу кредитов на льготных условиях и компенсацию банкам заниженных процентных ставок по кредитам   Главным  образом  кредитование  госпрограмм осуществляется  двумя  крупнейшими  госбанками – Беларусбанком  и  Белаграпромбанком. Так, согласно информации Беларусбанка, банк кредитует более 60% госпрограмм, и в 2011 г. Беларусбанк выполнил все полученные задания правительства и Президента РБ по кредитованию госпрограммам в прошедшем году (свыше 30 госпрограмм), направив на эти цели свыше 10 трлн. бел. руб.